2.3.4.1. Nguyên nhân chủ quan
Quy mô nhỏ, mạng lưới kênh phân phối chưa rộng khắp; một trong những yếu tố quan trọng nhất để phát triển lượng KHCN và quy mô dư nợ là có một mạng lưới phân bố rộng khắp các địa phương. Hiện nay, VietinBank Tiền Giang chỉ có 1 chi nhánh và 10 phòng giao dịch.
Khung quản lý rủi ro tín dụng còn nhiều khiếm khuyết: Việc chồng chéo trong phân công trách nhiệm giữa các cá nhân, bộ phận trong hoạt động cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng KHCN là một trong những vấn đề cần xử lý gấp hiện nay ở VietinBank - chi nhánh Tiền Giang cần được chấn chỉnh lại để hoàn thiện hơn.
Nhìn chung, quy trình cho vay KHCN tại Chi nhánh cũng khá gọn nhẹ, khách hàng cũng dễ tiếp cận nguồn vốn vay nhanh chóng nếu các điều kiện vay được cung cấp đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng. Tuy nhiên, quá trình cho vay này có nhược điểm là cán bộ quan hệ khách hàng phải xử lý tất cả các khâu trong quá trình cho vay, chỉ trừ thao tác giải ngân cho khách hàng. Quy trình cho vay này đã làm hạn
chế khả năng phát triển khách hàng mới của cán bộ quan hệ khách hàng, do phải thực hiện cả công tác thẩm định khoản vay, công tác thẩm định TSBĐ, hoàn thiện hồ sơ vay vốn, hoàn tất thủ tục chứng thực và đăng ký giao dịch (nếu cho vay có thế chấp tài sản) và đảm nhiệm công tác thu hồi nợ.
Hệ thống xếp hạng tín dụng chưa hoàn chỉnh: Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN và đáp ứng dần các yêu cầu của NHNN tại Thông tư 02/2013/TT- NHNN ban hành ngày 21/01/2013 và thông lệ quốc tế theo Basel II, VietinBank đã xây dựng và triển khai hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ từ năm 2011; hiện nay đang thực hiện điều chỉnh để phù hợp hơn với đặc điểm khách hàng của VietinBank. Hệ thống xếp hạng tín nhiệm hiện tại của VietinBank được xây dựng thành chương trình ứng dụng bằng cách nhập liệu các thông số tại các tiêu chí có sẵn, hệ thống sẽ cho ra điểm và kết quả xếp hạng của khách hàng. Mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân là công cụ quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay. Tuy nhiên, xếp hạng tín dụng KHCN hiện hành của VietinBank còn khá nhiều tiêu chí mang tính chất định tính và một số tiêu chí không phù hợp với thực tế để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng. Chẳng hạn, đối với chấm điểm khách hàng vay tiêu dùng thì có sự trùng lập giữa các chi tiêu như: chỉ tiêu tổng thu nhập hàng tháng của người vay; người đồng sở hữu lặp lại với chỉ tiêu mức thu nhập ròng hàng tháng của người vay và người đồng sở hữu vì điều này cũng không phản ánh được năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của người vay; ngoài ra một số chỉ tiêu mang tính hình thức, quá phụ thuộc vào cảm tính của người đánh giá và cũng ít ảnh hưởng đến việc đánh giá khả năng trả nợ của người vay như: thời gian lưu trú trên địa bàn, rủi ro nghề nghiệp… Do đó, việc xếp hạng tín dụng tại VietinBank có độ chính xác không cao dẫn đến việc phán quyết cho vay chưa dựa vào mức xếp hạng này và chưa thực sự là cơ sở để đánh giá khoản vay sau giải ngân.
Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, còn gây lung túng cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khi
tiếp cận với các khách hàng ở các lĩnh vực mới dẫn đến hạn chế tăng trưởng quy mô cho vay KHCN; ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHCN tại Chi nhánh.
Chi nhánh vẫn chưa xây dựng được chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, trong khi đó các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn lại thực hiện rất hiệu quả vấn đề này; khách hàng truyền thống có thể được hưởng mức lãi suất thỏa thuận, mức lãi suất ưu đãi và nhiều đặc ân khác. Chính nhờ chính sách này đã giúp cho Chi nhánh luôn giữ vững thị phần cho vay KHCN trên thị trường.
Hiện nay, đối tượng khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh là công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với hình thức vay tín chấp , nhưng lại hạn chế cho vay đối với những người có nhu cầu vay làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty nước ngoài mặc dù trong số đó có nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Chính những người này mới có nhu cầu lớn về vay vốn để trang trải chi phí mua nhà ở, phương tiện đi lại và các chi phí khác thì họ lại không thuộc đối tượng cho vay của ngân hàng.
