5. Kết cấu luận văn
3.2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi của KHCN tại NHTM Cổ
Công thương Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên
3.2.3.1 Kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Thái Nguyên được triển khai tương đối tốt và đạt được những kết quả đáng khích lệ:
- Công tác tổ chức huy động vốn từ KHCN ngày càng hoàn thiện. Trước hết, đó là việc Vietinbank Thái Nguyên đã làm tốt việc xây dựng kế hoạch huy động vốn trên cơ sở kế hoạch kinh doanh được Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao cho. Đảm bảo phân công, phân nhiệm đến từng bộ phận liên quan đến huy động vốn, tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ phận quan hệ khách hàng. Ban giám đốc chi nhánh luôn theo dõi và quản lý các chương trình huy động vốn, đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn từ đó chủ động tăng cường các biện pháp phòng ngừa và xử lý các sai sót, rủi ro có thể xảy ra.
- Cơ cấu vốn của chi nhánh có nguồn vốn ngắn hạn lớn, đây là nguồn vốn với giá rẻ hơn so với nguồn vốn dài hạn, nên chi phí trả lãi tiền gửi của chi nhánh cũng không phải quá cao. Ngoài ra, nguồn vốn dài hạn của chi nhánh đang có xu hướng tăng dần trong năm 2019. Đây là nguồn vốn tuy có chi phí cao nhưng có tính ổn định cao, chi nhánh có thể lập được nhiều kế hoạch kinh doanh chủ động và ổn định, đem lại hiệu quả kinh doanh cao.
- Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào góp phần đáng kể vào giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng
cao, đồng thời việc phát huy hết tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trong công tác thanh toán như: dịch vụ trả lương tự động, thanh toán thẻ ATM, chuyển tiền nhanh, dịch vụ I2B... đã góp phần làm gia tăng việc sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của
Vietinbank Thái Nguyên chiếm khoảng 15-20% tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp và rất tiềm năng.
- Chính sách khách hàng ngày càng được quan tâm nhiều hơn. Càng ngày
càng nhiều khách hàng biết đến Vietinbank Thái Nguyên là một ngân hàng đa năng có rất nhiều dịch vụ về tài chính đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Thông qua việc phân đoạn khách hàng đã tạo điều kiện cho ngân hàng chăm sóc chu đáo hơn đối với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu của ngân hàng thông qua việc cung cấp miễn phí thêm các tiện ích cho sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ...
- Mạng lưới các Phòng giao dịch đều chủ động, tích cực và phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn. Vietinbank Thái Nguyên hiện có mạng lưới gồm
14 Phòng giao dịch. Các Phòng giao dịch đều nằm trên các quận trung tâm tâm của thành phố Thái Nguyên - là một trong những khu vực đông dân cư, thuận lợi cho việc đi lại và giao dịch huy động vốn.
Với tinh thần phát huy nội lực, lợi thế sẵn có, trong những năm qua, Vietinbank Thái Nguyên tìm mọi giải pháp để tăng nguồn vốn huy động như triển khai huy động các loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn với nhiều mức lãi suất, linh hoạt trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, khuyến mại, dự thưởng,... phù hợp với các đối tượng khách hàng cá nhân gửi tiền khác nhau; làm cho nguồn vốn của Vietinbank Thái Nguyên tăng trưởng ổn định và vững chắc.
Lãnh đạo Vietinbank Thái Nguyên đã xác định huy động vốn từ KHCN là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh trong 3 năm vừa qua. Mặc dù còn có nhiều khó khăn, nhưng Vietinbank Thái Nguyên đã chủ động xây dựng, triển khai các biện pháp, giải pháp huy động vốn phù hợp với tình hình trên địa bàn như: tư vấn các sản phẩm tiết kiệm, khai thác tiền gửi từ các khách hàng lớn, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm, tập trung thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, tăng cường công tác quảng bá các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa bàn,... nhằm thúc đẩy nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng cao. Do thực hiện tốt các giải pháp linh hoạt về huy động vốn cùng với triển khai các hình thức huy động phong phú nên công tác huy động vốn
đã duy trì được sự tăng trưởng tốt trong 3 năm, giữ ổn định và phát triển tốt thị phần huy động vốn dân cư. Kết quả này tuy không phải là cao nhưng trong giai đoạn kinh tế Việt Nam có nhiều biến động phức tạp và khó lường trước như hiện nay là rất đáng khích lệ. Vietinbank Thái Nguyên đã tiếp tục đứng vững và ngày càng khẳng định vị thế, thương hiệu, uy tín của mình trên địa bàn.
Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của Vietinbank Thái Nguyên trong 3 năm qua bên cạnh những nỗ lực của ngân hàng, phải kể đến vai trò của chính sách lãi suất. Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, khơi tăng nguồn vốn huy động, Vietinbank đã xây dựng khung lãi suất huy động vốn hợp lý, vừa sát với quan hệ cung - cầu về vốn và lạm phát, vừa giải quyết thỏa đáng các mối quan hệ giữa lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, giữa lãi suất cho vay ngắn hạn và lãi suất cho vay trung và dài hạn…Chính sách lãi suất của Vietinbank Thái Nguyên được xây dựng trên cơ sở chính sách lãi suất chung của toàn hệ thống Vietinbank tuân thủ đúng cơ chế huy động vốn mà ngân hàng nhà nước đã ban hành.
Lãi suất là đòn bẩy kinh tế quan trọng nhất trong việc huy động tiền gửi vì mục đích cuối cùng của người gửi tiền là an toàn và có lợi tức. Lãi suất huy động càng cao so với thị trường thì vốn huy động chảy vào ngân hàng càng nhiều. Tuy nhiên, không phải ngân hàng cứ huy động bao nhiêu cũng được mà nó bị khống chế bởi lãi suất cho vay và các chế tài của NHNN. Trước đây, với cơ chế điều hành lãi suất trực tiếp của NHNN, lãi suất huy động và cho vay của các NHTM được xác định trên cơ sở căn cứ mức lãi suất cơ bản do NHNN công bố, đã có giai đoạn NHNN đã thực hiện tự do hóa lãi suất, áp dụng cơ chế lãi suất huy động và cho vay thỏa thuận trên cơ sở cung - cầu vốn và dựa trên diễn biến thị trường và quan hệ khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay có mức lãi suất trần mà NHNN công bố và các NHTM không được tự chủ quyết định lãi suất tiền gửi và cho vay của mình.
Vietinbank Thái Nguyên có cơ cấu hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn tuân theo đúng quy trình, quy định được ban hành của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Theo đó, tất cả phần vốn huy động được tại chi nhánh được bán lại cho Hội sở chính theo lãi suất quy định theo từng kỳ hạn của NHCT. Trong giai đoạn sử dụng vốn để cấp tín dụng đối với khách hàng thì chi nhánh thực hiện mua vốn
tại Hội sở theo giá bán vốn FPT mà NHCT quy định. Chính vì vậy mà chi nhánh huy động càng nhiều thì lợi nhuận đem lại càng lớn. Tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh sẽ là một trong những cách an toàn nhất làm tăng lợi nhuận tại chi nhánh.
Thực hiện chỉ đạo chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam về điều hành lãi suất huy động vốn và cho vay, các mức lãi suất mà Vietinbank Thái Nguyên áp dụng với khách hàng trong thời gian qua đã phản ánh lãi suất trên thị trường, phản ánh sự chủ động của ngân hàng trong việc cân đối nhu cầu sử dụng vốn với việc phát triển nguồn vốn huy động với các kỳ hạn đa dạng.
3.2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Vietinbank Thái Nguyên
Thứ nhất: Cơ cấu vốn huy động chưa cân đối phân loại theo các hình thức
Vốn huy động nội tệ luôn chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động, chứng tỏ chi nhánh còn chưa khai thác hết tiềm năng vốn ngoại tệ trên địa bàn hoạt động kinh doanh.
Vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong các kỳ hạn của vốn huy động. Tỷ lệ vốn dài hạn ở mức không cao, điều này gây khó khăn cho chi nhánh trong việc lập các kế hoạch kinh doanh hiệu quả. Tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh còn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động chứng tỏ chi nhánh chưa thực sự đạt kết quả cao trong hoạt động thanh toán và chưa khai thác hết tiềm năng trên địa bàn hoạt động.
Thứ hai:Các sản phẩm huy động vốn và công nghệ hỗ trợ chưa thực sự hấp
dẫn khách hàng: Mặc dù trong thời gian qua, cùng với sự phát triển của Vietinbank nói chung, Vietinbank Thái Nguyên đã liên tục triển khai nhiều các sản phẩm huy động vốn nhưng chưa thực sự nổi bật, hình ảnh định vị sản phẩm chưa rõ nét; các quy định và quy trình cung cấp sản phẩm còn nhiều thủ tục và phức tạp,… Hơn nữa, do đặc thù trên địa bàn có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh và ngân hàng gần như bão hòa thì Vietinbank Thái Nguyên vẫn chưa thực sự nổi bật.
Thứ ba: trình độ cán bộ chưa đồng đều. Một số cán bộ có trình độ tốt đáp
ứng được yêu cầu của khách hàng nhưng ngược lại một số cán bộ trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, gây ảnh hưởng đến quy trình xử lý yêu cầu cho khách hàng. Hiện nay tại VietinBank Thái Nguyên chưa có quy trình đào tạo cán bộ giao dịch theo
quy chuẩn cụ thể, thường là do cán bộ đi trước truyền đạt lại kinh nghiệm cho cán bộ về sau nên thường không có mô phạm. Điều này có thể làm sai lệch theo dây chuyền trong tư duy nghiệp vụ về sau. Ngoài ra, một bộ phận lớn cán bộ thuộc thế hệ cũ, khả năng tiếp cận công nghệ thông tin còn chậm nên khả năng tư vấn cho đối tượng KHBL còn nhiều hạn chế.
Chất lượng nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tại chi nhánh, nguồn nhân lực dành cho phát triển nguồn vốn có tỷ lệ nhân sự mới tuyển dụng cao, chủ yếu cán bộ trẻ, chưa có kinh nghiệm thiếu kỹ năng bán hàng, tư duy bán hàng chưa chủ động, chưa biết cách khai thác khách hàng hiệu quả, cán bộ giao dịch thay đổi liên tục.
Công tác tuyển dụng nhân sự còn hiện tượng “ con ông cháu cha”. Cán bộ mới tuyển dụng cũng được đào tạo tập trung và đào tạo trực tiếp tại nơi làm việc, tuy nhiên tại chi nhánh công tác đào tạo nhân sự mới còn theo tư duy lối mòn, chưa được chú trọng đào tạo bài bản.
3.2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Hoạt động huy động vốn của Vietinbank Thái Nguyên còn nhiều hạn chế do xuất phát từ nhóm nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan:
* Nguyên nhân chủ quan
(i) Thứ nhất: Công tác quản lý nguồn vốn của Vietinbank Thái Nguyên chưa
đáp ứng được như mong đợi, mang tính xử lý tình thế, chưa đưa ra được các định hướng dài hạn mang tính đón đầu; dẫn đến trong thời gian ngắn, có nhiều thay đổi trong chỉ đạo, điều hành công tác huy động vốn, làm chi nhánh khó bắt kịp và thích ứng với điều kiện thị trường luôn thay đổi như hiện nay.
