3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Gia Lai
Bước vào giai đoạn 2010 – 2020, tỉnh Gia Lai đang đứng trước những thuận lợi, thời cơ lớn, nhưng cũng đối mặt đối với những khó khăn, thách thức không nhỏ. Định hướng của tỉnh trong giai đoạn này là tiếp tục huy động mọi nguồn lực, khai thác tốt các thế mạnh, tiềm năng của tỉnh, đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại và đầu tư với các địa phương trong nước và nước ngoài. Phân đấu xây dựng tỉnh Gia Lai thành một tỉnh phát triển mạnh về kinh tế - xã hội, ổn định quốc phòng – an ninh, sớm trở thành trung tâm khu vực Bắc Tây Nguyên và vùng động lực trong khu vực Tam giác phát triển ba nước Việt Nam – Lào – Campuchia.
Mục tiêu hướng đến năm 2020: Phấn đấu tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm đạt 12,0% trở lên. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp, và dịch vụ.
Đối với lĩnh vực ngân hàng: Mở rộng mạng lưới kinh doanh của các ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân. Tiếp tục đổi mới, hiện đại hóa hoạt động ngân hàng. Tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ, tranh thủ nguồn vốn ủy thác, vốn điều hòa từ trung ương để đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư cho tỉnh. Chuyển dịch cơ cấu vốn tín dụng đầu tư theo hướng mở rộng đầu tư cho
kinh tế dân doanh và tập trung cho các ngành công nghiệp, dịch vụ, phục vụ cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Qua đó cho thấy tỉnh Gia Lai cũng đặt ra việc phát triển tín dụng ngân hàng, trong đó tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng là chính sách thúc đẩy thu hút vốn để phát triển của tỉnh, cũng là cơ hội cho VietinBank Gia Lai.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Việt Nam
Tầm nhìn đến năm 2020, VietinBank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế. Trong những năm tới VietinBank tiếp tục bám sát chủ trương của Chính phủ, NHNN, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh. Căn cứ vào những mục tiêu nêu trên, VietinBank xây dựng trên những định hướng cụ thể như sau:
- Hàng năm, các chỉ số tài chính quan trọng tăng trưởng đạt: tổng tài sản tăng 15-20%, nguồn vốn huy động tăng 15-20%, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu 51% vốn cổ phần trở lên, tăng trưởng tín dụng phải đạt ở mức cao theo định hướng của NHNN. Dư nợ tín dụng và đầu tư tăng 15-20%, tỷ lệ nợ xấu dưới mức 3%. VietinBank đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng, VietinBank nhận thức rõ việc quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay và luôn điều hành hoạt động tín dụng sát hơn với các quy định quốc tế cũng như các quy định của NHNN. VietinBank đã nỗ lực xây dựng các hệ thống chính sách, quản lý và theo dõi, đảm bảo cho các khoản vay được kiểm soát chặt chẽ, an toàn và hiệu quả với chiến lược là củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hiệu quả kinh doanh đạt mục tiêu đề ra, lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng 10-15%.
- VietinBank phải giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại, nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, đẩy mạnh đầu tư đổi mới và nâng cao năng lực quản trị
rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II;… đảm bảo hoạt động của VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững.
3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
Định hướng phát triển chung của VietinBank Gia Lai
Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của VietinBank, VietinBank Gia Lai đang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh của hệ thống VietinBank và là chi nhánh lớn trong khu vực miền Trung – Tây Nguyên. Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay thành phần doanh nghiệp FDI và khách hàng bán lẻ gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của chi nhánh. Tầm nhìn đến năm 2020 là một trong những chi nhánh ngân hàng có quy mô và hiệu quả kinh doanh đứng tốp đầu địa bàn tỉnh Gia Lai.
Chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu VietinBank nói chung và VietinBank Gia Lai nói riêng thực sự gần gũi và là lựa chọn tin cậy của khách hàng.
Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, coi đây là hoạt động chiến lược của VietinBank Gia Lai. Đảm bảo duy trì chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn vay, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, truyền thông sản phẩm, tính chất hoạt động và những thế mạnh của VietinBank Gia Lai đến nhiều đối tượng khách hàng. Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Đẩy mạnh hoạt động các dịch vụ, mở rộng các tiện ích phục vụ khách hàng, mở rộng việc khách hàng sử dụng các sản phẩm ngân hàng điện tử, các dịch vụ khác
của ngân hàng như: dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ, dịch vụ Ipay, internetbanking,…, kết hợp bán chéo các sản phẩm, dịch vụ.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ, có trình độ, đáp ứng nhu cầu về trình độ, nguồn nhân lực chất lượng cao trong giai đoạn sắp tới, lấy nguồn nhân lực làm trung tâm trong mọi kế hoạch phát triển của chi nhánh.
Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của VietinBank Gia Lai:
- Phát triển nhanh, bền vững, cung cấp được toàn diện các sản phẩm phù hợp cho khách hàng bán lẻ, đáp ứng được yêu cầu về tiêu dùng, vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Đảm bảo tuân thủ các quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ và giảm lỗi tác nghiệp xuống mức thấp nhất.
- Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, phát huy tốt vai trò của ngân hàng đối với phát triển kinh tế địa phương.
- Đứng đầu về dư nợ cho vay bán lẻ trong các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh. - Hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng bán lẻ, tăng cường bán chéo các sản phẩm khác để tạo ra lợi nhuận cùng với các biện pháp kiểm soát rủi ro hợp lý.
- Kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, theo định hướng của VietinBank.
3.2 Giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
VietinBank Gia Lai phải đặt phát triển tín dụng bán lẻ là trọng tâm trong phát triển tín dụng chung của chi nhánh thì mới có khả năng để thực hiện các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.
Đẩy mạnh dịch vụ chi lương qua tài khoản, vừa là để phát triển đồng bộ các dịch vụ bán lẻ, vừa là nguồn để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng qua lương. Đồng thời phối hợp chặt chẽ, ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với các tổ chức, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương để tiếp cận, hỗ trợ các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp qua lương được nhanh chóng, đơn giản. Sau
đó có thể nhận được sự phối hợp hỗ trợ, giúp đỡ của các cơ quan trên trong xử lý các trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn, không giữ đúng cam kết với ngân hàng.
Xem xét cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm cho các khách hàng có uy tín, khả năng tài chính tốt nhưng chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm.
Tăng huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn tại chỗ, không phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn từ trung ương, từ đó có thể tận dụng nguồn vốn giá rẻ để tăng thu nhập cho chi nhánh.
Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất nên giảm hoặc miễn một số điều kiện cho khách hàng mới và cũ linh hoạt để có thể tiếp cận dễ dàng với nhiều khách hàng mới hơn đồng thời giữ chân được các khách hàng hiện có, triển khai có hiệu quả hơn.
Về cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay, chi nhánh thực hiện thống nhất theo quy định của VietinBank trên toàn hệ thống, do đó khó chủ động linh hoạt. Tuy nhiên vấn đề chi nhánh có thể thực hiện được là tạo cơ chế phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt giữa các bộ phận, phòng ban để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng tới đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng kết hợp với kiểm soát rủi ro tín dụng.
Tư vấn, giải đáp đầy đủ cho khách hàng về các sản phẩm tín dụng, nhất là phương thức vay vốn, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ, các hồ sơ, giấy tờ, quy định thủ tục cần thiết về vay vốn, tránh việc khách hàng không nắm rõ, đi lại nhiều lần. Hỗ trợ khách hàng xây dựng phương án vay vốn sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn tiêu dùng phù hợp mẫu biểu, tư vấn khách hàng xây dựng lịch trả nợ phù hợp với dòng tiền, thu nhập của khách hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, đặc biệt là các vấn đề về pháp lý, năng lực tài chính, nguồn thu, tỉnh khả thi của phương án vay vốn, tài sản bảo đảm, các rủi ro có thể xảy ra của khách hàng. Tăng cường công tác kiểm tra, giá sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, định kỳ đánh giá tại tài sản bảo đảm, kiểm tra tình
hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, giúp cho ngân hàng chủ động trong xử lý các tình huống bất thường phát sinh.
Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ qua các chương trình tập huấn, khóa học nâng cao nghiệp vụ, phổ biến pháp luật. Xây dựng các chương trình thi đua, có thưởng, có phạt, nhằm khích lệ tính tự giác, hăng say trong công tác kinh doanh tìm kiếm khách hàng của nhân viên. Tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ theo định kỳ cho cán bộ tín dụng, dựa trên kết quả có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cụ thể cho từng cán bộ. Các cán bộ lâu năm trong công việc thường xuyên truyền đạt kinh nghiệm trong các mặt cho cán bộ trẻ, mới vào nghề.
Các bộ phận, phòng ban hỗ trợ kinh doanh hỗ trợ thực hiện các công việc phụ trợ cho cán bộ tín dụng, “giải thoát” cán bộ tín dụng khỏi các công việc không liên quan đến kinh doanh (như công tác hậu cần, sửa sang, hoàn thiện cơ sở vật chất).
