8. Kết cấu luận văn:
3.2.5.2. Ứng dụng công nghệ thông tin
trang thiết bị và công nghệ phù hợp theo hướng hiện đại.
- Trang thiết bị và công nghệ hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực hoạt động của Quỹ, đồng thời cũng là một trong các tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của Quỹ. Vì vậy việc đổi mới và hiện đại hoá công nghệ của QTDND là việc làm cần thiết và có ý nghĩa. Trên cơ sở đối mới công nghệ, QTDND phải tăng được năng suất lao động để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp, xử lý được khối lượng công việc lớn hơn và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro tại QTDND.
- Các QTDND nên xây dựng trang Website của chính mình, đưa những thông tin về tình hình hoạt động cũng như các sản phẩm dịch vụ mà QTDND cung cấp cho khách hàng thành viên lên trang Web nhằm mục đích tuyên truyền, phổ biến đến từng thành viên cũng như người dân. Điều này sẽ làm cho các thành viên biết đến QTDND tại mọi lúc, mọi nơi, mọi thời điểm thông qua các trang Web trên mạng Internet. Đồng thời thông qua trang Web, khách hàng cũng hiểu được các thông tin về dịch vụ mà họ muốn sử dụng tại QTDND một cách đơn giản và nhanh chóng, từ đó tạo được lòng tin của người dân và khuyến khích người dân ngày càng tham gia vào hoạt động của QTDND.
3.2.5.3.Tổ chức và hoạt động QTDND phải gắn chặt với chính quyền địa phương
Để hoạt động của QTDND thực hiện đúng vai trò hỗ trợ thành viên, QTDND cần có sự hợp tác, phối hợp, chặt chẽ với chính quyền địa phương và các đoàn thể liên quan. Đây là vấn đề không mới, song rất quan trọng, nó luôn là yếu tố thúc đẩy các QTDND trên địa bàn hoạt động hiệu quả, an toàn và phát triển, giúp đảm bảo đồng vốn tín dụng đến đúng địa chỉ, tạo điều kiện cho các thành viên sử dụng vốn đúng mục đích, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.
QTDND hoạt động với các thành viên chính là người dân trong khu vực xã, phường, thị trấn. Do đó, việc liên kết chặt chẽ với các tổ, hội phụ nữ, hội nông dân… ở khu vực nông thôn sẽ giúp QTDND dễ dàng tiếp cận sâu rộng với người dân. Thông qua liên kết này, QTDND có thể cung cấp các sản phẩm như cho vay góp chợ, cho vay thành viên có con em đi học, đối với các sản phẩm này, QTDND có thể ủy quyền cho trưởng ban quản lý khu phố, các tổ hội thu tiền gốc và lãi vay
của thành viên sau đó đem nộp tại Quỹ theo Hợp đồng chi hoa hồng…Bên cạnh đó, việc phối hợp, liên kết với các tổ chức đoàn thể tại địa phương sẽ giúp QTDND nắm bắt được những đặc điểm khác nhau của các hộ gia đình, qua đó có những quyết định cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn của các hộ dân.
3.2.5.4 Một số giải pháp khác đối với các QTDND trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
Căn cứ vào thực trạng hoạt động, tình hình tài chính, năng lực quản trị, điều hành của từng QTDND để có các giải pháp phù hợp, trong đó tập trung thực hiện những nội dung sau:
- Nâng cao năng lực tài chính theo hướng tăng vốn điều lệ, thu hút thêm thành viên mới trên cơ sở gắn kết giữa mở rộng nguồn vốn với hỗ trợ cho vay thành viên.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng để đảm bảo không có trường hợp vay hộ, vay ké, vốn vay được sử dụng đúng mục đích; chấp hành nghiêm các quy định đảm bảo an toàn hoạt động trong kinh doanh.
- Kiện toàn và nâng cao năng lực bộ máy quản trị, điều hành, kiểm soát của QTDND, bảo đảm người quản lý, điều hành, kiểm soát của QTDND phải đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện về năng lực, trình độ theo quy định của pháp luật.
