1.3.1 Các nhân tố khách quan
Nhân tố môi trường kinh tế - văn hóa - xã hội
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, nhu cầu chi tiêu, nhu cầu về vốn của dân cư. Khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, thu nhập giảm sút, môi trường kinh doanh không thuận lợi sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngược lại, khi kinh tế tăng trưởng tốt, các hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng đều tăng là cơ hội để các ngân hàng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh.
Những yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển TDBL có thể kể đến là tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, cơ cấu dân số theo giới tính, độ tuổi, xu thế di cư, trình độ học vấn, mức thu nhập,… là những số liệu quan trọng để các ngân hàng nghiên cứu xác định được thị trường tiềm năng của hoạt động tín dụng và xây dựng các kế hoạch kinh doanh phù hợp nhằm tăng năng lực cạnh tranh với các đối thủ.
Hành vi tiêu dùng, thói quen mua sắm của khách hàng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa, nó ảnh hưởng đến nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm văn hóa khác nhau về phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hóa dịch vụ nói chung và các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng. (Vương Hồng Hà 2013)
Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và chịu nhiều ảnh hưởng từ chính sách của Nhà nước. Chẳng hạn, khi chính sách của Nhà nước ưu tiên phát triển kinh tế, thực hiện chính sách tiền tệ - tài khóa mở rộng, tăng mức đầu tư, khuyến khích kêu gọi đầu tư, hỗ trợ lãi suất sẽ tạo điều
kiện cho sự phát triển chung của nền kinh tế, GDP tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến tăng nhu cầu tiêu dùng và vốn cho sản xuất kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước như hiện nay pháp luật đóng vai trò không thể thiếu. Các quy định của pháp luật cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay. Các quy định về tài sảm đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hoạt động cho vay. Hay tỷ lệ dự trữ, trần lãi suất cho vay, nghị quyết xử lý nợ xấu,… tất cả có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến cho vay. Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp, và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn. (Vương Hồng Hà 2013)
Môi trường công nghệ
Công nghệ hiện đại ngày một phát triển tiên tiến hơn với các công nghệ mới, phát minh mới dần dần thay đổi bộ mặt tất cả các lĩnh vực nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Áp dụng tiến bộ của khoa học kỹ thuật cho phép ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới cách thức phân phối, tiếp cận khách hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới như cung cấp dịch vụ ngân hàng qua internet, qua ứng dụng trên điện thoại di động, hay áp dụng trí tuệ nhân tạo vào nghiên cứu dữ liệu, hành vi của khách hàng như một số ngân hàng đang thử nghiệm. Điều này càng ý nghĩa đối với hoạt động TDBL khi phải phục vụ số lượng lớn khách hàng, áp dụng được công nghệ đồng nghĩa với giảm tải cho hệ thống nhân sự, cơ sở vật chất, từ đó giảm chi phí. (Vương Hồng Hà 2013)
Đồng thời công nghệ phát triển cũng kéo theo các loại hình mới cạnh tranh với các dịch vụ ngân hàng truyền thống như các ví điện tử, các công ty fintech (công nghệ tài chính, tiền tệ), tiền mã hóa,… vừa là thách thức lớn nhưng cũng là cơ hội cho các ngân hàng để thay đổi và thích nghi.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Có thể nói hiện nay trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động TDBL nói riêng, cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất gay gắt, vì vậy việc kinh doanh đạt hiệu quả cao phụ thuộc nhiều vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng. Hiệu quả hoạt động TDBL của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố như: chính sách cho vay của ngân hàng, chất lượng cho vay, năng lực tài chính, quy mô vốn và khả năng phát triển nguồn vốn, khả năng quản lý của ngân hàng, trình độ chuyên môn của nhân sự, hoạt động tiếp thị quảng bá của ngân hàng,… Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng nguồn lực cụ thể. Chính sách cho vay phải thể hiện “khẩu vị tín dụng” của mỗi ngân hàng, trở thành chuẩn chung cho các bộ tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách cho vay phải được xây dựng dựa trên khung chính sách cho vay của NHNN, chế độ ưu đãi, chính sách lãi suất của Chính phủ, khẩu vị của ngân hàng, quy mô vốn, nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn,… Nội dung cơ bản của chính sách cho vay chính là chính sách về khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, về thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất cho vay, về tài sản đảm bảo. (Nguyễn Văn Tiến 2009)
Về chính sách khách hàng: khách hàng của ngân hàng rất đa dạng nên ngân hàng cần phân tích rõ các đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách tín dụng phù hợp. Đối với các khách hàng truyền thống, có lịch sử quan hệ vay vốn tốt với ngân hàng cần được hưởng các ưu đãi hơn so với các khách hàng mới, hoặc có quan hệ tín dụng không tốt với ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách để giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút được nhiều hơn các khách hàng mới. Thực hiện được điều đó, hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạt hiệu quả bền vững, tạo tiền đề cho ngân hàng phát triển tốt.
