ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN

HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI [10]

3.1.1. Định hướng chung

Dự báo tăng trƣởng kinh tế Việt Nam giai đoạn 2017 – 2020 sẽ có nhiều tín hiệu khả quan. Chính sách tiền tệ sẽ đƣợc nới lỏng ở mức độ nhất định nhằm hỗ trợ tăng trƣởng và phát triển kinh tế. Hoạt động bán lẻ sôi động trở lại, xuất khẩu của Việt Nam dự kiến sẽ tăng mạnh nhờ các Hiệp định tự do thƣơng mại Việt Nam đã ký với các đối tác, môi trƣờng vĩ mô ổn định và nhiều dự án Luật sửa đổi đƣợc đƣa vào thực tế…Tất cả sẽ tạo nên môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho hoạt động sản xuất - kinh doanh, tiêu dùng của các cá nhân, doanh nghiệp trong nền kinh tế. Đối với ngành ngân hàng, chƣơng trình tái cơ cấu ngành ngân hàng sẽ tiếp tục đƣợc triển khai theo đó tiếp tục làm lành mạnh tình hình tài chính, nâng cao năng lực, giải quyết nợ xấu và minh bạch hóa hoạt động. Ngoài ra, áp lực cạnh tranh ngày càng tăng và việc triển khai áp dụng hiệp ƣớc Basel II tại Việt Nam sẽ là một thách thức nhƣng cũng tạo điều kiện để các Ngân hàng nâng cao trình độ quản trị lên một tầm cao mới.

Tiếp nối những thành công đạt đƣợc, đúc rút kinh nghiệm từ các mặt hạn chế, SHB đã xây dựng định hƣớng, chính sách phát triển cho giai đoạn 2017-2020 phù hơp với tình hình kinh tế- xã hội và định hƣớng của Chính Phủ. Cụ thể nhƣ sau:

 Tiếp tục giữ vững vị thế nằm trong top 5 ngân hàng TMCP tƣ nhân lớn nhất Việt Nam.

 Nâng cao năng lực quản lý điều hành, đổi mới công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lƣợng lao động có trình độ chuyên môn cao hơn nữa.

 Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm tăng thị phần của các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng nhƣ huy động vốn, tín dụng, thẻ thanh toán quốc tế và nội địa.

 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro từng nghiệp vụ kinh doanh nhằm nâng cao cảnh báo, phát hiện sớm rủi ro đối với các hoạt động của SHB.

 Tiếp tục hoàn thiện các quy định, quy chế, quy trình đảm bảo sự vận động thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống, từng bƣớc tiếp cận các thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn môi trƣờng kinh doanh tại Việt Nam và hoạt động của SHB trong từng thời kỳ.

 Đẩy mạnh công tác đào tạo bằng việc tổ chức nhiều khóa đào tạo nội bộ, đào tạo nâng cao, các hội thảo nội bộ chuyên đề từng nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực của SHB.

 Đầu tƣ công nghệ thông tin nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành, hạn chế rủi ro đồng thời phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích và cạnh tranh.

3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng luôn là nghiệp vụ kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng nhƣng bên cạnh đó cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, đòi hỏi nhà quản trị luôn phải có cái nhìn đúng đắn đảm bảo sự phát triển an toàn và hiệu quả.

SHB định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng trong năm 2017 nhƣ sau:

 Tiếp tục cơ cấu danh mục tín dụng các lĩnh vực ƣu tiên theo định hƣớng của Chính phủ và NHNN, các ngành nghề giàu tiềm năng phát triển trên cơ sở các điều kiện kinh tế vĩ mô trong và ngoài nƣớc theo từng giai đoạn năm tài chính.

 SHB tiếp tục tham gia tài trợ vốn cho nhiều dự án lớn, trọng điểm của quốc gia nhằm thực hiện chủ trƣơng đa dạng hóa nguồn vốn đầu tƣ xây dựng hạ tầng của Đảng và Nhà nƣớc, giúp SHB đẩy mạnh tín dụng an toàn.

