3.3.2.1. Hạn chế
Trong những năm vừa qua, cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công lớn. Doanh số cho vay tăng dần qua các năm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất, ổn định kinh tế vĩ mô, phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn tại địa bàn. Tuy vậy nhưng Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế nhất định khiến chất lượng cho vay ngắn hạn vẫn chưa được như kế hoạch.
Những hạn chế của Chi nhánh:
- Tăng trưởng dư nợ ổn định qua các năm nhưng còn có những rủi ro tiềm ẩn. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm là điều tốt nhưng, có nhiều khách hàng xin gia hạn nợ. Nếu dư nợ không được cải thiện sẽ khiến ngân hàng có thể bị mất vốn và phải trích một phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất.
- Việc xử lý thu hồi nợ chưa kiên quyết, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn tăng trong các năm qua.
- Khách hàng của Agribank Hạ Hòa, Phú Thọ đa số là hộ sản xuất, nông dân, trình độ nhận thức còn hạn chế nên việc đơn giản các thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ, và áp dụng các công nghệ hiện đại hỗ trợ khách hàng giao dịch cho vay ngắn hạn vẫn còn nhiều vấn đề cần phải làm tốt hơn.
- Hoạt động quảng cáo sản phẩm dịch vụ của chi nhánh mới chỉ dừng
ở việc khuếch trương, quảng cáo qua các banner, khẩu hiệu, qua đài truyền thanh huyện... chưa đi sâu vào nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh để hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả tốt nhất.
3.3.2.2. Nguyên nhân
*) Nguyên nhân chủ quan:
+ Hạn chế về năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng: trình độ cán bộ tín dụng còn thấp (đặc biệt là cán bộ tín dụng còn trẻ, mới vào nghề), kiến thức về pháp luật, kinh tế xã hội, khả năng tiếp nhận và phân tích thông tin còn chậm, thiếu quyết đoán do vậy khá lúng túng khi thực hiện giải quyết cho vay. Nhiều cán bộ tín dụng còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ
động tìm kiếm khách hàng mới. Chi nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của marketing đối với các hoạt động của ngân hàng. Điều này làm cho chiến lược khách hàng, hoạt động marketing của chi nhánh kém hiệu quả.
+ Chất lượng công tác phân tích, thẩm định cho vay và giám sát sau cho vay còn chưa sát xao.
+ Công tác quản trị rủi ro còn thấp, chưa có khả năng dự đoán và dự báo rủi ro.
+ Cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ nên quá trình cải tiến và đầu tư công nghệ cao còn hạn chế.
+ Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt: Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho các món nợ vay có chất lượng tốt, hiệu quả. Khi thực hiện tốt công tác này thì những sai phạm, thiếu sót sẽ được phát hiện và có biện pháp xử lý phù hợp. Qua các năm cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chưa tốt, mặc dù thời hạn cho vay ngắn nhưng tình trạng quá hạn, nợ xấu vẫn xảy ra.
*) Nguyên nhân khách quan
+ Chi nhánh còn chịu sự chi phối nhiều từ phía hoạt động hoàn toàn không vì mục đích thương mại. Ngành nghề đầu tư cho vay ngắn hạn chủ yếu là lĩnh vực nông nghiệp. Đây là thị trường chịu nhiều tác động của yếu tố tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt), dịch bệnh nên rủi ro thất thoát là rất lớn.
+ Đối với khách hàng: các doanh nghiệp vốn kinh doanh ít, vốn tự có tham gia vào các dự án, phương án sản xuất kinh doanh dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi tham gia vào quá rình đầu tư. Báo cáo tài chính doanh nghiệp phần lớn không được kiểm toán kịp thời, không đủ tin cậy cho ngân hàng.
+ Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố tình lừa đảo ngân hàng làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, đồng thời làm ảnh hưởng không tốt đến các khách hàng khác.