Về chính sách quy mô và giới hạn: ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với khoản tiền hoặc hạn mức cấp tín dụng nhất định. Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi của phương án vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng để tài trợ toàn bộ nhu cầu xin vay, hoặc theo một tỷ lệ hợp lý. Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả
nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại, còn nếu ngân hàng cho vay quá ít so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong thực hiện phương án kinh doanh hoặc không đủ nhu cầu tiêu dùng, trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay.
Về lãi suất cho vay: ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay phải tính đến lãi suất cơ bản của NHNN quy định, trần và sàn lãi suất cho vay, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị thường, chi phí huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất có thể cố định trong suốt thời hạn cho vay, hoặc có thể thả nổi tùy theo biến động của lãi suất tham khảo, hoặc kết hợp lãi suất cố định có điều chỉnh trong một khoảng thời gian xác định. Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi muốn vay vốn, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng tăng tính cạnh tranh, thu hút được đông khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay, tăng lợi nhuận.
Về thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ: theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước về Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng” và “Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã thoả thuận mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.”. Ngân hàng thường xác định cụ thể thời hạn cho vay trong hợp đồng cho vay là 6 tháng, 9 tháng hoặc 1 năm,…tùy theo chu kỳ kinh doanh sau khi thỏa thuận với khách hàng, đối với các khoản vay trung, dài hạn cho các dự án lớn thì ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ công trình. Kỳ hạn trả nợ có thể là cuối kỳ hoặc theo các kỳ hạn thỏa thuận trong thời hạn cho vay. Kỳ hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, khả năng trả nợ của người vay và rủi ro của ngân hàng. Thời hạn
cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn vốn huy động (kỳ hạn tiền gửi và các khoản vay của ngân hàng) và thời hạn cho vay (do tính luân chuyển của vốn và quy mô thu nhập của khách hàng quy định). Từ đó ngân hàng xác định thời hạn để đảm bảo cân bằng thời hạn trung bình.
Về tài sản đảm bảo: ngân hàng xác định điều kiện đảm bảo dựa vào uy tín của khách hàng. Những khoản vay của khách hàng truyền thống, có độ tin cậy cao thì ngân hàng có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo. Trường hợp khoản vay không đảm bảo an toàn, rủi ro cao thì khách hàng buộc phải có tài sản đảm bảo thì ngân hàng mới thực hiện cho vay. Tài sản đảm bảo sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được thiệt hại, là nguồn để ngân hàng xử lý nợ xấu trong trường hợp khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, hoặc trong trường hợp khách hàng cố tình không trả nợ. Đảm bảo khoản vay có thể bằng hình thức cầm cố hoặc thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Chính sách tài sản đảm bảo gồm các quy định về các loại đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo. Các ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng danh mục các tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận và các trường hợp vay cần có tài sản đảm bảo. Ngân hàng có thể cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với khoản vay hoặc bảo hiểm cho tài sản đảm bảo nếu thấy cần thiết. Các hợp đồng bảo lãnh cũng được xem xét cẩn thận, không chỉ xem xét tài sản đảm bảo của người bảo lãnh mà ngân hàng còn xem xét kĩ quan hệ giữa người bảo lãnh và khách hàng vay. Giá trị tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định độ mức cho vay. Ngân hàng sẽ dựa vào tính thanh khoản và mức độ rủi ro của tài sản đảm bảo để quyết định tỷ lệ cho vay trên giá trị của tài sản.
Khẩu vị rủi ro của ngân hàng và của người đứng đầu cũng là một yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động TDBL. Ngân hàng muốn theo đuổi lợi nhuận cao có thể cho vay các khoản có rủi ro lớn, đồng nghĩa gia tăng nguy cơ tăng nợ xấu. Nhưng nếu ngân hàng quá thận trọng trong cho vay thì chất lượng hoạt động cho vay cũng không thực sự tốt vì không đảm bảo được mục đích lợi nhuận của ngân hàng. Hoặc ngân hàng có thể ưu tiên khối khách hàng này, ngành nghề này, hạn chế các khối khách hàng khác, ngành nghề khác.
Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng: trong hoạt động của ngân hàng thì vấn đền nhân lực vẫn đóng vai trò rất quan trọng. Đặc biệt trong hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt. Họ sẽ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khoản vay, mà hiệu quả cho vay phụ thuộc phần lớn vào khâu thẩm định khách hàng và thẩm định dự án trước khi cho vay. Vì vậy với một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén với công việc thì hiệu quả khoản vay sẽ được nâng lên một cách rõ rệt. Vai trò của cán bộ lãnh đạo trong rà soát, phê duyệt ra quyết định tín dụng cũng rất quan trọng. Ngoài ra cán bộ cũng phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng, một cán bộ không thể làm tốt việc nếu phải quản lý quá nhiều khách hàng hay khoản vay. Nếu chịu một áp lực công việc quá lớn thì một nhân viên giỏi cũng có thể gặp sai sót, nhầm lẫn trong việc thẩm định, quyết định cho vay. Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ giữa hiệu quả đạt được của việc tăng thêm nhân viên và chi phí về lương thưởng. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến hiệu quả cho vay.
Hoạt động tiếp thị quảng bá của ngân hàng: hoạt động này nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu và xây dựng hình ảnh thương hiệu của ngân hàng trên thị trường và trong mắt công chúng, giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, có ấn tượng tốt về ngân hàng từ đó chủ động tìm đến ngân hàng khi cần sử dụng dịch vụ.
Mạng lưới giao dịch, cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ thông tin: hoạt động TDBL có đặc điểm là phải phục vụ số lượng lớn khách hàng trải dài ở khắp các địa bàn, vậy nên việc phát triển được mạng lưới giao dịch (chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch) rộng khắp là một lợi thế lớn tăng cao tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đi kèm với mở rộng mạng lưới là hoàn thiện cơ sở vật chất và hạ tầng công nghệ để có thể phục vụ lượng lớn khách hàng một cách nhanh chóng, thông suốt, tránh bị sự cố, gián đoạn. Tuy nhiên việc mở điểm giao dịch phải nghiên
cứu kỹ tính khả thi vì chi phí ban đầu rất lớn, nếu kinh doanh kém hiệu quả sẽ gây lỗ vốn cho ngân hàng.
Nhân tố thuộc về khách hàng:
Nhân tố từ phía người vay cũng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay (Nguyễn Văn Tiến, 2009). Suy cho cùng thì việc sử dụng vốn có hiệu quả không cũng tùy thuộc vào khách hàng. Hiệu quả của việc sử dụng vốn đó ra sao phụ thuộc vào khả năng sử dụng của khách hàng. Đối với những khách hàng là các khách hàng lớn có tình hình tài chính mạnh, khả năng quản trị tốt thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả. Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng,… Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng. Các tài sản bảo đảm của khách hàng cho khoản vay cũng tác động đến hiệu quả cho vay. Vì đây là khoản thu nợ thứ hai nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ. Hầu như các hoạt động kinh doanh dù có thẩm định kỹ đến đâu thì cũng vẫn ẩn chứa rủi ro không lường trước được. Ngoài ra ngân hàng còn đứng trước nguy cơ bị khách hàng chiếm dụng vốn, chây ỳ không chịu trả nợ. Vì vậy một biện pháp đảm bảo cho khoản vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi nợ khi trường hợp xấu xảy