5. Kết cấu của luận văn
3.5.2.Những tồn tại, hạn chế
- Tính chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng: Việc thiếu
chủ động điều tra nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vẫn còn, vai trò đồng hành cùng khách hàng còn hạn chế.
Nguồn thông tin mà BIDV Thái Nguyên cần thu thập để phân tích, đánh giá còn thiếu, không kịp thời và chất lƣợng không cao. Vì vậy, cán bộ cho vay thƣờng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
- Quy trình thủ tục: Quy trình thủ tục vay vốn còn rƣờm rà, phức tạp
gây tâm lý e ngại cho khách hàng đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng. Tại BIDV Thái Nguyên, quy trình thủ tục cho vay còn tƣơng đối phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng khi đến vay vốn. Nếu các thủ tục này đơn giản hơn và thông thoáng hơn thì sẽ làm giảm tâm lý e ngại của khách hàng từ đó sẽ tăng trƣởng đƣợc thị phần và cải thiện đƣợc chất lƣợng sản phẩm tín dụng.
- Năng lực trình độ cán bộ: Đội ngũ cán bộ trẻ tuy có trình độ cao,
nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi song vẫn còn thiếu kinh nghiệm, không lƣờng hết đƣợc những rủi ro trong hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trƣờng. BIDV Thái Nguyên còn thiếu những cán bộ đƣợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để tái thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án.
BIDV Thái Nguyên chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi nhƣ quảng cáo, khuyếch trƣơng, còn việc vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lƣợng dịch vụ còn chƣa tốt. Chi nhánh cũng chƣa có những biện pháp tích cực để lôi k o các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Về cơ cấu sản phẩm tín dụng: Các sản phẩm dịch vụ của BIDV Thái
Nguyên cung cấp chủ yếu là các dịch vụ mang tính truyền thống, hạn chế về chủng loại. Hiện tại dƣ nợ các sản phẩm tín dụng bán lẻ đã tăng lên nhƣng còn rất khiêm tốn so với dƣ nợ các sản phẩm tín dụng bán buôn. Dƣ nợ còn tập trung ở một nhóm khách hàng lớn nên tiểm ẩn nhiều rủi ro khi doanh nghiệp gặp khó khăn. Đây là một tồn tại hạn chế làm ảnh hƣởng đến sự phát triển lâu dài của Ngân hàng trong tƣơng lai.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và quản lý chất lượng: Khâu
kiểm tra, kiểm soát nội bộ của BIDV Thái Nguyên vẫn chƣa đƣợc thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lƣợng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn, nhiều khi thực hiện việc quản lý chất lƣợng còn mang tính hình thức.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
TỈNH THÁI NGUYÊN
4.1 Định hƣớng chiến ƣ c phát triển của BIDV Thái Nguyên
4.1.1. Định hướng chung
Là một trong những chi nhánh chủ lực trong hệ thống BIDV, BIDV Thái Nguyên đã đặt ra 03 khâu đột phá chiến lƣợc cho hoạt động của mình trong giai đoạn 2011 – 2020 nhƣ sau:
- Thực hiện hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các phòng ban để hƣớng tới sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế.
- Có chính sách thu hút, phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao làm nòng cốt phát triển ổn định bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Trên cơ sở mục tiêu chung của toàn hệ thống, BIDV Thái Nguyên đã phân khai chƣơng trình hành động theo các cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành cụ thể nhƣ sau:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tƣợng khách hàng; Đảm bảo tăng trƣởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lƣợng sản phẩm tín dụng;
- Huy động vốn: Đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua việc đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đạt kế hoạch tăng trƣởng tổng nguồn vốn 20%. Đặc biệt chú trọng các
giải pháp huy động vốn trung - dài hạn để cải thiện tính thanh khoản trong dài hạn của ngân hàng.
- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trƣờng trong tỉnh Thái Nguyên;
- Phát triển Ngân hàng bán lẻ: tăng cƣờng nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ; đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp;
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế và tham gia vào hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống;
- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng;
- Hoàn thiện những công việc của chƣơng trình tái cơ cấu: triển khai mô hình tổ chức hƣớng tới khách hàng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, nâng cao quy trình hóa các nghiệp vụ ngân hàng.
- Công nghệ: Tiếp tục củng cố nền tảng công nghệ và khai thác các tiện ích nhằm thực hiện chiến lƣợc phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng, đặc biệt tập trung vào các sản phẩm ngân hàng bán lẻ nhằm cung ứng các sản phẩm dịch vụ tổng hợp, đa dạng và chuyên biệt theo yêu cầu của nhiều đối tƣợng khác nhau. Chú trọng và tăng cƣờng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại: dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng tự phục vụ trên máy giao dịch tự động ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-bank) và trên Internet.
- Đổi mới công tác kiểm tra nội bộ, tăng cƣờng số lƣợng và chất lƣợng các cán bộ kiểm tra, đảm bảo tính thống nhất trong hoạt động kiểm tra.
- Củng cố tăng cƣờng mở rộng quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng mới bao gồm các đối tƣợng doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tạo
dựng một cơ sở khách hàng rộng lớn, đa dạng làm nền tảng vững chắc cho ngân hàng hoạt động và phát triển vững chắc.
4.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại BIDV Thái Nguyên
- Chú trọng thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cho các đối tƣợng khách hàng: Thời gian qua, BIDV đã bắt đầu quan tâm đến phát triển thị trƣờng bán lẻ. Nhƣng do lịch sử hoạt động và cũng do BIDV chƣa thực sự quyết tâm nên cơ cấu khách hàng chƣa chuyển dịch mạnh mẽ, vẫn tập trung vào các doanh nghiệp. Thị trƣờng bán buôn có thể là chiến lƣợc khả thi với BIDV hiện nay nhƣng sẽ không hiệu quả khi thị trƣờng xuất hiện thêm những Ngân hàng nƣớc ngoài có lợi thế hơn về vốn, có hệ thống công nghệ kỹ thuật hiện đại. Do vậy, để BIDV tiếp tục vƣơn lên dẫn đầu và tạo vị thế vững mạnh trong tƣơng lai thì chiến lƣợc chú trọng thị trƣờng bán lẻ là phù hợp với BIDV trong thời gian tới. Muốn vậy, BIDV phải có sự thay đổi từ quan điểm, định hƣớng phát triển và chiến lƣợc cạnh tranh cho đến việc xây dựng quy trình, chính sách phát triển dịch vụ, chính sách khách hàng, chính sách marketing....
- Kiểm soát tốt tốc độ tăng trƣởng, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ. Mục tiêu hoạt động: tăng trƣởng an toàn hiệu quả.
- Ngoài các sản phẩm truyền thống, tập trung đẩy mạnh đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, các dịch vụ phi tín dụng để đổi mới cơ cấu tỷ trọng tín dụng - dịch vụ theo hƣớng đột phá; đẩy mạnh tìm kiếm các dự án cho vay đồng tài trợ, các dự án, phƣơng án kinh doanh khả thi, an toàn hiệu quả, kiểm soát các khoản vay theo đúng nguyên tắc tín dụng, điều kiện tín dụng chặt chẽ để hạn chế rủi ro, tăng hiệu quả tín dụng, có nguồn lập dự phòng rủi ro, bổ sung và tăng tài sản đảm bảo tín dụng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng.
- Là đơn vị chủ lực trong phát triển mạng lƣới và mở rộng hoạt động kinh doanh, là đầu mối phục vụ các doanh nghiệp trong lĩnh vực đóng tàu và
hàng không, khu công nghiệp, triển khai thí điểm chƣơng trình phát triển đô thị trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
- Hoạt động hiệu quả, tăng trƣởng bền vững, có mức chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra phấn đấu đạt bằng và vƣợt mức bình quân toàn hệ thống.
- Một số chỉ tiêu chính: Tổng tài sản tăng từ 24%-26%, tín dụng tăng trƣởng từ 20%-40%, trong đó tỷ trọng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tối thiểu 60%, lợi nhuận trƣớc thuế tăng từ 18%-25%, tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 1%, thực hiện tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng.
Để thực hiện định hƣớng tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả nói trên, đặc biệt có sự chú trọng vào những ngành kinh tế trọng điểm, những dự án lớn và mở rộng phƣơng thức hợp tác cho vay đồng tài trợ, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì chất lƣợng sản phẩm tín dụng phải đƣợc coi là một trong những điều kiện trƣớc tiên và quan trọng nhất. Rõ ràng là, chỉ khi việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng đƣợc chú trọng đúng mức trên phƣơng diện nhận thức cũng nhƣ tổ chức, thực hiện, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới có thể phát triển bền vững.
Xuất phát từ định hƣớng trên, Chi nhánh cần xác định mục tiêu chất lƣợng sản phẩm tín dụng nói chung, chất lƣợng sản phẩm tín dụng đối với đầu tƣ các dự án nói riêng cho thời gian tới nhƣ sau:
- Gắn hoạt động tín dụng với các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phƣơng, vùng lân cận; hỗ trợ sự phát triển của các ngành, vùng kinh tế.
- Tạo bƣớc tiến trong nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng, đảm bảo tăng trƣởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao hơn tốc độ tăng trƣởng tín dụng (đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra bình quân trên 3%), gắn hoạt động tín dụng với phát triển dịch vụ và hiệu quả của hoạt động đầu tƣ. Đạt đƣợc các chỉ tiêu về dƣ nợ có tài sản bảo đảm, tỷ lệ dƣ nợ ngoài quốc doanh, tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu theo đúng định hƣớng và giao kế hoạch của BIDV, tiến tới gần với thông lệ quốc tế.
