9. Bố cục của luận văn
1.2.3.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế
Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện và môi trường thuận lợi cho khách hàng mở rộng kinh doanh, lợi nhuận tăng, từ đó, nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng sẽ tăng. Ngược lại, nền kinh tế suy thoái, tăng trưởng không ổn định thì sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, thua lỗ kéo dài dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng, chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt là đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị - xã hội trong nước sẽ là một trong những yếu tố thuận lợi cho các khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phải, cấm vận, biểu tình... có thể dẫn đến những thiệt hại cho khách hàng và cả nền kinh tế nói chung, ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
Môi trường pháp lý và cơ chế chính sách của nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng đảm bảo cho nền kinh tế vận hành một cách trôi chảy. Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân
trí. Một hệ thống pháp luật đồng bộ cộng với ý thức tôn trọng và chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng chính là cơ sở đảm bảo cho chất lượng tín dụng được nâng cao.
Ngoài ra, sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách khuyến khích, hạn chế đầu tư đều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, của ngân hàng và từ đó tác động đến chất lượng tín dụng.
Môi trường tự nhiên
Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hạn hán,thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn…có thể gây ra những thiệt hại không lường trước cho người vay, đặc biệt là các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy hải sản. Nhiều khi do những nguyên nhân này khiến người vay không trả được nợ ngân hàng đúng hạn, thậm chí có trường hợp ngân hàng bị mất trắng số tiền đã cho vay. Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì người vay sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.