1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
- Chính sách cho vay ngắn hạn
Chính sách cho vay ngắn hạn có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng. Một chính sách cho vay ngắn hạn đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành đúng luật pháp và đường lối của NHNN đảm bảo công bằng xã hội. Bất kỳ một ngân hàng nào muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì phải có chính sách cho vay phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng.
Hoạt động cho vay ngắn hạn trong nền kinh tế thị trường chứa đựng nhiều rủi ro. Khi ngân hàng gặp những rủi ro thì có thể đi đến phá sản hoặc bị thiệt hại lớn, mất uy tín với khách hàng và cơ quan quản lý Nhà nước. Vì vậy, khi hoạch định chính sách cho vay ngắn hạn, các nhà hoạch định luôn coi trọng việc đảm bảo mục tiêu phải đạt được, nên ta có thể nói rằng: Chất lượng cho vay ngắn hạn của một ngân hàng có tốt hay không còn phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách cho vay ngân hàng có đúng đắn, phù hợp không.
- Thẩm định các khoản vay ngắn hạn
Để nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng, một nhiệm vụ cấp thiết đặt ra cho NHTM là phải thực hiện tốt công tác thẩm định phướng án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Công tác thẩm định các khoản vay ngắn hạn là việc tổ chức, xem xét một cách khái quát toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Công tác thẩm định là khâu cuối cùng trong giai đoạn chuẩn bị cho vay và là khâu then chốt để quyết định cho vay, do đó quyết định đến sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay.
Thẩm định các khoản cho vay ngắn hạn giúp Ngân hàng phần nào dự báo được hiệu quả tài chính và tính khả thi của từng hồ sơ vay vốn để có thể chọn lọc được các hồ sơ vay vốn tốt, có hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn và do đó có thể hạn chế được rủi ro phát sinh. Cũng từ việc thẩm định, Ngân hàng có thể tham gia góp ý cho khách hàng, đồng thời làm cơ sở để xác định số tiền vay vốn, thời gian cho vay, mức thu lợi hợp lý, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, trái lại, việc thẩm định kém có thể dẫn đến một quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng rất lớn đến cả Ngân hàng, khách hàng, thậm chí toàn xã hội. Do vậy, làm tốt công tác thẩm định cho vay ngắn hạn, Ngân hàng sẽ lựa chọn được những khách hàng tốt và các khoản cho vay ngắn hạn có hiệu quả cao. Đây là điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.
- Công tác tổ chức Ngân hàng
Để tạo điều kiện cho việc quản lý có hiệu quả các nguồn cho vay ngắn hạn thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự thống nhất đoàn kết từ trên xuống, từ ban lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên, điều đó có ý nghĩa là công tác tổ chức ngân hàng thực hiện tốt chính là cơ sở để tiến hành các khoản cho vay ngắn hạn lành mạnh. Hơn nữa thực hiện tốt công tác này, ngân hàng đã làm cho guồng máy hoạt động của mình hoạt động một cách uyển chuyển linh hoạt. Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động ngân hàng luôn chú trọng công tác này để ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn. - Chất lượng đào tạo cán bộ ngân hàng
Chất lượng cán bộ là “cơ sở vật chất” để thực hiện những kế hoạch kinh doanh trong cơ chế thị trường thường xuyên thay đổi và có nhiều biến động như hiện nay. Trong cho vay ngắn hạn, khách hàng là các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có các kế hoạch kinh doanh đa dạng, nhiều ngành nghề. Việc xét duyệt hồ sơ cho vay ngắn hạn đòi hỏi phải được thực hiện trong thời
gian nhanh nhất có thể, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Do vậy, trong quá trình tuyển chọn cán bộ ngân hàng cần phải chọn những người có tư cách đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, năng động sáng tạo, có hiểu biết sâu rộng về các ngành nghề trong nền kinh tế. Trong quá trình hoạt động thường xuyên tiến hàng đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo quá trình thực thi nhiệm vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt trong xử lý những sai xót có thể xảy ra.
- Những vấn đề thuộc về kiểm tra, thanh tra, giám sát
Một trong những hoạt động có mục đích cho ngân hàng tránh được những rủi ro đó là công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát. Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện đối với bản thân ngân hàng như quy trình thực hiện cho vay, quá trình quản lý vốn vay, loại trừ cán bộ có hiện tượng tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn cũng là ngân hàng phải kịp phát hiện và ngăn chặn những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Muốn vậy, việc đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực trình độ và trách nhiệm thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát là một vấn đề mà không ngân hàng nào coi nhẹ.