 Tiếp tục đẩy mạnh công tác là Ngân hàng phục vụ các nguồn vốn ODA của các tổ chức tài chính quốc tế.

 Tiếp tục mở rộng hợp tác với các tổ chức khác để trở thành kênh bán hàng hiệu quả nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, các doanh nghiệp kinh doanh ôtô hay đơn giản là liên kết cho vay cán bộ nhân viên của các tổ chức đó.

 Tăng trƣởng tín dụng mỗi năm trên nguyên tắc thực hiện nghiêm túc việc kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng mà NHNN đã cho phép. Xây dựng tốc độ tăng trƣởng tín dụng từng quý, giao kế hoạch tốc độ tăng trƣởng từng quý và cả năm cho các đơn vị kinh doanh. Kiểm soát cho vay bằng ngoại tệ và kiểm soát cơ cấu cho vay theo lĩnh vực, ngành nghề.

3.1.3. Định hướng về chất lượng tín dụng

 Cơ cấu tín dụng theo thời gian, ngành nghề, đối tƣợng khách hàng...đƣợc duy trì với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo an toàn. Tránh tập trung phát triển nóng vào một ngành, một lĩnh vực có thể dẫn đến những tổn thất lớn nếu xảy ra rủi ro.

 Tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng tín dụng, trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro, đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu và triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh.

 Tăng trƣởng dƣ nợ phải đi đôi với nguồn vốn, đảm bảo các tỷ lệ theo quy định của NHNN, khả năng thanh toán nhanh và phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của tài sản – nguồn vốn.

3.2. NHÓM GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI

3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hơp lý trong từng thời kỳ

Từ kết quả phân tích thực trạng hoat động tín dụng của SHB cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng vẫn còn tập trung nhƣng chƣa đa dạng hóa. Cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm trên 80% trong tổng dự nợ, SHB tập trung nguồn lực vào xây dựng và cung cấp các sản phẩm để phục vụ vài nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với SHB và đối tác của các doanh nghiệp này. Đồng thời, cho vay đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hỗ trợ, xuất khẩu. Đây là những đối tƣợng luôn đƣợc SHB

đẩy mạnh cho vay quá nhiều vào một nhóm đối tƣợng nhƣ vậy rất dễ xảy ra rủi ro cho SHB. Do đó, bên cạnh cho vay doanh nghiệp, SHB nên đẩy mạnh cho vay cá nhân, hộ gia đình nhiều hơn, giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, nhƣ vậy có thể phân tán bớt rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo chất lƣợng tín dụng. Với một số giải pháp nhƣ sau:

 Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân, ngoài các sản phẩm truyền thống cho vay kinh doanh, sữa chữa nhà ở, vay mua ô tô, mua bất động sản…SHB cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, các sản phẩm thẻ tín dụng, các sản phẩm cho vay liên kết đối với các đối tác dành cho cá nhân, hộ gia đình, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động...

Hiện tại SHB chỉ liên kết với các tổ chức sau: kinh doanh xe ô tô, kinh doanh bất động sản, các công ty du học và một vài doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng hiện hữu...Việc cho vay theo nhóm khách hàng thông qua các đối tác liên kết không chỉ giúp ngân hàng dễ dàng thẩm định các nội dung về mục đích vay, thu nhập mà còn giúp giảm các chi phí phi lãi. Do đó, trong xu thế mở rộng mối quan hệ cùng nhau có lợi, SHB cần định hƣớng chiến lƣợc hợp tác chủ động và toàn diện. Nhóm đối tác có thể mở rộng hiện nay là các tổ chức có đội ngũ nhân viên từ 50 ngƣời trở lên và có nguồn thu nhập từ chính công ty ổn định nhƣ trƣờng học, bệnh viên, các doanh nghiệp lớn.... Hay để phát triển nhóm khách hàng có hoạt động kinh doanh, SHB liên kết đến các sạp chợ, trung tâm thƣơng mại hoặc những công ty phân phối sản phẩm cho các đại lý nhỏ hơn...Tùy theo nhóm khách hàng hƣớng đến, SHB cần xác định các tổ chức cần liên kết, có kế hoạch tiếp cận và liên kết cụ thể để có đƣợc thêm một kênh mở rộng khách hàng mới.

