5. Kết cấu của luận văn
3.3.1.Giới thiệu về các sản phẩm tín dụng của BIDV TháiNguyên
Là một NHTM có bề dày truyền thống về cung cấp tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng, BIDV Thái Nguyên đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng các các đối tƣợng khách hàng trên khắp địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Với nhiều gói sản phẩm tín dụng đa dạng linh hoạt, cùng với những chính sách linh hoạt, mềm dẻo trong quá trình cấp tín dụng, Ngân hàng đã thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng lớn. Tính đến hết 31- 12-2013, BIDV Thái Nguyên đã có khoảng hơn 4.000 khách hàng với tổng dƣ nợ tín dụng đạt 4.945 tỷ đồng tăng 12.2% so với năm 2012 trong đó dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp là 4.402 tỷ đồng chiếm 87% tổng dƣ nợ, dƣ nợ khách hàng cá nhân là 543 tỷ đồng chiếm 10.9% tổng dƣ nợ. Hoạt động tín
dụng tiếp tục đóng góp đến 80% nguồn thu lợi nhuận của toàn Ngân hàng trong 03 năm gần đây.
Hiện tại, BIDV Thái Nguyên đang cung cấp các sản phẩm tín dụng cụ thể nhƣ sau:
3.3.1.1. Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị sự nghiệp có thu
1 - Cho vay đầu tƣ t i sản cố định: là sản phẩm cho vay đáp ứng các nhu cầu đầu tƣ tài sản cố định của doanh nghiệp và tổ chức hành chính sự nghiệp có thu để phục vụ mục đích đầu tƣ kinh doanh.
Đặc điểm của sản phẩm
• Đối tƣợng cho vay: tài sản cố định hình thành theo Dự án/ tài sản nhỏ, lẻ. • Điều kiện đối với tài sản đầu tƣ: mới 100% hoặc đã qua sử dụng. • Mức cho vay: tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tƣ.
• Thời gian vay: phù hợp nhu cầu, mức độ tín nhiệm, khả năng trả nợ của khách hàng.
• Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản và các tài sản khác theo quy định.
Lợi ích của khách hàng
• Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt và phù hợp với đặc thù tài sản đầu tƣ (không phải lập dự án đầu tƣ).
• Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý. • Biện pháp đảm bảo linh hoạt.
• Hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay.
2 – Cho vay mua ô tô: là sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp và các tổ chức hành chính sự nghiệp có thu để mua ô tô phục vụ mục đích đi lại, giao dịch và kinh doanh khác.
Đặc điểm của sản phẩm:
• Đối tƣợng cho vay: chi phí mua xe (giá mua xe theo hoá đơn), chi phí lắp đặt linh phụ kiện và chi phí phát sinh khác.
• Điều kiện đối với ô tô: từ 04-45 chỗ ngồi, mới 100% hoặc đã qua sử dụng có đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng hợp pháp đáp ứng điều kiện lƣu hành theo quy định của pháp luật.
• Mức cho vay: tối đa 100% giá trị xe. • Thời gian vay: tối đa 5 năm.
• Tài sản đảm bảo: Xe ô tô hình thành từ vốn vay, bất động sản và các tài sản khác theo quy định.
Lợi ích của sản phẩm
• Hồ sơ thủ tục đơn giản, quy trình xử lý nhanh chóng, linh hoạt (không phải lập dự án đầu tƣ, không phải qua thẩm định rủi ro đối với các món vay dƣới 3 tỷ…).
• Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý • Tài sản đảm bảo đa dạng, linh hoạt
• Hỗ trợ tối đa về vốn
3 - Cho vay bổ sung vốn ƣu động: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
Đặc điểm của sản phẩm
• Đối tƣợng cho vay: các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh nhƣ: chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lƣơng, tiền điện/nƣớc…
• Phƣơng thức cho vay: theo món, hạn mức. • Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác.
• Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng. • Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng.
• Tài sản đảm bảo: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Lợi ích của sản phẩm:
• Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay, phù hợp nhu cầu của khách hàng.
• Có nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Doanh nghiệp.
• Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau. • Có đủ kỳ hạn vay từ 1 đến 12 tháng.
4 - Sản phẩm cho vay trung dài h n thông thƣờng: Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tƣ trung, dài hạn cho Doanh nghiệp.
Đặc điểm của sản phẩm
• Đối tƣợng cho vay: chi phí đầu tƣ tài sản cố định nhƣ: mua sắm máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, xây dựng nhà xƣởng, văn phòng…
• Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác
• Số tiền cho vay: tối đa 85% tổng mức đầu tƣ dự án.