- Chiến lược kinh doanh
Để có thể có những khoản cho vay ngắn hạn có chất lượng, ngân hàng phải có được chiến lược kinh doanh đúng đắn đối với cho vay ngắn hạn. Từ đó, ngân hàng sẽ giữ được sự chủ động, có thể kiểm soát được các tình huống xảy ra. Một chiến lược cho vay ngắn hạn hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng duy trì được chất lượng các khoản vay cao, giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi của thị trường, của nền kinh tế. Trên cơ sở chiến lược cho vay ngắn hạn đúng đắn, Ngân hàng mới có những kế hoạch
sử dụng vốn hiệu quả, có chất lượng trong từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện mục tiêu đề ra.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
Khách hàng là người trực tiếp nhận các khoản cho vay ngắn hạn của Ngân hàng, do đó trong các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng không thể không tính đến các yếu tố thuộc về phía khách hàng. Kinh doanh cho vay ngắn hạn của Ngân hàng luôn đi liền với hoạt động kinh doanh của khách hàng, yếu kém của khách hàng sẽ tác động trực tiếp ngay vào chất lượng của khoản vay ngắn hạn. Chất lượng cho vay ngắn hạn ít nhiều phụ thuộc vào các nhân tố thuộc về phía khách hàng như sau:
- Phương án xin vay
Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại chất lượng tốt cho vay ngắn hạn. Phương án tốt sẽ sử dụng tốt nguồn vốn vay, đem lại lợi nhuận cho khách hàng, dòng tiền từ kết quả kinh doanh (KQKD) sẽ đủ để trả vốn và lãi của khoản vay.
- Năng lực thị trường của doanh nghiệp
Năng lực thị trường của doanh nghiệp biểu hiện ở khối lượng sản phẩm tiêu thụ, vị trí của doanh nghiệp trên thị trường, khả năng phát triển của lĩnh vực mà doanh nghiệp đang hoạt động, mối quan hệ với các bạn hàng đối tác. Năng lực thị trường cho biết khả năng thích ứng của doanh nghiệp với thị trường, thể hiện mức độ chấp nhận thị trường đối với sản phẩm của doanh nghiệp. Năng lực thị trường của doanh nghiệp càng cao, nhu cầu đầu tư càng lớn, rủi ro của doanh nghiệp càng nhỏ là nhân tố nâng cao chất lượng cho vay. - Năng lực tài chính của doanh nghiệp
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp đang sử dụng. Quy mô và tỷ trọng vốn tự có càng cao cho thấy tiềm lực tài chính doanh nghiệp
càng mạnh. Năng lực tài chính của doanh nghiệp trong cho vay ngắn hạn đòi hỏi doanh nghiệp phải có số vốn lưu động tối thiểu cho việc duy trì hoạt động thường xuyên của tài sản cố định.
Điều kiện cho vay ngắn hạn thường quy định một tỷ lệ cụ thể, tối thiểu của vốn tự có trong tổng nguồn vốn hoạt động hay tỉ lệ vốn tự có so với khối lượng vốn vay, tỉ lệ vốn tự có tham gia vào dự án vốn vay. Do vậy, năng lực tài chính của doanh nghiệp càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay càng lớn càng góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. - Năng lực quản lý của doanh nghiệp
Sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào năng lực quản lý. Năng lực quản lý thể hiện ở việc tổ chức hệ thống hoạch toán kế toán và quản lý tài chính phù hợp với những quy định của pháp luật. Một doanh nghiệp có nguồn vốn dồi dào nhưng năng lực quản lý kém có thể gây ra thất thoát vốn, sử dụng vốn không có hiệu quả. . .tức là khoản cho vay mà ngân hàng đã cung cấp cho doanh nghiệp chất lượng kém. Do vậy, khi đưa ra quyết định cho vay Ngân hàng phải xem xét tới năng lực quản lý của doanh nghiệp.
- Năng lực sản xuất của doanh nghiệp
Năng lực sản xuất của doanh nghiệp thể hiện ở quy mô, năng suất, quy trình sản xuất, tổ chức bán hàng. . .nghiên cứu năng lực sản xuất của doanh nghiệp giúp Ngân hàng đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường về chất lượng, giá cả, khả năng sinh lời và khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Biểu hiện cụ thể và rõ nét nhất của năng lực sản xuất là doanh nghiệp phải sản xuất ổn định và có lãi điều đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ gốc và lãi ngắn hạn cho Ngân hàng theo đúng quy định trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn.
