3.2.3.1. Chất lượng cho vay ngắn hạn qua chỉ tiêu dư nợ và cơ cấu cho vay ngắn hạn
Để đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn, chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá là chỉ tiêu tổng dư nợ. Tổng dư nợ phản ánh được quy mô cho vay, khả năng thu hút khách hàng, tốc độ tăng trưởng cho vay. Từ đó đánh giá khái quát
được tình hình cho vay của chi nhánh. Dựa vào bảng số liệu và những phân tích về dư nợ cho vay ngắn hạn ở phần trên ta nhận thấy chất lượng cho vay ngày càng trở thành vấn đề được đặt lên hàng đầu với Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ. Dư nợ cho vay không ngừng tăng lên trong những năm qua, đặc biệt năm 2019.
Bảng 3.6: Bảng Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 7,32 1,56% 8,16 1,57% 11,36 1,94% 13,36 2,08% Cá nhân, hộ gia đình 463,37 98,44% 512,59 98,43% 573,71 98,06% 641,55 97,92% Tổng doanh số cho vay ngắn hạn 470,69 100% 520,75 100% 585,07 100% 654,91 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Xét về cơ cấu cho vay, như đã phân tích và sắp xếp theo các tiêu thức phân loại khác nhau, có thể nhận thấy Agibank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ chủ yếu dành phần lớn tỷ trọng cho vay ngắn hạn vào mục đích cho vay hộ cá nhân, gia đình. Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình liên tục tăng trong các năm qua từ 2016 là 463,37 tỷ đồng chiếm 98,44% tổng dư nợ, đến năm 2019 đạt 641,55 tỷ đồng chiếm 97,92% . Các khoản cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh khá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ cho vay giữa các khách hàng cá nhân với chi nhánh được duy trì tốt.
Điều đó có thể thấy rõ ở trong những năm vừa qua, Agribank Hạ Hòa, Phú Phọ với vai trò chủ lực phát triển nông nghiệp, nông thôn của khu vực đã
nỗ lực không ngừng để đưa các cá nhân, hộ gia đình được tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngắn hạn, tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, chăn nuôi làm giàu từ chính việc chăm sóc những vật nuôi thân thuộc hàng ngày. Góp phần tạo công ăn việc làm, phát triển kinh tế tại địa bàn huyện Hạ Hòa.
Còn đối với dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ nhưng đang có dấu hiệu tăng dần trong các năm qua. Năm 2016 dư nợ của hoạt động cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 7,32 tỷ đồng chiếm 1,56% tổng dư nợ, nhưng đến năm 2019 dự nợ của hoạt động này đã tăng lên đạt 13,36 tỷ đồng chiếm 2,08% tổng dự nợ. Điều này thể hiện chi nhánh luôn nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn đã, đang và sẽ tạo lập nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn trên địa bàn huyện Hạ Hòa.
3.2.3.2. Chất lượng cho vay ngắn hạn qua tiêu chí tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Rủi ro cho vay ngắn hạn rất đa dạng, luôn ẩn chứa trong mọi lĩnh vực và có tác động ngược tới sự phát triển an toàn của chất lượng cho vay ngắn hạn. Thước đo sử dụng phổ biến nhất để đo lường rủi ro cho vay ngắn hạn là tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
Trong thời gian 4 năm từ năm 2016 đến 2019, nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng giảm. Cụ thể, diễn biến nợ quá hạn giai đoạn 2016-2019 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.7: Tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank Hạ Hòa, Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng dư nợ ngắn hạn 470,69 520,75 585,07 654,91 Nợ quá hạn ngắn hạn 21,20 26,09 28,14 30,84 Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn 4,50% 5,01% 4,81% 4,71%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Có thể thấy, mặc dù dư nợ ngắn hạn quá hạn của Chi nhánh tăng về số tuyệt đối, tuy nhiên lại có xu hướng giảm về tỷ lệ. Năm 2017, dư nợ ngắn hạn quá hạn của Chi nhánh là 26,09 tỷ đồng chiếm 5,01% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, đến năm 2018 là 28,14 tỷ đồng và chiếm 4,81% và năm 2019 tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống 4,71%
0 100 200 300 400 500 600 700
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ ngắn hạn Nợ quá hạn
Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng dư nợ ngắn hạn 470,69 520,75 585,07 654,91 Nợ xấu ngắn hạn 9,32 10,56 11,08 12,31 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 1,98% 2,03% 1,89% 1,88%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy nợ xấu đều có xu hướng tăng cả về cả số tuyệt đối và tỷ lệ, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 1,88%. Có thể thấy chất lượng cho vay ngắn hạn vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Trong bối cảnh kinh tế thế giới còn nhiều khó khăn, kinh tế trong nước tiếp tục gặp phải những thách thức như chỉ số lạm phát có chiều hướng tăng cao, diễn biến thời tiết khó lường, tín dụng đen xảy ra nhiều nơi, thị trường bất động sản đóng băng,… Những yếu tố bất lợi trên đã tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất,... ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh cũng như công tác thu hồi nợ của ngân hàng làm cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn còn tăng.
Tuy nhiên, năm 2019 cả tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đều giảm, đây là dấu hiệu đáng mừng đối với chi nhánh. Để đạt được kết quả đó là do Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ đã luôn chủ động đối mặt và có giải pháp kịp thời trước rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn ở lĩnh vực nông nghiệp, đối với các khu vực bị ảnh hưởng do biến đổi khí hậu, thiên tai, Chi nhánh đã chủ động phối hợp với chính quyền các cấp và khách hàng rà soát, đánh giá mức độ bị thiệt hại liên quan đến vốn cho vay ngắn hạn, áp dụng các biện pháp hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn.
Biểu đồ 3.6: Nợ xấu của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ
3.2.3.3. Chất lượng cho vay ngắn hạn qua chỉ tiêu lãi chưa thu hồi được
Chất lượng cho vay ngắn hạn của chi nhánh còn được thể hiện thông qua số tiền lãi mà chi nhánh chưa thu hồi được trong một năm. Con số này càng cao chứng tỏ khả năng thu lãi của chi nhánh còn gặp nhiều bất cập. Chi nhánh đang dần có những bước cải tiến trong quá trình thu nợ để con số này có xu hướng giảm dần trong tương lai. Xét bảng số liệu thể hiện khoản lãi cho vay chưa thu hồi được của chi nhánh như sau:
Bảng 3.9: Lãi cho vay chưa thu hồi được
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Lãi cho vay chưa
thu hồi được 1,112 1,303 1,448 1,414
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Bảng số liệu cho ta thấy khoản lãi vay mà ngân hàng chưa thu hồi được trong bốn năm từ 2016 đến 2019. Các NHTM thường mong muốn tổng các khoản lãi treo trên các món nợ càng thấp càng tốt. Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ đã có những cố gắng điều chỉnh quá trình thu nợ cho vay ngắn hạn để tỷ lệ lãi chưa thu hồi được giảm xuống thấp nhất. Qua đó, giảm khả năng bị mất vốn của ngân hàng, thể hiện chất lượng
cho vay ngắn hạn của chi nhánh đang ngày càng được cải thiện.
3.2.3.4. Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn
Bảng 3.10: Hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ cho vay
ngắn hạn 470,69 520,75 585,07 654,91 Nguồn vốn ngắn
hạn 452,37 508,45 566,32 623,94 Hiệu quả sử dụng
vốn ngắn hạn (%) 1,04 1,02 1,03 1,05
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Hiệu quả sử dụng nguồn vốn ngắn hạn của Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ có sự biến động trong các năm qua. Năm 2016, tỷ số này là 1,04 tức là trong 1,04 đồng vốn ngân hàng cho vay ngắn hạn thì 1 đồng là vốn huy động ngắn hạn.
Năm 2017 tỷ số này là 1,02 tức là trong 1,02 đồng vốn ngân hàng cho vay ngắn hạn thì có 1 đồng huy động vốn ngắn hạn. Tỷ số này giảm so với năm 2016 do năm 2016 vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn và dư nợ ngắn hạn năm này cao, mặc dù dư nợ ngắn hạn năm 2017 tăng nhưng vốn huy động năm 2017 tăng với tốc độ nhanh hơn nên tỷ số này giảm.
Năm 2018, tỷ số này là 1,03 tăng so với năm 2017, và đến năm 2019 tỷ số này là 1,05 tiếp tục tăng so với năm 2018. Có thể thấy vốn huy động ngắn hạn tuy tăng nhưng dư nợ ngắn hạn tăng nhanh hơn làm chỉ số này tăng theo. Qua số liệu phân tích ở trên có thể thấy chi nhánh sử dụng khá hiệu quả nguồn vốn ngắn hạn huy động được.
3.2.3.5. Mức độ hài lòng của khách hàng
Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ là một ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu năm (được thành lập ngày 22/12/1990 theo quyết định số 603/NH- QĐ của ngân hàng Nhà nước về việc thành lập NHNo các tỉnh, TP trực thuộc NHNo). Đúng như slogan “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, Agribank đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng với thái độ phục vụ chu đáo tận tâm, quy trình chuẩn xác, nhanh gọn, giúp khách hàng có trải nghiệm tốt, tạo sự yêu thích và gắn bó của khách hàng với thương hiệu Agribank. Với cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngân hàng có nhiều hình thức cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới, nên Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ có tổng dư nợ cho vay ngắn hạn lớn, ổn định và có lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngân hàng có uy tín lớn, luôn cố gắng, nỗ lực hoàn thiện để đem lại chất lượng dịch vụ tốt phục vụ khách hàng.
Phần lớn các doanh nghiệp hay cá nhân khi đến vay vốn tại ngân hàng đều quan tâm đến lãi suất cho vay, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, thời gian giải quyết hồ sơ vay, thủ tục vay vốn của ngân hàng. Với khả năng của mình Chi nhánh đang không ngừng cố gắng mang đến sự hài lòng cho khách hàng đến thực hiện hoạt động cho vay ngắn hạn. Đây là ưu thế lớn của Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ để làm vừa lòng khách hàng, vừa giữ được những khách hàng cũ, thân thiết lại vừa có lợi thế khi có khách hàng mới đang lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
Tuy nhiên, trong thời đại điện tử và internet phát triển nhanh chóng như hiện nay chi nhánh cũng cần phải cố gắng nỗ lực hơn nữa để khách hàng có thể thực hiện các giao dịch cho vay ngắn hạn một cách tiện lợi, tăng cường hỗ trợ khách hàng để tạo niềm tin cho khách hàng với hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng mình.
3.2.3.6. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay ngắn hạn là một trong những tiêu chí hàng đầu để khách hàng đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn của một ngân hàng. Trong những năm vừa qua ngân hàng Agribank nói chung, cũng như chi nhánh Agribank Hà Hòa, Phú Thọ nói riêng luôn tiên phong, nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về điều hành lãi suất, thực hiện chính sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng, tạo động lực thúc đẩy cho tăng trưởng kinh tế đất nước, nhất là trong những tháng cuối năm 2019.
Cụ thể, ngay từ những ngày đầu năm 2018 (từ ngày 10/01/2018), Agribank thực hiện giảm lãi suất cho vay ngắn hạn từ tối đa 6,5%/năm xuống còn tối đa 6,0%/năm. Cũng trong năm 2018, Agribank dành 15.000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất nhập khẩu được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi ngắn hạn bằng VNĐ từ 5% đến 5,5%/năm.
Năm 2019, sau 02 đợt điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, mức lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên chỉ còn 5,5%/năm, mức thấp nhất thị trường, giảm 1% so với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Để duy trì được mức lãi suất cho vay ưu đãi cho khách hàng, Agribank Hạ Hòa, Phú Thọ đã tập trung thực hiện các giải pháp tiết giảm chi phí, tập trung thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, quyết tâm phấn đấu hoàn thành mục tiêu kinh doanh năm 2019, đồng thời hỗ trợ hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân…không ngừng cố gắng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh.
3.3. Đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ
3.3.1. Kết quả đạt được
Xuyên suốt quá trình hình thành và phát triển, với mục tiêu đồng hành xây dựng nông nghiệp nông thôn, nhìn chung, cho vay ngắn hạn của
Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ trong những năm gần đây đã đạt được nhiều thành tựu to lớn trên mọi mặt. Cụ thể, Agribank Hạ Hòa, Phú Thọ luôn thể hiện vai trò tiên phong trong các chương trình chính sách nông nghiệp nông thôn của Chính phủ nhằm hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, từ đó góp phần thực hiện đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp, thay đổi diện mạo khu vực nông thôn, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững.
Cùng với triển khai chính sách cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Agribank luôn tích cực triển khai nhiều hoạt động an sinh xã hội, chủ động tham gia các chương trình chính sách đặc thù tại địa phương nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương. Đặc biệt huyện Hạ Hòa địa bàn nông nghiệp, nông thôn, Chi nhánh luôn cố gắng phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất, kinh doanh của người dân, góp phần chung tay cùng các cấp, các ngành vụ phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Điều đó thể hiện ở việc dư nợ cho vay và doanh số cho vay ngắn hạn không ngừng tăng lên trong những năm qua, đặc biệt năm 2019 chủ yếu phần lớn tỷ trọng cho vay ngắn hạn vào mục đích cho vay hộ cá nhân, gia đình nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm qua các năm, điều này chứng tỏ rằng, vốn vay của ngân hàng đã phát huy tác dụng, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, đem lại lợi nhuận ngày càng cao. Để đạt được kết quả nêu trên, các cấp lãnh đạo, cán bộ nhân viên ngân hàng cùng nhau cố gắng và thực hiện nhiều biện pháp, chiến lược tích cực phù hợp với từng giai đoạn phát triển.
Trong bối cảnh cạnh tranh gặp nhiều khó khăn, song ngân hàng vẫn luôn cố gắng tiếp tục phát triển ổn định hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng đã phát huy được ưu thế mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm huy động; có chính sách ưu đãi, quan tâm đến khách hàng tiềm năng và khách hàng mới và đặc biệt là duy trì tăng trưởng.
Chất lượng cho vay ngắn hạn ngày càng được nâng cao, và cơ bản trong tầm kiểm soát của ngân hàng, do Chi nhánh thường xuyên chú trọng kiểm tra, kiểm soát công tác cho vay ngắn hạn với những biện pháp như: Rà