Chuẩn bị tổng kết giai đoạn I thực hiện Đề án tái cơ cấu, Agribank đang hoàn thiện chiến lược kinh doanh 2016 – 2020, tầm nhìn đến 2025, đặt mục tiêu xây dựng ngân hàng phát triển ổn định, vững chắc theo hướng NHTM hiện đại, sẵn sàng thực hiện cổ phần hóa theo chỉ đạo của Chính phủ. Chủ tịch Agribank nhấn mạnh: Nhiệm vụ đặt ra đối với Agribank lúc này là quyết liệt cùng ngành ngân hàng xử lý nợ xấu và ngăn ngừa nợ xấu quay lại thời gian tới, đặc biệt tập trung tối đa mọi nguồn lực để xử lý thu hồi nợ sau xử lý nhằm tăng năng lực tài chính trước khi cổ
phần hóa, quyết liệt sử dụng đồng bộ các giải pháp để xử lý thu hồi nợ đảm bảo theo kế hoạch đã đề ra.
Phấn đấu trong năm 2019, kế hoạch đến năm 2025 đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống dưới 2%; tỷ lệ nợ xấu và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu (bao gồm nợ xấu nội bảng, nợ xấu đã bán cho VAMC chưa xử lý, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu khác) dưới 5%.
Tập trung rà soát phân loại nợ, bảo đảm phản ánh đúng chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
Chủ động nhận diện các khoản nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu để có các giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Trong quá trình Xử lí nợ xấu, nghiêm túc đánh giá khả năng thu hồi nợ, cũng như phân tích nguyên nhân khó khăn, vướng mắc để có giải pháp xử lý hiệu quả, kịp thời. Hoạt động xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường cần được đẩy mạnh hơn.
Bên cạnh sự chủ động, các ngân hàng tiếp tục phối hợp chặt chẽ với VAMC triển khai các giải pháp xử lý nợ xấu, đặc biệt xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42. Đặc biệt, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng, nhất là Tòa án, cơ quan thi hành án để tiến hành khởi kiện, phát mại tài sản bảo đảm đối với những khách hàng có nợ xấu không còn khả năng trả nợ, không hợp tác trong việc
4.2. Các giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý nợ xấu tại Agribank Hà Thành
4.2.1. Tăng cường công tác nhận diện, đo lường, phân loại nợ xấu
Nội dung quan trọng trong công tác tác quản lý nợ xấu đó chính là việc nhận diện, đánh giá và phân loại nợ. Ngân hàng thương mại làm tốt việc này mới có thể thực hiện việc phòng ngừa, hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh, có phương án xử lý phù hợp.
Trong thời gian vừa qua tại Agribank Hà Thành việc nhận diện, đo lường, phân loại nợ xấu còn mang tính chủ quan, chủ yếu dựa trên phương pháp định lượng, chưa chú trọng thực hiện theo phương pháp định tính, dẫn đến khoản nợ chưa được đánh giá trung thực, chính xác, chưa phát hiện ra những khoản nợ có nguy cơ xấu để có phương án xử lý phù hợp, chưa trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải xây dựng cơ chế nhận diện nợ xấu dựa trên yêu cầu phải tiến hành phân loại nợ thường xuyên, nhận biết nguy cơ chuyển nhóm nợ của các khoản tín dụng.
4.2.2. Tăng cường công tác ngăn ngừa nợ xấu
4.2.2.1. Nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý tín dụng
Nợ xấu được phát sinh từ hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng tốt sẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào quá trình thẩm định tín dụng, tuân thủ đúng quy trình tín dụng. Việc thẩm định tín dụng phải được thực hiện một cách nghiêm túc, trung thực và có hiệu quả.
