3.2.3.1. Dư nợ cho vay theo thời hạn
Xét theo thời hạn khoản vay, cơ cấu dư nợ TDBL của Chi nhánh được thể hiện như sau:
Bảng 3.6. Cơ cấu dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang theo thời hạn khoản vay
Đơn vị: tỷ đồng
Đối tƣợng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 170 38.5 206 37.3 263 37.9
Cho vay trung
hạn 211 47.8 306 55.4 403 58
Cho vay dài
hạn 60 13.7 40 7.3 28 4.1
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018 và 2019 Phòng Quản lý nội bộ BIDV Tuyên Quang)
Có thể thấy, phần lớn dư nợ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh là cho vay ngắn hạn và trung hạn, dư nợ cho vay bán lẻ dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Hơn nữa, mức dư nợ cho vay ngắn hạn có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2017- 2019. Nếu như năm 2017, mức dư nợ cho vay ngắn hạn chỉ đạt 170 tỷ đồng thì đến năm 2018, con số này là 206 tỷ đồng (chiếm 37.3% tổng dư nợ). Đến 31/12/2019, mức dư nợ cho vay ngắn hạn là 263 tỷ đồng, tăng 57 tỷ đồng so với năm 2018 và 93 tỷ so với năm 2017.
3.2.3.2. Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
Đến thời điểm hiện tại, BIDV Tuyên Quang đã cung cấp khá đầy đủ các sản phẩm tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Chi nhánh đã có một số sản phẩm có tính cạnh tranh cao, chiếm ưu thế trên thị trường như: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô… Kết quả cụ thể trong giai đoạn 2017- 2019 như sau:
Bảng 3.7. Cơ cấu dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang theo mục đích sử dụng
Đơn vị: tỷ đồng
Đối tƣợng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 210 47.6 293 53.1 282 40.6 Cho vay SXKD 182 41.3 224 40.6 280 40.3
Cho vay mua ô tô 15 3.4 12 2.2 11 1.7
Cho vay khác 34 7.7 23 4.1 121 17.4
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018 và 2019 Phòng Quản ký nội bộ BIDV Tuyên Quang)
- Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở:
Trong xu thế cạnh tranh, hội nhập quốc tế và xu hướng phát triển của nền kinh tế nói chung cũng như lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và xu hướng phát triển về nhu cầu nhà ở trên địa bàn, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang đã đề ra nhiệm vụ phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở, coi đây là một trong những chiến lược sản phẩm cơ bản của hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Trong những năm vừa qua, dư nợ đối với cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV Tuyên Quang có tốc độ phát triển khá nhanh. Dư nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh. Dư nợ đến thời điểm 31/12/2019 là 282 tỷ đồng, tăng 72 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 40.6% trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ.
- Sản phẩm cho vay SXKD:
Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình phục vụ SXKD là sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh mẽ của hệ thống BIDV nói chung và của Chi
nhánh BIDV Tuyên Quang nói riêng. Dư nợ sản phẩm này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh, chiếm khoảng hơn 40% tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh giai đoạn 2017- 2019.
182 224 280 0 50 100 150 200 250 300
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Biểu đồ 3.4. Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD giai đoạn 2017- 2019
Các số liệu về sản phẩm này cho thấy: Dư nợ cho vay SXKD tăng trưởng trong những năm gần đây. Năm 2017, mức dư nợ cho vay SXKD của Chi nhánh chỉ đạt 182 tỷ đồng thì đến năm 2018, con số này là 224 tỷ đồng (tăng 42 tỷ đồng), năm 2019 là 280 tỷ đồng.
Hiện tại trên địa bàn, số lượng các cửa hàng kinh doanh hàng cùng loại là khá nhiều, cạnh tranh cao, khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm. Do đặc thù kinh doanh của gia đình, không tránh khỏi nợ đọng tiền hàng. Lãi suất vay tăng cao, ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ vay. Tài sản thế chấp gặp rủi ro, ảnh hưởng tới giá trị tài sản đảm bảo nợ vay.
- Sản phẩm cho vay mua ô tô:
Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh mẽ, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện. Vì vậy, ngoài nhu cầu ăn, mặc thì phương tiện đi lại cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Ô tô là một phương tiện phổ biến của người dân hiện nay. Nhu cầu mua ô tô của cá nhân, hộ gia đình… là khá lớn. Trước tình hình đó, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang đã triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Dư nợ cho vay mua ô tô tại Chi nhánh giai đoạn 2017- 2019 có xu hướng biến động giảm. Nếu như trong năm 2017, dư nợ sản phẩm cho vay mua ô tô đạt 15 tỷ đồng (chiếm 3.4% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ) thì đến năm 2018, con số này giảm xuống còn 12 tỷ (tương đương 2.2%). Sang đến năm 2019, dư nợ cho vay mua ô tô vẫn tiếp tục giảm, đạt tỷ trọng 1.7% (tương đương 11 tỷ đồng). So với các ngân hàng trên địa bàn thì sản phẩm cho vay mua ô tô của Chi nhánh chưa chiếm được thế mạnh trên thị trường. Đây là một hạn chế của BIDV Tuyên Quang. Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp tục đổi mới cách thức tiếp cận cũng như cải tiến phong cách làm việc nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
3.2.3.3. Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm
Kết quả hoạt động TDBL xét theo TSĐB của BIDV Tuyên Quang được thể hiện qua biểu đồ dưới đây:
Đơn vị: tỷ đồng 386 55 490 62 616 78 0 100 200 300 400 500 600 700
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Cho vay không có TSĐB Cho vay có TSĐB
Có thể thấy: Dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017- 2019 hầu hết là dư nợ có TSĐB. Tỷ trọng dư nợ có TSĐB luôn chiếm trên 87% tổng dư nợ. Năm 2017, dư nợ có TSĐB chỉ đạt mức 386 tỷ đồng (chiếm 87.5%) thì đến năm 2019, mức dư nợ có TSĐB của Chi nhánh đã đạt 616 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 88.8% tổng dư nợ TDBL.
Mức dư nợ không có TSĐB chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ bởi lẽ đây là hình thức cho vay chỉ dựa trên uy tín, khả năng của khách hàng vay… nên chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Do đó, BIDV Tuyên Quang không khuyến khích cho vay theo hình thức này.