5. Kết cấu của luận văn
1.4.3. Đảm bảo tín dụng
- Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong cho vay và tránh rủi ro Luật pháp đã qui định những vấn đề về nguyên tắc cho vay, các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dụng, hợp đồng tín dụng, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay. Ðể hoạt động cho vay của ngân hàng đƣợc lành mạnh và có hiệu quả, các NHTM phải làm tốt việc kiểm tra, đánh giá khả năng hoàn trả vốn vay của ngƣời vay vốn
- Các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dụng, nó qui định giới hạn cho vay của NHTM đối với mỗi khách hàng. Qua đó NHTM hạn chế đƣợc việc tập trung vốn vào một số ít khách hàng, một số ngành, một số lĩnh vực kinh doanh nhờ đó tránh đƣợc rủi ro và phân tán rủi ro tín dụng.
- Các biện pháp bảo đảm trong cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đƣợc nợ vay: cho vay có bảo đảm bằng tài sản (áp dụng đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng) và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (cho vay dựa vào uy tín của khách hàng đối với ngân hàng).
1.5. Quy trình cấp sản phẩ tín dụng của NHTM
Quy trình cung cấp sản phẩm tín dụng gồm 4 bƣớc: (i) Thiết lập hồ sơ tín dụng; (ii) Phân tích tín dụng; (iii) Quyết định tín dụng; (iv) Giám sát và quản lý tín dụng .
Hồ sơ tín dụng của ngân hàng là tài liệu bằng văn bản, biểu hiện mối quan hệ tổng thể của ngân hàng với khách hàng vay vốn. Chất lƣợng sản phẩm tín dụng phụ thuộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ cho vay. Vì vậy, khi thiết lập một hồ sơ cho vay phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố:
- Các thông tin cơ bản về khách hàng xin vay.
- Thông tin về tài chính hiện tại của khách hàng xin vay. - Lịch sử tài chính của khách hàng xin vay.
- Thông tin về mục đích vay vốn.
- Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh trong tƣơng lai của khách hàng. - Thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc vay vốn và trả nợ. - Những thông báo của ngân hàng cho khách hàng.
- Báo cáo về kết quả kiểm tra tình hình sử dụng vốn.
Tùy vào từng loại cho vay, kỹ thuật cho vay và quy mô của các khoản cho vay mà NHTM quy định việc thiết lập bộ hồ sơ cho phù hợp. Bộ hồ sơ cho vay thƣờng bao gồm các loại sau: hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng, hồ sơ do ngân hàng lập, hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận. Trên con đƣờng tìm kiếm lợi nhuận tối đa, các NHTM luôn gặp phải một “rào cản” đó là rủi ro. Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro các NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp, trong đó biện pháp cơ bản, có vị trí quan trọng nhất là phân tích đánh giá một cách toàn diện khách hàng trƣớc khi cho vay. Các ngân hàng tập trung phân tích, đánh giá những mặt chủ yếu sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng. - Uy tín của khách hàng.
- Đánh giá về năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của ban lãnh đạo đơn vị khách hàng.
- Thẩm định dự án đề nghị vay vốn. - Thẩm định đảm bảo nợ vay.
Nếu khách hàng đƣợc đánh giá là tốt nhƣ: có đủ tƣ cách trong kinh doanh, có năng lực tài chính đảm bảo, chấp hành tốt các hợp đồng cho vay trong quá khứ và có triển vọng phát triển tƣơng lai… thì sẽ đƣợc ngân hàng xem x t để cho vay. Ngƣợc lại, nếu khách hàng không đáp ứng đƣợc những vấn đề trên thì ngân hàng sẽ từ chối cho vay.
Bước 3: Quyết định tín dụng
Kết quả của quá trình phân tích tín dụng là đƣa ra quyết định cho vay. Trong thực tế những yêu cầu vay vốn có chất lƣợng tốt, việc quyết định cho vay đƣợc thực hiện một cách dễ dàng. Đối với những khoản vay nhỏ ngân hàng thƣờng giao quyền cho cán bộ tín dụng quyết định. Đối với những khoản vay lớn thuộc quyền phán quyết của Hội đồng tín dụng. Trƣờng hợp này cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và thẩm định các điều kiện vay vốn của hồ sơ, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và phải ra đƣợc ý kiến có nên cho vay hay không cho vay và lập tờ trình trình Hội đồng tín dụng.
Bước 4: Kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay
NHTM có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
Giám sát và quản lý tín dụng đƣợc tiến hành từ khi tiền vay phát ra cho đến khi khoản vay đƣợc hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thảo thuận trong hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng và đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn của khách hàng.
Bốn bƣớc trên là một quá trình gắn bó chặt chẽ, ràng buộc, bổ sung, hỗ trợ nhau để hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng của các NHTM. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trƣờng luôn tồn tại mâu thuẫn về thông tin giữa NHTM với khách hàng, dẫn đến ngân hàng có thể thực hiện những khoản tín dụng sai lầm. Vì vậy NHTM phải xác định đúng về đối tƣợng cho vay thông qua hoạt động thẩm định nhằm xác định các khoản cho vay an toàn, chất lƣợng cao.