- Chuyển dịch cơ cấu khách hàng, giảm dần dƣ nợ cho vay xây lắp, mở rộng các khách hàng thuộc các ngành kinh tế ƣu tiên, hoạt động hiệu quả, có tiềm năng phát triển, đáp ứng yêu cầu hội nhập về năng lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh…Tăng trƣởng đi liền với kiểm soát đảm bảo không phát sinh thêm nợ xấu.
- Nỗ lực thu hồi, cơ cấu lại nợ xấu trong bảng tổng kết tài sản và thu hồi nợ ngoại bảng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, giảm gánh nặng trích dự phòng rủi ro.
4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tại BIDV Thái Nguyên
4.2.1. Đa dạng hóa và tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ trên thị trường trên thị trường
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt để giành thị phần và khách hàng, để thu hút đƣợc khách hàng trong thời gian tới BIDV Thái nguyên cần tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng từ đó nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng.
- Mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp: Đây là hình thức tài trợ cho
khách hàng cá nhân vay mua ô tô kinh doanh và tiêu dùng qua các đại lý ô tô theo phƣơng thức các đại lý ô tô và Ngân hàng ký kết thỏa thuận hợp tác trong đó các đại lý giới thiệu khách hàng mua ô tô có nhu cầu vay vốn ngân hàng để bù đắp nguồn vốn bị thiếu hụt, Ngân hàng sẽ thẩm định lại khách hàng và tài trợ căn cứ vào các quy định trong thỏa thuận hợp tác với đại lý. Theo đó lợi ích mang lại cho các bên là rất rõ ràng, đối với đại lý ô tô: doanh số bán hàng tăng lên đáng kể; đối với khách hàng: dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay; đối với Ngân hàng: tăng trƣởng tín dụng bán lẻ, tăng phí dịch vụ thanh toán, phát triển các dịch vụ ngân hàng đến các cá nhân vay mua ô tô nhƣ thẻ ATM, tài khoản thanh toán,....
- Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: Trên địa bàn
Thái Nguyên doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ lớn, do đó chi nhánh cần có các giải pháp nhằm vào đối tƣợng khách hàng này:
+ Nghiên cứu về các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ để đánh giá chính xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển, tiềm năng.... tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng và hình thức cho vay phù hợp.
+ Khuyến khích cho vay đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ.
+ Tạo lập mối quan hệ thân thiết với những khách hàng có quan hệ lâu dài, thƣờng xuyên, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt. Tích cực khai thác các khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu nhƣ đƣa ra các hình thức khuyến mại, tƣ vấn miễn phí....
- Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ: Hiện nay, BIDV Thái Nguyên đang thực
hiện theo chủ trƣơng của BIDV hội sở chính là tập trung phát triển hoạt động bán lẻ nhƣ cho vay đảm bảo bằng lƣơng, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi, .... mới đƣợc triển khai. Để tiếp tục phát triển theo định hƣớng này, trong thời gian tới BIDV Thái Nguyên cần có các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ nhƣ:
+ Giảm thiểu thủ tục, hồ sơ dành cho khách hàng cá nhân để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
+ Có chính sách ƣu đãi nhằm tiếp cận các đối tƣợng khách hàng có nguồn thu ổn định nhƣ giáo viên, bộ đội, công an....
+ Tăng cƣờng đào tạo cán bộ về sản phẩm, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng.
+ Tăng cƣờng bán ch o các sản phẩm dịch vụ hiện đại đi kèm với các sản phẩm tín dụng bán lẻ để tăng nguồn thu cho chi nhánh nhƣ thẻ, tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử,....
Trên thực tế, các sản phẩm bán lẻ của chi nhánh Thái Nguyên chƣa có sự linh hoạt, còn phụ thuộc theo quy định của Hội sở. Do đó, trong thời gian tới, cần xây dựng và hoàn thiện sản phẩm theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, lãi suất linh hoạt, thời gian vay phù hợp, đối tƣợng vay đa dạng đáp ứng nhu
cầu khách hàng ngày càng tốt hơn. Đây là một thị trƣờng có tiềm năng để Ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng, gia tăng thị phần và củng cố hình ảnh trên thị trƣờng.
4.2.2. Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp linh hoạt
Để tạo lập một nền khách hàng ổn định từ đó tập trung chăm sóc để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng cung cấp tất yếu cần phải có một chính sách khách hàng phù hợp. BIDV Thái Nguyên cần xây dựng một hệ thống chính sách khách hàng linh hoạt và phù hợp với điều kiện nền kinh tế Việt Nam nói chung và địa phƣơng nói riêng.
Tiến hành xếp hạng từng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân theo một hệ thống định hạng tín dụng nội bộ. Từ đó có chính sách riêng đối