Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động thì hoạt động cho vay cũng là một công việc mang tính thiết yếu của ngân hàng. Bởi vì phần lớn lợi nhuận của ngân hàng hầu hết đến được từ việc cho vay. Chính vì vậy, hoạt động cho vay luôn là mục tiêu hàng đầu, quan tâm để làm sao có thể làm hài hòa giữa việc thu về lợi nhuận cho ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn về vốn, đem lại hiệu quả kinh doanh cao. Với sự tăng trưởng của kinh tế và đời sống của người dân càng được được nâng cao nên các nhu cầu cá nhân, mua sắm, sử dụng dịch vụ cũng tăng theo. Dần dần thay vì tiêu dùng từ tiền mặt hoặc tiền tích trữ, người dân chuyển sang hình thức thẻ tín dụng vì tính tiện lợi và nhanh gọn. Các sản phẩm tiêu dùng của Vietinbank đang được khách hàng tiếp nhận và đánh giá cao như: cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, cho vay mua ô tô, du học,…
Bảng 2.4: Tình hình cho vay tại Vietinbank – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng
ĐVT: tỉ đồng CHỈ TIÊU 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1. Doanh số cho vay 9861.40 100% 9377.19 100% 12117.08 100% -484.21 -5% 2739.89 29% KHDN 5719.61 58% 5532.54 59% 7876.10 65% -187.07 -3% 2343.56 42% KHCN 4141.79 42% 2268.34 41% 4240.98 35% -1873.45 -45% 1972.64 87% 2. Doanh số thu nợ 9177.81 100% 9283.37 100% 11639.47 100% 105.56 1% 2356.10 25% KHDN 6240.91 68% 5291.52 57% 8147.63 70% -949.39 -15% 2856.11 54%
KHCN 2936.90 32% 3991.85 43% 3491.84 30% 1054.95 36% -500.01 -13% 3. Dư nợ cho vay 4906.00 100% 5013.00 100% 5435.00 100% 107.00 2% 422.00 8% KHDN 2650.00 54% 2680.00 53% 2938.00 54% 30.00 1% 258.00 10% KHCN 2256.00 46% 2333.00 47% 2497.00 46% 77.00 3% 164.00 7% 4. Nợ xấu 24.50 100% 25.10 100% 45.20 100% 0.60 2% 20.10 80% KHDN 13.00 53% 17.00 68% 30.00 66% 4.00 31% 13.00 76% KHCN 11.5 47% 8.10 32% 15.20 34% -3.40 -30% 7.10 88% 5. TLNX (%) 0.52 0.49 0.83 KHDN 0.26% 0.34% 0.55% KHCN 0.23% 0.16% 0.28%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng năm 2019 – 2021)
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 9861.4 9177.81 4906 24.5 9377.19 9283.37 5013 25.1 12117.08 11639.47 5435 45.2
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Hình 2.5: Tình hình cho vay tại Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021.
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh là tăng trưởng qua các năm và đây là hoạt động chủ yếu của mọi NHTM cho vay nhằm sinh lợi nhuận. Để có thể xem xét tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng ta có thể dựa vào bảng phân tích trên.
