nghiệp vụ tín dụng:
Cần phải chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình cho vay để đảm bảo cho vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, chính sách tín dụng ưu đãi phát huy hiệu quả cao nhất. Trong đó tập trung các vấn đề:
3.3.3.1. Xác định đối tượng cho vay
- Hàng năm qua rà soát định kỳ, ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận danh sách Hộ nghèo đây là căn cứ đầu tiên để NHCSXH làm cơ sở cho vay. Mặt khác, Hộ nghèo có nhu cầu vay vốn cần có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể, khả thi, phù hợp với thực tế. Kiên quyết không cho vay đối với các hộ nghèo quá tuổi lao động, chây lười, không có phương án sản xuất kinh doanh, không có vật tư tương đương làm đảm bảo.
- Chi nhánh cần thực hiện song song việc vừa cho vay hộ nghèo theo quy định, vừa làm tốt công tác cho vay hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo để các năm sau sẽ không xảy ra tình trạng số hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo lại tái nghèo, như vậy hiệu quả cho vay Hộ nghèo mới được giữ vững.
3.3.3.2. Việc cung cấp nguồn vốn cho hộ nghèo
Việc cung cấp vốn đúng lúc, đúng thời điểm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ nghèo có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay. Do vậy, đòi hỏi cán bộ ngân hàng cần phải tìm hiểu, xem xét kỹ những vấn đề liên quan như: phải biết được mùa vụ gì, khi nào những người nông dân cần vốn, khi nào sẽ thu hoạch... Trên cơ sở đó NHCSXH tập trung nguồn lực để cho vay, tạo điều kiện cấp vốn cho hộ nghèo đúng thời điểm, hạn chế tình trạng thiếu vốn đầu tư đi vay nặng lãi trong dân cư.
3.3.3.3. Hồ sơ thủ tục vay vốn
Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, xử lý hồ sơ nhanh gọn kết hợp với việc giải ngân kịp thời đến tận tay người nghèo; đồng thời làm tốt công tác kiểm tra tiến
Trang 93
độ triển khai; công khai các loại hồ sơ, giấy tờ để hộ nghèo biết và thực hiện đúng quy trình, tránh việc hộ nghèo phải đi lại nhiều lần và nộp các khoản phí, lệ phí sai quy định.
3.3.3.4. Thời hạn và mức cho vay
- Trong xác định thời hạn cho vay, bãi bỏ tình trạng áp dụng kiểu rập khuôn, cứng nhắc thiếu linh hoạt, thời hạn trả nợ cuối cần xác định trên cơ sở kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc đúng vào thời gian kết thúc mùa vụ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, điều này tạo điều kiện cho Hộ nghèo có nguồn thu để trả nợ, không phải đi vay tín dụng đen, giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu quả cho vay hộ nghèo được nâng cao.
- Nâng mức cho vay bình quân/hộ, mức xét duyệt cho vay phải đảm bảo phù hợp với phương án đầu tư, đủ nguồn lực để hộ vay tạo sự bức phá trong sản xuất kinh doanh, tránh hình thức bình quân dàn trải, hiệu quả kém.
3.3.3.5. Phương thức trả nợ
- Áp dụng triệt để phương thức trả nợ theo phân kỳ, đối với những món vay trung hạn nên chia nhỏ kỳ hạn trả nợ theo phân kỳ hàng năm, dư nợ gốc tiền vay giảm dần sau mỗi lần trả nợ, tiền lãi vay cũng giảm theo, tạo điều kiện cho Hộ nghèo thấy được lợi ích của việc trả nợ theo phân kỳ, từ đó nâng cao ý thức tiết kiệm và với phương thức này giúp hộ vay không phải chịu áp lực khi đến hạn trả nợ cuối cùng, tỷ lệ thu nợ của ngân hàng đạt cao, giảm thiểu rủi ro nguồn vốn cho vay.
- Chủ động thông báo kịp thời nợ đến hạn, thực hiện đôn đốc việc thu hồi nợ gốc theo phân kỳ (kỳ con) trước 03 tháng và đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn cuối cùng trước 06 tháng để hộ vay chủ động nguồn vốn và thời gian để trả nợ đúng hạn, hạn chế tối đa nợ quá hạn phát sinh.
3.3.3.6. Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay
Để hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, nâng cao hiệu quả cho vay, phân công cán bộ tín dụng theo dõi bám sát địa bàn, phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Ban quản lý Tổ kiểm tra, giám sát chặt chẽ công tác quản lý và việc sử dụng vốn vay của Hộ nghèo, đặt biệt là
Trang 94
công tác kiểm tra sau khi giải ngân trong vòng 30 ngày, qua đó hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, phối hợp lồng ghép với các chương trình như quy hoạch vùng sản xuất, hợp tác bao tiêu sản phẩm, khuyến nông, khuyến lâm của địa phương nhằm hạn chế rủi ro, giúp nguồn vốn vay phát huy hiệu quả cao nhất.