Bên cạnh yếu tố chuyên môn, không ngừng trau dồi đạo đức cho cán bộ cũng là vấn đề rất quan trọng để giảm thiểu những rủi ro xuất phát từ con người, rủi ro đạo đức.
Ngoài các chính sách về tiền lương của trụ sở chính, VietinBank Gia Lai cần xây dựng một số chính sách phúc lợi riêng, như các chương trình du lịch, nghỉ mát cho cán bộ nhằm tái tạo sức lao động, hỗ trợ kinh phí cho các cán bộ công tác tại địa bàn xa trụ sở chi nhánh, xa nơi ở, thường xuyên phải đi công tác cơ sở nhằm tạo sự gắn bó lâu dài của người lao động với chi nhánh. Ban lãnh đạo chi nhánh cũng cần thường xuyên lắng nghe, trao đổi tâm tự, nguyện vọng của nhân viên, giải quyết kịp thời các yêu cầu chính đáng của nhân viên, tránh gây bất mãn, tâm lý xấu cho người lao động.
Xem xét, xây dựng phương án chuyển địa điểm 1 trong 2 PGD Thành phố Pleiku hoặc PGD Hai Bà Trưng ra khu vực phía bắc thành phố Pleiku, nhằm tối đa hóa lợi thế vị trí và mạng lưới rộng lớn của VietinBank Gia Lai để khai thác tiềm năng to lớn của khu vực này, tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác và giảm nguy cơ cạnh tranh nội bộ lẫn nhau giữa các PGD và trụ sở chi nhánh.
Kiểm tra, đánh giá lại cơ sở vật chất, công cụ dụng cụ của toàn chi nhánh và các PGD, sửa chữa, thay thế ngay các thiết bị cũ, hỏng, không để ảnh hưởng gián đoạn đến công việc của cán bộ. Thay đổi nhận diện thương hiệu mới đồng bộ cho tất cả các PGD và trụ sở chi nhánh. Kiểm tra, thay thế các băng rôn, bảng quảng cáo các chương trình khuyến mãi đã hết hạn, khảo sát đặt bảng quảng cáo tại các khu vực đông dân cư ở xa các vị trí trung tâm.
Phối hợp với các cơ quan chức năng, ban ngành đoàn thể tổ chức lắng nghe tâm tư, nguyện vọng của người dân, kêu gọi người dân là khách hàng vay vốn hợp tác với ngân hàng trong xử lý nợ xấu. Xin các cơ chế, chính sách của NHNN và của VietinBank để khoanh nợ, giãn nợ, cho vay mới để khách hàng tái đầu tư sản xuất kinh doanh, dần dần ổn định kinh tế và đời sống, từng bước tạo nguồn thu trả nợ cho ngân hàng.
Kiên quyết xử lý, khởi kiện các khách hàng chây ì, thiếu thiện chí trả nợ, không hợp tác với ngân hàng để phát mãi tài sản bảo đảm, xử lý nhanh nợ xấu.
3.3 Một số kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
3.3.1 Kiến nghị đối với các cơ quan, ban ngành các cấp
Trở ngại lớn nhất cho các khách hàng khi vay vốn có lẽ là hoàn thiện các thủ tục hành chính theo quy định của pháp luật, mà đa phần còn tương đối rườm rà, phức tạp, tốn kém thời gian và chi phí.
Chính phủ và các địa phương cần tiếp tục phát triển, xây dựng chính phủ điện tử, từng bước số hóa các thủ tục hành chính, như thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm với tài sản là bất động sản có thể tiến tới đăng ký điện tử sẽ tiện lợi cho cả khách hàng, ngân hàng và cơ quan quản lý. Xây dựng, hoàn thiện cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư để bớt thủ tục, giấy tờ cho người dân, giúp các ngân hàng tra cứu thông tin nhanh và chính xác. Tiếp tục đổi mới các thủ tục hành chính khác: theo hướng đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà phức tạp cho người dân, đẩy nhanh việc cấp các loại giấy tờ như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép xây dựng,....
Cần có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thông suốt giữa các cơ quan, ban ngành để giải quyết nhanh tranh chấp phát mại tài sản thế chấp nhanh gọn, đảm bảo đúng quy định để hỗ trợ cho các ngân hàng giải quyết nhanh các khoản nợ tồn đọng, gây lãng phí nguồn vốn.
Các ban ngành tỉnh cần công khai, minh bạch quy hoạch phát triển kinh tế -