NHCSXH.
Hiệu quả cho vay hộ nghèo là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá liên quan đến lợi ích của khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế - xã hội. Cụ thể:
1.3.3.1. Hiệu quả cho vay Hộ nghèo đánh giá trên góc độ khách hàng
Đối với bản thân hộ nghèo hiệu quả cho vay được thể hiện ở mức độ hài lòng, thỏa mãn của khách hàng vay vốn so với những kỳ vọng mà họ đặt ra đối với dịch vụ này về số tiền vay, lãi suất vay, kỳ hạn vay, quy trình xét duyệt vay, thủ tục
Trang 28
vay, thái độ của người cung cấp dịch vụ,… nên đây cũng chính là tiêu chí để đánh giá hiệu quả cho vay của NHCSXH. Được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi về lãi suất, thời gian cho vay, không thế chấp bằng tài sản, đồng thời được hướng dẫn kiến thức làm ăn là cơ hội để hộ vay thoát nghèo; thông qua chương trình vay vốn hộ nghèo của NHCSXH, các hộ nghèo đã được nâng cao nhận thức, hiểu biết, có tư duy kinh tế, biết cách làm ăn và sử dụng vốn có hiệu quả, từ đó vươn lên thoát nghèo vươn lên làm giàu chính đáng, con cái có điều kiện được học hành, đời sống vật chất tinh thần ngày càng được cải thiện, sống hòa nhập cùng cộng đồng, bớt đi gánh nặng cho ngân sách nhà nước trong thực hiện mục tiêu an sinh xã hội.
1.3.3.2.Hiệu quả cho vay Hộ nghèo đánh giá trên góc độ NHCSXH
* Hiệu quả cho vay hộ nghèo đánh giá thông qua tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng, tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng để phục vụ hộ nghèo lớn, mặt khác đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng cao, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay).
* Hiệu quả cho vay Hộ nghèo thể hiện ở quy mô tín dụng, cụ thể:
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH; tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo. Các chỉ tiêu này được xác định theo công thức sau:
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo trong danh sách = X 100% Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo Tổng dư nợ tín dụng = X100% 100%
Trang 29
Nếu tỷ trọng dư nợ và tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo cao thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo.
+ Hiệu quả cho vay Hộ nghèo thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn, tiêu chí này được xác định theo công thức:
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm). Trong kinh tế thị trường, nợ quá hạn đối với ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu nợ quá hạn. Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả cho vay cao và ngược lại.
* Hiệu quả cho vay Hộ nghèo thể hiện ở việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèocũng như khả năng sinh lời của NHCSXH:
Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo thì được đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo cao và ngược lại. NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng phải bảo toàn nguồn vốn. Để thực hiện tốt vấn đề này thì NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế thấp nhất về rủi ro xảy ra.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo
= X 100%
Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước = X 100% - 100%
Trang 30
1.3.3.3.Hiệu quả cho vay Hộ nghèo đánh giá trên góc độsự phát triển của địa phương:
Nguồn vốn cho vay được đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, từ đó tạo thêm nguồn thu nhập cho gia đình và xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, giảm bớt tình trạng cho vay nặng lãi, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội, ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội; góp phần thay đổi bộ mặt đời sống ở nông thôn, ở vùng sâu vùng xa, vùng núi khó khăn. Thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đối với hộ nghèo, tạo niềm tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước.
Một chỉ tiêu rất quan trọng trong đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của một địa phương đó là tỷ lệ hộ thoát nghèo. Hộ thoát nghèo nhờ vay vốn từ NHCSXH là hộ sau khi được sử dụng vốn vay NHCSXH có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn mực nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hòa nhập với cộng đồng. Chỉ tiêu tỷ lệ thoát nghèo nhờ vay vốn từ NHCSXH là một trong các tiêu chí đánh giá về mặt lượng đối với hiệu quả công tác cho vay hộ nghèo của NHCSXH, tỷ lệ hộ thoát nghèo cao, hiệu quả cho vay Hộ nghèo lớn. Xác định bằng công thức: