7. Bố cục của luận văn
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI AGRIBANK
3.2.1 Giải pháp về tăng trƣởng hoạt động kinh doanh
3.2.1.1. Tăng trƣởng huy động vốn
Cần nghiên cứu các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với thực tế tại địa phƣơng, các sản phẩm tuy đa dạng và phong phú nhƣng phải đơn giản và linh hoạt cho khách hàng.
Tuy nguồn vốn huy động tăng trƣởng qua các năm nhƣng cơ cấu vốn huy động không mang tính ổn định, vì vậy cần phải khai thác triệt để các khách hàng có ý muốn gửi lâu dài, nâng tỷ lệ tiền gửi lâu dài lên cao nhằm giữ chân khách hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đính kèm. Tuy nhiên tùy vào tình hình kinh tế ổn định, nếu huy động nguồn vốn lâu dài hiện tại, sau này nếu nền kinh tế biến động lãi suất tiền gửi giảm thêm sẽ là gánh nặng phí cho ngân hàng.
Đẩy mạnh cơng tác quản lý, giao chỉ tiêu cho cán bộ nhân viên hơn nữa, gắng với lƣơng kinh doanh của ngƣời lao động, có chính sách chế độ khen thƣởng hợp lý và kịp thời cho những ngƣời đạt và vƣợt kế hoạch giao làm nhƣ vậy cơng nhân viên mới có động lực để phát huy tài năng, tiềm kiếm khách hàng để huy động vốn.
Các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn đang có tiền gửi tại Chi nhánh cần có nguồn quỹ hỗ trợ nhằm vào đối tƣợng này vào các ngày lễ, các ngày quan trọng tạo cho khách hàng sự quan tâm, sự nhiệt tình từ chính ngân hàng. Vì đa phần những khách hàng này có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và có mối quan hệ rộng nên cơ hội để họ quảng bá thƣơng hiệu với bạn bè, từ đó nhiều ngƣời sẽ biết đến Agribank - Chi nhánh Cần Thơ hơn.
Tăng cƣờng quãng bá thƣơng hiệu, tận dụng lợi thế sẵn có nhƣ mạng lƣới phân bố rộng, ngân hàng lâu năm có thƣơng liệu và là ngân hàng nhà nƣớc, tiền gửi bảo đảm an tồn, thơng qua các kênh báo đài, giới thiệu cho bạn bè biết sản phẩm tiền gửi của Agribank để họ giới thiệu. Xây dựng Ngân hàng khang trang nhằm tạo ra lòng tin nơi khách hàng bằng cách đầu tƣ cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đi lại, gửi và rút tiền. Vì đây là yếu tố đầu tiên ấn tƣợng khách hàng, họ biết phần nào về ngân hàng mình có vốn lớn, mức độ an toàn cao và yên tâm hơn khi gửi tiền vào.
3.2.1.2. Tăng trƣởng dƣ nợ
Cơ cấu nguồn vốn cho vay tín dụng chƣa hợp lý, cần khai thác và cung cấp hơn nữa các dự án cho vay trung dài hạn vì nhiều lý do sau: Những dự án trung và dài hạn thƣờng có vốn đầu tƣ rất lớn, khả năng sinh lời rất ổn định và bền vững, khi cho vay trung dài hạn mức lãi suất áp dụng sẽ cao hơn ngắn hạn nên tận dụng đƣợc nguồn thu lãi cao.
Mở rộng đối tƣợng cho vay và lĩnh vực cho vay, đặc biệt trong những năm gần đây lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ vì đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Tận dụng các mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành khi có những dự án trọng điểm, những dự án phát triển quốc gia giới thiệu, ƣu tiên cho ngân hàng đầu tƣ vốn hoặc hợp tác phát triển.
Phí sử dụng vốn Hội sở giao cho Chi nhánh tƣơng đối cao, phần nào đã ảnh hƣởng đến lãi đầu ra, dù Agribank lãi cho vay tƣơng đối thấp nhƣng các ngân hàng khác đã cạnh tranh giảm lãi, nhiều ƣu đãi cho khách hàng lớn nhằm lôi kéo khách hàng sang ngân hàng khác.
Việc tăng trƣởng dƣ nợ phải gắng liền với công tác xử lý nợ vì vậy việc tăng dƣ nợ nhƣng để nợ xấu phát sinh hậu quả càng nghiêm trọng hơn là khơng tăng dƣ nợ. Vì vậy cần có các giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ đến hạ.
