Nguyên nhân chủ quan:
Cán bộ tín dụng từ khi cho vay đôi khi còn chưa nắm bắt khách hàng cụ thể, còn thiếu kinh nghiệm thực tế đối với từng loại hình khách hàng, ngành nghề cụ thể dẫn đến việc họ không hiểu rõ được đặc trưng, bản chất của từng loại hình cụ thể nên gặp nhiều khó khăn trong quá trình thẩm định tín dụng khiến cho chất lượng thẩm định còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro. Cho vay dựa trên giá trị sổ sách giả của doanh nghiệp, không kiểm toán và xác minh báo cáo tài chính của người vay. Bên cạnh đó việc kiểm tra sau cho vay còn có hiện tượng kiểm tra hình thức không đánh giá được thực trạng của khách hàng vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn, hiện trạng
TSBĐ, không báo cáo kịp thời để có biện pháp xử lý phù hợp.
Cán bộ xử lý nợ chuyên trách còn có hiện tượng né tránh sợ chịu trách nhiệm nên công tác xử lý nợ còn chưa hiệu quả, không quyết liệt. Những khoản nợ xấu do luân chuyển cán bộ bàn giao, hoặc điều chuyển công tác các cán bộ nhận bàn giao còn chưa nắm bắt được khách hàng và khoản nợ khiến cho việc tiếp cận khách hàng và thời gian xử lý nợ bị chậm tiến độ.
Tại chi nhánh chưa xây dựng được một quy trình xử lý nợ đồng bộ và thống nhất khiến cho việc xử lý nợ còn gặp nhiều hạn chế, không thống nhất trong quá trình xử lý.
Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay còn nhiều hạn chế, thực hiện mang tính hình thức, chiếu lệ, không nắm bắt được mục đích sử dụng vốn thực tế của khách hàng vay không kiểm soát được dòng tiền, Ngân hàng không biết khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Agribank Hà Thành chưa xây dựng được môi trường kiểm soát tốt, hệ thống phân tích và dự báo của Chi nhánh còn chưa phát triển, thiếu khả năng phòng ngừa từ xa, chi nhánh còn gặp nhiều lúng túng trong công tác này.
Việc theo dõi và xử lý nợ còn chưa khoa học đặc biệt là những khoản nợ xấu tồn đọng trong một khoảng thời gian dài chưa được đánh giá, phân loại một cách hệ thống khiến cho việc xử lý nợ kém hiệu quả xử lý nợ rơi vào vòng luẩn quẩn chỉ trông chờ việc đôn đốc khách hàng tự trả nợ, chưa có biện pháp đủ mạnh để xử lý triệt để khoản nợ xấu.
Nguyên nhân khách quan:
Ngân hành gặp khó khăn do sự bất cập của hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến việc xử lý nợ xấu. Các quy định còn chồng chéo tạo ra một hành lang pháp lý không chặt chẽ làm trở ngại cho Ngân hàng trong quá trình xử lý nợ xấu. Ví dụ như khi xử lý nợ xấu của khách hàng Ngân hàng phải nắm bắt được toàn bộ các quy định pháp luật như quy định về xử lý nợ xấu, quy định về giao dịch bảo đảm, quy định về phá sản doanh nghiệp, xử lý TSBĐ, phát mãi tài sản, chuyển nhượng tài sản…
Hệ thống thông tin chưa thực sự hoàn thiện và mức độ tin cậy chưa cao. Hiện nay, Việt Nam chưa có một cơ chế chính sách công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng, gây trở ngại cho việc nắm bắt khách hàng, đánh giá và ra quyết định cho vay. Thông tin về khách hàng tại TCTD báo cáo lên Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) còn thiếu chính xác nhất là thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng không được cập nhật kịp thời. Các thông tin trên CIC nếu không được cập nhật đầy đủ và chính xác sẽ gây ảnh hưởng đến quyết định cho vay, gây tiềm ẩn rủi ro nợ xấu phát sinh và quá trình xử lý nợ xấu sẽ gặp nhiều khó khăn khi khách hàng đồng thời có quan hệ tín dụng tại nhiều TCTD.
