3.2.2.1. Giải pháp nhằm gia tăng dư nợ đi kèm kiếm soát chất lượng tín dụng
- Giữ vững nền tảng khách hàng hiện có trên cơ sở phát huy tối đa các
biện pháp chăm sóc khách hàng. Chủ động, tích cực tìm kiếm, tiếp thị quảng bá hình ảnh nhằm gia tăng nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng tiềm năng.
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng: đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hạn chế cho vay đối tượng khách hàng lớn, cho vay dự án quá lớn so với năng lực của mình.
- Với tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đang chiếm ưu thế trong cơ cấu
nợ cho vay. IDV có lợi thế trong việc thu hồi vốn nhanh và giảm thiểu khả năng rủi ro. Tuy nhiên, cơ cấu này sẽ làm giảm khả năng ổn định trong việc thu lãi lâu
dài của IDV. Vì thế, IDV cần tập trung gia tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên để tăng tính ổn định trong nguồn thu lãi.
- IDV xây dựng kế hoạch gia tăng dư nợ trên cơ sở cân đối hài hòa
giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay. Đảm bảo tỷ lệ thanh khoản theo qui định và thu được lợi nhuận cao nhất.
- Tuyệt đối không gia tăng dư nợ bằng hình thức cho vay tràn lan, thiếu
kiểm soát, cho vay khách hàng không đủ năng lực tài chính hoặc tài sản đảm bảo không đủ điều kiện.
- Với tỷ lệ nợ xấu tại thời điểm cuối năm 2015 là 1,68%. BIDV cần có
chiến lược giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ. Để việc xử lý nợ xấu được kịp thời, đạt được hiệu quả cao, thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong hoạt động cho vay.
- Hạn chế tối đa việc làm giảm tỷ lệ nợ xấu bằng việc bán nợ cho VAMC. Thay vào đó là tiến hành các giải pháp tài chính lành mạnh như cơ cấu nợ, cơ cấu tài chính để doanh nghiệp vượt qua khó khăn để tiếp tục đồng hành cùng BIDV.
- Tuyệt đối nghiêm túc trong việc định giá tài sản đảm bảo và kiểm tra
tính pháp lý của tài sản đảm bảo để tăng khả năng thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Lựa chọn khách hàng chất lượng tốt để cho vay và kiểm soát, theo dõi
chặt chẽ tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để phát hiện kịp thời những chuyển biến xấu trong khả năng trả nợ, thu hồi nợ kịp thời.
- Ưu tiên cho vay những khoản vay có tài sản đảm bảo và chất lượng tài
Hiện nay, Nim của IDV đang có xu hướng giảm dần qua các năm, năm 2012 là 3,19 đến năm 2015 là 2,57 . Vì thế để đảm bảo mức Nim bằng hoặc lớn hiện tại thì IDV cần có kế hoạch điều chỉnh nguồn chi phí lãi từ hoạt động huy động vốn bằng các tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng với tính chuyên nghiệp, nhiệt tình và luôn giữ uy tín trong công tác phục vụ khách hàng. Ngoài ra, cần phải thực hiện một số nguyên tắc về điều hành nguồn vốn sau để đảm bảo an toàn, hiệu quả và tiết kiệm chi phí:
Thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay. IDV cần phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động. Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về hời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của mình.
Thứ hai: Trong cơ cấu tiền gửi của IDV, tiền gửi không kỳ hạn không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp, tiền gửi này chiếm khoảng 19 trong tổng tiền gửi của IDV. Ngược lại tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao, tiền gửi này chiếm khoảng 81 trong tổng tiền gửi của IDV.
Hiện nay, IDV phải mất một khoảng chi phí trả lãi tiền gửi cao, chiếm tỷ lệ trung bình là 79,85 chi phí trả lãi vay. Do đó tuỳ vào mục tiêu mà IDV hướng tới trong từng giai đoạn mà có chiến lược giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn mà vẫn đảm bảo việc an toàn trong khả năng thanh khoản và các yêu cầu về vốn khác của NHNN.
Thứ ba: Khi gia tăng qui mô huy động vốn, IDV cần phải lưu ý trong việc đảm bảo phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định.
Thứ tư: Đối với IDV là ngân hàng lớn, có nhiều chi nhánh có thể xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống. Vì vậy, Trụ Sở Chính IDV cần linh trong việc giải quyết tình trạng thừa/thiếu cùng một thời điểm giữa các chi nhánh nhằm đảm bảo hiệu quả cao nhất cho cả hệ thống cụ
thể bằng cách điều chuyển vốn giữa các chi nhánh nhằm đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh.
3.2.2.2. Giải pháp nhằm gia tăng vốn điều lệ
- Phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu.
- án cổ phần cho nhà đầu tư chiến lược trong và ngoài nước. Tuy nhiên, IDV cần lựa chọn chiến lược bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài vì nhà đầu tư nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh và nhiều kinh nghiệm quản lý sẽ giúp cho hoạt động của IDV ngày càng hiệu quả hơn.
