3.2 Giải pháp phát triển cho vay hộ nông dân của Ngân hàng No&PTNT
3.2.2. Nâng cao khả năng tiếp cận vốn của khách hàng hộ nông dân
Một là, quản lý tài chính và sử dụng vốn hiệu quả làm tăng thu nhập của hộ nông dân: Hộ sản xuất phải biết tính toán chi phí sản xuất, phân bổ chí phí và sử dụng vốn hợp lý. Đồng thời, hộ có thể xác định được hình thức sản xuất thích hợp với năng lực và khả
năng sản xuất, số lao động có thể tham gia trực tiếp sản xuất của hộ để từ đó xác định nhu cầu vốn cho phù hợp nhằm bảo đảm an toàn vốn và có lãi. Cần cải tiến mô hình sản xuất mở rộng với quy mô trang trại và theo định hướng quy hoạch công nghiệp để nâng cao hiệu quả sản xuất, tăng thu nhập, bảo đảm được khả năng trả nợ của hộ nhằm nâng cao uy tín và tạo lập được lòng tin đối với các tổ chức tín dụng.
Mặt khác, các tổ chức tín dụng chính thức ngoài việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người vay sử dụng vốn hợp lý, xây dựng phương án phù hợp với chu kỳ sản xuất.
Hai là, nâng cao năng lực sản xuất và kinh nghiệm sản xuất của hộ: Hộ nông dân phải tự trang bị cho mình những kiến thức và kỹ thuật nuôi trồng để nắm vững quy trình và học hỏi kinh nghiệm, tham gia các lớp tập huấn kỹ thuật nuôi trồng từ các chương trình hỗ trợ và tư vấn của trung tâm khuyến nông, khuyến ngư của tỉnh. Thành lập các tổ, câu lạc bộ, áp dụng hình thức tập trung như: hợp tác xã, tổ hợp tác,… để các thành viên có điều kiện tốt học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
Ba là, khắc phục nhược điểm do điều kiện nơi sinh sống ở nông thôn vùng sâu, vùng xa: Để hạn chế cản trở do khoảng cách địa lý nơi hộ sinh sống làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, hộ nông dân nên tự giác học tập, bồi dưỡng kiến thức bằng nhiều hình thức như: thường xuyên theo dõi các tin tức liên quan đến các chương trình khuyến nông, khuyến ngư để học tập kinh nghiệm, bổ sung kiến thức. Mặt khác, các hộ nông dân phải thường xuyên quan tâm đến các chính sách tín dụng của Nhà nước áp dụng, tìm hiểu thông tin về quy trình và thủ tục cho vay, lãi suất, các khoản phải trả, quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi vay vốn của các tổ chức tín dụng.
Bốn là, tạo lập uy tín với các tổ chức tín dụng: Những hộ nông dân vay vốn từ các tổ chức tín dụng cần phải thực hiện đúng nghĩa vụ của người đi vay là luôn tuân thủ đúng các thủ tục và quy trình vay vốn, trả nợ đúng hạn nhằm tạo lập uy tín với người cho vay để lần sau được thuận tiện hơn. Những hộ đã từng vay vốn từ các tổ chức tín dụng sẽ thể hiện được uy tín thông qua việc trả đúng hạn nợ của những lần vay trước đó với các tổ chức tín dụng và trở thành khách hàng truyền thống.
Năm là, sử dụng thiết bị trong sản xuất: Hộ nông dân nên hạn chế sử dụng các máy móc, nông cụ ngoại nhập mà nên sử dụng các máy móc, thết bị nội địa do Việt Nam sản xuất. Trước tiên, các hộ nông dân nên chọn những sản phẩm chất lượng tốt trong nước để sử dụng, vì đây cũng là điều kiện để có thể tiếp cận vốn tín dụng chính thức theo chính sách ưu đãi của Chính phủ. Nông dân muốn được vay vốn, bắt buộc phải mua máy móc, nông cụ với tỷ lệ nội địa nhất định.
