- Chính sách tín dụng của NHTM: Chính sách tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc và quy định chung về cấp cho khách hàng. Chính sách có vai trò rất quan trọng trong việc định hướng hoạt động và quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng tốt phải đồng bộ và đảm bảo được rủi ro trong hoạt động, hỗ trợ công tác quản lý, kiểm soát và đánh giá tín dụng. Do đó, nếu ngân hàng xây dựng được một chính sách tín dụng đảm bảo được lợi ích của các bên liên quan, phù hợp với quy định của pháp luật và thị trường sẽ gần như chắc chắn có chất lượng tín dụng tốt. Tuy nhiên, chính sách tín dụng cũng phải thường xuyên được cập nhật để phù hợp với mục tiêu và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Quy trình cấp tín dụng KHCN: Như đã trình bày, đây là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc trong nội bộ ngân hàng, được lập thành văn bản và là cơ sở cho nhân viên trong toàn hệ thống thực hiện theo. Quy trình càng rõ ràng, chi tiết và có những chốt chặn kiểm soát tốt sẽ kịp thời phát hiện những thủ tục, chính sách không phù hợp, do đó sẽ góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng KHCN.
các ngành của kinh tế, hoạt động tín dụng của các NHTM cũng đang chịu áp lực cạnh tranh. Do đó, để tăng trưởng tín dụng KHCN, thu hút được khách hàng, một ngân hàng cần xây dựng những sản phẩm tốt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, các nhu cầu này liên tục thay đổi, cũng như những quy định pháp luật liên quan điều chỉnh hoạt động tín dụng, bắt buộc sản phẩm của ngân hàng phải đi theo và tuân thủ. Ngoài những sản phẩm cốt lõi hiện nay cho KHCN, việc chú trọng những sản phẩm đặc thù cho từng vùng miền, đối tượng sẽ mang lại hiệu quả cao khi đáp ứng chính xác nhu cầu của khách hàng hiện nay.
- Chất lượng dịch vụ KHCN: Để hoạt động KHCN tăng trưởng về quy mô và bền vững, Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố hàng đầu được kể đến. Với xu thế càng cạnh tranh, KHCN có nhiều lựa chọn trong việc tìm một ngân hàng để thực hiện giao dịch vay vốn. Trước đây khách hàng chọn lựa dựa trên tiêu chí lãi suất nhưng hiện nay yếu tố này do tính cạnh tranh mà trở nên gần như không có chênh lệch nhiều. Do vậy phát sinh thêm các yếu tố đó là cách phục vụ, thái độ của nhân viên, tốc độ xử lý hồ sơ, hay việc chăm sóc, nhắc nợ, hỗ trợ sau giải ngân trở nên quan trọng đối với việc chọn ngân hàng. Nếu một ngân hàng có Chất lượng dịch vụ kém, hiển nhiên sẽ rất khó tăng trưởng vì không thể giữ chân được khách hàng cũ và tốn kém chi phí trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
- Kiểm soát nội bộ: Đây là hoạt động mang tính bắt buộc và thường xuyên đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng độc lập, thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc trong qui chế cũng như qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót trong nghiệp vụ , giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hệ thống xếp hạng tín dụng KHCN: Là một trong những cơ sở để ngân hàng quyết định việc cấp tín dụng thông qua phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng cũng như giám sát sau giải ngân. Với sự công nhận và được áp dụng rộng rãi của hiệp ước Basel II, việc ứng dụng hệ thống xếp hạng nội bộ là điều kiện căn bản để
một ngân hàng được công nhận tuân thủ Basel II. Theo Thông tư 09/2014/TT- NHNN ngày 18/03/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi một số điều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với những nội dung yêu cầu, hướng dẫn cụ thể hơn về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (Điều 5), một lần nữa khẳng định vai trò của xếp hạng tín dụng nội bộ trong quản lý chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách dự phòng rủi ro tại các TCTD. Vì tính chất đối tượng khác nhau, nên KHCN có bộ tiêu chí xếp hạng khác với khách hàng doanh nghiệp và thường thiên về định tính. Hệ thống xếp hạng tín dụng KHCN phù hợp, có ý nghĩa quan trọng việc cảnh bảo rủi ro để giảm thiểu tốn thất, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thông tin tín dụng: Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng, kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời để định hướng kinh doanh và tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Đội ngũ nhân sự và tổ chức nhân sự: Tất cả các hoat động kinh doanh của ngân hàng từ khâu bán hàng, vận hành, quản lý điều cần đến con người. Hoạt động tín dụng KHCN cũng vậy, để đảm bảo các quy trình, chính sách. được tuân thủ, giảm thiểu rủi ro tín dụng thì đội ngũ nhân viên cần có kiến thức nghiệp vụ vững chắc, làm việc chuyên nghiệp và tận tâm, đặc biệt là đạo đức tốt. Trong quá trình hội nhập phát triển, các ngân hàng đều mong muốn có một đội ngũ nhân viên ưu việt, do đó chính sách đào tạo ngày càng được quan tâm hàng đầu. Hoạt động tổ chức nhân sự cũng phải được đảm bảo để bố trí công việc phù hợp. Việc áp dụng các chính sách, quy trình, kiểm soát chỉ thực sự hiệu quả khi đội ngũ nhân viên hiểu và thực hiện nghiêm túc. Một đội ngũ nhân viên tốt góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN.