- Nâng cấp, hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống công nghệ thông tin của các QTDND, bảo đảm tất cả các QTDND có cơ sở vật chât đáp ứng yêu cầu an toàn trong hoạt động và được kết nối internet.
3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tại QTDND tỉnh Ninh Thuận
Để thực hiện các giải pháp trên một cách có hiệu quả không chỉ dựa vào bản thân QTDND mà còn cần có một môi trường kinh tế-xã hội với những điều kiện thuận lợi nhất để thực hiện. Sau đây là một số kiến nghị với các cấp chính quyền địa phương và chính với bản thân QTDND.
3.3.1 Đối với chi nhánh NHNN
Bên cạnh những giải pháp từ phía QTDND thì NHNN với vai trò là cơ quan quản lý và giám sát hoạt động QTDND, đóng vai trò quan trọng giúp QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh QTDND thông qua một số biện pháp cụ thể sau:
- Thanh tra giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động của các QTDND, xử lý nghiêm dứt điểm những QTDND vi phạm các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn, vi phạm các quy định pháp luật.
- Công tác giám sát ngân hàng tiếp tục được đổi mới và tăng cường, không chỉ dừng ở việc giám sát tuân thủ pháp luật, chấp hành các tỷ lệ, giới hạn an toàn hoạt động mà còn chú trọng đánh giá, cảnh báo rủi ro trong hoạt động của TCTD.
- Bên cạnh việc thanh tra giám sát, xử lý nghiêm, dứt điểm các sai phạm thì Chi nhánh cần nghiên cứu xem xét, những kiến nghị của QTDND về những bất cập trong quy định của các văn bản pháp quy để rà soát, sửa đổi cho phù hợp hơn với thực tiễn về tổ chức và hoạt động của QTDND để qua đó góp phần củng cố, nâng cao năng lực hoạt động của hệ thống QTDND theo đúng mục tiêu và tôn chỉ hoạt động của nó.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền về chủ trương, chính sách, pháp luật của Đảng và Nhà nước đối với QTDND (tổ chức các lớp tập huấn, triển khai đến QTDND các văn bản chính sách của nhà nước và của ngành).
- Đồng thời để đảm bảo an toàn cho hoạt động của QTDND và đảm bảo an toàn cho tài sản của thành viên QTDND, Chi nhánh phối hợp với Ủy ban nhân dân xã phường nơi QTDND hoạt động thực hiện công tác tuyên truyền, phổ biến về chủ trương, chính sách, pháp luật của Đảng và Nhà nước cho người dân (đặc biệt là các thành viên QTDND) nhận thức, hiểu rõ về ý thức, trách nhiệm, quyền lợi khi tham gia QTDND. Chia sẻ các bài học kinh nghiệm để người dân có biện pháp phòng ngừa, tránh những rủi ro khi thực hiện những giao dịch, ký kết hợp đồng, tránh hành động nể nang để vay hộ, vay ké...
- Phối hợp chặt chẽ với Cấp ủy, chính quyền địa phương tăng cường chỉ đạo, giám sát, quan tâm hỗ trợ tới hoạt động của các QTDND trên địa bàn.
- Tiếp tục mở rộng QTDND ở các địa bàn nông thôn có nhu cầu trên nguyên tắc bảo đảm an toàn, hiệu quả trong đó ưu tiên thành lập QTDND ở nơi chưa có hoặc thiếu QTDND.
- Hiện nay, thuế thu nhập đối với QTDND là 17% vẫn cao, vì mục tiêu của Quỹ là hợp tác tương trợ, không vì mục tiêu lợi nhuận. Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản và mọi trang thiết bị ban đầu cho hoạt động. Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND phát triển, chi
nhánh NHNN xem xét, có văn bản đề xuất gửi NHNN Việt Nam về việc giảm thuế đối với hệ thống QTDND (khoảng 10% đến 12%) để Thống đốc có cơ sở kiến nghị với Bộ Tài Chính.
- Xem xét tính khả thi việc thành lập thí điểm mô hình QTDND theo ngành. Ninh Thuận đang có lợi thế về các sản phẩm đặc thù vùng khô hạn và cùng với hạ tầng phục vụ sản xuất ngày càng hoàn thiện, ngành nông nghiệp tỉnh đã và đang tạo ra hướng đi mới trong xây dựng nền nông nghiệp hướng đến công nghệ cao. Theo thống kê, tại huyện Ninh Phước, đã thành lập gần 100 tổ, nhóm đồng sở thích trồng ngô, táo và chăn nuôi, vỗ béo bò, cừu. Các nhóm đã liên kết với một số cơ sở cung ứng giống và giết mổ bò để kết nối và “bao tiêu đầu ra” cho sản phẩm với giá ổn định. Nông dân ở huyện Ninh Sơn phấn khởi với việc tăng các chuỗi giá trị sản xuất khi mở rộng diện tích trồng mía, sắn lên hàng nghìn héc-ta, mỗi năm cung ứng hàng chục nghìn tấn mía, sắn nguyên liệu cho Công ty cổ phần Mía đường Phan Rang, nhà máy chế biến tinh bột sắn xuất khẩu. Ở huyện Ninh Hải, nông dân tìm được đầu ra ổn định cho sản phẩm của các tổ, nhóm liên kết trồng cây hành tím, nho, táo, tỏi theo tiêu chuẩn VietGAP (Thực hành sản xuất nông nghiệp tốt ở Việt Nam do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ban hành đối với từng sản phẩm, nhóm sản phẩm thuỷ sản, trồng trọt, chăn nuôi) và vỗ béo bò, dê, cừu. Do đó việc thành lập thí điểm QTDND ngành nghề ở một số lĩnh vực và địa bàn phù hợp của tỉnh Ninh Thuận sẽ góp phần đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế-xã hội ở khu vực nông nghiệp và nông thôn.
3.3.2 Đối với NH HTX chi nhánh Bình Thuận
- Nâng cao khả năng chăm sóc, hỗ trợ có hiệu quả cho các QTDND về chuyên môn, nghiệp vụ, tài chính.
- Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ của QTDND nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời gắn với việc bồi dưỡng, giáo dục đạo đức, nghề nghiệp.
- Tập trung nguồn vốn ưu tiên để cho vay đối với các QTDND thành viên, chủ động tham gia trong việc hỗ trợ cho vay các QTDND khó khăn về tài chính, về thanh khoản.
3.3.3 Đối với cấp ủy, chính quyền địa phương nơi có QTDND đóng trên địa bàn
Sự lãnh đạo chỉ đạo của cấp uỷ và chính quyền địa phương là yếu tố không thể thiếu được đối với hoạt động của QTDND. Nơi nào cấp uỷ chính quyền địa phương chỉ đạo sát sao thì nơi đó hoạt động có hiệu quả, cán bộ của quỹ đoàn kết, doanh thu hoạt động khá và số thành viên tham gia ngày càng tăng. QTDND là tổ chức kinh tế hợp tác hoạt động mang tính tương trợ, không bao cấp; vì vậy, cần có sự chỉ đạo toàn diện của Đảng, bước đi phải phù hợp với quá trình đổi mới, nhất là đối với kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Do đó chính quyền địa phương cần hỗ trợ các QTDND trên các lĩnh vực sau:
- Chính quyền địa phương đặc biệt là cấp xã, phường, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ QTDND trong việc xử lý thu hồi nợ quá hạn. Có thể nói đây là một vấn đề rất cần thiết đối với hoạt động QTDND vì: do đặc thù riêng QTDND cho vay chủ yếu là dựa trên tín nhiệm về tư cách thành viên, phần nhiều các món vay là không có tài sản đảm bảo. Trường hợp đặc biệt khi nợ khó đòi phát sinh thì công tác xử lý nợ của QTDND gặp khó khăn.
- Giám sát, giúp đỡ QTDND triển khai thực hiện phương án củng cố, chấn chỉnh hoạt động, đồng thời thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nước theo quy định của pháp luật (chỉ đạo toàn diện và thường xuyên các QTDND trên địa bàn, nhất là các QTDND còn nhiều tồn tại sai sót trong hoạt động) đúng theo tinh thần của Chỉ thị 57-CT/TW ngày 10/10/2000 của Ban chấp hành trung ương về củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND.
- Phối hợp với NHNN tỉnh trong việc xử lý các sự số phát sinh (nếu có) tại QTDND trên địa bàn, bảo đảm ổn định an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội trên địa bàn.
Tóm lại: Từ việc nghiên cứu thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa
bàn trong thời gian qua, để tiếp tục duy trì và phát huy những kết quả đạt được, đồng thời khắc phục những tồn tại, hạn chế thì cần có những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các QTDND trong thời gian tới.
Trong phần đầu chương 3, tác giả đưa ra một số quan điểm khi thực hiện những giải pháp, gồm giải pháp nâng cao năng lực tài chính trong đó chủ yếu là tăng vốn điều lệ, vốn huy động; giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; giải pháp nâng cao chất lượng, hiểu quả, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ.
Các giải pháp hỗ trợ trên nhằm hoàn thiện hoạt động của các QTDND tỉnh Ninh Thuận trong thời gian tới. Đồng thời, theo nhận định riêng của tác giả, để thực hiện được các giải pháp trên, ngoài việc tự bản thân QTDND áp dụng các giải pháp vào thực tiễn thì cần phải có sự hỗ trợ của các cơ quan, chính quyền để thực hiện. Do đó, tác giả đã đề xuất một số kiến nghị đố với NHNN chi nhánh, NH HTX chi nhánh Bình Thuận, cấp uỷ, chính quyền địa phương nơi có QTDND đóng trên địa bàn góp phần thực hiện tốt các giải pháp này.
KẾT LUẬN
Sự ra đời và hoạt động của hệ thống QTDND đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh của người nông dân, hạn chế được tệ nạn cho vay nặng lãi và các hình thức biến tướng của nó ở nông thôn. Thông qua việc cho vay, QTDND đã tạo điều kiện cho nhiều hộ nông dân thoát khỏi tình cảnh đói nghèo, đời sống được cải thiện. Nhiều hộ gia đình nhờ vay được vốn từ quỹ tín dụng đã vươn lên giàu có, nhiều thành viên QTDND đã trở thành những điển hình sản xuất - kinh doanh giỏi.
Tại địa bàn tỉnh Ninh Thuận, qua gần 20 năm xây dựng, hình thành và đi vào hoạt động, các QTDND trên địa bàn tỉnh hoạt động tương đối ổn định, an toàn và hiệu quả, chất lượng ngày một nâng lên và có sự tăng trưởng khá; quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng. Những kết quả đã đạt được của QTDND có ý nghĩa to lớn, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương, chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hạn chế và đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi. Tuy nhiên, hoạt động của các QTDND vẫn còn bộc lộ nhiều tồn tại, khó khăn, vướng mắc cần được nhận thức và có những giải pháp để củng cố, chấn chỉnh và xử lý kịp thời. Hầu hết các QTDND hiện nay có quy mô nhỏ so với các loại hình TCTD khác, hoạt động chủ yếu ở khu vực ngoại thành, nông thôn, khách hàng chủ yếu là người lao động nghèo, buôn bán nhỏ nên khó cạnh tranh với loại hình TCTD khác.
Bằng những kiến thức tổng hợp, trong phạm vi luận văn, tác giả đã đi từ lý luận cơ bản đến việc tổng hợp và phân tích các số liệu hoạt động để đánh giá các mặt hoạt động của QTDND ở nhiều giác độ. Và từ đó, tác giả đưa ra các giải pháp với hi vọng sẽ có những đóng góp hữu ích cho hoạt động kinh doanh thực tiễn tại hệ thống QTDND trên địa bàn. Đồng thời với các giải pháp này sẽ giúp phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm, rủi ro có thể xảy ra giúp các QTDND hoạt động an toàn và theo đúng định hướng.
Dưới sự góp ý của những người giàu kinh nghiệm trong công tác, sự hướng dẫn tận tình của thầy Hồ Diệu, bằng thực tiễn công tác của bản thân, tác giả đã tập trung nghiên cứu hoàn thành luận văn. Nhưng do tính phức tạp của luận văn cộng với những giới hạn nhất định trong hiểu biết của bản thân nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót. Tác giả mong muốn nhận được sự quan tâm, chỉ bảo của các thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.