Xây dựng văn hoá trong kinh doanh, phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với những kỹ năng, công nghệ tín dụng hiện đại và phương pháp quản lý tiên tiến; tự giác tuân thủ cơ chế, chính sách và đúng quy trình.
Bám sát định hướng phát triển kinh tế của Chính quyền địa phương, chỉ đạo của Agribank Việt Nam. Tập trung toàn Chi nhánh và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước, nước ngoài nhằm chủ động về nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, cho vay xuất khẩu. Ưu tiên vốn để cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các chương trình phát triển kinh tế khu vực.
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động cho vay ngắn hạn là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ, và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh.
Cho vay có chọn lọc và trình tự ưu tiên theo các đối tượng khách hàng, trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh. Tập trung thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu để quay vòng vốn cho vay, góp phần nâng cao
chất lượng cho vay ngắn hạn, ưu tiên vốn cho vay cá nhân, hộ gia đình, cho vay phát triển Nông nghiệp - Nông thôn - Nông dân, phát triển các làng nghề truyền thống. Mặt khác đây cũng chính là những khách hàng không mang lại rủi ro số lớn trong hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh cần mở rộng tăng cường mối quan hệ với các đối tác, nhất là các doanh nghiệp nhằm khai thác những lợi thế trong quan hệ kinh doanh nói chung và quan hệ cho vay ngắn hạn nói riêng.
4.1.2. Định hướng phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ.
Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn là một bộ phận của cụ thể hoá mục tiêu định hướng kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ. Các mục tiêu cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo cơ cấu tài sản có, các cơ cấu cho vay ngắn hạn được xây dựng trên cơ sở thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hiện tại, môi trường kinh tế và xã hội, thị trường tài chính những năm tới trên nguyên tắc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn gắn với phát triển kinh tế đất nước và sự an toàn ổn định các mục tiêu cho vây ngắn hạn cụ thể như sau:
- Mức tăng trưởng cho vay ngắn hạn: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2020 - 2023 luôn ở mức dưới 1%/tổng dư nợ theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ là dưới 0,5%
- Đổi mới tư duy cho vay ngắn hạn theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu quả bền vững trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản nhất xuyên suốt quá trình hoạt động.
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ
4.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Không nên bố trí những cán bộ thuộc diện hợp đồng ngắn hạn làm công tác tín dụng; nên bố trí cán bộ tín dụng phụ trách theo từng nhóm khách hàng; luân chuyển cán bộ tín dụng trong quá trình công tác từ 6 tháng đến 1 năm. Đồng thời, kiểm tra chéo chất lượng cán bộ tín dụng giữa các chi nhánh với nhau nhằm giúp lãnh đạo đánh giá được điểm mạnh, điểm yếu của cán bộ tín dụng.
Cần xây dựng các tiêu chí cụ thể trong việc đánh giá năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng như: số lượng khách hàng quản lý, dư nợ, số món vay, thời gian hoàn tất một khoản tín dụng. Thường xuyên tập huấn, triển khai công văn mới kịp thời cho cán bộ ngân hàng, kiểm tra lại kiến thức nghiệp vụ dưới dạng: thi công tác nghiệp vụ, kiểm tra phong cách giao dịch và trình độ của nhân viên xem có chuyên nghiệp so với các NHTM, Chi nhánh khác hay không, còn khiếm khuyết chỗ nào.
Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra giám sát những khoản vay của cán bộ tín dụng xem cán bộ có thực hiện đúng như quy trình cho vay hay không? Kiểm soát nội bộ thông qua việc kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch về tính pháp lý, đồng thời dành nhiều thời gian tái thẩm định các món vay, tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh của khách hàng, cũng như hiểu rõ hơn về cán bộ của ngân hàng. Từ đó trình cấp lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro thất thoát vốn vay của ngân hàng, kịp thời xử lý những sai phạm của nhân viên (như cho vay sai mục đích sử dụng vốn, trục lợi từ việc cho vay khách hàng…).