Các thông tin thu thập về khách hàng vay phải đầy đủ và chính xác, nguồn thu thập thông tin cần khai thác từ nhiều nguồn để có thể nắm bắt được khách hàng, đặc thù từng ngành nghề, nắm bắt được xu hướng kinh doanh. Việc thẩm định khách hàng vay không những chỉ thẩm định trên hồ sơ giấy tờ, báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp mà cần nắm rõ về tình hình tài chính thực tế của khách hàng, dòng tiền, nguồn thu… Trước khi phê duyệt tín dụng Ngân hàng phải nắm bắt được một cách tổng thể về khách hàng vay, đánh giá được rủi ro có thể xảy ra để có những biện pháp phòng ngừa kịp thời.
Đánh giá TSBĐ: TSBĐ được coi như là phao cứu sinh của khoản vay, do đó cần phải thẩm định, đánh giá thật chính xác giá trị TSBĐ, tình trạng pháp lý, khả năng phát mãi… Để có thể đánh giá được khách quan giá trị TSBĐ Chi nhánh cần thành lập tổ định giá độc lập với phòng tín dụng. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của TSBĐ cho phù hợp với giá trị thị trường. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đối với những TSBĐ mà pháp luật và Agribank Việt Nam quy định. Thuê công ty định giá độc lập để định giá những tài sản có giá trị lớn (những tài sản có giá trị trên 200 tỷ đồng), tài sản khó xác định giá trị, tài sản là máy móc thiết bị chuyên dụng.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ trong chi nhánh. Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, các buổi hội thảo nhằm trao đổi thông tin, kinh nghiệm và cập
nhật các văn bản quy phạm pháp luật mới. Trong phạm vi chi nhánh có thể thực hiện luân chuyển công tác cán bộ tại các vi trí nhằm nâng cao trình độ cán bộ, việc luân chuyển vị trí phải được thực hiện một các khách quan và công tâm.
Thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng vay một cách nghiêm túc. Kết quả của việc xếp hạng tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ và ngăn ngừa nợ xấu. Để đảm bảo quản lý nợ xấu có hiệu quả, Chi nhánh cần quán triệt việc thực hiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng vay một cách chuẩn xác nhất.
4.2.2.2. Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Chi nhánh cần kiện toàn bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thành lập bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập. Hiện nay, việc kiểm tra sau khi cho vay đều do cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện. Để đảm bảo việc kiểm tra, giám sát môt cách khách quan, hạn chế rủi ro phát sinh cần thiết phải có sự hoạt động hiệu quả của bộ phận kiểm soát rủi ro độc lập. Chức năng của bộ phận kiểm soát: thường xuyên kiểm tra, đánh giá chấp hành quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót, khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, đồng thời đưa ra những khuyến nghị để chỉnh sửa, điều chỉnh kịp thời.
Chi nhánh cần xây dựng được một bộ quy chế kiểm tra. Hàng năm phải xây dựng được kế hoạch kiểm tra định kỳ để giám sát và cảnh báo và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Ngoài chương trình kiểm tra định kỳ, còn có thể tổ chức công tác kiểm tra bất thường theo sự chỉ đạo của ban lãnh đạo hoặc trong những trường hợp đặc biệt cần thiết.
Thực hiện việc gắn trách nhiệm đối với cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm tra trong việc để xảy ra rủi ro dẫn đến phát sinh nợ xấu.
4.2.3. Tăng cường công tác xử lý nợ xấu
4.2.3.1. Nâng cao chất lượng quản lý và thu hồi nợ xấu
Quán triệt với tất cả cán bộ trong Chi nhánh nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của công tác quản lý và xử lý thu hồi nợ, phải coi đây là một nhiệm vụ trọng tâm bên cạnh nhiệm vụ phát triển kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian sắp tới.
