Nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là rất lớn nhưng sự hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay TDBL nói riêng
của người dân còn thấp. Người dân còn có tâm lý tiết kiệm, không có thói quen vay tiêu dùng để đáp ứng ngay các nhu cần thiết mà “nhịn ăn, nhịn mặc”, khi đủ tiền mới mua. Tâm lý này là trở ngại lớn với việc xâm nhập và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Đối với các khách hàng bán lẻ, tình hình tài chính không minh bạch, khó thu thập, kiểm chứng thông tin. Bản thân khách hàng không nắm rõ về tình hình tài chính, dòng tiền, chỉ đơn thuần nắm ở góc độ thu - chi. Ngoài ra, nhiều khách hàng có kinh doanh thực tế nhưng lại không đăng ký kinh doanh, chỉ hoạt động ở quy mô nhỏ lẻ, tự phát là chính, ý thức chấp hành pháp luật còn chưa cao, kinh doanh nhưng lại không đóng thuế. Khách hàng còn thiếu nhiều hồ sơ, giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng vì tâm lý ngại tiếp xúc cơ quan công quyền, ngại làm thủ tục mặc dù để đáp ứng yêu cầu chính đáng của mình.
Vì đặc thù của tỉnh, nên khách hàng là nông dân chiếm khá nhiều. Trình độ dân trí còn thấp, mặc dù khách hàng có mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh rõ ràng, hợp pháp nhưng không có khả năng lập phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án sơ xài, tính khả thi không cao. Khách hàng không đáp ứng được yêu cầu chứng từ giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay vì tâm lý né thuế, thường không có hóa đơn giá trị gia tăng, chỉ lấy hóa đơn bán lẻ, phiếu mua hàng, giấy mua bán viết tay. Một số ngành nghề như mua bán hàng nông sản, mua từ dân chỉ có thể lập bảng kê, không có giấy tờ chứng minh cụ thể.
Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh của đa số khách hàng bán lẻ còn hạn chế, chưa qua đào tạo, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm bản thân và gia đình nên dễ dẫn đến thua lỗ, mất khả năng thanh toán ngân hàng. Các doanh nghiệp siêu vi mô phần lớn mới thành lập, không có báo cáo tài chính hoặc có nhưng rất sơ sài, không qua kiểm toán, chưa tính đủ doanh thu, chi phí nên lợi nhuận thường rất thấp, thậm chí âm. Phần lớn khách hàng chủ yếu là do có vốn, có lợi thế về kinh doanh, nên đứng ra kinh doanh một số mặt hàng phù hợp với yêu cầu thị trường và khả năng của khách hàng, thường lúng túng trước sự thay đổi của thị trường, do vậy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Một số trường hợp đạo đức của khách hàng không tốt, không trung thực trong cung cấp thông tin cho ngân hàng. Có khách hàng đưa ra phương án kinh doanh rất khả thi để vay vốn từ ngân hàng, nhưng khi được giải ngân rồi lại sử dụng vào mục đích khác dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, còn một số trường hợp kinh doanh có lãi, tài chính tốt nhưng lại chây ì, thiếu thiện chí, không muốn trả nợ ngân hàng.
Kết luận Chương 2
Từ việc trình bày và phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động TDBL tại VietinBank Gia Lai, luận văn đã cho thấy những kết quả và chỉ ra nhiều hạn chế trong hoạt động TDBL tại Vietinbank Gia Lai. Qua đó, làm cơ sở đưa ra những giải pháp và kiến nghị trong chương 3, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động TDBL tại Vietinbank Gia Lai, góp phần vào sự phát triển của của chi nhánh nói riêng cũng như sự phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh nói chung.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI Giới thiệu Chương 3
Dựa vào những tồn tại, hạn chế đã nếu trong Chương 2, cùng với định hướng phát triển của tỉnh Gia Lai, của VietinBank nói chung và VietinBank Gia Lai nói riêng, Chương 3 đưa ra một số giải pháp cụ thể để khắc phục, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động TDBL. Bên cạnh đó, chương 3 cũng đề xuất các kiến nghị đối với NHNN và các cơ quan ban ngành có liên quan để cùng Vietinbank Gia Lai tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bán lẻ trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng và hỗ trợ VietinBank Gia Lai mở rộng hoạt động cho vay TDBL một cách hiệu quả.