Việc xử lý nợ xấu phát sinh thiếu sự phối hợp đồng bộ và chặt chẽ giữa các ngân hàng, các cơ quan chức năng và chính quyền địa phương. Đặc biệt việc xử lý nợ xấu còn phụ thuộc rất lớn vào các cơ quan pháp luật như: Công an, Tòa án, Thi hành án. Thực tế cho thấy việc xử lý nợ xấu qua tố tụng thường mất rất nhiều thời gian, tốn rất nhiều nguồn lực cho ngân hàng.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 4.1. Định hƣớng phát triển của Agribank Hà Thành trong thời gian tới
4.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh
Năm 2019 là năm có ý nghĩa quan trọng trong lộ trình thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn năm 2025 của toàn hệ thống Agribank. Mục tiêu được đề ra là giữ vững vị trí, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vai trò chủ lực về tín dụng, cung cấp các dịch vụ, tiện ích ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; Hội nhập sâu rộng, đi tắt đón đầu những thành tựu mới trong ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư. Agribank Chi Nhánh Hà Thành cũng đang hướng đến cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nhất là khu vực nông nghiệp, nông thôn như: cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, cho vay theo các chương trình tín dụng… Dùng công nghệ đưa vốn đến từng hộ sản xuất
Xu hướng toàn cầu hóa, hội nhập quốc tế và khu vực đang ngày càng diễn ra vô cùng mạnh mẽ. Bên cạnh những thách thức, đây là cơ hội đối với ngân hàng, nông dân, doanh nghiệp. Các ứng dụng của công nghệ cao cũng giúp các ngân hàng đi đầu trong cung cấp sản phẩm dịch vụ mới hiện đại và cung cấp tài chính toàn diện mọi lúc, mọi nơi, mọi đối tượng. Các công nghệ mới cũng giúp giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch, tăng hiệu quả công việc. Đặc biệt, với việc ứng dụng công nghệ số, tới đây, Agribank có thể đem vốn đến từng cá nhân, hộ sản xuất ở nông thôn qua con đường điện tử, rút ngắn được thời gian giao dịch, tiếp cận khách hàng tốt hơn.
Trước xu thế của cuộc cách mạng 4.0, Agribank chi nhánh Hà Thành cũng đẩy mạnh phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như: A Transfer
Service; A PayBill; Agribank Emobile … và các dịch vụ phi tài chính ngân hàng như: trao đổi thông tin, thông tin vé máy bay, quản lý đầu tư, tra cứu thông tin…
Thời gian qua, nông nghiệp công nghệ cao luôn được Đảng và Chính phủ quan tâm thúc đẩy, định hướng phát triển bằng nhiều chính sách ưu đãi. Muốn phát triển nông sản hàng hóa, tránh tình trạng “được mùa rớt giá” và cạnh tranh với các sản phẩm nông nghiệp nước ngoài, mở rộng xuất khẩu thì phát triển đầu tư cho nông nghiệp công nghệ cao là một trong những yêu cầu bắt buộc.
Đây cũng chính là điều mà Agribank Hà Thành hướng đến và có chiến lược nhằm hỗ trợ đắc lực cho khu vực “tam nông” (nông nghiệp, nông thôn, nông dân).
Đối với tín dụng nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao, doanh số cho vay không ngừng tăng cao. Những mô hình thành công do Agribank Hà Thành đầu tư vốn đã “mở đường”, khơi dậy niềm tin và ngọn lửa đam mê phát triển nền nông nghiệp Việt Nam theo hướng sạch, bền vững của không ít tổ chức và cá nhân.
Bên cạnh đầu tư vốn, Agribank Hà Thành cũng luôn nỗ lực tiết giảm thủ tục hành chính, hỗ trợ lãi suất để đồng hành cùng với người nông dân trong công cuộc chuyển dịch cơ cấu sản xuất. Không ngừng nỗ lực cải tiến quy trình, phương pháp cho vay, tiết giảm chi phí để có lãi suất thấp hỗ trợ và mở rộng đầu tư tín dụng cho “tam nông” thông qua đơn giản hóa thủ tục; tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho khách hàng như về hạn mức vay vốn, kỳ hạn trả nợ, tài sản thế chấp…; đồng thời cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng, khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất quy mô lớn, nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao...
4.1.2. Định hướng trong công tác quản lý nợ xấu
Chuẩn bị tổng kết giai đoạn I thực hiện Đề án tái cơ cấu, Agribank đang hoàn thiện chiến lược kinh doanh 2016 – 2020, tầm nhìn đến 2025, đặt mục tiêu xây dựng ngân hàng phát triển ổn định, vững chắc theo hướng NHTM hiện đại, sẵn sàng thực hiện cổ phần hóa theo chỉ đạo của Chính phủ. Chủ tịch Agribank nhấn mạnh: Nhiệm vụ đặt ra đối với Agribank lúc này là quyết liệt cùng ngành ngân hàng xử lý nợ xấu và ngăn ngừa nợ xấu quay lại thời gian tới, đặc biệt tập trung tối đa mọi nguồn lực để xử lý thu hồi nợ sau xử lý nhằm tăng năng lực tài chính trước khi cổ
phần hóa, quyết liệt sử dụng đồng bộ các giải pháp để xử lý thu hồi nợ đảm bảo theo kế hoạch đã đề ra.
Phấn đấu trong năm 2019, kế hoạch đến năm 2025 đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống dưới 2%; tỷ lệ nợ xấu và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu (bao gồm nợ xấu nội bảng, nợ xấu đã bán cho VAMC chưa xử lý, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu khác) dưới 5%.
Tập trung rà soát phân loại nợ, bảo đảm phản ánh đúng chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
Chủ động nhận diện các khoản nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu để có các giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Trong quá trình Xử lí nợ xấu, nghiêm túc đánh giá khả năng thu hồi nợ, cũng như phân tích nguyên nhân khó khăn, vướng mắc để có giải pháp xử lý hiệu quả, kịp thời. Hoạt động xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường cần được đẩy mạnh hơn.
Bên cạnh sự chủ động, các ngân hàng tiếp tục phối hợp chặt chẽ với VAMC triển khai các giải pháp xử lý nợ xấu, đặc biệt xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42. Đặc biệt, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng, nhất là Tòa án, cơ quan thi hành án để tiến hành khởi kiện, phát mại tài sản bảo đảm đối với những khách hàng có nợ xấu không còn khả năng trả nợ, không hợp tác trong việc
4.2. Các giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý nợ xấu tại Agribank Hà Thành
4.2.1. Tăng cường công tác nhận diện, đo lường, phân loại nợ xấu
Nội dung quan trọng trong công tác tác quản lý nợ xấu đó chính là việc nhận diện, đánh giá và phân loại nợ. Ngân hàng thương mại làm tốt việc này mới có thể thực hiện việc phòng ngừa, hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh, có phương án xử lý phù hợp.
Trong thời gian vừa qua tại Agribank Hà Thành việc nhận diện, đo lường, phân loại nợ xấu còn mang tính chủ quan, chủ yếu dựa trên phương pháp định lượng, chưa chú trọng thực hiện theo phương pháp định tính, dẫn đến khoản nợ chưa được đánh giá trung thực, chính xác, chưa phát hiện ra những khoản nợ có nguy cơ xấu để có phương án xử lý phù hợp, chưa trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải xây dựng cơ chế nhận diện nợ xấu dựa trên yêu cầu phải tiến hành phân loại nợ thường xuyên, nhận biết nguy cơ chuyển nhóm nợ của các khoản tín dụng.