4.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải được tiến hành ngay trước trong và sau khi cho vay và trong suốt quá trình vay vốn cho đến khi thu hồi toàn bộ khoản vay.
Xem xét dự án hiệu quả thấp, không chắc chắn thì kiên quyết không cho vay; tạm dừng tăng dư nợ những dự án hiệu quả thấp hoặc chưa rõ ràng. Rút dần vốn theo lộ trình những dự án đã cho vay nhưng hiệu quả kém hoặc chưa đáp ứng điều kiện vốn tự có tối thiểu, tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định.
Sau khi phát tiền vay xong, ngân hàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như các khoản đã cho vay đang được sử dụng như thế nào. Do hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ra xảy ra nhất, vì vậy việc kiểm tra - kiểm soát của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt chất lượng cao và được coi là hoạt động thường xuyên của công tác quản trị điều hành. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và phân tích thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn thì Agribank - Chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ cần thường xuyên tổ chức các đọt kiểm tra để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp. Đối tượng của những đợt kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác cho vay.
4.2.3. Xây dựng chính sách, quy trình cho vay ngắn hạn hợp lý
Bám sát toàn quy trình tín dụng cho vay đã được đề ra, không được vận dụng hay bỏ sót một quy trình nào. Thường thì một chính sách, quy trình cho vay phải luôn thay đổi, cập nhật thông tin mới, đưa ra chính sách mới theo kịp với xu hướng phát triển kinh tế địa phương, kinh tế đất nước. Lãnh đạo ngân hàng nên quan tâm sâu sát với tình hình thực tế địa bàn mình quản lý để kịp thời đưa ra chính sách, kiến nghị với cấp trên cho phù hợp, giúp cho việc điều hành bộ máy của ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Hơn thế nữa, một chính sách cho vay ngắn hạn hợp lý phải đáp ứng được các yêu cầu: lãi suất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thoả mãn được các yêu cầu của khách hàng, về tài sản đảm bảo: vừa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng, đồng thời cũng đảm bảo an toàn đối với khoản cho vay của Ngân hàng. . .Để làm được điều đó, hiện nay NHNo&PTNT đã và đang thực hiện một số biện pháp sau:
- Phân loại khách hàng
Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng đang được áp dụng khá phổ biến tại các Ngân hàng ở Việt Nam, cũng như trên thế giới. Theo phương pháp này, doanh nghiệp xin vay vốn sẽ được đánh giá trên các mặt: khả năng tài chính, khả năng quản lý – điều hành kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngành nghề chính mà doanh nghiệp kinh doanh,. . .Tổng số điểm của khách hàng sẽ là tổng điểm của các chi tiêu trên với trọng số tương ứng. Trên cơ sở so sánh tổng điểm với tiêu chuẩn cụ thể, Ngân hàng có thể đưa ra nhận xét về doanh nghiệp theo các mức: A, B, C, D từ đó Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp. Như vậy, sẽ nâng cao tính hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng, tạo sự khách quan trong đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định của cán bộ tín dụng. Điểm mấu chốt của phương pháp này là phải xây dựng được hệ thống
chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp trên các mặt một cách chính xác, đồng thời phải xây dựng được vai trò của mỗi chỉ tiêu trong việc quyết định các chỉ tiêu khác cũng như quyết định hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, có một điều cần chú ý, đó là: Ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh trọng số của các chỉ tiêu cũng như việc thêm hay bớt các chỉ tiêu trong việc đánh giá sao cho phù hợp với tình hình của ngân hàng nói riêng cũng như tình hình kinh tế cả nước nói chung. Thực tế cho thấy, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng và các Ngân hàng khác thường chỉ quan tâm đến chỉ tiêu đánh giá tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán hiện hành, trong khi đó lại quên rằng nguồn trả nợ lấy từ thu nhập do sử dụng khoản vay đem lại.
- Hạn mức cho vay
Ngân hàng sẽ tài trợ cho khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau dưới các hình thức tiền tệ khác nhau, như vậy sẽ góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng.
4.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể là cho vay ngắn hạn, là chất lượng thẩm định. Thẩm định các khoản vay là khâu thẩm tra khách hàng và hồ sơ xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới là cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy chất lượng khoản vay phụ thuộc rất lớn vào chất lượng thẩm định.
Để làm tốt được điều này ngân hàng cần nâng cao công tác thu thập, xử lý thông tin. Ngoài nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cần phải khai thác thông tin tối đa từ nhiều nguồn khác nhau như thông tin từ bạn hàng, đối tác, trung tâm thông tin tín dụng để so sánh đối chiếu các nguồn thông tin, số liệu với nhau. Trên cơ sở đó, phát hiện những mâu thuẫn trong số liệu mà khách hàng cung cấp từ đó chỉ ra mức
độ tin cậy của nguồn thông tin. Khi thực hiện cho vay bất cứ khách hàng nào yêu cầu bắt buộc đối với cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là phải đến tận nơi ở của khách hàng, đến tận dự án hoặc khu vực sản xuất kinh doanh để thu thập những thông tin trực tiếp. Trên cơ sở đó có những đánh giá trực quan về giá trị tài sản bảo đảm, mục đích vay vốn, phương án vay vốn…
Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài chính khách hàng và tài chính hồ sơ xin vay. Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, như tiêu chuẩn 5C ( Capability – năng lực hoạt động, Capital – vốn, Character – uy tín, Condition – Điều kiện và Collateral – thế chấp), hoặc tiêu chuẩn 5P ( Purpose – mục đích, Payment – Thanh toán, Protection – bảo vệ, Policy – chính sách và Pricing – định giá).
Việc chấm điểm tín dụng là một cách xử lý thông tin hiệu quả. Tuy nhiên, với các thang điểm rời rạc như hiện nay, còn nhiều chỉ tiêu chung cho mọi doanh nghiệp thì việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu quả cao. Nếu chỉ lấy đó làm căn cứ chính để xem xét cấp tín dụng thì rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro rất lớn. Do vậy, khi phân tích tín dụng không nên phân tích mọi chỉ tiêu vừa không cần thiết vừa có thể không mang lại chất lượng khoản vay thậm chí các con số tính toán được lại phản ánh sai lệch. Việc phân tích định tính là rất quan trọng.
4.2.5. Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng
a. Thu hút khách hàng
Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động của mình là lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn thì cần có biện pháp thu hút khách hàng sao cho phù hợp với đối tượng của mình cần phục vụ. Bằng hình thức hàng năm mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện điều tra cơ bản tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn mình quản lý để thu thập chính xác thông tin những đối tượng đầu tư cho vay: Số doanh nghiệp, số hộ kinh doanh, tổng đàn gia súc,
gia cầm, cây trồng vật nuôi chủ lực... để từ đó có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thông nguồn vốn cho vay trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập. Trong xây dựng chính sách khách hàng, chi nhánh cần căn cứ vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó đề ra chính sách phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau và mục tiêu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, để có chính sách ưu đãi phừ hợp, có chính sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến. Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo ra những dự án, phương án khả thi, có hiệu quả. Ngân hàng nên tăng cường công tác mở rộng khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua đó có thể rút ra được những kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng. Tuyên truyền, quảng bá những sản phẩm ngân hàng và những tiện ích khi khách hàng đến vay tại chi nhánh.
b. Khởi xướng quan hệ:
Đây là giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu được ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch và sử dụng dịch vụ của ngân hàng lần đầu tiên. Mối quan hệ ban đầu tốt đẹp sẽ là tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không chỉ với khách hàng đó mà còn có cơ hội để mở rộng thêm khách hàng. Chính vì vậy, khi thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt là những doanh