Chất tượng thẩm định tín dụng: Hiện tại, việc thẩm định khoản vay KHCN, thẩm định tài sản bảo đảm phần lớn đều tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang. Do đó, việc thu thập thông tin để lưu trữ khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh, bởi cán bộ quan hệ khách hàng không có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích sẽ dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin là do khách hàng cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng nên việc thẩm định còn mang tính chủ quan. Việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân tùy thuộc nhiều vào tính chủ quan của chi nhánh, phòng giao dịch mà chưa có sự quản lý từ một phòng ban cụ thể hay theo dõi trên hệ thống công nghệ. Điều này làm cho việc dự báo rủi ro cho khoản vay của KH giảm sút và khi xảy ra rủi ro thì không xử lý kịp thời.
Năng lực cấp quản lý và nhân viên: Đội ngũ cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm trong công tác cấp tín dụng KHCN cũng là một trong những khó khăn trong vấn đề mở rộng tín dụng KHCN tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang. Năng lực cán bộ nhân viên chưa đủ chuyên nghiệp để tìm kiếm, đánh giá khách hàng cũng như nhận diện
được những dấu hiệu của rủi ro để bảo đảm an toàn cho khoản vay.
2.3.4.2. Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn
Khách hàng có nhu cầu vay nhưng chưa đáp ứng được điều kiện vay. Có thể nói, nhu cầu vay vốn hiện nay của KHCN tại thị trường Việt Nam là rất lớn, nhưng để đáp ứng được các tiêu chí về khả năng tài chính, tài sản bảo đảm lại chỉ một phần rất nhỏ. Cùng với sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường trong việc tìm kiếm khách hàng “phù hợp” lại khiến cho việc tiếp cận khách hàng trở nên khó hơn bao giờ hết. Do đó để có khách hàng, buộc lòng ngân hàng phải mở điều kiện về chính sách, về sản phẩm để tìm được những khách hàng có một vài yếu tố không được tốt với mức độ có thế chấp nhận; thậm chí nếu không kiểm soát tốt có thế dẫn đến việc cho vay dưới chuẩn quá mức và gây ra những hậu quả cực kì nghiêm trọng.
Ngoài ra, tình trạng khách hàng làm giả hồ sơ, chứng từ, cung cấp sai thông tin để được vay vốn càng ngày càng nhiều và khó kiểm soát cho ngân hàng. Khách hàng cũng nắm rõ hơn về quy trình, sản phẩm của ngân hàng, từ đó lợi dụng những lỗ hỏng của quy trình, sản phẩm để làm hồ sơ vay không đúng với mục đích vay vốn ban đầu.
Nguyên nhân từ môi trường kinh tế, xã hội, quy định của nhà nước
Hiện nay, nền kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế và suy thoái đã tác động đến hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng nói chung và VietinBank chi nhánh Tiền Giang nói riêng. Ngoài ra, hệ thống văn bản pháp luật quy định hoạt động tín dụng của ngân hàng đã cải thiện nhưng vẫn chưa đồng bộ và phù hợp với cơ chế thị trường. Các chính sách kích thích tăng trưởng kinh tế còn chưa thực sự hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nhiều năm hoạt động, VietinBank chi nhánh Tiền Giang đã được biết đến rộng rãi trên thị trường và phát triển trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần có hoạt động kinh doanh ổn định ; khẳng định được vị thế và thương hiệu trong hệ thống ngân hàng. Trong chương 2 của luận văn, chúng tôi đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHCN của VietinBank chi nhánh Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018. Qua thực trạng trên, chúng tôi đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại của VietinBank, chỉ ra những nguyên nhân của hạn chế trong chất lượng tín dụng KHCN. Kết quả nghiên cứu này sẽ làm tiền đề cho việc đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của VietinBank chi nhánh Tiền Giang trong thời gian tới tại chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Chương 3 của luận văn, chúng tôi đưa ra đề xuất, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng trên phương diện tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận và sự hài lòng của khách hàng. Đồng thời, đảm bảo an toàn tín dụng bằng cách hoàn thiện và tăng cường các hệ thống hướng dẫn, giám sát KHCN.
3.1 Định hướng phát triển và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của VietinBank – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2019 trở về sau
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng VietinBank – chi nhánh Tiền Giang
Trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh theo đúng định hướng điều hành nền kinh tế của Chính phủ và điều hành chính sách tiền tệ của NHNN ; đồng thời, quán triệt phương châm “Tin cậy – hiệu quả - hiện đại” và quan điểm chỉ đạo của Tổng giám đốc “Phát triển bền vững – Chất lượng tăng trưởng”; VietinBank chi nhánh Tiền Giang đã xác định kế hoạch phát triển tín dụng KHCN với một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu, như sau:
Theo kế hoạch hoạt động kinh doanh của năm 2019, trên cơ sở dự báo môi trường kinh doanh, ngân hàng VietinBank - chi nhánh Tiền Giang nhận kế hoạch từ Hội sở giao chỉ tiêu dư nợ cho vay tăng ròng 16%, nhưng kỳ vọng tăng trưởng tín dụng ở mức 20%. Huy động từ tiền gửi khách hàng tăng ròng 18%. Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%; Lợi nhuận ở mức 41.5 tỷ đồng.