1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng của NHTM
1.6.1. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng của NHTM Đối với Ngân hàng: Đây là ngành dịch vụ đã có lịch sử tồn tại và phát
triển hàng trăm năm. Nó là ngành mang lại cho giới Ngân hàng siêu lợi nhuận song đồng thời nó cũng là ngành chịu nhiều rủi ro. Trong tổng thể hoạt động của Ngân hàng có đến 80% lợi nhuận đƣợc đem lại từ cung cấp các sản phẩm tín dụng cho nền kinh tế. Tuy nhiên, đây cũng là một hoạt động đem lại rủi ro đáng sợ đối với Ngân hàng. Khi hoạt động này gặp phải rủi ro sẽ gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán của Ngân hàng, bằng chứng là đã xảy ra những cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới... Có thể nói bất kỳ một quốc gia nào trên thế giới cũng có thể lâm và tình trạng đó, vì thế vấn đề nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng không chỉ đối là cần thiết đối với Ngân hàng, với khách hàng mà còn đối với toàn xã hội nữa.
Khi thực hiện cung cấp các sản phẩm tín dụng, NHTM giống nhƣ các nhà kinh doanh bỏ vốn của mình ra và mong muốn thu đƣợc lợi nhuận và thu hồi vốn. Nhƣ vậy đảm bảo chất lƣợng cho các khoản vay và cho vay bản thân nó đối với Ngân hàng đã là một nhu cầu cấp thiết. Đặc biệt đối với các NHTM ở Việt nam hiện nay không còn là cái bóng của Ngân hàng Trung Ƣơng mà đã và đang dần trở thành một chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm với khách hàng, với Ngân hàng Trung Ƣơng. Do vậy mà Ngân hàng không thể không cần đến sự an toàn với các khoản vay.
Đối với nền kinh tế: nƣớc ta hiện nay đang trong thời kỳ quá độ để chuyển sang một nền kinh tế thị trƣờng. Bản thân mỗi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chƣa thoát khỏi tƣ tƣởng bao cấp, tƣ duy về nền kinh tế thị trƣờng còn nhiều hạn chế, do đó việc làm ăn của các doanh nghiệp có nguy cơ dẫn đến rủi ro là rất lớn. Vì thế để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Ngân hàng không chỉ là ngƣời cung cấp vốn cho các doanh nghiệp mà Ngân hàng còn phải là ngƣời hiểu rõ hơn ai hết về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, có nhƣ thế thì Ngân hàng mới mở rộng đƣợc các dịch vụ của mình nhƣ dịch vụ tƣ vấn...giúp doanh nghiệp tránh khỏi đƣợc những rủi ro không đáng có.
Đối với khách hàng: hoạt động kinh doanh hoặc nhu cầu của khách hàng đƣợc đáp ứng tốt nhất khi đƣợc Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng đảm bảo chất lƣợng tốt nhất. Và chất lƣợng sản phẩm này thể hiện ở chỗ khoản vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Nhƣ vậy, có thể thấy mục tiêu nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín cho vay là điều kiện tối ƣu cần thiết cho mỗi Ngân hàng; cho mỗi khách hàng có nhu cầu vay vốn và cho cả nền kinh tế nói chung.
1.6.2. Nội dung nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng của NHTM
Hiện nay, trong xu thế cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của nhiều NHTM trong và ngoài nƣớc, tiện ích của sản phẩm tín dụng gần nhƣ không có sự khác biệt. Các NHTM chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất lƣợng của sản phẩm. Chất lƣợng phục vụ càng cao thì lợi thế cạnh tranh của NHTM càng lớn.
1.6.2.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng
Để tồn tại và phát triển trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, một trong những nhân tố quan trọng của NHTM đó là sản phẩm tín dụng cung cấp tới khách hàng phải đáp ứng phù hợp với nhu cầu của khách hàng về lợi ích, thời gian, số lƣợng và chất lƣợng.... Chất lƣợng sản phẩm của ngân hàng phải ngày càng đa dạng, hoàn hảo, phù hợp với nhiều nhu cầu khác nhau, thời gian
xử lý nhanh, có nhiều tiện ích, giảm các sai sót trong giao dịch của ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu những ý kiến phàn nàn và khiếu nại của khách hàng đối với ngân hàng. Sản phẩm tín dụng phải đa dạng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, thƣờng xuyên phát triển sản phẩm mới nhằm tăng tiện ích của sản phẩm cũ. Từ đó, mới thu hút đƣợc khách hàng, góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh.