3.2.1.3. Tăng trƣởng thu ngồi tín dụng
Chủ động đa dạng hóa các sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng đƣợc thị hiếu của khách hàng, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi nhƣ: TK tích lũy, TK gửi góp, tiết kiệm dự thƣởng, có tặng phẩm, mở ra các hình thức gửi tiền lƣỡng tính nhƣ tài khoản tiền gửi một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần. Hình thức này có tính kế hoạch rất cao và phù hợp với tiền gửi cho việc quản lí tài chính cho khách hàng … với nhiều mức lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh.
Đối với nguồn vốn xin điều chuyển, đáp ứng kịp thời sự thiếu hụt vốn trong thời điểm nhất định , Ngân hàng cần tính tốn một cách hợp lý về kế hoạch sử dụng nguồn vốn này để đảm bảo thời gian thu hồi vốn, mức lợi thu đƣợc có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn khơng (với lãi suất khá cao).
Tuy nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ lãi cho vay và lãi tiền gửi, nhƣng gần đây nguồn thu từ dịch vụ cũng góp phần khơng nhỏ trong việc gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần:
Gia tăng số lƣợng máy POS tại các khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển.
Phát huy tốt các sản phẩm hiện có và là thế mạnh của Chi nhánh, nhất là sản phẩm chuyển tiền trong nƣớc, thanh tốn. Khơng ngừng trao dồi nghiệp vụ. Thanh toán quốc tế để phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại thu nhập rất lớn cho Ngân hàng nhƣng hiện nay Ngân hàng chỉ thực hiện việc mua bán nhỏ lẻ, chủ yếu kinh doanh dựa trên nhu cầu thanh tốn của các doanh nghiệp rất ít. Hiện tại, Agribank - Chi nhánh Cần Thơ đã triển khai thành cơng quy trình kinh doanh ngoại tệ từ các công cụ phái sinh. Nhƣng tại địa bàn thành phố Cần Thơ doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu cịn ít.
3.2.1.4. Tăng trƣởng tài sản
Hiện tại tốc độ tăng tài sản của ngân hàng qua các năm đều ổn định, việc tăng tài sản phụ thuộc vào các yếu tố nhƣ lãi suất, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, chính sách khách hàng, các nhân tố khách quan khác.
Tăng trƣởng tài sản cần quan tâm đến cơ cấu tài sản sao cho kết hợp hồi hịa giữa thanh khoản và đầu tƣ, giữa chi phí và lợi nhuận. Do tài sản của Ngân hàng có chỉ số sinh lợi thấp dần qua các năm nên cần phải cải thiện tài sản sinh lời trong tƣơng lai.
3.2.2. Giải pháp về nâng cao hiệu quả kinh doanh 3.2.2.1. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tài sản 3.2.2.1. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tài sản
Doanh mục tài sản của Ngân hàng phụ thuộc vào khoản mục tín dụng là chính vì vậy cần phải cơ cấu lại danh mục tài sản theo hƣớng đa dạng danh mục tài sản sinh lời. Nâng tỷ lệ đầu tƣ tài sản vào các khoản mục khác nhƣ dịch vụ, đầu tƣ chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, đầu tƣ vàng,…
Do đầu tƣ tín dụng chiếm đa số nên cần phải kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay, thƣờng xuyên nắm bắt tình hình kinh doanh của khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn trong khi vay, hạn chế cho vay các ngành nghề có mức rủi ro cao, đa dạng hóa danh mục đầu tƣ,…
Thƣờng xuyên kiểm tra kiểm sốt nội bộ các quy trình cho vay, đối tƣợng cho vay, quy trình thủ tục của cán bộ trực tiếp cho vay, giao chỉ tiêu khoán lƣơng kinh doanh cho từng nhân viên gắn với mức hồn thành cơng việc. Lựa chọn khách hàng thƣờng xuyên giao dịch, quan hệ tốt với Ngân hàng, cho vay phải bảo đảm đúng quy tắt, theo quy định của ngành và của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Tăng cƣờng quản lý rủi ro nhƣ quản lý rủi ro thanh khoản, quản lý rủi ro tác nghiệp, quản lý rủi ro thị trƣờng, các loại rủi ro này tác động trực tiếp đến chất lƣợng tài sản của ngân hàng. Hiện tại tài sản của Chi nhánh gồm tiền mặt, đầu tƣ tín dụng và tài sản cố định là chiếm gần nhƣ toàn bộ tài sản của Ngân hàng nên các loại
rủi ro này nếu không đƣợc quản trị hiệu quả sẽ tác động ảnh hƣởng đến tài sản và khả năng sinh lời của đơn vị.