- Phát hành trái phiếu tăng vốn cấp 2 trên thị trường quốc tế trong trường hợp cần thiết bởi vì chi phí phát hành lớn hơn nhiều so với phát hành cổ phiếu.
3.2.2.3. Giải pháp nhằm gia tăng huy động vốn
Với tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tiền gửi khách hàng. Để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để xây dựng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách phù hợp nhằm giảm bớt chi phí trả lãi nhưng vẫn đảm bảo được tính thanh khoản.
Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cường hợp tác với các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước để khai thác các nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn.
Thực hiện nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm....
3.2.2.4. Giải pháp nhằmtăng thu nhập thuần
Tăng thu từ hoạt động dịch vụ
Thu từ hoạt động dịch vụ thanh toán chiếm 35 thu dịch vụ, chi hoạt động thanh toán chiếm 7 tổng chi dịch vụ. Đây là hoạt động chi phí thấp nhưng hiệu
quả cao, vì thế IDV cần phát triển qui mô của hoạt động này bằng cách duy trì nền khách hàng hiện có và mở rộng qui mô khách hàng này bằng cách biện pháp:
Đa dạng hoá các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả.
Xây dựng chiến lược tiếp thị quảng bá sản phẩm trên từng phân đoạn
thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp với từng địa bàn hoạt động.
Xây dựng kế hoạch tài trợ các chương trình văn hóa thể thao, giáo dục.... của địa phương, thông qua đó giới thiệu dịch vụ ngân hàng. Lắp đặt các giá đặt tờ rơi quảng cáo tại các booth ATM....
Về phí dịch vụ: nghiên cứu thị trường để xây dựng chính sách phí hợp lý cho từng loại hình dịch vụ, cho từng đối tượng khách.
Với chiến lược gia tăng thu từ hoạt động bảo hiểm (định hướng đến năm 2030, thu từ hoạt động bảo hiểm chiếm trên 25 tổng thu nhập hoạt động của IDV) trong điều kiện nguồn thu từ hoạt động này giai đoạn 2011-2015 chưa mang lại hiệu quả cao. Đây là vấn đề khó khăn, vì thế cần tập trung toàn lực thực hiện các giải pháp sau:
Nâng cao tính an toàn hệ thống, hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh
tranh của mình so với các công ty bảo hiểm và các ngân hàng khác đã triển khai dịch vụ bảo hiểm.T
Tiếp thị, khuyến khích bán chéo sản phẩm cho các doanh nghiệp đang
sử dụng dịch vụ của IDV tham gia bảo hiểm.
Đa dạng và chuyên nghiệp hóa các kênh phân phối bảo hiểm theo
hướng mở rộng hình thức đại lý bảo hiểm trực tuyến tập trung; tăng cường quản lý chất lượng đại lý để nâng cao chất lượng và tính chuyên nghiệp của đại lý. Nghiên cứu mở rộng kênh phân phối mới (thương mại điện tử, điện thoại di động...)
Tăng cường hiệu quả kinh doanh bảo hiểm bằng việc tăng cường công
tác thanh tra, kiểm tra, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, nghiên cứu, đề xuất tổ chức bộ phận chuyên trách hỗ trợ phòng chống gian lận bảo hiểm, hỗ trợ tư vấn pháp lý,
xây dựng và triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối giữa IDV và khác hàng nhằm rút ngắn thời gian thực hiện thủ tục, nâng cao hiệu quả.
Học hỏi kinh nghiệm trên thị trường bảo hiểm quốc tế nhằm mang lại
lợi ích tối đa cho người tham gia bảo hiểm.
Mở rộng đầu tư tài chính
Tăng cường đầu tư các dự án, điều phối các dự án trọng điểm của đất nước nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng thu lãi từ hoạt động này. Đăc biệt, nên phân tích cụ thể và cẩn thận hiệu quả hoạt động của dự án.
Nên hợp tác với những đối tác có năng lực tài chính mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu quả và có uy tín trên thị trường trong nước và/hoặc thế giới.
Kiểm soát chất lượng tín dụng
Đồng thời kiểm soát tốc độ gia tăng tổng tài sản tránh phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng chất lượng kém.
Tiết kiệm chi phí một cách hợp lý
Tốc độ gia tăng chi phí hoạt động của IDV từ 2 /năm trong năm 2012 lên đến 29 /năm trong năm 2015. Trong đó, chi phí cho cán bộ công nhân viên chiếm tỷ lệ lớn nhất và gia tăng liên tục qua các năm, trung bình chiếm 56 tổng chi phí hoạt động. Với tổng số lao động của IDV năm 2015 là 23.854 người, IDV cần rà soát lại đội ngũ nhân sự và có kế hoạch cắt giảm nhân sự ở những bộ phận không cần thiết hoặc những bộ phận mang lại thu nhập thấp nhưng chi phí cao.