• Thời gian cho vay: Cho vay trung hạn: tối đa 05 năm; Cho vay dài hạn: trên 05 năm.
• Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của BIDV.
Lợi ích của sản phẩm:
• Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án/doanh nghiệp.
• Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý.
• Đƣợc hƣởng các ƣu đãi khi đáp ứng các tiêu chí là khách hàng thân thiết/quan trọng của BIDV.
5 - Cho vay đầu tƣ dự án: Là sản phẩm tài trợ vốn trung, dài hạn để đầu tƣ Dự án thực hiện tại Việt Nam và một số nƣớc/vùng lãnh thổ phù hợp quy định của pháp luật và BIDV trong từng thời kỳ.
Đặc điểm sản phẩm:
• Đối tƣợng cho vay: toàn bộ các chi phí hợp lý liên quan đến dự án. • Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác.
• Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm.
• Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của BIDV.
Lợi ích của sản phẩm:
• Mức cho vay và thời gian vay phù hợp với dự án kinh doanh.
• Đƣợc tƣ vấn, hỗ trợ các thông tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tƣ.
6 - Thấu chi doanh nghiệp: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động, đáp ứng nhu cầu đột xuất của doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, khách hàng đƣợc tiêu vƣợt số tiền (dƣ có) trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
Đặc điểm sản phẩm:
• Đối tƣợng cho vay: chi phí vốn lƣu động sản xuất kinh doanh.
• Điều kiện: khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại BIDV, đáp ứng tiêu chí về tình hình tài chính và uy tín thanh toán.
• Loại tiền thấu chi: VND.
• Hạn mức thấu chi: tối đa 05 tỷ VND. Trƣờng hợp nhu cầu thấu chi trên 05 tỷ đồng sẽ đƣợc BIDV xem xét nếu đáp ứng đƣợc một số điều kiện bổ sung khác.
• Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng và đƣợc xem xét tái cấp hàng năm.
• Tài sản đảm bảo: không cần tài sản đảm bảo nếu đáp ứng các tiêu chí của BIDV.
Lợi ích sản phẩm:
• Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản; thực hiện linh hoạt tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của BIDV.
• Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay do thu nợ tự động ngay khi tài khoản có tiền.
• Gia tăng hiệu quả quản lý vốn giữa Công ty mẹ với các Công ty thành viên khi sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ và quản lý vốn tập trung.
7 - Tài tr doanh nghiệp dệt may: BIDV cung cấp sản phẩm, dịch vụ
trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của Doanh nghiệp Dệt may.
Đối tượng khách hàng
• Doanh nghiệp sản xuất hàng dệt may
• Doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại hàng dệt may
Đặc điểm sản phẩm:
• Phƣơng thức tài trợ: Cho vay, bảo lãnh theo món hoặc hạn mức; Cho vay trung dài hạn đầu tƣ chiều sâu, đầu tƣ mở rộng sản xuất hoặc Kết hợp với các sản phẩm dịch vụ khác tạo thành gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu khép kín của khách hàng.
• Mức tài trợ: tối đa 85% giá trị hợp đồng/đơn hàng.
• Thời hạn tài trợ: Trung dài hạn: tối đa 10 năm; Ngắn hạn: tối đa 06 tháng; Bảo lãnh: phù hợp thời hạn thực hiện nghĩa vụ cam kết
Lợi ích sản phẩm:
• Các ƣu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, lãi suất tiền gửi, tỷ giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ
• Hồ sơ, chứng từ giải ngân đơn giản • Biện pháp đảm bảo linh hoạt
8 - Cho vay thi công xây lắp: Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu bổ sung
vốn lƣu động cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công, xây lắp để thi công, lắp đặt thiết bị cho các công trình xây dựng, cơ sở hạ tầng, ...
Đặc điểm sản phẩm:
• Đối tƣợng cho vay: chi phí thực hiện Hợp đồng thi công xây lắp (trừ chi phí khấu hao tài sản cố định).
• Phƣơng thức cho vay: theo món, hạn mức. • Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ.
• Số tiền cho vay: tối đa (tính theo doanh số cho vay) 80% giá trị hợp đồng. • Thời han cho vay: tối đa 12 tháng.