(ii)Thứ hai: Công tác Marketing chưa thực sự hoạt động có hiệu quả. Chưa
chủ động đề xuất, xây dựng, thiết lập cơ chế Marketing và cơ chế tài chính cho các chương trình Marketing huy động vốn. Chưa xác định và thống nhất bộ phận chịu trách nhiệm triển khai chương trình Marketing nên tính gắn kết giữa các bộ phận, phòng ban còn nhiều hạn chế. Việc thực hiện Marketing mới chỉ ở khâu quảng bá thương hiệu và chăm sóc khách hàng. Vấn đề là bên cạnh việc quảng bá thương
hiệu Vietinbank, cần quảng bá về những tiện ích riêng, những sản phẩm nổi trội và dịch vụ có thể đem lại cho khách hàng lợi ích thiết thực. Trong quá trình chăm sóc khách hàng, phải kết hợp việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng và tư vấn nghiên cứu các sản phẩm thiết thực. Đây mới là vấn đề có tính chất quyết định trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
(iii) Thứ ba: Chất lượng phục vụ và công tác bán hàng tuy đã được đào tạo
nâng cao nhưng chưa đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác. Thái độ phục vụ của cán bộ quan hệ khách hàng tại Vietinbank Thái Nguyên chưa thực sự ân cần và trách nhiệm, chưa có sự tư vấn chuyên nghiệp và tận tình với khách hàng để có thể lôi kéo khách hàng gửi tiền và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank. Phương thức bán hàng còn mang tính thụ động, mới chỉ quan tâm đến lãi suất chứ chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu, phân tích khách hàng, quản lý chăm sóc khách hàng.
(iv) Thứ tư: Chưa có chính sách cụ thể chăm sóc khách hàng VIP – khách
hàng có số dư tiền gửi lớn. Phần lớn khách hàng VIP vẫn do các GDV hay KSV theo dõi chăm sóc, điều này sẽ gây thiếu sót khi các GDV, KSV có quá nhiều việc chồng chéo nên việc gọi điện nhắc khách hàng món tiền gửi tới hạn hay thăm hỏi khách hàng chưa thực sự tận tình chu đáo mà đôi khi chỉ là nghĩa vụ cho xong.
* Nguyên nhân khách quan
(i) Thứ nhất: Do nền kinh tế có nhiều thay đổi trong giai đoạn 2017-2019 nền kinh tế Việt Nam chịu sự tác động từ khủng hoảng kinh tế thế giới và sự suy thoái kinh tế. Nhằm ổn định và phục hồi nền kinh tế sau khủng hoảng, NHNN đã đưa ra nhiều biện pháp kiềm chế lạm phát, ban hành trần lãi suất huy động, hạn chế việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM, hạn chế tăng trưởng tín dụng trong một thời gian ngắn, yêu cầu giảm lãi suất vay hỗ trợ các doanh nghiệp, tái cấu trúc NHTM... Những chính sách đó càng làm cho các hạn chế trở nên rõ rệt hơn và ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung. Thêm vào đó thị trường vốn Việt Nam đã và đang hình thành phát triển, lại gặp suy thoái của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng đang triển khai về tái cấu trúc, giá trị bất động sản đang về gần đúng với giá trị thực của nó tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong đầu tư vốn như đầu tư vàng, một số khách hàng có nhu cầu mua nhà thực sự
thì đây là cơ hội để họ lựa chọn. Tuy rủi ro có thể cao hơn nhưng lợi nhuận và tiện ích đem lại thường lớn hơn trong khi lãi suất huy động với người gửi tiền thì quá thấp và họ cho rằng họ bị thiệt khi gửi tiền vào ngân hàng. Điều này cũng làm hạn chế việc thu hút nguồn vốn của ngân hàng.
(ii) Hai là: Một trong những đặc điểm nổi bật của hoạt động huy động vốn của NHTM là sự phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng. Nền kinh tế nước ta hiện nay đang bị ảnh hưởng chung bởi thị trường bất động sản ứ đọng, lãi suất gửi tiền thấp thêm vào đó là nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, luôn thay đổi. Họ có quyền lựa chọn các kênh đầu tư khác nhau như mua vàng, mua bất động sản, đầu tư chứng khoán chứ không phải là gửi tiền vào Ngân hàng. Vì vậy, hiệu quả của