Đa dạng hóa các biện pháp xử lý nợ nhằm thu hồi nợ đạt hiệu quả trên cơ sở phân tích đánh giá từ đó đưa ra biện pháp xử lý nợ thích hợp, cụ thể:
Đối với công tác xử lý TSBĐ: đối với việc xử lý các khoản nợ xấu việc xử lý TSBĐ được coi là biện pháp tối ưu nhất. Để công tác xử lý TSBĐ được hiệu quả Chi nhánh cần thực hiện theo các nội dung như sau: phải kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn và hồ sơ về tài sản, kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ có hợp pháp hợp lệ hay không, nội dung trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp phải thể hiện được quyền chủ nợ và quyền xử lý tài sản bảo đảm, kiểm tra tại hợp đồng bảo đảm có nội dung được quyền thu giữ tài sản theo đúng quy định tại Nghị quyết 42 hay không. Ưu tiên thỏa thuận với khách hàng bên vay vốn bên bảo đảm tự bán tài sản để trả nợ cho ngân hàng tuy nhiên chỉ xem xét đối với khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục và tiết kiệm chi phí xử lý nợ. Nếu không thỏa thuận được với khách hàng hoặc khách hàng có dấu hiện “câu giờ” nhằm kéo dài thời gian, chi nhánh cần tập trung triển khai thực hiện các biện pháp xử lý tài sản quyết liệt hơn, xem xét tiến hành thu giữ tài sản để phát mãi hoặc thông qua pháp luật khởi kiện, phát mãi tài sản thông qua thi hành án. Ngoài việc bán phát mãi TSBĐ chi nhánh cần rà soát lại TSBĐ của khoản nợ xấu có thể nghiên cứu trình Agribank Việt Nam việc nhận gán tài sản nhằm cấn trừ nợ đối với tài sản là bất động sản có vị trí thuận lợi lợi thế thương mại cao.
Đối với công tác khởi kiện/thi hành án: trong những năm vừa qua Chi nhánh thực hiện khởi kiện được một số khách hàng tuy nhiên hiệu quả chưa cao, thời gian khởi kiện kéo dài. Do đó, chi nhánh cần tiến hành quyết liệt công tác này, đối với hồ sơ khởi kiện cần tiếp tục hoàn thiện bổ sung theo yêu cầu của cơ quan Tòa án, thi hành án tránh tình trạng kéo dài thời gian.
Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các biện pháp xử lý nợ khác nhằm đa dạng hóa công tác xử lý nợ giúp cho việc thu hồi nợ đạt hiệu qua như: biện pháp bán khoản nợ xấu theo giá trị thị trường. Nghị quyết 42 của Quốc Hội ban hành đã mở ra quy định cho việc bán khoản nợ xấu theo giá trị thị trường theo đó, các TCTD có thể bán nợ xấu cho VAMC, các AMC của Ngân hàng và có thể bán nợ cho tổ chức,
cá nhân không có chức năng kinh doanh nợ xấu, TCTD có thể bán khoản nợ xấu với mức giá có thể thấp hơn dư nợ gốc của khoản nợ xấu, có thể nói đây là một hướng mở trong việc xử lý nợ xấu Chi nhánh cần nghiên cứu phương án xử lý này nhằm xử lý dứt điểm được nợ xấu.
4.2.3.2. Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học và thống nhất
Việc xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học, thống nhất sẽ là công cụ hữu hiệu để quản lý nợ xấu nói chung và công tác xử lý nợ xấu nói riêng, giúp cho Ngân hàng chủ động trong việc xử lý và áp dụng các biện pháp phù hợp tuân thủ theo đúng quy định của Pháp luật. Nhằm hỗ trợ cho công tác xử lý nợ hiệu quả, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống văn bản pháp luật quy định liên quan đến hoạt động xử lý nợ, chi nhánh có thể xây dựng thành cẩm nang xử lý nợ. Dựa trên những văn bản quy phạm pháp luật, quy trình, quy chế nội bộ của Agribank và quan trọng nhất là kinh nghiệm xư lý nợ của các cán bộ xử lý nợ tạo thành một bộ cẩm nang xử lý nợ xấu phục vụ cho công tác đào tạo và nâng cao kiến thức xử lý nợ cho các cán bộ trong chi nhánh.
Ngay khi phát sinh nợ quá hạn nguy cơ thành nợ xấu, các bộ quản lý khoản vay phải thực hiện việc phân loại rà soát lại toàn bộ hồ sơ, tài sản đảm bảo của khách hàng và có báo cáo kịp thời cho lãnh đạo phòng tín dụng cũng như lãnh đạo chi nhánh. Sau đó, khoản nợ được chuyển qua bộ phận xử lý nợ thuộc phòng tín dụng.