 Ban hành sản phẩm tín dụng với các mức lãi suất ƣu đãi nhằm hỗ trợ cho vay cá nhân, hộ gia đình. Tăng cƣờng công tác marketing nhằm phổ biến các sản phẩm ƣu đãi này đến mọi đối tƣợng khách hàng.

 Có chính sách chăm sóc đối với nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, không chỉ hƣớng đến nhóm khách hàng mới mà việc duy trì khách hàng hiện hữu là

cực kỳ quan trọng. Chi phí chăm sóc khách hàng thấp hơn nhiều so với chi phí tìm kiếm khách hàng mới nhƣng đem lại hiệu quả cao hơn hẳn, do đó SHB cần có chính sách ƣu đãi về phí, lãi và các dịch vụ ngân hàng tiện ích kèm theo đối với nhóm khách hàng hiện hữu bên cạnh việc chăm sóc khách hàng mới, tiềm năng.

Ngoài ra, trong những năm gần đây, SHB đang đẩy mạnh cho vay vào nhóm đối tƣợng có rủi ro cao, thời hạn vay dài nhƣ kinh doanh bất động sản, kinh doanh ô tô, xây dựng sửa chữa nhà… làm gia tăng rủi ro tín dụng. Vì vậy, SHB cần điều chỉnh danh mục cho vay của mình nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra và nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Một mặt, cần phải tăng cƣờng hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát với những nhóm đối tƣợng đặc biệt này để có thể đƣa ra hƣớng xử lý kịp thời.

3.2.2. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng

Quy trình tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của NHTM. SHB cần chú trọng xây dựng quy trình tín dụng chặc chẽ phù hợp với pháp luật. Quy trình tín dụng của SHB rõ ràng sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản trị một khung chỉ dẫn vững chắc, giúp hoạt động tín dụng diễn ra an toàn và hiệu quả. Bản thân hoạt động tín dụng luôn chứa đựng nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, chính vì vậy, các ngân hàng khi xem xét cho vay đều phải thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dung: từ khâu thẩm định, giải ngân cho vay đến các khâu kiểm tra trƣớc và sau khi cho vay. Việc thực hiện và quản lý nghiêm ngặt quy trình tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng, tránh đƣợc các rủi ro các khoản nợ xấu phát sinh, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời các sai phạm và các thiếu sót trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Quy trình tín dụng của SHB số 509/QĐ-TGĐ ban hành ngày 01/04/2012 tƣơng đối cũ, không còn phù hợp với thực tế của ngân hàng trong 5 năm qua, nhiều bộ phận đã đƣợc chuyển về trực thuộc Hội sở, độc lập với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, SHB cần phải xây dựng lại quy trình tín dụng, cập nhật lại những thay đổi trong 5 năm qua, đƣa ra những hƣớng dẫn cụ thể đối với từng

nghiệp vụ, tách bạch tín dụng giữa các khâu nhằm đảm bảo kiểm soát rủi ro và tăng cƣờng chất lƣợng tín dụng ngân hàng.

3.2.3. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng, dự án đầu tƣ.

Đây là bƣớc quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, quyết định chất lƣợng của hoạt động tín dụng. Theo đó, các Ngân hàng phải cân nhấc kỹ lƣỡng, ƣớc lƣợng khả năng rủi ro và sinh lợi khi quyết định cấp tín dụng. Đó là một trong những nhiệm vụ của công tác thẩm định trƣớc khi cho vay.