+ Tình trạng thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác. Thông tin là yếu tố quan trọng, là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Ngân hàng vẫn chưa có được một cơ chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin đó chủ yếu là do khách hàng cung cấp, ngân hàng rất thụ động và khó tìm được cách để xác nhận chính các thông tin đó. Đặc biệt là thiếu thông tin thì việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn khó đảm bảo tính chính xác và đúng đắn. + Môi trường kinh tế biến động liên tục khó lường và xu hướng cạnh tranh khốc liệt trong quá trình hội nhập toàn cầu đặt ra nhiều thách thức với các doanh nghiệp trong nước và bản thân các NHTM. Nước ta đang hội nhập với nền kinh tế khu vực và quốc tế, sản xuất kinh doanh trong nước chịu áp lực cạnh tranh gay gắt với những yêu cầu phải giảm bớt hàng rào thuế quan, giảm dần các rào cản thương mại cũng như trợ cấp của Chính phủ. Nhiều doanh nghiệp trong nước không kịp thời đổi mới, khi nền kinh tế có những diễn biến theo chiều hướng tiêu cực đã gặp nhiều khó khăn thua lỗ dẫn đến mất khả năng thanh toán gây ra nợ quá hạn, nợ xấu.
Khả năng thanh khoản trong năm của nền kinh tế rất thấp, mọi phát sinh mua bán nguyên vật liệu, mua bán tiêu thụ sản phẩm đều đòi hỏi thanh toán tức thời, tác động lớn đến luân chuyển vốn và ảnh hưởng nhiều đến quan hệ vay trả ngân hàng của khách hàng.
+ Cơ chế chính sách vĩ mô của Chính phủ chưa thực sự phù hợp với những biến động thực tế phát sinh và tính ổn định không cao gây ra tâm lý hoang mang cho các nhà đầu tư và gây khó khăn trong việc thực hiện. Việt Nam đang trong quá trình hội nhập quốc tế, các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh nên vẫn còn nhiều vấn đề chưa hoàn thiện. Môi trường kinh doanh của các TCTD nói chung và các NHTM nói riêng còn thiếu nhiều yếu tố như hệ thống văn bản pháp luật và chính sách
chưa đồng bộ, chồng chéo; hoạt động kinh doanh của các TCTD còn chịu những tác động của phương pháp quản lý mệnh lệnh hành chính.
+ Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ, đồng bộ thể hiện ở việc thiếu quy định tổng thể và đồng bộ về bảo đảm tiền vay
Chưa có hướng dẫn cụ thể về vấn đề nhận tài sản bảo đảm là đất của các doanh nghiệp nhà nước không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc/và sử dụng đất mà chỉ có bản xác nhận tổng vốn giao của cơ quan thẩm quyền. Trên thực tế, các trường hợp này đều được coi là không có tài sản đảm bảo.
Vấn đề phát mại tài sản thế chấp cũng gặp nhiều khó khăn do thủ tục khởi kiện và phát mại tài sản theo Luật kéo dài trong nhiều năm, qua nhiều cấp xét xử, thủ tục hành chính còn nặng nề đôi khi cơ quan thi hành án thực hiện chưa nghiêm quy định cưỡng chế thi hành án dẫn đến tổn thất cho Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ .
Việc trích lập dự phòng chưa bám sát với rủi ro thực tế của các NHTM. Thị trường tài chính thứ cấp chưa phát triển, chưa hình thành các điều kiện để các NHTM có thể chứng khoán hoá tài sản tăng tính thanh khoản để cơ cấu lại danh mục khoản vay hợp lý. Thị trường chứng khoán của Việt Nam mới trong giai đoạn đang phát triển và điều chỉnh, những biến động của thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phải là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp.
Tóm tắt chƣơng 3
Chương 3 của luận văn đã giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ. Bên cạnh đó, chương 3 cũng đã nêu ra tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ năm 2016-2019. Chương này đã chỉ ra thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng phản ánh chất lượng cho vay của Chi nhánh, từ đó chỉ ra kết quả, nguyên nhân, hạn chế của chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng. Đấy cũng là cơ sở để đưa ra định hướng phát triển, giải pháp,kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ.
CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HẠ HÒA, PHÚ THỌ.
4.1. Định hƣớng phát triển chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ.
4.1.1. Định hướng chung
Xây dựng văn hoá trong kinh doanh, phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với những kỹ năng, công nghệ tín dụng hiện đại và phương pháp quản lý tiên tiến; tự giác tuân thủ cơ chế, chính sách và đúng quy trình.
Bám sát định hướng phát triển kinh tế của Chính quyền địa phương, chỉ đạo của Agribank Việt Nam. Tập trung toàn Chi nhánh và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước, nước ngoài nhằm chủ động về nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, cho vay xuất khẩu. Ưu tiên vốn để cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các chương trình phát triển kinh tế khu vực.