• Tài sản đảm bảo: bất động sản, máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, quyền đòi nợ khối lƣợng xây lắp hình thành trong tƣơng lai…
Lợi ích sản phẩm:
• Thời hạn cho vay phù hợp với thực tế thi công, thực hiện hợp đồng. • Đƣợc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ xuyên suốt quá trình thi công công trình từ đấu thầu, thực hiện hợp đồng thi công, đến thanh toán, đảm bảo chất lƣợng công trình.
• Tài sản đảm bảo linh hoạt, có thể thế chấp chính hợp đồng thi công xây lắp.
9 - Cho vay đầu tƣ dự án bất động sản: Là việc BIDV tài trợ vốn cho các doanh nghiệp, hợp tác xã đƣợc phép kinh doanh bất động sản để đầu tƣ các dự án bất động sản trong lãnh thổ Việt Nam.
Đặc điểm sản phẩm:
• Đối tƣợng tài trợ: dự án văn phòng cho thuê, trung tâm thƣơng mại, khu đô thị, khu du lịch, khách sạn...
• Thời hạn tài trợ: trung, dài hạn
Lợi ích sản phẩm:
• Thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án • Tỷ lệ tài trợ cao lên tới 85% tổng mức đầu tƣ dự án
• Đƣợc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tƣ vấn, hỗ trợ xuyên suốt quá trình thực hiện dự án.
• Lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh.
10 - Các lo i hình bảo lãnh: là hình thức BIDV cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với đối tác.
Đặc điểm sản phẩm:
• Đối tƣợng cấp bảo lãnh: tổ chức và cá nhân trong nƣớc/nƣớc ngoài. • Đồng tiền bảo lãnh: VND, ngoại tệ.
• Thời hạn bảo lãnh: phù hợp với nhu cầu và thời hạn thực hiện nghĩa vụ đã cam kết
• Các loại bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc; Bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh thanh toán thuế xuất - nhập khẩu; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh đối ứng; Các loại bảo lãnh khác theo yêu cầu khách hàng
Lợi ích khách hàng
• Gia tăng mức độ tin cậy, uy tín với đối tác và khả năng thành công của giao dịch.
• Đa dạng các hình thức phát hành bảo lãnh nhƣ: bằng giấy và điện tử. • Thời gian xử lý nhanh chóng, chuyên nghiệp, ngay trong ngày làm việc. • Biện pháp đảm bảo linh hoạt.
• Phí dịch vụ hợp lý, cạnh tranh.
3.3.1.1. Đối với đối tượng khách hàng là cá nhân:
1 - Cho vay ho t động sản xuất kinh doanh: Sản phẩm vay kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng là cá nhân để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Lợi ích của khách hàng:
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần - Đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh
- Thời hạn cho vay đến 5 năm
Điều kiện khách hàng:
- Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thƣơng mại, đầu mối thu mua…
2 - Chiết khấu/cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm:
Chiết khấu/cho vay bảo đảm bằng Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chƣa đến hạn thanh toán.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Thủ tục: đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng.
- Mức cho vay/chiết khấu: hấp dẫn, tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK.
- Thời hạn vay vốn: linh hoạt, do BIDV và khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và thời hạn còn lại của GTCG/TTK.
- Lãi suất: hấp dẫn, cạnh tranh. - Hình thức vay:
+ Chiết khấu: Có thời hạn hoặc toàn bộ thời hạn còn lại của GTCG + Cho vay bảo đảm bằng GTCG/TTK: Cho vay theo món hoặc hạn mức - Phƣơng thức trả nợ: đa dạng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
3 - Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng
về việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần.
- Đƣợc ƣu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chƣơng trình ƣu đãi của BIDV trong từng thời kỳ.
- Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua).
- Tài sản bảo đảm linh hoạt: Dùng chính xe ô tô mua làm tài sản bảo đảm; Tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba.
- Đƣợc tƣ vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
4 - Cho vay mua nhà: là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện
- Đƣợc tƣ vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình - Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần
- Mức cho vay có thể lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm - Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.
5 - Cho vay thấu chi: Là hình thức BIDV cho khách hàng đƣợc chi số tiền vƣợt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng. - Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp.
- Không yêu cầu tài sản thế chấp.
- Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC.
- Hạn mức thấu chi: tối đa lên đến 100 triệu. - Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng
- Phƣơng thức trả nợ: Nợ gốc đƣợc tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi đƣợc trả một lần vào ngày 27 mỗi tháng.
6 - Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán: Là hình thức BIDV cho Khách hàng cá nhân vay vốn bằng việc ứng trƣớc tiền bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV.
Lợi ích dành cho Khách hàng:
- Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trƣớc tiền bán chứng khoán niêm