Cán bộ xử lý nợ dựa trên thông tin khách hàng báo cáo khách hàng, sẽ thực hiện cập nhật thông tin khách hàng, đánh giá lại tình hình khách hàng, tài liệu liên quan đến khoản nợ, TSBĐ của khoản nợ. Kiểm tra, rà soát tính pháp lý của khoản vay và TSBĐ, yêu cầu khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết.
Tổ xử lý nợ dựa trên báo cáo thông tin cập nhật về khách hàng, về khoản nợ và TSBĐ có trách nhiệm đề xuất phương án xử lý nợ phù hợp.
Đối với khoản nợ xấu không nằm trong phân cấp xử lý của chi nhánh, tổ xử lý nợ phải thực hiện báo cáo lên trung tâm xử lý nợ thuộc Hội sở chính Agribank đề xuất phương án xử lý phù hợp.
tiếp đưa ra kế hoạch và biện pháp hành động cụ thể.
Việc xử lý nợ phải được triển khai một cách đồng bộ, đảm bảo đúng tiến độ, xử lý nhanh nhưng cũng hết sức thận trọng tuân thủ đúng quy định của pháp luật, đảm bảo minh bạch, khách quan.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng một cơ chế, khen thưởng cho công tác xử lý nợ nhằm tạo động lực cho các cán bộ xử lý nợ.
4.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng
Nâng cao năng lực cán bộ xử lý nợ:
- Các cán bộ xử lý nợ phải xác định được ý thức thu hồi nợ là một công việc nghiêm túc chứ không phải bị “ép” đi thu nợ. Không được thực hiện công việc một cách miễn cưỡng, hình thức nếu không việc thu hồi nợ sẽ không đạt hiệu quả cao. Trong quá trình xử lý nợ các cán bộ cần khéo léo tinh tế trong xử lý, bởi lẽ khách hàng nợ xấu thường có tư tưởng thiếu hợp tác hoặc có hiện tượng chống đối. Cán bộ xử lý nợ cũng cần rèn luyện tính kiên trì nhẫn nại, để xử lý thu hồi được nợ xấu có thể kéo dài hàng tháng thậm chí hàng năm.
- Cán bộ xử lý nợ cần có những hiểu biết nhất định về khách hàng, cũng như kiến thức về kinh tế, pháp luật và xã hội. Cán bộ xử lý nợ cần: (i) nắm rõ hồ sơ về khoản nợ, tài sản bảo đảm nghiên cứu kỹ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, điểm mạnh điểm còn thiếu sót về mặt pháp lý trong hồ sơ…; (ii) nắm bắt được khách hàng nợ xấu: tình trạng hoạt động của khách hàng, thái độ của khách hàng khi làm việc với Ngân hàng, tình hình tài chính của khách hàng, nguyên nhân khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng; (iii) có kiến thức về kinh tế, xã hội và pháp luật: cán bộ xử lý nợ cần có nên tảng kiến thức cơ bản để áp dụng trong công tác xử lý nợ xấu, do từng khách hàng, từng biện pháp xử lý, từng thời kỳ có đặc thù riêng cán bộ xử lý nợ cần phải vận dụng linh hoạt kiến thức để công tác xử lý nợ đạt hiệu quả.
Tăng cường đạo đức nghề nghiệp đối với các cán bộ:
- Các quy định nội bộ trong hoạt động của Ngân hàng cần chặt chẽ và đồng bộ không thể tạo khẽ hở cho các cán bộ trục lợi, tăng cường khâu kiểm tra kiểm soát nội
bộ. Cần có chế tài xử lý rủi ro đạo đức nghề nghiệp chặt chẽ, có biện pháp xử lý đủ mạnh, thể hiện tính răn đe đối với các trường hợp gây hậu quả nghiêm trọng.
- Khâu tuyển chọn cán bộ phải thực hiện theo hướng lựa chọn cán bộ có chất lượng tốt, bố trí đúng người đúng việc. Trong công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cần nâng cao nhận thức cho cán bộ về đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần tự