4.2.2. Tăng cường công tác ngăn ngừa nợ xấu
4.2.2.1. Nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý tín dụng
Nợ xấu được phát sinh từ hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng tốt sẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào quá trình thẩm định tín dụng, tuân thủ đúng quy trình tín dụng. Việc thẩm định tín dụng phải được thực hiện một cách nghiêm túc, trung thực và có hiệu quả.
Các thông tin thu thập về khách hàng vay phải đầy đủ và chính xác, nguồn thu thập thông tin cần khai thác từ nhiều nguồn để có thể nắm bắt được khách hàng, đặc thù từng ngành nghề, nắm bắt được xu hướng kinh doanh. Việc thẩm định khách hàng vay không những chỉ thẩm định trên hồ sơ giấy tờ, báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp mà cần nắm rõ về tình hình tài chính thực tế của khách hàng, dòng tiền, nguồn thu… Trước khi phê duyệt tín dụng Ngân hàng phải nắm bắt được một cách tổng thể về khách hàng vay, đánh giá được rủi ro có thể xảy ra để có những biện pháp phòng ngừa kịp thời.
Đánh giá TSBĐ: TSBĐ được coi như là phao cứu sinh của khoản vay, do đó cần phải thẩm định, đánh giá thật chính xác giá trị TSBĐ, tình trạng pháp lý, khả năng phát mãi… Để có thể đánh giá được khách quan giá trị TSBĐ Chi nhánh cần thành lập tổ định giá độc lập với phòng tín dụng. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của TSBĐ cho phù hợp với giá trị thị trường. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đối với những TSBĐ mà pháp luật và Agribank Việt Nam quy định. Thuê công ty định giá độc lập để định giá những tài sản có giá trị lớn (những tài sản có giá trị trên 200 tỷ đồng), tài sản khó xác định giá trị, tài sản là máy móc thiết bị chuyên dụng.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ trong chi nhánh. Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, các buổi hội thảo nhằm trao đổi thông tin, kinh nghiệm và cập
nhật các văn bản quy phạm pháp luật mới. Trong phạm vi chi nhánh có thể thực hiện luân chuyển công tác cán bộ tại các vi trí nhằm nâng cao trình độ cán bộ, việc luân chuyển vị trí phải được thực hiện một các khách quan và công tâm.
Thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng vay một cách nghiêm túc. Kết quả của việc xếp hạng tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ và ngăn ngừa nợ xấu. Để đảm bảo quản lý nợ xấu có hiệu quả, Chi nhánh cần quán triệt việc thực hiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng vay một cách chuẩn xác nhất.
4.2.2.2. Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Chi nhánh cần kiện toàn bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thành lập bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập. Hiện nay, việc kiểm tra sau khi cho vay đều do cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện. Để đảm bảo việc kiểm tra, giám sát môt cách khách quan, hạn chế rủi ro phát sinh cần thiết phải có sự hoạt động hiệu quả của bộ phận kiểm soát rủi ro độc lập. Chức năng của bộ phận kiểm soát: thường xuyên kiểm tra, đánh giá chấp hành quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót, khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, đồng thời đưa ra những khuyến nghị để chỉnh sửa, điều chỉnh kịp thời.
Chi nhánh cần xây dựng được một bộ quy chế kiểm tra. Hàng năm phải xây dựng được kế hoạch kiểm tra định kỳ để giám sát và cảnh báo và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Ngoài chương trình kiểm tra định kỳ, còn có thể tổ chức công tác kiểm tra bất thường theo sự chỉ đạo của ban lãnh đạo hoặc trong những trường hợp đặc biệt cần thiết.
Thực hiện việc gắn trách nhiệm đối với cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm tra trong việc để xảy ra rủi ro dẫn đến phát sinh nợ xấu.
4.2.3. Tăng cường công tác xử lý nợ xấu
4.2.3.1. Nâng cao chất lượng quản lý và thu hồi nợ xấu
Quán triệt với tất cả cán bộ trong Chi nhánh nhận thức đầy đủ tầm quan