1.6.2.2. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và công nghệ thông tin
Sự hữu hình chính là hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái của đội ngũ nhân viên, tài liệu, quy trình hƣớng dẫn và hệ thống thông tin liên lạc của ngân hàng. Nói một cách tổng quát, tất cả những gì mà khách hàng nhìn thấy trực tiếp đƣợc bằng mắt và các giác quan thì đều có thể tác động đến yếu tố này:
• Ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ
• Ngân hàng có trang thiết bị và máy móc hiện đại
• Ngoại hình của nhân viên ngân hàng: nhân viên ngân hàng trông rất chuyên nghiệp và ăn mặc đẹp
• Tính khoa học, hấp dẫn, tiện ích: ngân hàng sắp xếp các quầy giao dịch, các bảng biểu và kệ tài liệu rất khoa học và tiện lợi cho khách hàng.
1.6.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên
Đây là yếu tố tạo nên sự tín nhiệm, tin tƣởng cho khách hàng đƣợc cảm nhận thông qua sự phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên môn giỏi, có khả năng tƣ vấn về tài chính cho khách hàng khi cung cấp các sản phẩm tín dụng, phong thái lịch thiệp và khả năng giao tiếp tốt, nhờ đó, khách hàng cảm thấy yên tâm mỗi khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng:
• Thái độ của nhân viên: nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn.
• Mức độ rõ ràng của hồ sơ giao dịch: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các văn bản lien quan.
• Tính kịp thời: nhân viên ngân hàng luôn cung cấp các thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng.
• Nhân viên ngân hàng trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của khách hàng; có khả năng tƣ vấn về tài chính giúp khách hàng lựa chọn các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu, đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng.
1.6.2.4. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng
Sự cảm thông chính là sự quan tâm, chăm sóc khách hàng ân cần, dành cho khách hàng sự đối xử chu đáo tốt nhất có thể giúp cho khách hàng cảm thấy mình là “thƣợng khách” của ngân hàng và luôn đƣợc đón tiếp nồng hậu mọi lúc, mọi nơi. Yếu tố con ngƣời là phần cốt lõi tạo nên sự thành công này và sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng càng nhiều thì sự cảm thông sẽ càng tăng. Sự cảm thông của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng của mình đƣợc thể hiện nhƣ sau:
• Nhân viên ngân hàng chú ý đến nhu cầu của từng khách hàng • Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng • Nhân viên ngân hàng luôn đối xử ân cần với khách hàng.
1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng của NHTM
Việc cung cấp các sản phẩm tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM và của toàn xã hội, do vậy chất lƣợng sản phẩm tín dụng của NHTM chịu sự tác động của rất nhiều nhân tố, bao gồm:
1.6.3.1. Nhân tố chủ quan
Phát triển chất lƣợng sản phẩm tín dụng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng, mở rộng quy mô sản phẩm tín dụng…trƣớc hết tuỳ thuộc vào khả năng của NHTM. Khả năng này tập trung vào các nội dung sau:
- Khả năng nắm bắt và đáp ứng kịp thời nhu cầu, cung ứng các lợi ích của các sản phẩm tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu: Khi đã nắm
đẩy sự gặp nhau của cung và cầu, từ đó có giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng thích hợp.
- Khả năng của ngân hàng ở vốn chủ sở hữu: Vốn đầu tƣ vào máy
móc thiết bị và công nghệ, trụ sở, tỷ lệ cho vay theo quy định…Theo quy định tỷ lệ cho vay đƣợc là tính trên cơ sở vốn chủ sở hữu và có tỷ lệ giới hạn nhất định. Đồng thời, việc đầu tƣ phát triển các yếu tố để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng nhƣ cơ sở vật chất, con ngƣời, công nghệ cần có nguồn vốn chủ sở hữu nhất định mới có thể trang trải đầy đủ đƣợc.
- Khả năng và trình độ quản trị điều hành, trình độ chuyên môn
nghiệp vụ và kỹ năng của cán bộ, trình độ công nghệ…đó cũng là các điều
kiện không thể thiếu đƣợc khi nâng cao chất lƣợng các sản phẩm tín dụng đặc biệt là các sản phẩm tín dụng hiện đại. Để vận hành và cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng và chất lƣợng yêu cầu NHTM phải có trình độ quản trị điều hành và trình độ cán bộ tƣơng ứng. Các sản phẩm tín dụng ngân hàng phần lớn đòi hỏi trình độ công nghệ cao, trình độ kiến thức lớn nên phải NHTM phải đáp ứng đƣợc các yêu cầu này mới đáp ứng đƣợc đòi hỏi của khách hàng của thị trƣờng.
- Hệ thống ngân hàng hiện đại và phát triển, với công nghệ ngân
hàng tiên tiến, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và có trình độ cao, tính minh bạch và vững mạnh của hệ thống ngân hàng cũng tạo điều kiện cho nâng cao chất lƣợng và mở rộng sản phẩm tín dụng ngân hàng và ngƣợc lại.
- Phẩm chất và năng lực của nhân viên ngân hàng: Con ngƣời luôn
giữ vai trò quan trọng và quyết định thành công trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Đặc biệt, trong lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tín dụng ngân hàng, phẩm chất và năng lực của đội ngũ nhân viên giữ vai trò chủ đạo. Sự tham gia