Cải tiến và hoàn thiện mô hình tổ chức theo thông lệ và phù hợp với thực tế hoạt động tại Việt Nam, hướng đến quản lý tập trung, nghiên cứu thí điểm điều hành theo chiều dọc tại một số lĩnh vực với lộ trình bước đi phù hợp với điều kiện về công nghệ, nhân sự..Cụ thể, nhân sự ở các chi nhánh đang thành lập rất nhiều các phòng ban như tài chính kế toán, kế hoạch tổng hợp, tổ chức nhân sự và hành chính văn phòng…đây là những bộ phận back office không trực tiếp tạo ra lợi nhuận nhưng lại chiếm chi phí quản lý khá cao. Vì thế nên cắt giảm chi phí bằng cách gộp
các phòng này lại với nhau. Chỉ nên mở rộng bộ phận kinh doanh ở các chi nhánh để tăng cường công tác tiếp thị và thu hút khách hàng tạo ra lợi nhuận.
Ngoài ra, IDV cũng cần rà soát lại chi phí quản lý về khấu hao tài sản, các chi phí đầu tư xây dựng cơ bản và các khoản chi lễ tân khánh tiết để tiết kiệm chi phí.
Cắt giảm những hoạt động đầu tư kém hiệu quả
Rà soát lại các khoản đầu tư, góp vốn kém hiệu quả để thoái vốn, dùng nguồn vốn này đầu tư vào các hoạt động tín dụng hoặc hoạt động bảo hiểm, cho thuê tài chính tùy thời cơ phù hợp.
*Việc gia tăng lợi nhuận cần lưu ý các vấn đề sau:
- Gia tăng lợi nhuận phải đi đôi với phòng ngừa và kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Gia tăng lợi nhuận cùng với phát triển hoạt động kinh doanh tổng hợp,
cần cân đối giữa hoạt động tín dụng và đầu tư, phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ từ truyển thống đến hiện đại. Nâng dần tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ trong tổng doanh thu của ngân hàng.
- Để nâng cao năng lực tài chính, hỗ trợ hoạt động kinh doanh cần phải
liên kết, liên minh với các tổ chức có năng lực khác.
3.2.2.5. Nâng cao năng lực quản lý điều hành
an lãnh đạo IDV cần bầu chọn những cán bộ có tốt chất lãnh đạo thõa mãn một số tiêu chí sau:
Tư tưởng phóng khoáng, hợp tác, tự tin, nhiệt tình, quyết đoán, thấu hiểu, vị tha, sẵn sang chấp nhận, dám mạo hiểm với rủi ro, công bằng, sáng tạo và có đạo đức.
Có kiến thức, hiểu biết về lãnh đạo: Có kiến thức, hiểu biết về quản lý
điều hành, về lĩnh vực hoạt động, hiểu mình, hiểu người, được đào tạo có trình độ kinh doanh…
Có kỹ năng lãnh đạo: Có tầm nhìn chiến lược, có kỹ năng giao tiếp, phân việc giao quyền, ủy quyền, gây ảnh hưởng và xây dựng hình ảnh, có kỹ năng ra quyết định…
Về bố trí trong quản lý điều hành: Nên trao quyền và tách biệt giữa các bộ phận, hạn chế kiêm nhiệm các chức danh có liên quan hoặc xung đột lợi ích của nhau.
ản thân mỗi lãnh đạo phải luôn học hỏi mọi lúc mọi nơi những thứ cần thiết để luôn theo kịp sự thay đổi nhanh chóng của môi trường.
Giải quyết tốt vấn đề con người, vì đây là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành công. Do vậy, để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất, năng lực công tác và tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc. Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục chính trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử đúng mực sẽ rất cân nhắc trong việc giải quyết cho vay trên cơ sở đầy đủ những thủ tục theo quy định và dự án có hiệu quả.
3.2.2.6. Giải pháp khác
Tập trung nhân lực cho bộ phận bán hàng trực tiếp nhằm tìm kiếm gia tăng khách hàng đem lại lợi nhuận. Nâng cao năng suất lao động của bộ phận bán hàng trực tiếp, để gia tăng khách hàng, gia tăng số lượng sản phẩm sử dụng bình quân/khách hàng. Nhân viên giao dịch phải am hiểu và chuyên sâu nghiệp vụ.
Thường xuyên tổ chức đào tạo cán bộ để không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, các kỹ năng mềm khác nhằm phục vụ khách hàng. Thường xuyên rà soát các sản phẩm dịch vụ và phần mềm sản phẩm thanh toán đang sử dụng, những vướng mắc, khó khăn đề xuất các cơ quan ban ngành liên quan xử lý.
Xây dựng quy chế khen thưởng phù hợp và tương xứng với kết quả lợi nhuận mà mỗi cán bộ mang lại. Song song đó, IDV cần tiếp tục đổi mới công tác đánh