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao khả năng sinh lời
Điều chỉnh cơ cấu thu nhập của Ngân hàng theo hƣớng giảm tỷ trọng cho vay để giảm bớt sự phụ thuộc vào kênh tín dụng, giảm thiểu các khoản nợ không sinh lời, đẩy mạnh thu từ các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ nhƣ bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm các loại rủi ro, bán chéo sản phẩm nhƣ làm đại lý vé máy bay, dịch vụ kiều hối, bảo lãnh thanh toán. Mở rộng đối tƣợng và đầu tƣ các dịch vụ về thẻ nhƣ thẻ thanh toán quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, đầu tƣ máy POS cho các đơn vị kinh doanh trên địa bàn.
Kiểm sốt chặt chẽ các loại chi phí: Chi phí của ngân hàng phân thành hai loại chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh nhƣ chi trả lãi tiền gửi, tiền vay, các khoản phí,… và chi phí cho hoạt động quản lý nhw chi lƣơng, chi về tài sản, thiết bị, các khoản thuế và lệ phí,…
Chi trả lãi chiếm tỷ lệ cao nhất trong các khoản chi tại Ngân hàng chiếm trên 70% so tổng chi, vì vậy cần phải hạn chế đến chi phí thấp nhất cần phải tăng cơng tác huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động trả lãi thấp nhƣ tiền gửi thanh toán, tiền gửi ngắn hạn. Hạn chế mua sắm các tài sản cố định, vì các loại tài sản cố định thƣờng là những loại có giá trị lớn, ví dụ đã có xe chun dụng tại chi nhánh chƣa trích hết khấu hao, nhiều chi nhánh lại muốn mua thêm xe phục vụ công tác. Việc tận dụng và hạn chế mua sắm sẽ làm giảm đi nguồn chi của Chi nhánh, quản lý chặt chẽ chi phí hoạt động tại chi nhánh nhằm giảm nguồn chi tối đa.
Việc giảm tỷ trọng cho vay nhằm hạn chế rủi ro có khả năng khơng sinh lời, thậm chí mất vốn, tăng thu ngồi tín dụng an tồn và hiệu quả tuy nhiên hiện tại Chi nhánh lại bị hạn chế về lƣợng sản phẩm dịch vụ nên cần phải hạn chế chi phí một cách hợp lý nhất nhằm tăng nguồn thu cho Ngân hàng.
3.2.2.3. Hạn chế phát sinh và xử lý nợ xấu
Có nhiều nguyên nhân gây ra nợ xấu cho ngân hàng nhƣ chính sách tín dụng khơng hợp lý, xác định sai luồng tiền đầu tƣ của khách hàng dẫn đến phƣơng án chƣa sinh lời nhƣng đã tới hạn trả nợ, nguồn trả nợ của khách hàng khơng có, khách hàng lừa đảo tín dụng ngân hàng, đạo đức của những ngƣời có liên quan trong cấp tín dụng. Vì vậy cần phải thành lập các khâu khác nhau nhƣ khâu tín dụng, khâu thẩm định, khâu phê duyệt cho vay nhƣ các NHTM Techcombank, Sacombank,…
Trong cơng tác tín dụng nguồn thơng tin đóng vai trị quyết định đến khoản vay nên thơng tin kịp thời, chính xác là điều quan trọng. Khi khách hàng cung cấp thông tin cho ngân hàng để làm thủ tục vay, các nhân viên ngân hàng cần phải xác định thơng tin chính xác bằng nhiều nguồn thơng tin khác nhau, việc mỗi lần thu thập sẽ gây lãng phí thời gian, tiền bạc, cơng sức nên Ngân hàng cần phải thành lập hệ thống thông tin khách hàng và thƣờng xuyên cập nhập thay đổi thông tin của khách hàng nhằm minh bạch, đầy đủ và kịp thời, ngoài ra xây dựng hệ thống thơng tin về thị trƣờng, về tình hình kinh tế tại địa phƣơng, tổ chức lƣu trữ hiệu quả, hợp pháp và tiện lợi.
Cần phải xử lý dứt điểm các khoản nợ đã quá hạn bằng nhiều hình thức nhƣ thuyết phục trả nợ từ nguồn thu nhập khác, thuyết phục khách hàng bán tài sản trả nợ, vận động gia đình, thơng qua mối quan hệ ban ngành để tác động hoặc biện pháp mạnh và cuối cùng là kiện ra tịa án. Khi giải quyết cho vay các món vay có giá trị lớn tài sản bảo đảm phải đầy đủ điều kiện nhƣ vậy khi có rủi ro xử lý tài sản đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng.