3.2.2. Chú trọng công tác thẩm định và quản lý các khoản vay
Theo phân tích chương 2, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Agribank huyện Đak Đoa còn chậm và chưa thực sự đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa được được nâng cao nên chi nhánh cần tăng cường công tác thẩm định, quản lý các khoản vay HND. Cụ thể:
Công tác thẩm định:
Chất lượng của công tác thẩm định dự án sản xuất quyết định chất lượng tín dụng đối với các khoản vay HND. Tuy nhiên, công tác thẩm định tại Agribank thời gian qua vẫn chưa hiệu quả, nói đúng hơn là chi nhánh khá e dè trong việc cho mở rộng cho vay mà chỉ tập trung cho vay với kỳ hạn ngắn và trung hạn, dư nợ tín dụng vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong dư nợ vay HND (dưới 20%). Vì vậy, để có quyết định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn và lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho cho các HND thì việc thẩm định cho vay là rất cần thiết. Do đặc trưng cho vay HND có độ rủi ro rất cao nên công tác thẩm định tín dụng tại chi nhánh càng phải được coi trọng.Để nâng cao công tác thẩm định ngân hàng cần quan tâm các vấn đề sau:
- Khi thẩm định dự án xin vay vốn, điều quan tâm đầu tiên là tính khả thi, hiệu quả của nó bên cạnh tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần xét đến chi phí của dự án kết hợp với vốn tự có của khách hàng, trong đó ngân hàng chỉ cho vay tối đa là 90% tổng chi phí của dự án, đồng thời thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh. Nguồn trả nợ chính của khách hàng phải là thu nhập của dự án. Bất kỳ một ngân hàng nào khi cho vay đều muốn đồng vốn của mình tham gia cùng với vốn tự có của khách
hàng vào quá trình sản xuất đạt hiệu quả cao. Biểu hiện của sự hiệu quả ấy là lợi nhuận của dự án. Ngân hàng không nên đặt cao vấn đề tài sản thế chấp, nếu khách hàng có đủ tài sản đảm bảo nhưng phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án trả nợ không khả thi thì cán bộ tín dụng phải từ chối cho vay và ngược lại thì nên cho vay để khuyến khích những phương án có hiệu quả. Tuy nhiên cần xem xét kỹ việc lập dự án sản xuất, phương án sản xuất kinh doanh dựa trên cơ sở khoa học. Các cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm về lĩnh vực mình phụ trách, dự kiến được năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần chú ý đế thông tin trong công tác thẩm định bao gồm các thông tin về trình độ, phẩm chất đạo đức người đi vay, tính khả thi của dự án cho vay hộ nông dân. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ chính xác của thông tin, loại bỏ ngay những thông tin còn nghi ngờ.
- Về vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện nay Agribank Huyện Đak Đoa chưa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định vẫn do phòng tín dụng thực hiện, cán bộ tín dụng của phòng kiêm luôn vai trò cán bộ thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định nói chung và công tác thẩm định đối với dự án cho vay hộ nông dân nói riêng. Vì vậy Agribank Huyện Đak Đoa có thể thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng. Ngoài ra Agribank Huyện Đak Đoa cần lưu ý không nên phân biệt khách hàng lớn và khách hàng nhỏ để ưu tiên trong công tác thẩm định vì như vậy sẽ dẫn đến rủi ro và mất uy tín của ngân hàng. Hơn nữa việc thẩm định cần được tiến hành trong và sau khi cho vay
Công tác quản lý khoản vay
- Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên, quyết định việc có cho vay hay không đối với dự án sản xuất thì quá trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ cũng là khâu rất quan trọng. Khi một sản phẩm tín dụng cho vay theo đúng quy định thì công việc quản lý vốn vay
ở đây là theo dõi, kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích không thông qua các chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu khách hàng sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng.
