2.3.1. Những kết quả đã đạt được.
Những năm trở lại đây thì hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng đã có sự phát triển một phần do nhu cầu cư trú và làm việc của cư dân Đà Nẵng cũng như các tỉnh thành khác, một phần cũng là do có sự đầu tư từ các doanh nghiệp, công ty trong nước lẫn nước ngoài và sự lãnh đạo của bộ máy chính quyền thành phố. Điều này đã thúc đẩy hoạt động cho vay sản phẩm của chi nhánh. Tuy tỉ trọng còn thấp trong doanh số cho vay, doanh số thu nợ lẫn dư nợ của chi nhánh nhưng đã thể hiện được mức tăng qua các năm, cho thấy còn nhiều tiềm năng khai thác của chi nhánh trong mảng sản phẩm đang có sức hút đối với khách hàng. Tuy trong 3 năm 2019 – 2021 là những năm đầy khó khăn và biến động nhưng chi nhánh đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện từ cơ sở vật chất lẫn chất lượng dịch vụ để có thể mang đến sự hài lòng cao nhất đối với khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa. Điều này đã góp phần không nhỏ vào nhu cầu nhà ở của người dân trong thành phố. Không những giúp họ ổn định cuộc sống mà còn an tâm làm việc, qua đó thúc đẩy thành phố đi lên.
Chi nhánh ngân hàng áp dụng cho vay trung dài hạn là chủ yếu trong 3 năm 2019 – 2021 đã có nhiều thành công, thể hiện rõ nhất trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở. Dù tỷ lệ nợ xấu có tăng nhưng vẫn trong mức kiểm soát của chi nhánh. Đây là thành công trong hoạt động của chi nhánh.
Chi nhánh đã áp dụng hình thức đảm bảo vốn vay bằng tài sản đã hạn chế được phần nào rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo an toàn nguồn vốn.
Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, tuy còn chiếm tỉ trọng thấp so với tình hình chung của chi nhánh nhưng đây là hoạt động đầy triển vọng trong tương lai khi tiềm năng của thành phố Đà Nẵng là còn rất nhiều để khai thác. Chi nhánh Vietinbank – Bắc Đà Nẵng cần phải nổ lực hơn, các cán bộ tín dụng cần phải năng suất hơn trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, chăm sóc các
khách hàng trung thành, các cuộc họp đề ra giải pháp đối phó với khó khăn lẫn các chính sách ưu đãi, khuyến mãi, hỗ trợ cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm để có thể thu hút khách hàng cho ngân hàng hơn…Từ đó quy mô của chi nhánh sẽ tăng lên, doanh số lẫn lợi nhuận cho chi nhánh.
2.3.2. Những hạn chế tồn tại
Bên cạnh những thuận lợi trên, ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng còn phải đối phó với những khó khăn như sau:
Thứ nhất: Chất lượng trong quy trình cho vay và thẩm định chưa được đảm bảo bởi vì CBTD phải thực hiện cả 3 khâu cơ bản trong quá trình cho vay là tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ. Phân tích tín dụng mang tính chủ quan cao do kết quả phân tích tín dụng hoàn toàn phụ thuộc vào trình độ chuyên môn, bản lĩnh của người phân tích. Chưa kể việc phải thực hiện nhiều khâu khiến trách nhiệm của CBTD trở nên nặng nề, hoạt động của ngân hàng chưa được chuyên môn hóa.
Thứ hai: Tỷ trọng của sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa còn thấp so với dư nợ của chi nhánh. Bởi vì kĩ năng của các CBTD trong việc giới thiệu và cung cấp gói sản phẩm còn chưa cao lẫn sự lo lắng của khách hàng khi đứng trước gói sản phẩm cho vay với số vốn lớn.
Thứ ba: Nguồn khách hàng từ hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa vẫn còn tồn tại khách hàng có độ tin cậy chưa cao, khả năng tài chính không ổn định dẫn đến việc trả nợ không đụng hạn như đối tượng khách hàng không phải là cán bộ - công nhân viên bởi vì nguồn thu từ các hoạt động kinh doanh khó có sự đảm bảo khi biến động mạnh tương ứng với nền kinh tế. Tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng không phải là cán bộ - công nhân viên thì có mức tỉ lệ nợ xấu cao hơn so với khách hàng là cán bộ - công nhân viên trong 3 năm 2019 – 2021 với mức tỉ lệ nợ xấu luôn cao hơn và đạt cao nhất là vào năm 2021 với 0.13%. Điều này ảnh hưởng đến sự phát triển của sản phẩm và giảm đi sức cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh.
Thứ tư: Nhiều đối thủ là các ngân hàng khác trong khu vực hoạt động của chi nhánh, các đối thủ ngân hàng tư nhân thường sẽ có các gói vay với lãi suất ưu đãi hơn, chưa kể hạn mức sẽ cao hơn để thu hút thêm nguồn khách hàng. Nên chi nhánh cần phải cải thiện gói sản phẩm của mình.
Thứ năm: Việc marketing của chi nhánh còn ít và thiếu tính phổ biến. Khách hàng chủ yếu đến chi nhánh và tiếp cận sản phẩm thông qua người thân giới thiệu hoặc nhìn thấy trực quan cơ sở vật chất, địa điểm chi nhánh. Chi nhánh chưa có các hoạt động quảng cáo rộng rãi, ít có băng rôn bảng hiệu hay các chương trình tài trợ tại địa bàn.
Thứ sáu: Chất lượng CBTD cần phải nâng cao theo thời đại, thời thế của thị trường để không bị bỏ lại để có thể nắm bắt được các thông tin mới nhất lẫn áp dụng công nghệ trong công việc
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Ở chương 2 đã trình bày một cách tổng quan và tương đối đầy đủ về thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng trong 3 năm 2019 – 2021.
Qua việc đánh giá thực trạng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, có thể thấy được những kết quả đã đạt được nhưng chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Để đảm bảo an toàn và có hiệu quả trong những năm tiếp theo, thì cần phải đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả đối với hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ
NẴNG.
3.1. Định hướng nâng cao hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa tạingân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng. ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng.
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đang là xu hướng để đáp ứng nhu cầu nhà ở đang sốt lên trong nền kinh tế đặc biệt là thành phố Đà Nẵng bởi vì dân số Việt Nam tăng lên, các thành phố đông đúc hơn. Để người dân có thể mua được nhà hoặc sửa sang lại nơi ở của họ, khiến cho đời sống trở nên tốt hơn, và hoạt động này ngày càng được thúc đẩy bởi các yếu tố nhu cầu cá nhân, các doanh nghiệp, công ty, chính phủ cũng đã có tác động nhờ đó mà sản phẩm này rất phù hợp đối với nhu cầu của dân cư. Ngoài ra thì sự phát triển của sản phẩm không chỉ có ý nghĩa đối với từng cá nhân khách hàng mà còn mang lại những tác động tích cực cho xã hội, cùng nhau thúc đẩy thành phố Đà Nẵng đi lên. Những năm vừa qua, chi nhánh đã thấu hiểu và nắm bắt được xu hướng lẫn nhu cầu trên mà đã đạt được những thành tựu, kết quả xứng đáng. Bên cạnh những thành tựu đó thì cũng có những điểm yếu cần phải cải thiện với mục tiêu phát triển tốt và hoàn thiện hơn sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở.
3.1.2. Định hướng nâng cao cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tạingân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Đà Nẵng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Đà Nẵng
Qua hơn nhiều năm hoạt động tại thành phố Đà Nẵng, chi nhánh Bắc Đà Nẵng đã đạt được nhiều thành quả lớn, không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp đỡ hỗ trợ kịp thời vốn cho các khách hàng có nhu cầu để góp phần nâng cao đời sống vât chất cho người dân. Để phát huy những thành tựu đạt được trong thời gian qua, chi nhánh Bắc Đà Nãng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, không ngừng xây dựng nền tảng vững chắc để chuẩn bị cho việc phát triển sau này.
Triển khai kế hoạch phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng các yêu cầu trong giai đoạn công nghiệp 4.0, ngoài việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ trong lĩnh vực cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở thì cần phải cho nhân viên đi học các lớp kĩ năng phân tích về nhà đất, nắm rõ các biến động thị trường. Chưa kể còn đào tạo kĩ
năng sử dụng các ứng dụng phân tích thông qua máy tính để có thể giúp cho việc truy cập thông tin thị trường nhanh chóng kịp thời để có thể cung cấp thông tin chính xác nhất cho khách hàng tại từng thời điểm cụ thể.
Tăng cường huy động các nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng chon sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở vì sản phẩm này chủ yếu cần các nguồn vốn trung dài hạn.
Đầu tư mạnh vào hệ thống công nghệ thông tin, liên kết với các doanh nghiệp, công ty địa ốc để có thể nắm được những thông tin nhanh nhất và chính xác nhất, tìm kiếm thêm các nhu cầu của khách hàng.