- Hệ thống công nghệ ngân hàng: Khách hàng của ngân hàng cũng như tất cả các ngành khác đều mong muốn được phục vụ với cơ sở vật chất tốt nhất, vì hình ảnh cơ sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng và tạo được sự tin tưởng. Việc ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh hơn và chuyên nghiệp hơn, cũng như có thể mang ngân hàng đến gần mọi người hơn bằng các thiết bị thông minh. Sử dụng công nghệ hiện đại cũng cho phép công việc thẩm định cho vay chuẩn xác và nhanh chóng trên nền tảng thông tin đầy đủ và uy tín. Hệ thống công nghệ càng hiện đại, càng hỗ trợ tốt cho nghiệp vụ thì các công tác kiểm tra, giám sát cũng dễ dàng hơn; từ đó chất lượng tín dụng cũng được kiểm soát tốt hơn....
1.3. Kinh nghiệm của một số ngân hàng về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
1.3.1 Kinh nghiệm cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang chi nhánh Tiền Giang
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang có tuổi đời hoạt động khá dài so với các ngân hàng khác trên địa bàn nên chi nhánh có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động cho vay trên địa bàn cũng như có mối quan hệ truyền thống với khách hàng. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang được nhiều khách hàng tin tưởng và được biết đến là ngân hàng duy nhất trong hệ thống các ngân hàng đang hoạt động 100% vốn nhà nước có hệ thống chi nhánh rộng khắp từng miền quê. Nhìn chung hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đặc biệt tập trung vào lĩnh vực SXKD, nhất là lĩnh vực ưu tiên là khá tốt. Để nâng cao được chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đã thực hiện:
Chính sách cho vay đặc biệt là cho vay kinh doanh của các khách hàng là cá nhân vì với mức lãi suất thấp nhất, thủ tục đơn giản và không bị phạt trả nợ trước
hạn, đặc biệt là ưu đãi cho các KHCN vay với nhu cầu SXKD thấp dưới 200 triệu đồng thì không cần công chứng hồ sơ thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo với yêu cầu để được vay vốn kinh doanh là phải hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực được pháp luật cho phép và đã hoạt động trên 12 tháng, hoặc hoạt động dưới 12 tháng nhưng chứng minh được phương án kinh doanh đem lại hiệu quả.
Điều kiện vay kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh Tiền Giang khá “mở” đối với khách hàng, chỉ cần khách hàng đáp ứng được các điều kiện như khách hàng là công dân Việt Nam, là thành viên trong hộ kinh doanh cư trú tại địa bàn Tiền Giang, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, dùng số tiền vay vốn để kinh doanh hợp pháp với mục đích, phương án rõ ràng, khả thi sau là có thể vay vốn để SXKD, tăng gia sản xuất, ổn định của sống. Lãi suất vay kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh Tiền Giang luôn có mức thấp nhất cho khách hàng dao động từ 9-10.5%/năm tính theo dư nợ giảm dần tùy vào thời hạn vay. Và điều đặc biệt là AgriBank Tiền Giang không tính phí trả nợ trước hạn nên khách hàng có thể cân nhắc thời hạn vay phù hợp để đảm bảo cho khả năng thanh toán được đúng hạn.
Với chính sách cho vay thoáng như vậy nên Agribank Tiền Giang có một lượng khách hàng tương đối lớn, dư nợ tín dụng có thị phần lớn nhất trên địa bàn để có được chất lượng tín dụng, quản lý nợ được hiệu quả thì Agribank Tiền Giang đang từng bước thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng:
- Đào tạo đội ngũ cán bộ quan hệ chuyên nghiệp, áp dụng quy trình linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể nhưng vẫn đúng quy định, đặc biệt là cẩn thận trong việc đánh giá tư cách khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng làm rõ mục đích vay của khách hàng, xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ của khách hàng.
- Tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong công tác tín dụng làm cơ sở cho việc tăng trưởng tín dụng; nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu bằng cách đẩy
mạnh phương pháp cho vay qua tổ nhóm, kết hợp với UBND, hội nông dân, hội phụ nữ, cho vay qua tổ lưu động tại địa phương.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tuân thủ quy trình nghiệp vụ, giám sát chặt chẽ các khoản vay vượt quyền phán quyết. Sau khi giải ngân, cán bộ quan hệ khách hàng thường xuyên theo dõi hoạt động SXKD của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn.
- Thường xuyên rà soát các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, các khoản bán nợ cho VAMC, chủ động giải quyết nợ có vấn đề như gặp gỡ và thảo luận với khách hàng nhằm xử lý khoản vay cho hợp lý như cho vay thêm, chuyển thời hạn trả nợ hoặc chuyển nợ quá hạn để giải quyết.
Chủ động phân tán rủi ro bằng cách đa dạng hóa đối tượng tín dụng bằng cách phân phối đầu tư vào nhiều khách hàng khác nhau. Như vậy, nếu có xảy ra rủi ro tại một lĩnh vực hay một khách hàng nào đó, Chi nhánh vẫn có thể bù đắp vào những khách hàng hoặc lĩnh vực khác.
Tham gia bảo hiểm tín dụng: Đây là một giải pháp nhằm đảo bảo sẽ bồi thường cho Chi nhánh trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro, không có khả năng hoàn trả số tiền vay.
1.3.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tiền Giang:
Trong số các Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh được đánh giá cao tại thị trường tài chính ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang thì không thể không kể đến Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Tiền Giang. Với cơ chế chủ yếu cho vay sản phẩm tiêu dùng KHCN đã thu hút được sự quan tâm từ khách hàng vay thỏa mãn được hầu hết các nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Tiền Giang bao gồm cho vay trả góp mua nhà ở, đất ở, vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng,
hỗ trợ tài chính du học, vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua và điều đặc biệt nổi trội là phù hợp với nhu cầu của khách hàng như: gói sản phẩm tiêu dùng linh hoạt với thời gian vay lên đến 10 năm; miễn thanh toán vốn trong vòng 6 tháng đầu tiên và mức trả trước gốc tối đa 20 triệu cho mỗi lần thanh toán hay trả nợ sau 5 năm mà không bị tính phí phạt; sản phẩm vay phục vụ nhu cầu đời sống có thời hạn vay lên đến 84 tháng; gốc lãi có thể trả định kỳ lên đến 6 tháng, vay tín chấp dựa trên 15 lần thu nhập và số tiền tối đa lên đến 500 triệu đồng chỉ cần xác nhận của cơ quan công tác mà không cần phải chi lương tại ngân hàng ACB chi nhánh Tiền Giang…. Đây thực sự là những sản phẩm vay có sức cạnh tranh mạnh so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh. Sự linh hoạt, mềm dẻo của chính sách vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB – chi nhánh Tiền Giang chính là điểm nhấn kiến khách hàng cảm thấy dễ chịu khi làm việc với ngân hàng này.
Để hạn chế tối đa rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khi tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng ACB – chi nhánh Tiền Giang đã thực hiện tốt các vấn đề:
Thứ nhất, đã thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát thẩm định trước khi giải ngân vì đối với những món vay tiêu dùng thì đa phần nguồn thanh toán chính là lương, Ngân hàng đã chú trọng trong việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là nguồn ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng để kịp thời giải quyết nếu có bất thường xảy ra.
Thứ hai, có chính sách bồi dưỡng, đào tạo, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, biết xây dựng và tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng bằng việc luôn làm vui lòng khách hàng khi có nhu cầu giao dịch tại ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng có hệ thống mạng diện rộng, trực tuyến, có cơ sở dữ liệu tập trung giúp cho nhân viên chi nhánh xử lý thông tin mau lẹ và chính xác; từ đó gảm được khoảng thời gian khách hàng phải chờ đợi.
Thứ tư, quy trình tín dụng được thiết kế chặt chẽ, có logic từng giai đoạn được chuyên môn hóa sâu nhằm khai thác tối đa năng suất cũng như giảm thiểu đến mức
thấp nhất các loại rủi ro. Ví dụ như, ở giai đoạn tiếp xúc tiếp nhận hồ sơ khách hàng thì có bộ phận tư vấn khách hàng đảm nhận, ở giai đoạn thẩm định hồ sơ thì có hai bộ phận đó là bộ phận định giá và bộ phận quản lý và phát triển khách hàng đảm nhận; ở giai đoạn xét duyệt cho vay thì các chuyên viên xét duyệt, hoặc ban tín dụng các cấp, ở giai đoạn giải ngân thì có nhân viên dịch vụ tín dụng… Các nhân