5. Bố cục của luận văn
3.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng
3.3.1. K t quả đạt được
Về tình hình huy động vốn thì như đã phân tích trên ta thấy ngu n vốn huy động qua các năm đều tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Mặc dù trong điều kiện trên đ a bàn có sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các TCTD, nhưng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương không quản ngại khó khăn vẫn bám sát đ nh hướng, tăng cường nội lực bản thân. Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn thông thường, tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, tiết kiệm kỳ hạn thông thường, tiết kiện lãi suất linh hoạt, tiết kiện tích lũy đa năng, tiết
kiệm tích lũy phát lộc bảo tín, tiết kiệm tích lũy cho con, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, tiền gửi bảo hi m tỷ giá, giấy tờ có giá…. Do đó ngu n vốn huy động từ dân cư tăng trưởng khá, đặc biệt là tiết kiệm. Ngu n tiền gửi ngoại tệ đang có xu hướng tăng lên nhờ đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, chi trả kiều hối. Lợi thế mạng lưới được phát huy cao độ. Tu sửa các phòng giao d ch đ làm cơ sở mở rộng ngu n vốn huy động. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận. ết quả đạt được nổi bật ở những đi m sau:
* Thứ nhất, tiền gửi của ngân hàng vẫn có sự tăng trưởng đều đặn mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
* Thứ hai, luôn đổi mới quy trình giao d ch và phong cách làm việc nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng
* Thứ ba, do ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên mỗi cán bộ của ngân hàng đã tích cực tuyên truyền, vận động khách hàng bằng mọi hình thức. Công tác tiếp th , quảng cáo tới khách hàng được chú trọng hơn. Ngân hàng luôn k p thời cung cấp các thông tin về lãi suất và các hình thức huy động mới đến khách hàng.
* Thứ tư, song song với việc nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng còn đa dạng hoá các hình thức huy động, kỳ hạn tiền gửi nhằm thu hút mọi ngu n vốn nhàn rỗi một cách triệt đ . hung lãi suất ngày càng hợp lý và các hình thức huy động ngày càng phong phú hơn. Sự hợp lý về lãi suất của ngân hàng không chỉ dừng lại ở mức chênh lệch về lãi suất giữa các loại tiền gửi và kỳ hạn khác nhau mà còn phù hợp với tình hình diễn biến chung về lãi suất huy động trên đ a bàn và tình hình kinh tế trên toàn thế giới.
Bảng 3.17: Phân tích SWOT
SWOT
Điểm mạnh (S):
- Tiền gửi vẫn có sự tăng trưởng đều đặn
- Luôn đổi mới quy trình giao d ch và phong cách làm việc - Công tác tiếp th , quảng cáo được chú trọng hơn.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động, hình thức huy động ngày càng phong phú hơn.
Điểm yếu (W):
- Các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, tốc độ bán chéo sản phẩm còn chậm
- Các công cụ huy động vốn chưa thực sự đa dạng.
- Ngu n vốn huy động không đủ đáp ứng cho vay , dẫn đến chi phí huy động tăng cao.
Cơ hội (O):
- Tận dụng thương hiệu của, tạo uy tín trên th trường, tạo ra th phần lớn
- hai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của công nghệ, vốn, chất sám trong liên kết, liên doanh.
- V trí đ a lý thuận lợi. - Hệ thống chuy n sang mô hình bán lẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh trên th trường.
- Nền kinh tế Việt Nam đang trong đà phục h i tăng trưởng, cơ hội đ chi nhánh có th tận dụng huy động được số lượng ngu n vốn lớn.
ết hợp SO:
- Tận dụng thương hiệu, ví trí đ a lý thuận đ tiếp th quảng bá sản phẩm tốt hơn, đa hàng hóa phương thức, hình thức huy động vốn
- Mô hình chuyên sâu về bán lẻ sẽ tăng tính chuyên nghiệp trong huy động vốn
- inh tế tăng trưởng sẽ huy động nhiều ngu n vốn hơn
ết hợp WO:
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, công cụ huy động và lãi suất cần phải linh hoạt. Đẩy mạnh huy động vốn đ đáp ứng cho vay, giảm thi u chi phí trong huy động vốn.
Thách thức (T):
- Sự canh tranh trên đ a bàn rất khốc liệu và khó khăn trong hoạt động huy động vốn.
- Mật độ dày đặc trên đ a bàn, th phần và lợi nhuận suy giảm. - Công nghệ lạc hậu, kinh nghiệm quản lý thấp, không có chế tài thu hút và giữ nhân tài
ết hợp ST:
- Chi nhánh cần chú trọng nhiều hơn đến công tác nhận sự, có chế tài thu hút và giữ nhân tài, cán bộ có năng lực quản lý, đ có th nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo thương hiệu và uy tín, từ đó có th tăng th phần. Cải tiền công nghệ đ bắt k p với xu ngân hàng khác
ết hợp WT:
- Mở rộng mạng lưới nhiều hơn nữa ở nhưng vùng ít cạnh tranh đ tăng th phần. Chú trọng vào các hình thức huy động vốn và bán chéo đ cung ứng sản phẩm d ch vụ tốt hơn, tăng qui mô hoạt động và lợi nhuận
3.3.2. Hạn ch và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
- Các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, mang tính truyền thống, chưa phong phú về các hình thức mới và hiện đại. hi khách hàng quyết đ nh gửi tiền vào một ngân hàng nào đó người ta không chỉ tính đến lãi suất được hưởng, sự an toàn vốn là trên hết mà họ còn mong muốn được sử dụng các sản phẩm, được hưởng các tiện ích mà ngân hàng đi kèm với sản phẩm huy động vốn đó, tốc độ bán chéo sản phẩm còn chậm.
- Các công cụ huy động vốn ngắn hạn chưa thực sự đa dạng, ngu n huy động chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Tuy nhiên phương thức nhận tiền gửi còn đơn giản, nên cơ cấu vốn chưa hợp lý giữa kỳ hạn, loại đ ng tiền gửi và lãi suất huy động. Mặc dù năm 2014 đã áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm nhưng chưa thực sự thu hút khách hàng gửi tiền.
- Ngu n vốn ngắn hạn huy động không đủ đáp ứng cho vay ngắn hạn, mà phải dùng ngu n trung dài hạn cho vay ngắn hạn, ngu n trung dài hạn dư thừa quá nhiều, dẫn đến chi phí huy động tăng cao.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
- Cán bộ chưa chủ động và nâng cao trách nhiệm trong công tác huy động vốn nên ngu n vốn huy động đến nay chưa vượt kế hoạch. Chưa làm tốt công tác tiếp th đ giới thiệu sản phẩm về tiền gửi từ đó chưa thu hút được khách hàng đến gửi tiền và chuy n tiền, số lượng khách hàng mở tài khoản còn ít, d ch vụ thẻ còn đạt ở mức thấp, chưa có thẻ thấu chi ATM, đi m chấp nhận thẻ không nhiều. Trình độ công nghệ thông tin của cán bộ chưa thực sự đáp ứng được việc áp dụng các d ch vụ mới, các hình thức huy động cũng như các quy trình tính toán mới vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cán bộ trẻ có trình độ và năng lực nhưng kinh nghiệm còn thiếu, chưa được cọ sát nhiều
- Công tác thanh toán chưa hợp lý, thủ tục rườm rà, thời gian giao d ch với khách hàng kéo dài, thời gian làm việc không phù hợp với đ a phương
- Chính sách khách hàng chưa phù hợp trong công tác quảng cáo, tiếp th đ thu hút khách hàng, tạo uy tín và mở rộng th phần trên th trường. Ngân hàng chưa có d ch vụ chăm sóc khách hàng mà mới chỉ có quầy khách hàng, do vậy chưa tạo được ấn tượng cho khách hàng. Chưa có chính sách đãi ngộ hấp dẫn cho những khách hàng duy trì số dư tài khoản trong thời gian dài và với doanh số lớn.
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương chưa có bộ phận chuyên nghiên cứu, nắm bắt khả năng tiềm tàng về ngu n vốn trên đ a bàn, về thói quen, tập quán trong tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư đ từ đó tạo ra những sản phẩm d ch vụ huy động vốn một cách phù hợp, đem lại hi u quả cao, đa dạng chính sách khuyến khích người gửi tiền
- Mạng lưới cơ sở hạ tầng của ngân hàng còn ít, với một ngân hàng cấp 1 và 8 phòng giao d ch, cho nên hạn chế rất nhiều cho công tác huy động vốn và tiếp xúc với khách hàng. Chưa phục vụ k p thời nhu cầu của khách hàng, làm ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan:
- Cơ chế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp đã t n tại quá lâu trong đời sống kinh tế xã hội ở nước ta và đã ăn sâu vào nếp nghĩ, cách làm của các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế và dân cư. Chuy n sang cơ chế th trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước những bước đầu các doanh nghiệp và từng người dân trong xã hội chưa phát huy hết tiềm năng, tính sáng tạo… nên chưa tạo ra được động lực cho sự phát tri n dẫn tới khả năng đầu tư, tiết kiệm không cao.
- Do nền kinh tế chưa thực sự phát tri n nên khả năng tạo việc làm cho người dân lao động, đặc biệt là nông dân còn hạn chế, mức sống nói chung còn thấp… gây ảnh hưởng tới tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư. Và tâm lý ưa dùng tiền mặt của dân chúng cũng ảnh hưởng rất nhiều tới công tác huy động vốn.
- Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, th trường tiền tệ và tài chính quốc tế diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút. Nền kinh tế Việt Nam đang trong xu thế đổi mới, còn ỳ ạch, chưa thoát khỏi tình hình giảm phát, lưu thông hàng hoá b chững lại, kim ngạch xuất nhập khẩu giảm do giá cả trên th trường thế giới biến động
mạnh mẽ. Th trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, th trường bất động sản không có chuy n biến và chưa có hướng khôi phục. Hoạt động đầu tư nước ngoài liên tục giảm. Những nhân tố đó làm giảm đáng k việc mở rộng th trường tín dụng, bởi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tính khả thi cao. Th trường tín dụng không mở rộng được sẽ gây ứ đọng vốn và làm ảnh hưởng tới việc thực hiện chính sách huy động vốn các NHTM trong đó có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương. Hơn nữa tình hình kinh tế như vậy gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, do lãi suất thấp không hấp dẫn được người dân gửi ngắn hạn, thời gian gần đây chủ yếu chọn trung dài hạn, hoặc tích trữ tiền mặt và ngoại tệ, như vậy làm ảnh huớng tới cơ cấu ngu n tiền gửi.
- Môi trường pháp lý còn thiếu đ ng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều ch ng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn.
- Với sự cạnh trạnh gay gắt giữa các NHTM, các TCTD, TCTC ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương.
Chƣơng 4
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG
4.1. Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu huy động vốn trong thời gian tới
4.1.1. Quan điểm phát triển
Trong những năm qua, cùng với sự phát tri n mạnh mẽ của toàn hệ thống Ngân hàng Vietcombank, công tác huy động vốn của Vietcombank Chương Dương cũng đã phát tri n nhanh chóng, ngu n vốn huy động ngày càng được nâng cao, vừa góp phần quảng bá hình ảnh Vietcombank, nhằm nâng cao v thế của Vietcombank trên th trường.
Hoạt động ngân hàng không chỉ là giới thiệu đ khách hàng lựa chọn những sản phẩm s n có mà còn là việc tạo ra những sản phẩm mới bằng cách kết hợp nhiều sản phẩm riêng lẻ lại với nhau đ thoả mãn nhu cầu khác nhau của khách hàng, đó là hoạt động cung ứng d ch vụ cho khách hàng. Xuất phát đi m của hoạt động ngân hàng không còn là "sản phẩm" mà là "khách hàng", tạo cho ngân hàng sự uy n chuy n và linh hoạt đ s n sàng thoả mãn những nhu cầu khác biệt nhau của từng khách hàng thay vì đ cho khách hàng tự thích nghi nhu cầu riêng của mình với những sản phẩm ngân hàng s n có mang tính cứng nhắc do tính chất đ ng loạt của nó. Phương châm chỉ đạo của ngân hàng trong những năm tới là “Đa dạng hoá các ngu n thu nhập” và “Phân tán rủi ro”, tạo nên lợi thế cạnh tranh của Vietcombank là sự phong phú, đa dạng về các sản phẩm d ch vụ ngân hàng gắn liền với chất lượng phục vụ khách hàng ở mức tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Đ nh hướng chiến lược phát tri n của ngân hàng trong tương lai vẫn là tái bố trí nhân lực và tổ chức hoạt động theo hướng đa dạng hóa các nghiệp vụ tín dụng và phát tri n nhanh các d ch vụ khác, tạo sự tiện ích tối đa của khách hàng khi đến với ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Nâng cao chất lượng d ch vụ luôn được ngân hàng coi như một công tác trọng yếu và được sự quan tâm hàng đầu của Vietcombank Chương Dương, các
chương trình đào tạo nhân viên luôn hướng tới mục tiêu là sự hình thành một đội ngũ điều hành kế thừa có đầy đủ kiến thức và năng lực đ tiếp cận công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hàng ngày hàng giờ trên thế giới, góp phần đưa hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam ngang tầm với những nước phát tri n trong khu vực.
Với mục tiêu phấn đầu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam đạt tầm khu vực sau năm 2015, nhiệm vụ then chốt xác đ nh trong Chiến lược của Vietcom ank là phải xây dựng một hệ thống quản tr ngân hàng hiện đại, phát tri n bền vững theo chuẩn mực quốc tế. Trong giai đoạn tiếp theo VC tập trung vào một số đ nh hướng lớn:
Nâng cao năng lực quản tr đạt chuẩn mực quốc tế thông qua việc hoàn thiện mô hình hoạt động, từng bước tri n khai hệ thống quản tr rủi ro, ứng dụng chuẩn mực ase II vào hoạt động ngân hàng từ 2015.
Đổi mới và phát tri n nền tảng công nghệ, đảm bảo một hệ thống công nghệ ổn đ nh, có đủ khả năng hỗ trợ hoạt động quản lý và kinh doanh ngân hàng.
Nâng cao chất lượng ngu n nhân lực thông qua việc xây dựng cơ chế đánh giá đo lường hiệu quả công việc và đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ.
Nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh.
4.1.2. Đ nh hướng công tác huy động vốn