- Quyền sở hữu tài sản và khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo
Khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của doanh nghiệp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của Ngân hàng. Bởi vì khi khách hàng gặp rủi ro thì Ngân hàng có thể thu hồi được phần nào vốn nhờ thanh lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiên đó chỉ là tình thế bắt buộc, không Ngân hàng nào muốn thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo. Nhờ có tài sản đảm bảo mà Ngân hàng có thể hạn chế bớt rủi ro nâng cao chất lượng cho vay.
- Tư cách, đạo đức của người vay
Đây cũng là một trong những yếu tố để các NHTM có thể hoàn thành các thủ tục vay vốn. Dựa vào đây, các ngân hàng có thể đánh giá được mục đích mục đích sử dụng vốn của khách hàng, khả năng trả nợ trong quá khứ để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Một người có tư cách đạo đức tốt thì sẽ có động lực để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Từ những yếu tố trên đặt ra cho các NHTM phải lựa chọn khách hàng để đầu tư, phải kiểm tra, thẩm định trước khi cho vay giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, có vậy mới đảm bảo được chất lượng cho vay.
- Ngoài ra còn có các nhân tố khách quan khác:
+ Môi trường kinh tế
Để ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn mở rộng cho vay ngắn hạn phục vụ cho việc phát triển kinh tế thì cần có một nền kinh tế ổn định.
Nền kinh tế ổn định, tăng trưởng mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng khi thực hiện hoạt động vay ngắn hạn. Cùng với đó, quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng được tiến hành hoàn toàn bình thường, không bị ảnh hưởng của yếu tố lạm phát, khủng hoảng, làm khả năng vay và trả nợ vay ngắn hạn không bị biến động lớn. Ngược lại, một nền kinh tế có nhiều biến động sẽ ảnh hưởng đến sức mua của người dân, khả năng phát triển sản xuất kinh doanh sẽ bị hạn chế, từ đó tác động xấu đến khả năng thu hồi vốn cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
+ Môi trường xã hội – chính trị.
Môi trường chính trị đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,…có thể làm cho hoạt động sản xuất, lưu thông hàng hoá bị đình trệ, dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh và cả nền kinh tế. Như vậy, những món tiền khách hàng vay ngắn hạn tại ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay ngắn hạn.
+ Môi trường pháp lý
Pháp luật là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay ngắn hạn. Nếu hệ thống pháp luật ban hành không đầy đủ, không đồng bộ, các văn bản pháp luật còn nhiều mâu thuẫn trong khi thực hiện và chưa thật phù hợp với các ban ngành, các đơn vị có liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn thì có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn.
Pháp luật còn là cơ sở pháp lý để giải quyết mối quan hệ giữa các thành phần kinh tế. Các doanh nghiệp cũng như các ngân hàng phải tuân thủ những quy định nghiêm chỉnh của pháp luật thì hiệu quả và lợi ích sẽ được đảm bảo. Môi trường pháp luật này luôn được điều chỉnh, bổ sung hoàn thiện hơn để nó ngày càng phù hợp hơn với sự phát triển chung của nền kinh tế, trong đó có hệ thống ngân hàng.
+ Các nhân tố khác
Ngoài các nhân tố nêu trên, hiệu quả của công tác cho vay của ngân hàng còn chịu ảnh hưởng nhiều của các nhân tố chủ quan, khách quan khác như: thái độ phục vụ khách hàng, đạo đức xã hội, trang thiết bị phục vụ hoạt động hay những yếu tố môi trường như thời tiết, bệnh dịch. . .
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 của luận văn đã khái quát một số vấn đề cơ bản về cho vay ngắn hạn của NHTM, đưa ra các tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trong ngân hàng thương mại để từ đó làm cơ sở đánh giá trong chương 3.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Quy trình nghiên cứu
2.1.1. Cách tiếp cận
Đề tài áp dụng các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn tại Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ, qua đó tìm ra định hướng phát triển và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng.
Mục tiêu của nghiên cứu định lượng trong luận văn là đo lường các biến số theo mục tiêu và xem xét sự liên quan giữa chúng dưới dạng các số đo và số thống kê, thông qua đó để tìm được mối liên hệ giữa các chỉ tiêu được phân tích và chất lượng cho vay ngắn hạn hay sự biến động của những chỉ tiêu này có ảnh hưởng như thế nào tới chất lượng cho vay ngắn hạn. Với cách tiếp cận định tính là mức độ hài lòng của khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn.
2.1.2. Thiết kế nghiên cứu
Hình 2.1: Quá trình thiết kế nghiên cứu