3.2.2.4. Nâng cao chất lƣợng đội ngũ ngân hàng
Nguồn tuyển dụng nên phân loại vào các nghiệp vụ cụ thể hơn nhƣ tuyển vào vị trí tín dụng thì có thể tuyển ngành tín dụng ngân hàng, tuyển vào thanh tốn quốc tế thì phải tuyển dụng ngƣời có bằng kinh doanh quốc tế hay có liên quan đồng thời phải kèm thông thạo tiếng anh,… hiện tại các nhân viên tại Chi nhánh dù
có trình độ năng lực nhƣng khơng đƣợc bố trí đúng nghiệp vụ, nguyên nhân là do Chi nhánh nhiều việc nhân sự ít nên nhiều ngƣời phải làm các cơng việc ngồi chun mơn. Vì vậy cần phải đào tạo lại nhân sự, thƣờng xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ, kiến thức mới cho nhân viên.
Cần phải có chính sách, chế độ đãi ngộ nhân viên hoàn thành nhiệm vụ xuất sắc, có hình thức kỹ luật nhân viên chƣa hồn thành nhiệm vụ. Có cơ chế rà sốt, đánh giá lại năng lực của nhân viên nhằm điều chuyển hoặc đào tạo lại hoặc chấm dứt hợp đồng lao động tùy vào năng lực hiện tại của nhân viên. Rà sốt lại các vị trí và nhân sự tại các phịng ban tại Chi nhánh chính, các chi nhánh, phịng giao dịch để có kế hoạch luân chuyển, điều động cho phù hợp.
3.2.2.5. Đa dạng hóa và nâng cao các tiện ích sản phẩm dịch vụ dựa trên việc nâng cao công nghệ việc nâng cao công nghệ
Công nghệ thông tin áp dụng vào lĩnh vực ngân hàng ngày càng “rộng và sâu”, tại Chi nhánh chính có Phịng Tin học ngồi ra cịn có nhân viên cơng nghệ tại các chi nhánh cần xây dựng, thiết kế các tiện ích, sản phẩm phù hợp tại Chi nhánh. Ngoài ra Chi nhánh cần phải đầu tƣ các thiết bị hiện đại nhƣ máy ATM, máy POS,.. vì các máy đời mới sẽ có nhiều tiện ích hơn, an tồn hơn, xử lý công việc nhanh chống hơn.
Yếu tố công nghệ làm nên sự khác biệt giữa các ngân hàng, các dịch vụ hiện đại đều gắn liền với công nghệ, ƣu điểm của dịch vụ hiện đại là an toàn, nhanh chống, hiệu quả, tính liên tục, ví dụ ngày lể, tết ngân hàng khơng hoạt động ta có thể chuyển khoản bằng dịch vụ Mobile banking cho khách hàng trong chƣa đến một phút khách hàng sẽ nhận đƣợc tiền vào tài khoản.
Tuy nhiên việc sử dụng các công nghệ cần phải âm hiểu và quản trị rủi ro về thơng tin, tính bảo mật và an tồn cho khách hàng.
Tóm tắt chƣơng 3
Dựa vào kết quả phân tích về các chỉ tiêu tăng trƣởng, các chỉ tiêu tài chính về hiệu quả kinh doanh, kết quả phỏng vấn lãnh đạo trong hệ thống Agribank - Chi nhánh Cần Thơ trong chƣơng hai là cơ sở để đƣa ra nhóm giải pháp về tăng trƣởng hoạt động kinh doanh và nhóm giải pháp về nâng cao hiệu quả tài chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh Cần Thơ trong năm 2016 và hoàn thành các mục tiêu trong định hƣớng phát triển kinh doanh đến năm 2020.
KẾT LUẬN
Trong chƣơng một đề tài “Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ” đƣợc đánh giá, phân tích số liệu qua ba năm (từ năm 2013 đến 2015), kết hợp phỏng vấn lãnh đạo trong hệ thống Agribank - Chi nhánh Cần Thơ xem xét mức độ quan trọng và đồng tình với các vấn đề nhƣ hạn chế trong kinh doanh, các nhân tố tác động đến hiệu quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Cần Thơ
Kết quả đạt đƣợc và những hạn chế về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh Cần Thơ đƣợc thể hiện qua chƣơng hai nhƣ sau:
Tăng trƣởng tiền gửi ổn định qua các năm, tuy nhiên có những chi nhánh cấp ba còn chƣa đạt kế hoạch đƣợc giao, cơ cấu tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao