5. Kết cấu của luận văn
4.2.6.Tiếp tục cải tiến cơ sở vật chất và công nghệ thông tin
Sự khác biệt về công nghệ thông tin là một yếu tố quyết định thành công của một ngân hang trong thời điểm hiện nay. Đầu tƣ vào công nghệ thong tin nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng mới hiệu quả hơn, tiết kiệm chi phí và đƣa ra các dịch vụ tiện ích phong phú hơn nhằm thu hút khách hàng. Để đầu tƣ công nghệ ngân hàng hiệu quả, ngân hàng cần tập trung vào những vấn đề sau:
- Không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Trình độ công nghệ cùng với con ngƣời sử dụng công nghệ đó đóng vai trò quyết định chất lƣợng sản phẩm tín dụng cung cấp cho Ngân hàng. Công nghệ đem lại những bƣớc tiến nhanh và khả năng đáp ứng vƣợt trội sự kỳ vọng của khách hàng. Sự tin tƣởng và lòng trung thành của khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ hiện đại, cũng nhƣ những tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng do việc ứng dụng công nghệ đó mang lại. Đầu tƣ và phát triển hệ thống công nghệ thông tin có tốc độ xử lý, mức độ hoàn chỉnh và an toàn cao so với trong nƣớc và khu vực làm cơ sở cho việc hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng cũng nhƣ làm cơ sở cho việc phát triển những sản phẩm tín dụng mới có chức năng và tiện ích ƣu việt để tăng lợi thế cạnh tranh so với các sản phẩm tƣơng tự của các NHTM khác.
- Tiếp tục đầu tƣ cơ sở hạ tầng công nghệ, lắp đặt thêm đƣờng truyền để đảm bảo chất lƣợng truyền thông và truy cập dữ liệu từ xa, tránh tình trạng rớt mạng. Đây là yếu tố rất cần thiết để đảm bảo về thời gian, tiến độ giao dịch từ đó tăng tiện ích trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng ngân hàng nói riêng.
- Khách hàng sẽ chỉ tin cậy và sử dụng dịch vụ ngân hàng có tính an toàn và thuận tiện cao, do đó phát triển hệ thống công nghệ phải đi đôi với giải pháp an ninh, bảo mật, đảm bảo an toàn cho khách hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nên tiến hành đánh giá hiện trạng an ninh thông tin để có giải pháp hoàn thiện, cần thiết và xây dựng các chính sách và quy mô về an ninh, bảo mật của hệ thống thông tin và đảm bảo chất lƣợng dịch vụ khi cung cấp cho khách hàng.
- Xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tƣ công nghệ, vì công nghệ nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng có đặc điểm rất dễ lạc hậu so với tốc độ phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, chính vì vậy mà hoạt động đầu tƣ, phát triển, cập nhật, đổi mới trang thiết bị và công nghệ ngân hàng cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên.
- Trụ sở ngân hàng, đặc biệt là những nơi giao dịch với khách hàng cần đƣợc bài trí phù hợp, khoa học dễ nhận biết và có sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Trụ sở cần có sẵn những tài liệu giới thiệu các sản phẩm tín dụng cùng tiện ích của từng sản phẩm của ngân hàng.
4.2.7. Thực hiện tốt chính sách quản lý chất lượng trong hoạt động tín dụng
Từ những năm 2000, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng ISO 9001:2000 để nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng những yêu cầu của thị trƣờng. Hàng năm, Hệ thống thƣờng xuyên có những đợt đánh giá để cấp giấy chứng nhận. Việc triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng đã góp phần nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm dịch vụ; tăng cƣờng đƣợc quan hệ giữa các thành
viên trong mỗi bộ phận, sự hợp tác trong mỗi bộ phận đƣợc tăng cƣờng, cùng nhau hƣớng tới mục tiêu chung là năng suất, chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ. Văn hóa chất lƣợng đƣợc hình thành rõ nét, tạo sự chuyển động tích cực trong hoạt động kinh doanh của BIDV.
Trên cơ sở mục tiêu quản lý chất lƣợng của toàn hệ thống BIDV, BIDV Thái Nguyên cần nghiêm túc thực hiện chính sách chất lƣợng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn khách hàng. Thông qua chính sách chất lƣợng và mục tiêu giải pháp kinh doanh từng năm, các kết quả đánh giá, phân tích dữ liệu, các hoạt động khắc phục phòng ngừa, BIDV Thái Nguyên cần có những hành động đề xuất cải tiến nâng cao hiệu quả hoạt động.
Đồng thời, BIDV Thái Nguyên nghiêm túc trong việc triển khai hệ thống chuyên xử lý các sai sót hoặc những khiếu nại của khách hàng, bằng lời hoặc bằng văn bản ngay tại địa bàn. Đây là yếu tố rất quan trọng góp phần ổn định và mở rộng thị phần của mỗi ngân hàng.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
- Tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật, bổ sung hoàn chỉnh các văn bản hƣớng dẫn để có cơ chế đồng bộ cho việc thực hiện luật ngân hàng và các tổ chức cho vay. Đó cũng là những điều kiện đảm bảo cho sự cạnh tranh, phát triển lành mạnh của các ngân hàng.
- Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động. Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế chịu tác động của nhiều yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội… Do đó, một môi trƣờng pháp lý đồng bộ và hoàn thiện sẽ giúp cho các ngân hàng thực hiện các khoản cho vay của mình một cách hiệu quả hơn.
- Tăng cƣờng biện pháp quản lý của Nhà nƣớc đối với các doanh nghiệp. Nhà nƣớc cần có biện pháp kinh tế hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh thống kê kế toán, thực hiện kế hoạch
kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với các doanh nghiệp nhằm xác lập sự lành mạnh của các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế giúp các ngân hàng xác định chính xác năng lực tài chính của đơn vị vay vốn.
- Nhà nƣớc cần có các biện pháp, chính sách điều tiết vĩ mô, tạo môi trƣờng kinh doanh ấn định cho tất cả các thành phần kinh tế. Đây chính là động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tƣ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng quy mô cho vay và các sản phẩm tiện ích khác.
- Xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung các quy định pháp luật ngân hàng về cấp phép hiện diện thƣơng mại, về tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành của các tổ chức tín dụng kể cả trong và ngoài nƣớc hƣớng tới nguyên tắc không phân biệt đối xử, phù hợp với các cam kết và lộ trình gia nhập WTO, các quy định pháp luật cần tuân thủ nguyên tắc minh bạch hoá và có thể dự báo. NHNN hiện đang dự thảo Quy chế cấp giấy phép thành lập và hoạt động của NHTMCP, Thông tƣ hƣớng dẫn Nghị định 22 về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngoài tại Việt nam, trong đó sẽ cụ thể hoá các cam kết liên quan đến việc thành lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng nƣớc ngoài tại Việt Nam.
- Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới nhƣ quản lý ngân quỹ, quản lý danh mục đầu tƣ, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thuê mua tài chính…Điều hành các công cụ chính sách tiền tệ theo hƣớng linh hoạt, chủ động theo kịp sự phát triển của thị trƣờng tiền tệ và trong khả năng kiểm soát tiền tệ là một trong các giải pháp để đạt đƣợc chính sách tiền tệ hiệu quả.
- Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc.Từ đó nâng cao chất lƣợng, hiệu quả hoạt động của khối doanh nghiệp nhà nƣớc,thực hiện tốt công tác kiểm tra,kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế. Qua đó giúp các ngân hàng có các thông tin chính xác để có quyết định đầu tƣ đúng đối tƣợng.
4.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trong những năm tới, đề nghị Chính phủ bổ sung, hoàn thiện hệ thống pháp luật sao cho đồng bộ, phù hợp với thực tế từng thời kỳ bởi vì hiện nay nhiều văn bản không đồng bộ dẫn tới doanh nghiệp, cá nhân không định hƣớng đƣợc kế hoạch kinh doanh.
Ban hành kịp thời các nghị định thông tƣ hƣớng dẫn: Luật ban hành khi đƣa vào cuộc sống phải có nghị định và thông tƣ hƣớng dẫn. Tạo môi trƣờng hành lang pháp lý và chính trị ổn định cho các doanh nghiệp
Kịp thời ban hành thông tƣ, văn bản, thể lệ, chế độ nhằm giúp các ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng có nhiều điều kiện trong huy động vốn và cho vay đồng thời chỉ đạo lãi suất cơ bản, quản lý ngoại tệ và vàng…
Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh tiếp tục tăng cƣờng thực hiện chức năng quản lý Nhà nƣớc về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát và thanh tra hoạt động của các TCTD trên địa bàn, xử lý đúng và kịp thời các vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp dụng kịp thời quyền của NHNN theo quy định tại Điều 91 Luật Tổ chức tín dụng).
Khi có biểu hiện biến động lớn, gây xáo động thị trƣờng cần sử dụng biện pháp hành chính đủ mạnh và kịp thời để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD, đảm bảo ổn định thị trƣờng tiền tệ - ngân hàng trên địa bàn.
- NHNN cần phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cƣ. Đồng thời ban hành các chính sách nhằm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ đối với các hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm,... nếu giao dịch qua POS.
- Nâng cao hiệu quả phạm vi hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin
đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Trung tâm CIC phải có khả năng cho ph p khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay, thông tin về khách hàng là cá nhân có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng hay chƣa lại quá sơ sài. Do đó, ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc tình trạng vay nợ của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật và chính xác của thông tin, NHNN có quy định bắt buộc các ngân hàng thƣơng mại thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thƣờng xuyên hơn nữa về tình hình quan hệ tín dụng của tất cả các đối tƣợng khách hàng. Mặt khác,trung tâm này cần phải đa dạng hoá các nguồn thông tin, lấy thông tin từ các nguồn nhƣ từ mạng Internet, từ sách báo và các phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng của khách hàng, các đối tác làm ăn, các công ty kiểm toán, công ty tƣ vấn...Thông tin thu thập đƣợc cần phải phân loại, sắp xếp, phân tích trƣớc khi đƣa vào hệ thống lƣu trữ, nhằm minh bạch hoá thông tin khách hàng với các tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt các trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cho các tổ chức tín dụng.
4.3.3. Kiến nghị đối với BIDV
- Cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng hiện có của BIDV nhằm nâng cao hiệu quả và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trƣờng.
- Liên kết các sản phẩm tín dụng hiện có thành gói các sản phẩm tín dụng dành cho từng đối tƣợng khách hàng cụ thể.
- Ban hành hệ thống chính sách về lãi suất, phí dịch vụ và các điều kiện khác theo đối tƣợng khách hàng.
- Tăng cƣờng hoạt động và cung cấp thông tin của Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro. Đề nghị trụ sở chính nên thƣờng xuyên tổng hợp và cung
cấp thông tin thị trƣờng để các chi nhánh có điều kiện khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh, chỉ đạo, điều hành.
- Tổ chức thƣờng xuyên các lớp tập huấn về nghiệp vụ nhƣ: tín dụng, thẩm định cho vay doanh nghiệp, …để trau dồi và nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ.
KẾT LUẬN
Việc thực hiện nâng cao chất lƣợng các sản phẩm tín dụng có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển và nâng cao khả năng cạnh tranh của bản thân NHTM, đẩy mạnh đa dạng hóa hoạt động cho vay và huy động vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển.
Những năm qua, BIDV nói chung và BIDV Thái Nguyên nói riêng đã quan tâm xây dựng một hệ thống các sản phẩm tín dụng đa dạng để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tƣợng các khách hàng. Nhờ đó, BIDV Thái Nguyên đã chiếm lĩnh đƣợc thị phần tín dụng tƣơng đối lớn trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Tuy nhiên, chất lƣợng các sản phẩm tín dụng do BIDV Thái Nguyên cung ứng còn có một số hạn chế cần hoàn thiện nâng cao để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao khả canh tranh.
Lựa chọn chủ đề nghiên cứu là “Nâng cao chất lượng sản phẩm tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên”, luận văn đã
góp phần khái quát về hoạt động tín dụng Ngân hàng; đánh giá sự cần thiết của việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng và đúc rút ra các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
Luận văn đã phân tích thực trạng các sản phẩm tín dụng của BIDV Thái Nguyên, đánh giá về chất lƣợng các sản phẩm tín dụng thông qua thăm dò từ phía khách hàng, chỉ ra những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế cần khắc phục.
Từ đó luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam các điều kiện để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên trong những năm tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thƣờng niên, Báo cáo tài chính BIDV 2011, 2012, 2013.
2. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo chuyên đề tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên các năm 2011, 2012, 2013. 3. Cẩm nang các sản phẩm tín dụng của BIDV.
4. Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Hà Nội.
5. TS. Nguyễn Tiến Long, Bài giảng Quản trị chất lượng của giảng viên,
Trƣờng Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên. 6. Luật Doanh nghiệp 2005.
7. Luật Dân sự năm 2005.
8. Một số văn bản khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng và các TCTD. 9. Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị NHTM
10.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Vụ chiến lƣợc phát triển ngân hàng (2006, 2007), Kỷ yếu, Các công trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng (Quyển 5,6,7), NXB Văn hóa - Thông tin.
11. Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2010, Nxb. Thống kê Hà Nội - 2011 12. Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2011, Nxb. Thống kê Hà Nội - 2012 13. Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2012, Nxb. Thống kê Hà Nội - 2013. 14. Quy trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
PHỤ LỤC
PHIẾU THĂM DÒ KHẢO SÁT
Tên khách hàng:………
Địa chỉ:………...
………..
Điện thoại:……….
Email:………….………...
Tuổi (nếu là khách hàng cá nhân)/số năm thành lập (đối với khách hàng doanh nghiệp):……….
Quý khách đã sử dụng các dịch vụ tín dụng tại BIDV khoảng bao nhiêu lần trong năm nay: Lần đầu 2-5 lần 6-10 lần Trên 10