Doanh số cho vay tăng từ năm 2019 đến năm 2021, nhưng ở năm 2020 thì doanh số cho vay có sụt giảm nhẹ so với năm 2019, với mức sụt giảm 5% từ 9861.4 tỉ đồng
xuống 9377.2 tỉ đồng ở năm 2020 nhưng sớm có mức tăng mạnh 29% lên 12117.08 tỉ đồng. Lí giải vì sao doanh số cho vay giảm trên đà tăng tại năm 2020 tại vì các cơ sở, dịch vụ hầu như không hoạt động khiến cho khách hàng không có nhu cầu vay để đáp ứng đời sống, còn doanh nghiệp thì chịu ảnh hưởng nặng hơn nên cũng không đi vay để mở rộng đầu tư. Ngân hàng cùng thận trọng, siết chặt việc cung ứng vốn ra thị trường để giữ chất lượng tài sản không bị giảm sút trong thời kỳ khó khăn. Còn năm 2021, khi nền kinh tế đã ổn định hơn và đã có vaccine Covid – 19 lẫn quy tắc làm việc “3 tại chỗ” thì các doanh nghiệp, các khách hàng bán lẻ, kể cả ngân hàng cũng đã có thể hoạt động lại tuy không đạt được 100% nhưng cũng khiến cho nền kinh tế đi vào ổn định hơn, và nửa cuối năm 2021 là lúc thích hợp để chi nhánh tung ra các gói giải pháp với đối tượng doanh nghiệp lẫn khách hàng. VietinBank cho biết, bên cạnh các chính sách miễn giảm lãi suất cho vay và phí dịch vụ đang thực hiện nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và người dân bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, ngân hàng tiếp tục triển khai bổ sung gói tín dụng ưu đãi lãi suất từ 4,0%/năm với quy mô 20.000 tỷ đồng đối với các khách hàng hoạt động trong ngành nghề, địa bàn bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh, nâng tổng quy mô của tất cả các gói hỗ trợ lãi suất lên tới 150 nghìn tỷ đồng.
Doanh số thu nợ tăng nhẹ ở năm 2020 với mức tăng 1% từ 9177.81 tỉ đồng lên 9283.37 tỉ đồng và tăng mạnh 25% ở năm 2021 đạt được 11639.47 tỉ đồng. Tuy dịch Covid – 19 diễn ra trong giai đoạn năm 2020 nhưng ngân hàng vẫn phấn đấu để có thể đảm bảo không sụt giảm doanh số thu nợ và năm 2021 khi tình hình kinh tế đã khả quan hơn thì chi nhánh đã đạt được mức tăng đáng kể trong việc thu nợ khi các doanh nghiệp lẫn các khách hàng nhỏ lẻ đã có thể hoạt động làm việc trở lại.
Dư nợ của chi nhánh Bắc Đà Nẵng tăng nhẹ 2% ở năm 2020 đạt được 5013 tỉ đồng với mức tăng 107 tỉ đồng và tăng 422 tỉ đồng lên đến 5435 tỉ đồng với mức tăng là 8% ở năm 2021. Dư nợ tăng cao bởi vì trong thời điểm dịch bệnh thì các khách hàng vẫn chưa có khả năng trả lãi và ngân hàng cũng có các chính sách hỗ trợ đối với các đối tượng bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch.
Nợ xấu 2 năm 2019 và 2020 khá đồng đều khi chỉ tăng 2% với mức tăng nợ xấu là 600 triệu, chỉ riêng năm 2021 thì nợ xấu tăng 80% đạt 45.2 tỉ đồng. Trong đó đối tượng nợ xấu doanh nghiệp tăng từ 53% đến 68% ở năm 2020 và giảm còn 66% ở năm 2021.
Có thể thấy doanh nghiệp là đối tượng chịu ảnh hưởng rõ rệt nhất bởi vì vay số vốn lớn nên khi gặp khó khăn sẽ khó có thể thanh toán được.
Tỉ lệ nợ xấu của chi nhánh Bắc Đà Nẵng giảm nhẹ ở năm 2020 từ 0.52% xuống 0.49% nhưng đã tăng lên 0.83%. Đây là tình hình chung của toàn bộ ngành ngân hàng, bởi vì các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, lưu thông xuất khẩu hàng hóa bị đình trệ. Không ít doanh nghiệp đã buộc phải đóng cửa ngừng hoạt động. Điều đó đã ảnh hưởng tới khả năng trả nợ khách hàng và làm gia tăng áp lực nợ xấu tại ngân hàng. Theo tổng cục thống kê, trung bình 10 nghìn doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường ở năm 2021, chỉ có 38% doanh nghiệp kinh doanh ổn định, còn lại 62% doanh nghiệp đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn hơn.