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa tạingân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng
3.2.1. Cải thiện quy trình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại chi nhánh
3.2.1.1. Cơ sở để xuất giải pháp cải thiện quy trình cho vay
Quy trình chưa phát huy được khả năng chuyên môn hóa. Bởi vì CBTD phải thực hiện cả 3 khâu cơ bản trong quá trình cho vay, chưa được chuyên môn hóa. Ngoài ra còn có thể phát sinh thêm là chất lượng thẩm định không đảm bảo bởi chỉ phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của CBTD, đôi khi sẽ có các CBTD biến chất, lợi dụng thông đồng với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để kiếm lợi cá nhân, gây ra rủi ro tín dụng cho chi nhánh
Cải thiện: Để đảm bảo công tác thẩm định tín dụng, chi nhánh nên chuyên môn hóa từng bộ phận, thành lập phòng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro để thực hiện riêng biệt, chuyên môn trong từng bước quy trình cho vay. Điều này giúp cho CBTD giảm gánh nặng trong công việc để có thể thông suốt tránh sai sót khác với khi thực hiện tất cả các bước trong quy trình. Ngoài ra còn rút giảm thời gian giao dịch thông qua sự phối hợp giữa các phòng ban với nhau, tạo sự gắn kết trong công việc, hệ thống của chi nhánh. Đối với khoản cấp tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao, thời gian từ khi nhận đủ hồ sơ đến khi có thông báo quyết định cấp tín dụng đến khách hàng là từ 2 đến 4 giờ. Để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng VietinBank đã ban hành bộ mẫu biểu theo hướng tinh giản (bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp bảo lãnh...) từ 12-13 trang
giảm xuống còn 4-8 trang. Việc chuyên môn hóa các bộ phận còn giúp kiểm tra chéo khiến cho khó có sự thông đồng cá nhân giữa các CBTD biến chất cấu kết với khách hàng để có thể trục lợi từ chi nhánh khiến cho chi nhánh thiệt hại trong tín dụng khiến cho môi trường ngân hàng trong sạch, liêm khiết, thể hiện được một bộ mặt là ngân hàng hàng đầu Việt Nam một trong những “Big 4”.
3.2.2. Cải thiện nâng cao tỷ trọng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại chi nhánh
3.2.2.1. Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao tỷ trọng
Tỷ trọng của sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cửa còn thấp so với tổng dư nợ cho vay của chi nhánh
3.2.2.2. Cách thức thực hiện
Để có thể gia tăng tỉ trọng thì ta phải mở rộng hoạt động cho vay sản phẩm này. Đối với khách hàng đến tiếp xúc với chi nhánh Bắc Đà Nẵng mà có nhu cầu về sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở. Thì các CBTD phải tìm hiểu mục đích sử dụng vốn của khách hàng là gì để có thể hướng khách hàng đến sản phẩm của chi nhánh. Các CBTD phải tư vấn và giải thích cái ưu điểm của sản phẩm cho vay đối với nhu cầu của khách hàng, giải đáp các khúc mắc còn tồn tại trong suy nghĩ của khách hàng một cách tận tình. Giảng giải tại sao phải đầu tư ngay bây giờ chứ không nên chần chừ bởi vì thị trường đang sốt lên theo từng ngày, khi khách hàng còn đang chần chừ thì cơ hội đã được dành cho người khác. Bởi thế nên khi đã có ý định, nhu cầu cho bản thân thì bản thân khách hàng phải nắm lấy, nếu cứ để số tiền vốn của bản thân. Việc tư vấn gói sản phẩm cho khách hàng tận tình và giải thích kĩ càng sẽ làm mở rộng thêm hoạt động cho vay của sản phẩm
Theo chính sách mới nhất thì chi nhánh cho vay tối đa 80% giá trị của tài sản đảm bảo, giá trị này do CBTD định giá (thường thấp hơn giá trị thị trường). Mặc dù đã có những cố gắng điều chỉnh để phù hợp với giá cả thị trường nhưng các CBTD thường có nhiều áp lực trong thời kì kinh tế khó khăn, lo sợ khách hàng không thể hoàn trả tiền đã vay. Chưa kể việc thiếu xót thông tin, nguồn thông tin hạn chế mà các CBTD thường chỉ
cho vay ở mức 50-65% giá trị tài sản đảm bảo để tránh rủi ro, khiến cho số tiền cho vay đối với khách hàng giảm, khiến việc mở rộng dư nợ của chi nhánh trong sản phẩm này tăng chưa được như ý muốn. Nên các CBTD cần phải linh hoạt và theo sát khách hàng, ngoài ra chi nhánh cần phải lập một tổ thông tin về thị trường nhà đất riêng, cung cấp thông tin về nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất…sát với tình hình thực tế. Chi nhánh có thể tiến hành tham khảo ý kiến của các ngân hàng trên địa bàn để có thể liên kết lại thành một nhóm để giúp việc định giá TSCĐ được xác thực hơn để khảo sát chính xác mà cho vay với một mức cao hơn để có thể tối ưu lợi nhuận cho ngân hàng mà vẫn đảm bảo được sự an toàn lẫn đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Liên kết với các công ty xây dựng: Hiện nay các dự án xây dựng nhà ở, khu chung cư cho người có mức thu nhập thấp lẫn các căn hộ cao cấp dành cho giới thượng lưu được khởi công ở thành phố Đà Nẵng rất nhiều. Việc chi nhánh Bắc Đà Nẵng có thể kí hợp đồng liên kết với các công ty trên sẽ đem lại lợi ích cho cả công ty xây dựng, chi nhánh ngân hàng lẫn khách hàng. Nếu khách hàng đang có nhu cầu mua đất hoặc mua nhà, căn hộ tại các dự án của các công ty trên mà chưa có đủ vốn thì công ty xây dựng có thể đến chi nhánh thông qua sự giới thiệu. Khách hàng được giới thiệu sang chi nhánh là đối tác của công ty xây dựng thì sẽ tiết kiệm được thời gian hơn lẫn ngoài ra có thể có các ưu đãi