9. Bố cục của luận văn
1.2.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương do hội đồng quản trị ban hành, hướng dẫn, kiểm tra định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của NHNN, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Tùy theo mỗi đối tượng khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Hoạt động tín dụng của mỗi NHTM đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được khách hàng, từ đó sẽ đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ
chấp hành quy định Pháp luật và đường lối của NHNN, đảm bảo công bằng xã hội. Vì vậy, khi ngân hàng xây dựng được một chính sách tín dụng đảm bảo được lợi ích của các bên liên quan, phù hợp với quy định của pháp luật và thị trường sẽ tạo điều kiện phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng cũng phải thường xuyên được cập nhật để phù hợp với mục tiêu và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Bất cứ NHTM nào muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng phù hợp, rõ ràng và đúng đắn.
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là hướng dẫn để thực hiện và kiểm soát quá trình cấp tín dụng, là các bước đi cụ thể bắt đầu từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định khách hàng, phê duyệt và giải ngân, kiểm tra quá trình cho vay đến khi thu hồi được nợ vay, đồng thời nêu rõ quyền hạn và nghĩa vụ của từng người, từng bộ phận trong việc giải quyết hồ sơ tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng. Bước này bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn. Chất lượng tín dụng tùy thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác sẽ nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lượng tín dụng. Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động tín dụng.
Một quy trình trình tín dụng hợp lý, đảm bảo tính khoa học sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng và tạo điều kiện mở rộng tín dụng.
Thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng
Thông tin có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng, thông tin ngành, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, từ nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích thẩm định trực tiếp của CBTD...), qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, qua báo cáo tài chính của khách hàng. Số lượng, chất lượng thông tin thu thập được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định khách hàng... để đưa ra quyết định phù hợp. Thông tin tín dụng càng nhanh, đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.
Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và quản lý chất lượng tín dụng nói riêng. Sở dĩ như vậy là vì CBTD là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. CBTD mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì yêu cầu trình độ của người lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện cấp tín dụng.
Bên cạnh đó CBTD còn cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường…dự đoán
trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho khách hàng xây dựng phương án kinh doanh cho hiệu quả, từ đó cũng nâng cao được chất lượng hoạt động kinh doanh của khách hàng, cải thiện được chất lượng tín dụng.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Đây là hoạt động mang tính bắt buộc và thường xuyên đối với mọi ngân hàng. Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời, góp phần đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh.
Hệ thống công nghệ ngân hàng
Việc hỗ trợ của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng mang lại những giá trị to lớn. Các trang thiết bị, máy móc hiện đại, phần mềm thiết thực được trang bị nhằm cập nhật, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tín dụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả hơn. Hệ thống công nghệ càng hiện đại, càng hỗ trợ tốt cho nghiệp vụ thì các công tác kiểm tra, giám sát cũng dễ dàng hơn, từ đó chất lượng tín dụng cũng được kiểm soát tốt hơn. Nhờ đó góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.