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động cho vay ngắn hạn là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ, và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh.
Cho vay có chọn lọc và trình tự ưu tiên theo các đối tượng khách hàng, trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh. Tập trung thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu để quay vòng vốn cho vay, góp phần nâng cao
chất lượng cho vay ngắn hạn, ưu tiên vốn cho vay cá nhân, hộ gia đình, cho vay phát triển Nông nghiệp - Nông thôn - Nông dân, phát triển các làng nghề truyền thống. Mặt khác đây cũng chính là những khách hàng không mang lại rủi ro số lớn trong hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh cần mở rộng tăng cường mối quan hệ với các đối tác, nhất là các doanh nghiệp nhằm khai thác những lợi thế trong quan hệ kinh doanh nói chung và quan hệ cho vay ngắn hạn nói riêng.
4.1.2. Định hướng phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ.
Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn là một bộ phận của cụ thể hoá mục tiêu định hướng kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ. Các mục tiêu cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo cơ cấu tài sản có, các cơ cấu cho vay ngắn hạn được xây dựng trên cơ sở thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hiện tại, môi trường kinh tế và xã hội, thị trường tài chính những năm tới trên nguyên tắc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn gắn với phát triển kinh tế đất nước và sự an toàn ổn định các mục tiêu cho vây ngắn hạn cụ thể như sau:
- Mức tăng trưởng cho vay ngắn hạn: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2020 - 2023 luôn ở mức dưới 1%/tổng dư nợ theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ là dưới 0,5%
- Đổi mới tư duy cho vay ngắn hạn theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu quả bền vững trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản nhất xuyên suốt quá trình hoạt động.
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ
4.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Không nên bố trí những cán bộ thuộc diện hợp đồng ngắn hạn làm công tác tín dụng; nên bố trí cán bộ tín dụng phụ trách theo từng nhóm khách hàng; luân chuyển cán bộ tín dụng trong quá trình công tác từ 6 tháng đến 1 năm. Đồng thời, kiểm tra chéo chất lượng cán bộ tín dụng giữa các chi nhánh với nhau nhằm giúp lãnh đạo đánh giá được điểm mạnh, điểm yếu của cán bộ tín dụng.
Cần xây dựng các tiêu chí cụ thể trong việc đánh giá năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng như: số lượng khách hàng quản lý, dư nợ, số món vay, thời gian hoàn tất một khoản tín dụng. Thường xuyên tập huấn, triển khai công văn mới kịp thời cho cán bộ ngân hàng, kiểm tra lại kiến thức nghiệp vụ dưới dạng: thi công tác nghiệp vụ, kiểm tra phong cách giao dịch và trình độ của nhân viên xem có chuyên nghiệp so với các NHTM, Chi nhánh khác hay không, còn khiếm khuyết chỗ nào.
Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra giám sát những khoản vay của cán bộ tín dụng xem cán bộ có thực hiện đúng như quy trình cho vay hay không? Kiểm soát nội bộ thông qua việc kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch về tính pháp lý, đồng thời dành nhiều thời gian tái thẩm định các món vay, tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh của khách hàng, cũng như hiểu rõ hơn về cán bộ của ngân hàng. Từ đó trình cấp lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro thất thoát vốn vay của ngân hàng, kịp thời xử lý những sai phạm của nhân viên (như cho vay sai mục đích sử dụng vốn, trục lợi từ việc cho vay khách hàng…).
4.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải được tiến hành ngay trước trong và sau khi cho vay và trong suốt quá trình vay vốn cho đến khi thu hồi toàn bộ khoản vay.
Xem xét dự án hiệu quả thấp, không chắc chắn thì kiên quyết không cho vay; tạm dừng tăng dư nợ những dự án hiệu quả thấp hoặc chưa rõ ràng. Rút dần vốn theo lộ trình những dự án đã cho vay nhưng hiệu quả kém hoặc chưa đáp ứng điều kiện vốn tự có tối thiểu, tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định.
Sau khi phát tiền vay xong, ngân hàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như các khoản đã cho vay đang được sử dụng như thế nào. Do hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ra xảy ra nhất, vì vậy việc kiểm tra - kiểm soát của ngân hàng có ý