Khi thẩm định hồ sơ cần xem xét vốn tự có của khách hàng, tỷ lệ tham gia vốn tự có và phài chứng minh nguồn vốn tự có bằng chứng từ. Ngoài ra phải chứng minh đƣợc nguồn trả nợ của khách hàng đảm bảo đƣợc nghĩa vụ trả nợ của SHB và các TCTD khác (nếu có). Không nên đƣa những nguồn thu nhập bất thƣờng nhƣ từ kinh doanh bất động sản, từ góp vốn đầu tƣ, từ thanh lý tài sản cố định, từ chứng khoán… Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin ngành, rủi ro kinh tế, điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng vay để dự đoán hiệu quả hoạt động của khách hàng trong thời gian tới.

Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, SHB cần quan tâm đến những vấn đề sau:

 Cán bộ tín dụng cần thu thập đúng và đầy đủ các yếu tố pháp lý, tài chính, phƣơng án vay vốn cần thiết, nhằm cung cấp nhanh chóng và chính xác nhất giúp cấp phê duyệt đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn dựa trên những số liệu, chứng từ thực tế đƣợc cung cấp.

 Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng. Dễ dàng nắm bắt đƣợc hồ sơ và phƣơng án kinh doanh cũng nhƣ sự biến động kinh tế - xã hội tác động đến phƣơng án kinh doanh trƣớc, trong và sau khi cấp tín dụng.

 Cung cấp, hỗ trợ các trang thiết bị, phƣơng tiện để cán bộ tín dụng có thể truy cập, tìm kiếm và sàng lọc thông tin có liên quan đến phƣơng án vay vốn một cách dễ dàng, thuận lợi.

3.2.4. Tích cực quản lý và thu hồi nợ xấu

Hoạt động tín dụng và nợ xấu là hai mặt của một đồng xu. Nếu cho vay tăng trƣởng cao thì khả năng gia tăng nợ xấu càng cao và càng về sau các ngân hàng sẽ càng phải gánh chịu hậu quả cho việc cho vay ồ ạt, khi nợ xấu đƣợc tích tụ qua thời gian. Thật vậy, nợ xấu tại SHB gia tăng trở lại sau 4 năm sụt giảm đã minh chứng cho thấy những hậu quả từ việc tăng trƣởng tín dụng quá nhanh. Do đó, SHB ngay từ bây giờ phải luôn phải nâng cao cảnh giác, tăng cƣờng công tác quản lý và thu hồi nợ xấu để nâng cao chất lƣợng tín dụng và giảm thiểu rủi ro với một số giải pháp đƣợc đề ra nhƣ sau:

 Định kỳ hàng tháng căn cứ vào việc báo cáo nguyên nhân và tình hình nợ quá hạn, các bộ phận liên quan và ban giám đốc họp để xem xét các biện pháp khắc phục và xử lý rủi ro tín dụng. Đảm bảo có biện pháp xử lý và đôn đốc ngay khi vừa phát sinh nợ quá hạn, tránh tình trạng chây lƣời đến khi chuyển sang nợ xấu mới bắt tay vào xử lý.

 Để việc xử lý nợ xấu đƣợc kịp thời, đạt đƣợc hiệu quả cao, thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Duy trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong hoạt động cho vay.

 Hiện, tại các chi nhánh SHB việc xử lý và thu hồi nợ phần lớn do cán bộ tín dụng đảm nhiệm và không có một hƣớng dẫn cụ thể về việc xử lý nhƣ thế nào đối với từng món vay quá hạn. Cán bộ tín dụng trực tiếp là ngƣời đôn đốc, xử lý vì vậy không tránh khỏi việc chậm trễ trong công tác thu hồi và xử lý nợ xấu, do chức năng nhiệm vụ chính của cán bộ tín dụng vẫn là phát triển kinh doanh. Do đó, cần nâng cao hơn nữa vai trò của phòng xử lý nợ tại các chi nhánh, để phòng xử lý nợ trở thành kim chỉ nan giúp ngân hàng có hƣớng đi đúng đắn, hiệu quả và nhanh chóng nhất để xử lý , thu hồi nợ xấu.

3.2.5. Nâng cao vai trò của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay phải thực hiện định kỳ và đột xuất