Bên cạnh các chỉ tiêu trên, VietinBank - chi nhánh Tiền Giang cũng nêu rõ định hướng trong hoạt động tín dụng KHCN:
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng KHCN nhưng có kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng, tối ưu hiệu quả sử dụng vốn.
Mở rộng thị trường, phát triển khách hàng cả về số lượng và chất lượng, tập trung vào nhóm khách hàng SXKD ở cả thành thị lẫn nông thôn.
Mở rộng hợp tác với các tổ chức khác để trở thành kênh bán hàng hiệu quả như doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, các doanh nghiệp kinh doanh ôtô, hay đơn giản là liên kết cho vay cán bộ nhân viên của nhà nước và công ty.
Củng cố và đa dạng hóa các sản phẩm, phù hợp với phân khúc khách hàng, thị trường và địa phương.
Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN ; tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm cho khách hàng như tiền gửi, thẻ, dịch vụ chuyển tiền….
Tăng cường công tác quản trị rủi ro; kiểm tra, giám sát đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Nâng cao năng lực của cán bộ nhân viên, đào tạo đội ngũ bán hàng năng động, nắm rõ nghiệp vụ và đạo đức tốt.
Tăng cường các hoạt động marketing, quảng bá các chương trình, sản phẩm vay của VietinBank đến khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, sáng tạo.
3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.
Duy trì cơ cấu tín dụng KHCN hợp lý, cân đối với nguồn vốn tổng thể của VietinBank - chi nhánh Tiền Giang: Cơ cấu tín dụng theo thời gian, nhóm sản phẩm… được duy trì với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo an toàn, tránh tập trung phát triển nóng vào một ngành, một lĩnh vực có thể dẫn đến những tổn thất lớn nếu xảy ra rủi ro. Đồng thời, tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với nguồn vốn, đảm bảo các tỷ lệ theo quy định của Hội sở và NHNN, khả năng thanh toán nhanh và phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của tài sản - nguồn vốn.
Xử lý nợ xấu triệt để gắn liền với việc cải thiện chất lượng tín dụng. Các khoản nợ xấu hiện tại được đánh giá và định hướng xử lý bằng các cách thức như tự xử lý bằng thanh lý TSBĐ khởi kiện hoặc bán nợ cho các tổ chức khác. Đồng thời, kiểm soát chặt chẽ chất lượng nợ; hỗ trợ kênh phân phối trong việc đánh giá nợ và dự báo rủi ro.
Tăng cường công tác quản lý rủi ro để hạn chế và ngăn ngừa nợ quá hạn, nợ xấu trên cơ sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng và các chương trình hỗ trợ kiểm soát.
Chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng KHCN kết hợp với cơ cấu danh mục tín dụng phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản.
Đa dạng hóa các loại hình cấp tín dụng để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, phát triển hỗn hợp các sản phẩm, gói sản phẩm đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng.
Chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay, lựa chọn được các khách hàng có phương án, năng lực tài chính tốt. Phát triển cho vay phục vụ SXKD và cả tiêu dùng, tuy nhiên cần chú trọng đẩy mạnh cho vay SXKD, nâng tỷ trọng cho vay SXKD trong tổng dư nợ tín dụng KHCN lên 60%.
Hoàn thiện quy trình cho vay, chú trọng giảm thiểu các thủ tục, hồ sơ và điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với thực tế và đánh giá được mức độ rủi ro của khách hàng vay.
Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là chú trọng chất lượng nợ, thu hồi và hạn chế nợ xấu.
* Định hướng một số chỉ tiêu chính về chất lượng tín dụng KHCN của VietinBank chi nhánh Tiền Giang:
Mức tăng trưởng tín dụng KHCN: Duy trì ổn định từ 15% - 20% qua các năm, đảm bảo được kiểm soát an toàn và tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế.
Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo định hướng ở mức trên 90% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực: Giảm tập trung quá lớn vào cho vay tiêu dùng, cần đẩy mạnh cho vay SXKD, với tỷ trọng cho vay SXKD đạt 80% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát dưới 3%, nợ xấu dưới 2% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Tín dụng trung và dài hạn: Tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng trung, dài hạn với tỷ lệ kế hoạch chiếm khoảng 60% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Qua phân tích thực trạng chất lượng KHCN của VietinBank - chi nhánh Tiền Giang và những định hướng trong hoạt động tín dụng KHCN nói chung, cũng như chất lượng tín dụng KHCN nói riêng; đây là cơ sở tiền đề để đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của VietinBank trong thời gian tới phù hợp với hoạt động kinh doanh hiện tại của VietinBank và hoàn thành các mục tiêu đề ra.
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền