2.2. Thực trạng về hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank ch
2.2.1. Những quy định về cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng No&PTNT Việt
Quy định đối với đối tƣợng vay vốn:
Hiện tại NHNo&PTNT huyện Đak Đoa thực hiện cho vay hộ nông dân theo những quy định sau:
Thứ nhất: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
Phải thường trú tại địa bàn huyện Đak Đoa, trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân Xã cho phép hoạt động kinh doanh.
Người đại diện cho hộ đi giao dịch với Ngân hàng phải là chủ hộ, người đại diện phải có năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp thì phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước.
Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải được cơ quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh.
Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải được Ủy Ban Nhân Dân Xã xác nhận.
Thứ hai: Phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau:
Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với Ngân hàng. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng.
Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp. Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, phù hợp với mục đích được giao, thuê, khoán quyền sử dụng mặt đất, mặt nước.
Thứ tư: Phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng.
Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay:
Để thực hiện vay vốn của Ngân hàng, hộ nông dân phải lập và cung cấp cho Ngân hàng các bộ hồ sơ bao gồm:
1. Hồ sơ pháp lý.
Bao gồm các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự (Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu của hộ gia đình cá nhân), giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Đối với hộ kinh doanh); giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước (Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp).
2. Hồ sơ vay vốn:
- Đối với hộ vay vốn trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn; phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
- Đối với cho vay hộ nông dân vay thông qua tổ vay vốn, ngoài các hồ sơ đã quy định ở trên các hộ phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân Xã, hợp đồng dịch vụ vay vốn.
- Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua doanh nghiệp, ngoài các hồ sơ đã quy định như trên phải có thêm: Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay; hợp đồng dịch vụ vay vốn.
Sau khi khách hàng lập đầy đủ các bộ hồ sơ theo quy định của Ngân hàng, Ngân hàng sẽ làm thủ tục xét duyệt cho vay. Nếu khoản vay được chấp thuận, bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ sang cho bộ phận kế toán để thực hiện hạch toán. Bộ phận thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng. Cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay, thu nợ. Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải thực hiện kiểm tra tình hình sử dụng
vốn vay theo đúng phương án vay vốn quy định. Hàng tháng (cuối tháng), kế toán cho vay tiến hành sao kê các khoản vay vốn đã quá hạn, sắp đến hạn, báo cáo giám đốc để chỉ đạo điều hành.
Hạn mức cho vay
- Hiện nay Agribank áp dụng cho vay đối với hộ nông dân với mức vay tối đa là 200 triệu đồng và được áp dụng theo văn bản 889-QĐ-NHNo-HSX. Cụ thể:
Mức vốn được cấp tùy theo nhu cầu vốn của khách hàng, thời hạn hạn mức là 3 năm, mỗi lần khách hàng trả nợ dư nợ giảm nhưng nếu khách hàng có nhu cầu vẫn có thể nhận lại mà không cần làm hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ làm giấy nhận nợ cho khách hàng ký. Mỗi lần nhận nợ không ràng buộc với thời hạn của hạn mức tín dụng, thời hạn hạn mức tín dụng 3 năm nhưng khách hàng vẫn có thể nhận nợ dài hơn thời hạn 3 năm. Mục đích của văn bản 889 là đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng nông dân có thu nhập phụ thuộc vào mùa vụ. Mặt khác giảm tải làm hồ sơ cho cán bộ tín dụng, thay vì làm 1 bộ hồ sơ từ đầu thì nay chỉ cần làm giấy nhận nợ cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. Sau thời hạn 3 năm hết hạn hạn mức vẫn có thể tiếp tục gia hạn thời hạn của hạn mức tín dụng
- Đối với hộ nông dân vay với hạn mức dưới 200 triệu đồng: Ngân hàng thực hiện theo văn bản 5199-QĐ-NHNo-HSX cho vay qua tổ hội vay vốn. Các tổ hội bao gồm tổ hội nông dân và tổ vay vốn phụ nữ. Tất cả các hộ vay có số tiền vay dưới 200 triệu sẽ được cho vào tổ vay vốn tại địa phương của mình, tổ được thành lập theo thôn, làng, mỗi xã có từ 3 đến 5 thôn làng thì sẽ thành lập theo thôn làng ấy. Tối thiểu 10 thành viên, tối đa 50 thành viên 1 tổ, vẫn có thể cao hơn 50 thành viên nếu tổ ấy quản lý tốt. Hàng tháng thực hiện chi hoa hồng cho tổ trưởng, mức chi từ 3% đến 6% trên tổng lãi thu hàng tháng. Điều kiện được chi hoa hồng cho tổ trưởng là hàng tháng thu tối thiểu 85% tiền lãi, nợ quá hạn <2%. Tổ trưởng trong 2 tháng liên tục không đạt chỉ tiêu sẽ thay thế tổ trưởng mới. Mục đích của tổ vay vốn là để giảm tải cho cán bộ tín dụng trong quản lý món vay, tập trung phát triển và chăm sóc khách hàng lớn tốt hơn
Hình thức cho vay HND
Hiện tại, ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Huyện Đak Đoa cho vay Hộ nông dân theo hai hình thức như sau:
Cho vay trực tiếp:
Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gửi đơn xin vay và phương án vay vốn đến chi nhánh Ngân hàng. Ngân hàng nhận đơn. Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và xác định mức cho vay.
- Đối với đối tượng vay không cần thế chấp khi khách hàng nộp giấy đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng tiến hành hướng dẫn làm hồ sơ vay lập sổ vay vốn. Khi hồ sơ đã đầy đủ tính pháp lý theo quy định, cán bộ tín dụng tiến hành hoàn chỉnh hồ sơ, ghi ý kiến cho vay, trình trưởng phòng ghi ý kiến cho vay hoặc tái thẩm định, ghi thẩm định, ghi ý kiến nếu đồng ý thì trình giám đốc phê duyệt, giám đốc phê duyệt xong chuyển sang bộ phận kế toán làm thủ tục giải ngân.
- Đối với hộ vay phải thực hiện thế chấp tài sản thì khách hàng cùng với cán bộ tín dụng xác lập hồ sơ pháp lý – hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn – khi hồ sơ đã được hoàn chỉnh đầy đủ tính pháp lý gửi đến Ngân hàng. Cán bộ tín dụng tổ chức thẩm định tài sản thế chấp và thẩm định hồ sơ vay vốn. Đồng thời phối hợp với khách hàng thực hiện hợp đồng công chứng tài sản thế chấp. Hoàn tất các bước đó, cán bộ tín dụng tiến hành viết báo cáo thẩm định ghi ý kiến cho vay trình trưởng phòng. Trưởng phòng tiến hành kiểm tra hồ sơ và tái thẩm định. Khi tái thẩm định sẽ ghi ý kiến đồng ý hay không đồng ý. Nếu đồng ý cho vay thì trình Giám đốc phê duyệt, xong sẽ chuyển sang bộ phận kế toán để làm thủ tục giải ngân.
Khi nợ đến hạn hoặc kỳ hạn trả lãi trước 10 ngày Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết và thu xếp trả nợ cả gốc và lãi tại ngân hàng.
Cho vay gián tiếp:
Cho vay gián tiếp thông qua tổ vay vốn theo như ký kết giữa NHNo&PTNT Việt Nam với hội nông dân, hội phụ nữ Việt Nam. Tổ vay vốn trực tiếp nhận đơn xin vay
vốn của tổ viên, tổ chức họp bình xét cho vay, lập danh sách thành viên gửi Ngân hàng. Cán bộ tín dụng cùng tổ tiến hành thẩm định cho vay. Cán bộ tín dụng cùng tổ viên lập sổ vay vốn. Khi hồ sơ hoàn chỉnh, cán bộ tín dụng trình trưởng phòng và Giám đốc phê duyệt. Đồng thời cán bộ tín dụng thông báo cho tổ viên biết lịch và địa điểm. Khi giải ngân, Ngân hàng tiến hành giải ngân theo tổ cho vay thu nợ lưu động (tổ gồm 3 người: 1 cán bộ làm tổ trưởng, 1 cán bộ làm kế toán và 1 cán bộ làm thủ quỹ). Tổ trưởng chứng kiến nhận tiền vay giữa Ngân hàng và tổ viên.
Đến kỳ hạn trả lãi tổ thông báo cho tổ viên biết ngày, địa điểm trả, Ngân hàng trực tiếp thu nợ lãi theo tổ cho vay thu nợ lưu động. Nếu tổ viên có nhu cầu trả nợ trước kỳ hạn thì trả tại buổi thường trực tại xã của tổ lưu động. Nếu không thì trực tiếp giao dịch với Ngân hàng.