5. Bố cục của luận văn
4.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại VCB
Chƣơng Dƣơng
4.2.1. Chính sách l i suất linh hoạt
Thứ nhất, VC Chi nhánh chương Dương xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng đ a bàn theo hướng đ a bàn nào có tiềm năng huy động nhiều vốn thì áp dụng lãi suất cao hơn. ên cạnh đó, cần tính toàn đến chi phí hoạt động, lãi suất huy động cần phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên th trường và phải đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên đ a bàn.
Thứ hai, trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao thì VC Chi nhánh Chương Dương cần phát tri n d ch vụ thanh toán, d ch vụ thẻ đ thu hút ngu n tiền gửi thanh toán nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn đ nh của ngu n vốn. Xác đ nh
ngu n vốn huy động sẽ được đầu tư vào các dự án, phương án kinh doanh khả thi và hiệu quả.
Thứ ba, quản lý cơ cấu lãi suất của các ngu n vốn huy động theo hướng tập trung vào ngu n vốn trung và dài hạn, xác đ nh tỷ lệ lãi suất cho ngu n vốn trung và dài hạn phù hợp đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng và lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, từ đó mới có th thu hút được khách hàng gửi tiền lâu dài. ên cạnh đó, chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý cần đảm bảo các yêu cầu như chủ động được ngu n vốn cho hoạt động và cơ cấu ngu n vốn hợp lý; lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh; đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng và phù hợp với chính sách của NHNN cũng như xu hướng thay đổi lãi suất trên th trường.
Thứ tư, lãi suất và cơ cấu lãi suất phải được sử dụng linh hoạt dựa trên cơ cấu ngu n vốn huy động và quy mô vốn huy động, căn cứ theo mức độ cạnh tranh trên từng đ a bàn mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất áp dụng cho phù hợp. Đối với đ a bàn ít có sự cạnh tranh với các ngân hàng khác thì áp dụng lãi suất thấp hơn mức tối đa ở mức độ nhất đ nh. Đối với những đ a bàn có sự cạnh tranh cao thì áp dụng lãi suất cạnh tranh, thậm chí áp dụng ở mức lãi suất tối đa nhưng phải đảm bảo lợi nhuận trong kinh doanh. Đ ng thời, chi nhánh cần có chính sách riêng về lãi suất cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng thường xuyên giao d ch và khách hàng thân thiết đ xác đ nh mức lãi suất phù hợp có th mức lãi suất thỏa thuận , giảm hoặc miễn phí d ch vụ ở mức độ cho phép, miễn phí d ch vụ tiện ích của ngân hàng.
4.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đối với hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc đi m riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán. hi có ít công cụ khách hàng có th chấp nhận hoặc không chấp nhận vì nó chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng. Những sản phẩm mới của ngân hàng lại có những đặc đi m riêng phù hợp với một nhóm khách hàng nhất đ nh, làm tăng khả năng lựa chọn của khách tới
huy động được ngu n vốn có chất lượng cao và có th đạt được tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên đ a bàn.
Trong thời gian qua ngân hàng đã sử dụng các biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá... Tuy nhiên đ có th tăng nhanh hơn nữa ngu n vốn huy động chi nhánh có th xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn mới vừa có th tăng ngu n vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu ngu n vốn bất hợp lý hiện nay như:
- Tri n khai loại sản phẩm tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá tr theo giá USD. Đây là một sản phẩm có th có hiệu quả trong giai đoạn hiện nay, khi một số người dân đang quan ngại về sự mất giá của Việt Nam đ ng do có sự lạm phát, sản phẩm này giúp cho khách hàng thay vì phải sử dụng tiền VNĐ đ mua USD r i tích trữ, thì khách hàng có th dùng VNĐ đ gửi tiết kiệm vào ngân hàng, số tiền gốc được quy đổi theo giá USD tại thời đi m gửi đ được hưởng một số tiền lớn hơn trong tương lai được quy đổi theo giá USD tại thời đi m đến hạn.
- Chi nhánh cũng có th xem xét tri n khai sản phẩm tiền gửi tiết kiệm gửi góp: tiết kiệm gửi góp hàng tháng, gửi góp không đ nh kỳ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh… phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, có nhu cầu muốn gửi góp một số tiền nhất đ nh, đ nh kỳ hoặc không đ nh kỳ đ có một số tiền lớn hơn khi đến hạn, phục vụ cho nhu cầu khác nhau trong tương lai. Ngoài ra còn một số sản phẩm mà Chi nhánh hiện chưa thực hiện huy động như: tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang lũy tiến theo số dư tiền gửi….Tất cả đều là những sản phẩm mới, có th đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng đến gửi tiền.
4.2.3. Đa dạng hóa hách hàng
ên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn VC Chương Dương cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng:
- Giúp ngân hàng có th giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc đi m chung về ngu n vốn, do đó khi có những biến động thì nhóm khách hàng này sẽ có phản ứng như nhau nên nếu duy trì một tỷ trọng quá cao ngu n vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc đi m riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ cấu ngu n vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
* Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế:
Đây là ngu n vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có th cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của ngu n vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
- Nâng cao chất lượng sản phẩm d ch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, rút ngắn thời gian giao d ch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Cải tiến phong cách giao d ch đ phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn đ có th giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới...
* Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất
Trong tất cả ngu n vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi của dân cư là ngu n vốn có tính ổn đ nh cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là cá nhân và hộ sản xuất. Đ có th huy động được tối đa ngu n vốn trong dân Ngân hàng cần sử dụng các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp trên đ a bàn hoặc gián tiếp qua các phương tiện thông tin đại chúng.
- Đơn giản hoá các thủ tục giao d ch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao d ch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao d ch.
4.2.4. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn
Đ khai thác và sử dụng tối đa ngu n vốn huy động thì ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vì nó là yếu tố quyết đ nh đến hoạt động huy động vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích hoạt động huy động vốn, có huy động được vốn thì mới có th sử dụng vốn và ngược lại. Vì vậy ngân hàng chỉ có th hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp đ nuôi dưỡng ngu n vốn cho tương lai. Ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc hiện nay thu hút được bao nhiêu ngu n vốn mà còn phải tìm cách nuôi dưỡng ngu n vốn cho
tương lai. Đ đảm bảo nuôi dưỡng ngu n vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu h i vốn đúng thời hạn đ tiếp tục cho vay. Những thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng cần có kế hoạch chính xác đ trên cơ sở đó ngân hàng luôn có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn. Đ thực hiện được yêu cầu đó chất lượng của công tác thẩm đ nh cũng phải không ngừng được nâng cao.
4.2.5. Tăng cường công tác mar eting trong huy động vốn
Một trong những nguyên nhân của việc người dân chưa muốn gửi tiền vào ngân hàng là bởi họ chưa biết đến hình ảnh ngân hàng đó. Điều đó đ ng nghĩa với việc uy tín của ngân hàng đó chưa cao, nên ngân hàng chưa th làm tốt vai trò của mình. Đối với VC Chương Dương thời gian qua đã không ngừng có những chiến d ch quảng bá, xây dựng thành một thương hiệu mạnh trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh, đặc biệt sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng lớn trên thế giới đặt chi nhánh tại Việt Nam, ngân hàng cần có những chiến lược cụ th và hiệu quả nhằm nâng cao hình ảnh của mình.
Trước tiên đó chính là việc nỗ lực xây dựng một văn hoá doanh nghiệp bền vựng có tầm nhìn dựa trên giá tr cốt lõi được đánh giá cao của ngân hàng. Ngân hàng, cụ th là bộ phận nghiên cứu tri n khai cùng đội ngũ marketing cần có những kế hoạch nghiên cứu th trường một cách sâu sắc đ tìm kiếm và đáp ứng tốt nhất những nhu cầu phát sinh của khách hàng theo một cách đặc trưng nhất đ tạo ra sự khác biệt trong nhận thức của khách hàng.
Tiếp đó, ngân hàng cần xây dựng và quảng bá thương hiệu của VC Chương Dương trên thương trường thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia xếp hạng tín nhiệm quốc tế, thiết lập mối quan hệ với các tổ chức tài chính - ngân hàng, các tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội tài chính ngân hàng trong và ngoài nước, cũng như chủ động tham gia các hoạt động xã hội, các hoạt động từ thiện.
Ở đây, chúng ta cần lưu ý rằng, một thương hiệu mạnh cần phải dựa trên những ưu đi m vượt trội ở chính sản phẩm d ch vụ ngân hàng cung cấp. Vì rằng, với những thông tin quảng cáo có th thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhưng
đ giữ khách hàng ở lại lâu dài thì chính chất lượng thực sự của d ch vụ ngân hàng cung cấp mới có th làm được điều đó.
4.2.6. Nâng ì ệp ụ, p p ụ ụ ê
Con người là yếu tố trung tâm quyết đ nh đến sự thành bại của mọi tổ chức doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho sự nghiệp kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát tri n, hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lược khách hàng được tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp; bắt đầu từ khâu tuy n dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ đ có th bắt k p với những thay đổi
Ngân hàng sẽ thường xuyên tiến hành ki m tra trình độ của nhân viên đ tiến hành 3 hình thức đào tạo sau
+ Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức th trường, các lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án, hoạt động kinh doanh của một số ngành kinh tế liên quan từ đó nâng tầm nhận thức đ có th hoạch đ nh các chiến lược kinh doanh cho từng thời kỳ, đ ng thời có khả năng tư vấn cho khách hàng.
+ Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: đ mỗi cán bộ theo những nghiệp vụ khác nhau giỏi về chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ. Những cán bộ được đào tạo về qui trình nghiệp vụ cung cấp d ch vụ và mối quan hệ của nó với các nghiệp vụ khác.
+ Trang b kiến thức, lý luận Marketing cho các thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xích trong thu thập thông tin, xử lý thông tin k p thời đ góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền các sản phẩm ngân hàng. Ứng dụng kiến thức này vào th trường là việc hết sức quan trọng đặc biệt là th trường đối với cá nhân riêng lẻ vì động cơ của khách hàng này rất đa dạng. Vì vậy, chúng ta phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc đi m ra quyết đ nh mua sản phẩm d ch vụ của ngân hàng, từ đó có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu quả.
Đi đôi với quá trình xây dựng, bổ sung, b i dưỡng ngu n nhân lực Vietinbank ngày một chuyên nghiệp và vững mạnh thì phải tiến hành sàng lọc, tinh giản biên chế đối với những người không đáp ứng được yêu cầu, không có tiến bộ và không có khả năng thích nghi với công việc sau khi đã được tạo điều kiện đào tạo lại và bố trí công tác phù hợp với khả năng.
Một ngân hàng có d ch vụ tốt, đa dạng hi n nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Trong điều kiện hiện nay, với một nền kinh tế phát tri n, đời sống người dân nâng cao, khách hàng đến giao d ch tại ngân hàng đều là những người có tri thức cao do đó họ đòi hỏi ngày càng cao về d ch vụ ngân hàng. hác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về d ch vụ ngân hàng là cạnh tranh không giới hạn, cạnh tranh phi giá.
4.2.7. Tăng cường công tác iểm tra, iểm soát
Theo một cách hi u khác thì lĩnh vực kinh doanh của các Ngân hàng chính là kinh doanh rủi ro. Theo phân tích tại Chương 1 thì hoạt động huy động vốn tại các NHTM luôn tiềm ẩn những rủi ro trong nó mà có th ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Rủi ro trên danh mục huy động vốn càng lớn thì lợi nhuận tiềm năng thu được càng cao. Tuy nhiên, đ có được mức lợi nhuận cao đó thì công tác ki m tra, ki m soát tại Ngân hàng cần được đảm bảo chặt chẽ.
Thực tế cho thấy tại rất nhiều chi nhánh của các NHTM xảy ra những tổn thất không đáng có xuất phát từ việc nhân viên ngân hàng làm việc thiếu trách nhiệm, nghiệp vụ kém, vi phạm đạo đức nghề nghiệp…th hiện ở việc vô tình hay cố ý hạch toán sai giao d ch gửi tiền - rút tiền của khách hàng, cấu kết với khách hàng và các bộ phận liên quan phát hành chứng từ giả,…Những sai phạm này gây ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay trong lĩnh vực ngân hàng thì việc đ mất niềm tin nơi khách hàng chính là đ