Dựa trên những kinh nghiệm của ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Thanh Sơn và ngân hàng Agribank chi nhánh Ngọc Hồi, Kon Tum, tác giả rút ra một số bài học trong quá trình phát triển cho vay hộ nông dân tại Agribank- chi nhánh Đak Đoa- Đông Gia Lai bao gồm:
- Chú trọng công tác thẩm định dự án nhằm đánh giá năng lực tài chính của khách hàng và mức độ khả thi của dự án để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
- Chú trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho khách hàng nói chung và hộ nông dân trên địa bàn hoạt động.
- Chú trọng công tác đào tạo nhân sự nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp.
- Chú trọng quản lý rủi ro tín dụng cho vay hộ nông dân, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ.
- Nghiên cứu, khảo sát nhu cầu khách hàng, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội của địa phương.
- Hạn chế dư nợ cho vay, phù hợp với khả năng trả nợ của hộ nông dân
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chương 1 hệ thống lý thuyết về hộ nông dân, đặc điểm và vai trò hộ nông dân, hoạt động cho vay hộ nông dân, phát triển cho vay hộ nông dân, chất lượng cho vay hộ nông dân, các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân và những yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ nông dân của ngân hàng thương mại. Chương 1 là phần lý luận tạo cơ sở cho quá trình phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Đak Đoa- Đông Gia Lai trong chương 2.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐAK ĐOA ĐÔNG GIA LAI
2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh tại Agribank Huyện Đak Đoa Đông Gia Lai 2.1.1. Kết quả kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa
Bảng 2.1. Kết quả HĐKD Agribank chi nhánh Đak Đoa giai đoạn 2015-2017
ĐVT: Tỷ đồng KQKD 2015 2016 2017 SS 2016/2015 SS 2017/2016 Giá trị % Giá trị %
Thu Nhập Lãi Và Các Khoản Thu
Nhập Tương Tự 42,370 45,233 40,287 2,863 6.76 -4,946 -10.93 Chi Phí Lãi Và Các Khoản Chi Phí
Tương Tự 29,071 28,347 25,881 -724 -2.49 -2,466 -8.69
Thu Nhập Ròng Từ Hoạt Động Tín
Dụng (1-2) 13,299 16,886 14,406 3,587 26.97 -2,480 -14.68
Thu Ngoài Lãi 1,490 1,420 1,981 -70 -4.70 561 39.50
Chi Ngoài Lãi 5,548 6,616 8,416 1,068 19.25 1,800 27.20 Thu Nhập Ngoài Lãi (4-5) -4,058 -5,196 -6,435 -1,138 28.04 -1,239 23.84 Lợi Nhuận Trước Dự Phòng RRTD
(3+6+5.9) 9,283 11,765 8,624 2,482 26.74 -3,141 -26.69 Lợi Nhuận (3+6) 9,241 11,690 7,971 2,449 26.50 -3,719 -31.81
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Huyện Đak Đoa
Tình hình kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa những năm gần đây tăng trưởng không đồng đều qua các năm, có dấu hiệu giảm trong năm 2017. Cụ
thể, thu nhập chi nhánh năm 2015 là 42,370 tỷ đồng, năm 2016 tăng 2,863 tỷ đồng, tương ứng tăng 6.76% so với năm 2015, năm 2017 doanh thu giảm đi -4,946 tỷ đồng tương ứng giảm 10.93% so với năm 2016.
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự có dấu hiệu giảm dần qua các năm, cụ thể chi phí trong năm 2016 giảm 2.49% so với năm 2015, tốc độ tăng chậm hơn doanh thu nên đảm bảo lợi nhuận trong năm 2016 là 11,690 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế, tăng 26.50% tương ứng tăng 2,449 tỷ đồng so với năm 2015. Trong khi đó, chi phí năm 2017 là 25,881 tỷ đồng, giảm 8.69% tương ứng giảm 2,466 tỷ đồng. Chi phí giảm là điều tốt chứng tỏ chi nhánh đã kiểm soát tốt các khoản chi phí của mình. Tuy nhiên, do các khoản chi ngoài lãi tăng cao trong năm 2017 với mức tăng 27.20% bao gồm các khoản chi phí hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối, các khoản phí, lệ phí, chi phí nhân viên, chi phí quản lý, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng…Điều này làm giảm lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2017 còn 7,971 tỷ đồng, giảm tới 31.81% so với năm 2016. Lợi nhuận tại Agribank Huyện Đak Đoathể hiệu qua biểu đồ sau:
2.1.2. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của NHNo &PTNT chi nhánh Huyện Đak Đoa có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, thông qua hoạt động điều chuyển vốn trong nội bộ Ngân hàng; vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức, cá nhân trên địa bàn; vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế nhận ủy thác của Ngân nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam … Song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức, cá nhân trên địa bàn Huyện Đak Đoa thông qua những hình thức sau đây:
- Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi hạnh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế tại khu vực.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank.
Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng đã:
- Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động vốn: trả lãi hàng tháng, quý phù hợp và hấp dẫn với khách hàng.
- Giao cho cán bộ tín dụng tiếp thị với các doanh nghiệp Nhà nước, các tổ chức xã hội như bệnh viện, trường học, bảo hiểm, để tiến hành huy động vốn nhàn rỗi.
Trong môi trường kinh doanh nhiều biến động, với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều TCTD khác trên địa bàn nhưng chi nhánh vẫn tăng trưởng vốn, tạo nguồn vốn cung ứng cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân cần vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cụ thể như sau:
Bảng 2.2. Cơ cấu vốn huy động vốn của Agribank Chi nhánh Huyện Đak Đoa năm 2015 – 2017
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
Tổng vốn huy
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư 208,803 83.93 255,297 89.99 278,741 93.82 Tiền gửi tổ chức 39,968 16.07 28,385 10.01 18,371 6.18
Theo loại tiền
Nội tệ 223,787 89.96 265,160 93.47 289,534 97.45
Ngoại tệ 24,984 10.04 18,522 6.53 7,578 2.55
Số liệu bảng trên cho thấy, trong nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa thì vốn huy động được từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80%. Tỷ trọng vốn huy động dân cư năm 2015 chiếm 83.93%, năm 2016 chiếm 89.99% và năm 2017 chiếm 93.82%. Do đặc thù là ngân hàng chuyên cấp vốn cho ngành nông nghiệp nên vốn huy động dân cư cao đã giúp chi nhánh chủ động trong công tác nguồn vốn.
Nếu xét theo loại tiền được huy động thì có thể thấy, chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa chủ yếu huy động vốn nội tệ (chiếm khoảng 90% vốn huy động), cụ thể vốn huy động nội tệ trong 3 năm 2015, 2016 và 2017 chiếm tỷ trọng tương ứng là 89.96%, 93.47% và 93.82% . Biến động vốn huy động của chi nhánh qua các năm thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3.Vốn huy động của Agribank Huyện Đak Đoa năm 2015 – 2017
ĐVT: Triệu đồng
KQKD 2015 2016 2017
SS 2016/2015 SS 2017/2016 Giá trị % Giá trị % Theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi dân cư 208,803 255,297 278,741 46,494 22.27 23,444 9.18 - Tiền gửi tổ chức 39,968 28,385 18,371 -11,583 -28.98 -10,014 -35.28
Theo loại tiền
Nội tệ 223,787 265,160 289,534 41,373 18.49 24,374 9.19 Ngoại tệ 24,984 18,522 7,578 -6,462 -25.86 -10,944 -59.09
Tổng vốn huy động 248,771 283,682 297,112 34,911 14.03 13,430 4.73
Số liệu bảng trên cho thấy, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Đak Đoa giai đoạn 2015-2017 có biến động tăng đáng kể. Vốn huy động năm 2016 so với năm 2015 tăng 14.03%, tương tự năm 2017 tăng nhẹ 4.73%. Trong đó biến động tăng với vốn huy động dân cư và biến động giảm với vốn huy động từ tổ chức.
Biểu đồ 2.2. Biến động HĐV của Agribank CN Đak Đoa năm 2015 – 2017
2.1.3. Tình hình cho vay
Tình hình kinh doanh của chi nhánh hiện đang phải cạnh tranh với rất nhiều tổ chức tín dụng khác đang hoạt động trên địa bàn. Trên một địa bàn không rộng như Huyện Đak Đoa nhưng có đến trên 19 TCTD (trong đó có 7 TCTD đã có trụ sở tại Huyện Đak Đoa) cùng hoạt động và cạnh gay gắt về mọi mặt trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Trong đó, đáng kể nhất là việc cạnh tranh về mức lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn.
Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh số cho vay HND giai đoạn 2015-2017
ĐVT: Triệu đồng
DOANH SỐ CHO
VAY 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
Ngắn hạn 1,096,953 77.06 1,311,570 81.80 1,479,782 77.13
Trung hạn 326,475 22.94 291,836 18.20 438,719 22.87
Dài hạn 0 0.00 0 0.00 0 0.00
II. Theo đối tƣợng 1,423,428 100 1,603,406 100 1,918,501 100 Vay HND, cá nhân 1,374,467 96.56 1,548,354 96.57 1,898,121 98.94 DN ngoài quốc
doanh 42,961 3.02 45,052 2.81 10,380 0.54
DN nhà nước 6,000 0.42 10,000 0.62 10,000 0.52
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa)
Số liệu bảng trên cho thấy, vốn cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng vốn cho vay của ngân hàng. Cụ thể chiếm 77.06% năm 2015, chiếm 81.80% năm 2016 và 77.13% năm 2017. Tại chi nhánh không có nguồn vốn cho vay dài hạn trong thời gian 3 năm từ năm 2015-2017.
Về đối tượng cho vay vốn, do đặc thù là ngân hàng nông nghiệp nên chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa vẫn chủ yếu ưu tiên cho vay đối với khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Trong đó cho vay hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu, cụ thể chiếm 96.56% (năm 2015), chiếm 96.57% (năm 2016) và 98.94% (năm 2017). Các khoản cho vay doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng vốn vay của chi nhánh. Để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đối với các hộ nông dân kinh doanh, chi nhánh đã chú trọng công tác thẩm định dự án đầu tư và phân tích khách hàng nhằm đảm bảo rằng các hộ gia đình đủ tài chính để thanh toán nợ ngân hàng.
2.1.4. Công tác ngân quỹ và quản lý tài chính
Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa đã có những ứng dụng tốt công nghệ tin hoc và công tác kế toán, góp phần đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác. Phối hợp tốt với trung tâm thanh toán, trung tâm công nghệ thông tin để thực hiện chương trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạc Nhà nước.
Thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi và có lãi, nâng cao tính tự chủ của Chi nhánh trong việc lựa chọn các phương án kinh doanh đạt hiệu quả cao, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Đak Đoa luôn bảo đảm quỹ thu nhập đạt được lợi nhuận, bảo đảm đủ chi lương và ăn ca cho cán bộ theo chế độ quy định. Chi nhánh cũng đã thu được trên dưới 50 triệu đồng tiền giả và trả lại 300 triệu đồng tiền thừa cho khách hàng
2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới kinh doanh và có các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Đây là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh:
Công tác tiếp thị khách hàng là Doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản, thẻ chuyển lương và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác kèm theo luôn được chi nhánh tập trung quan tâm. Một số kết quả hoạt động dịch vụ tại Agribank chi nhánh Đak Đoa trong năm 2017 đạt được như sau:
- Phát hành thẻ nội địa: 948/1,500 thẻ đạt 63% KH, nâng tổng lũy kế đến 31/12/2017 lên 7,606 thẻ đang hoạt động.Số dư tài khoản thẻ 25,110 triệu đồng.
- Đơn vị chi lương qua tài khoản: 70 đơn vị.
- Dịch vụ mobilebanking: 1,154/1,200, đạt 96% KH nâng tổng lũy kế đến 31/12/2015 lên 7.718 khách hàng .
- Dịch vụ SMS tiền vay: 4,265/3,300, đạt 129% KH. - Trả kiều hối : 267,515/380,000 USD, đạt 70.4% KH .
- Số khách hàng sử dụng dịch vụ ABIC: 4,019/2,800 Khách hàng, đạt 144% KH. Doanh thu ABIC 1,198/1,100, đạt 109% KH.
- Thu hộ ngân sách : 32,542 triệu đồng/28,900 triệu đồng kế hoạch năm 2017, đạt 113% kế hoạch năm 2017.
- Các khoản thu dịch vụ ngoài tín dụng: Tổng doanh thu phí dịch vụ đạt 2,257 triệu đồng/KH 2,174 triệu đồng, đạt 104% kế hoạch giao
2.2. Thực trạng về hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đak Đoa Đông Gia Lai Đoa Đông Gia Lai
2.2.1. Những quy định về cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Đak Đoa, tỉnh Gia Lai Nam - Chi nhánh huyện Đak Đoa, tỉnh Gia Lai
Quy định đối với đối tƣợng vay vốn:
Hiện tại NHNo&PTNT huyện Đak Đoa thực hiện cho vay hộ nông dân theo những quy định sau:
Thứ nhất: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
Phải thường trú tại địa bàn huyện Đak Đoa, trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân Xã cho phép hoạt động kinh doanh.
Người đại diện cho hộ đi giao dịch với Ngân hàng phải là chủ hộ, người đại diện phải có năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp thì phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước.
Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải được cơ quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh.
Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải được Ủy Ban Nhân Dân Xã xác nhận.
Thứ hai: Phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau:
Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với Ngân hàng. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng.
Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp. Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, phù hợp với mục đích được giao, thuê, khoán quyền sử dụng mặt đất, mặt nước.
Thứ tư: Phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng.
Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay:
Để thực hiện vay vốn của Ngân hàng, hộ nông dân phải lập và cung cấp cho Ngân hàng các bộ hồ sơ bao gồm:
1. Hồ sơ pháp lý.
Bao gồm các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự (Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu của hộ gia đình cá nhân), giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Đối với hộ kinh doanh); giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước (Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp).
2. Hồ sơ vay vốn:
- Đối với hộ vay vốn trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn; phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
- Đối với cho vay hộ nông dân vay thông qua tổ vay vốn, ngoài các hồ sơ đã quy