- Để tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các khoản cho vay đòi hỏi cán bộ tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn. Trong quá trình giám sát ,cán bộ tín dụng cần xem xét xem khách hàng có sử dụng vốn đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng hay không? Hộ nông dân sử dụng vốn có hiệu quả hay không? Đây là khâu rất quan trọng góp phần chặn đứng nợ quá hạn khi nó có điều kiện phát sinh. Không phải khi giải ngân khoản vay xong là dừng lại chờ đến ngày thu nợ mà cán bộ tín dụng cần theo dõi xem công việc làm ăn của người vay như thế nào, có gặp trở ngại gì không để có thể kịp thời ngăn chặn từ xa nguy cơ không thu hồi được nợ. Nhờ khâu giám sát này mà ngân hàng có thể phát hiện được những hộ làm ăn không hiệu quả và kịp thời tư vấn cho họ một phương thức khác để thực hiện mục đích có hiệu quả hơn. Kịp thời chấn chỉnh đồng vốn tín dụng và đồng thời kiên quyết thu hồi vốn khi thấy khách hàng làm trái với cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
-Thu nợ là khâu cuối cùng nhưng vô cùng quan trọng. Trong giai đoạn này nếu đạt kết quả tốt tức là khách hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả . Đối với nợ đến hạn, cán bộ tín dụng phải chủ động gởi giấy báo nợ đến hộ để đôn đốc nhắc nhở việc trả nợ vay, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ. Đối với nợ gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Chi nhánh có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể, không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ đã có ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Cần linh động trong công tác thu nợ, khách hàng khó khăn trong quá trình trả nợ nếu vì lý do khách quan chưa thể trả ngay khi đến hạn nhưng tương lai gần thì họ hoàn toàn có thể, thì ngân hàng cần phải gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng chứ không nên xiết nợ gắt gao quá làm cho nông dân càng rơi vào tình trạng khó
khăn hơn trong khi họ có khả năng trả nợ. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải kiên quyết đối với những tình trạng dây dưa không muốn trả nợ ngân hàng khi họ có khả năng trả nợ. Tuyệt đối chấm dứt quan hệ với những hộ này bởi vì phẩm chất đạo đức của họ không đạt yêu cầu. Như vậy làm tốt các công việc trên sẽ hạn chế được tối đa những rủi ro do khách hàng và tất nhiên sẽ không còn những rủi ro cho phía ngân hàng.
3.2.3. Quản lý và xử lý các khoản nợ xấu
Quản lý nợ xấu:
- Ngân hàng Agribank Huyện Đak Đoa cần quan tâm việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, số dự phòng rủi ro được trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của chi nhánh ngân hàng. Chi nhánh có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dư nợ quá hạn của kì trước. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro được chi nhánh thực hiện khá tốt trong thời gian qua nên cần phát huy hơn nữa trong thời gian tới.
- Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay hộ nông dân như khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, khách hàng thường né tránh gặp cán bộ tín dụng hoặc khách hàng báo cáo sai lệch hiệu quả dự án…Khi phát hiện khách hàng vay vốn có các dấu hiệu này thì Agribank Huyện Đak Đoa có thể áp dụng các biện pháp sử lý như: Chi nhánh ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng không thất thoát hoặc gia hạn nợ.
Xử lý các khoản nợ xấu:
Để xử lý các khoản nợ xấu, trước tiên, Agribank Huyện Đak Đoa cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả được nợ vay đúng hạn. Từ đó chi nhánh ngân hàng có thể phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng
thu hồi vốn để có biện pháp xử lý. Nếu do nguyên nhân khách quan thì Agribank Huyện Đak Đoa có thể gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu khách hàng vay vốn bổ xung tài sản thế chấp, cầm cố đối với các khách hàng có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhưng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.
Trong trường hợp không thể gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ thì được giảm trừ lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn. Đối với những trường hợp khách hàng cố tình chây lì thì chi nhánh cần tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật, kiên quyết buộc khách hàng giao tài sản cho ngân hàng quản lý để cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn. Trong mọi trường hợp Agribank Huyện Đak Đoa phải tận dụng mọi cơ hội để khôi phục toàn bộ vốn cho vay. Nếu sau khi áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng vẫn không trả được nợ thì ngân hàng tiến hành xử lý nợ bằng biện pháp thanh lý.
- Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa cần giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua thì buộc các cán bộ tín dụng phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn. Đồng thời định kỳ xét thưởng cho các cá nhân có thành tích trong xử lý nợ quá hạn.
3.2.4. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện cho vay và quản lý khoản vay nên đòi hỏi phải là những người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình
đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến từng món vay. Điều này rất khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, để đáp ứng năng lực làm việc cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh thì bản thân Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa cần tăng cường đào tạo nhân viên hơn nữa để nâng cao cả về kỹ năng chuyên môn, phong cách làm việc và thái độ làm việc
- Chi nhánh cần mở những lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ quan hệ khách hàng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức,