5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền thanh toánkhông dùng tiền mặt
đến người dân
Để đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, trong giai đoạn 2014-2016, BIDV chi nhánh Phú Thọ đã thực hiện các biện pháp sau:
+ Chi nhánh đã chỉ đạo đến từng Phòng/Tổ nghiệp vụ, các phòng Giao dịch triển khai thực hiện tuyên truyền, tiếp thị trực tiếp đến các cơ quan ban ngành, các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội khác. Ngoài ra, Chi nhánh còn triển khai thực hiện in tờ rơi, quảng cáo trên Báo Phú Thọ, Đài truyền hình Phú Thọ và gửi thư ngỏ để tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn thực hiện việc trả lương qua tài khoản theo Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
+ Công tác tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng thực hiện rút lương bằng thẻ BIDV qua máy ATM của BIDV và các máy ATM của các ngân hàng khác có liên kết qua Banknet với BIDV được Chi nhánh thực hiện thông qua các tờ rơi hướng dẫn gửi đến các đơn vị khi thực hiện ký kết hợp đồng cung ứng dịch vụ. Mặt khác, tại các điểm giao dịch, khi khách hàng đến làm thủ tục mở tài khoản và đăng ký phát hành thẻ, giao dịch viên có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, đồng thời hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích và giới thiệu cho khách hàng mạng lưới giao dịch và hệ thống điểm đặt máy ATM của Chi nhánh cũng như việc thực hiện giao dịch rút tiền qua máy ATM trên địa bàn tỉnh và trên phạm vi cả nước.
+ Song song với việc cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản, Chi nhánh đã phối kết hợp với các đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ trên địa
bàntỉnh phát triển lắp đặt được 32 điểm chấp nhận thanh toán thẻ qua POS, phục vụ cho việc thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng. Đồng thời, Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh triển khai tư vấn, tiếp thị tới khách hàng cá nhân và doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Online/ BIDV Mobile (IBMB).
+ Để đảm bảo hiê ̣u quả sử du ̣ng và tính liên tu ̣c của các máy ATM, Chi nhánh đã thành lâ ̣p các tổ nghiệp vụ thẻ ATM, đội triển khai dịch vụ POS nhằ m giám sát chặt chẽ hoạt động mạng lưới máy ATM, xử lý các vướng mắc về nghiệp vụ ATM, dịch vụ POS đảm bảo hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) của Chi nhánh hoạt động được thông suốt, an toàn, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Công tác tiếp quỹ, xử lý các trục trặc kỹ thuật phát sinh và giải quyết kiến nghị của khách hàng kịp thời, nhanh chóng theo đúng quy định. Bảo trì hệ thống máy ATM, khảo sát và thay mới hình ảnh thương hiệu tại các điểm ATM của Chi nhánh trên địa bàn theo chỉ đạo của BIDV, thông báo và dán số điện thoại của bộ phận hỗ trợ khách hàng tại các máy ATM để khách hàng tiện liên hệ khi gặp sự cố 24/24h.
+ Thực hiện chỉ đạo của BIDV, Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại nhằm đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặtnhư chương trình khuyến khích dịch vụ thanh toán lương, phát triển dịch vụ thẻ và bán lẻ qua tổ chức trả lươngáp dụng đối với khách hàng tổ chức ký mới Hợp đồng thanh toán lương với BIDV và hỗ trợ BIDV triển khai các dịch vụ thẻ và bán lẻ tới tất cả cán bộ nhận lương; chương trình hè bùng nổ cùng thẻ BIDV, áp dụng đối với khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa BIDV, khuyến khích khách hàng mới nộp số dư vào tài khoản và sử dụng thẻ để mua sắm hàng hóa dịch vụ, khách hàng chi tiêu cho các giao dịch đầu tiên; chương trình Mở thẻ mua hàng, rộn ràng quà tặng, áp dụng đối với khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của BIDV, khuyến khích khách hàng nộp tiền vào tài khoản và sử dụng thẻ để mua sắm hàng hóa dịch vụ, đẩy mạnh truyền thông tới khách hàng về tính năng thanh toán thẻ qua POS, đặc biệt là tại các siêu thị và nhiều chương trình khác.
3.2.3.Kết quả thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016
3.2.3.1. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng giá trị thanh toán
Bảng 3.4: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng giá trị thanh toán 69.115,2 75.579,0 85.406,7 6.463,8 9,4 9.827,7 13,0
- Thanh toán không
dùng tiền mặt 61.458,4 67.559,7 76.752,2 6.101,3 9,9 9.192,5 13,6
Tỷ trọng (%) 88,9 89,4 89,9 - - - - - Thanh toán dùng
tiền mặt 7.656,8 8.019,3 8.654,5 362,5 4,7 635,2 7,9
Tỷ trọng (%) 11,1 10,6 10,1 - - - -
(Nguồn: BIDV chi nhánh Phú Thọ)
Qua bảng số liệu 3.4 cho thấy, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng giá trị thanh toán và có xu hướng tăng lên qua các năm. Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm trung bình khoảng 89,4% trong tổng giá trị thanh toán, thanh toán dùng tiền mặt chỉ chiếm trung bình khoảng 10,6%. Năm 2014, tổng giá trị thanh toán của BIDV chi nhánh Phú Thọ là 69.115,2 tỷ đồng thì giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 61.458,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 88,9%. Năm 2015, tổng giá trị thanh toán là 75.579,0 tỷ đồng thì giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 67.559,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,4%. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt năm 2015 tăng 6.101,3 tỷ đồng ứng với tăng 9,9% so với năm 2014. Năm 2016, tổng giá trị thanh toán là 85.406,7 tỷ đồng thì giá trị thanh
toán không dùng tiền mặt là 76.752,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,9%. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt năm 2016 tăng 9.192,5tỷ đồng ứng với tăng 13,6% so với năm 2015. Như vậy, trong giai đoạn 2014-2016, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng từ 88,9% năm 2014 lên 89,9% năm 2016. Đây là xu hướng hoàn toàn phù hợp trong giai đoạn hiện nay.
3.2.3.2.Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo chứng từ thanh toán
Chia theo chứng từ thanh toán thì thanh toán không dùng tiền mặt gồm thanh toán bằng chứng từ giấy và thanh toán bằng chứng từ điện tử, trong đó thanh toán bằng chứng từ điện tử chủ yếu liên quan đến giao dịch của thẻ thanh toán ngân hàng. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo chứng từ thanh toán được thể hiện ở bảng số liệu 3.5.
Bảng 3.5: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt bằng chứng từ giấy và chứng từ điện tử ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 ± % ± % Tổng giá trị thanh toánKDTM 61.458,4 67.559,7 76.752,2 6.101,3 9,9 9.192,5 13,6 - Thanh toán bằng chứng từ giấy 58.446,9 63.979,0 72.300,6 5.532,1 9,5 8.321,6 13,0 Tỷ trọng (%) 95,1 94,7 94,2 - - - - - Thanh toán bằng chứng từ điện tử 3.011,5 3.580,7 4.451,6 569,2 18,9 870,9 24,3 Tỷ trọng (%) 4,9 5,3 5,8 - - - -
(Nguồn: BIDV chi nhánh Phú Thọ)
Theo bảng số liệu bảng 3.5 cho thấy, thanh toán bằng chứng giấy vẫn là hình thức thanh toán phổ biến hiện nay trong thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay. Trong giai đoạn 2014-2016, thanh toán bằng chứng giấy chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 94,7%, trong khi đó thanh toán bằng chứng từ điện
từ chỉ chiếm trung bình khoảng 5,3%. Tuy nhiên, nếu xét về xu hướng thì thanh toán bằng chứng giấy có xu hướng giảm xuống qua các năm, từ 95,1% năm 2014 xuống 94,7% năm 2015 và giảm còn 94,2% năm 2016. Ngược lại với xu hướng đó thì thanh toán bằng chứng từ điện tử lại có xu hướng tăng lên qua các năm, từ 4,9% năm 2014 lên 5,3% năm 2015 và 5,8% năm 2016. Thanh toán bằng chứng từ điện tử có xu hướng tăng lên qua các năm là xu hướng phù hợp với giai đoạn hiện nay, tuy nhiên nhìn chung tỷ trọng thanh toán bằng chứng từ điện tử còn chiếm tỷ lệ quá nhỏ trong thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ.
3.2.3.3. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo hệ thống thanh toán
Chi theo hệ thống thanh toán thì thanh toán không dùng tiền mặt gồm thanh toán qua tài khoản tiền gửi, thanh toán nội bộ tổ chức tín dụng, thanh toán điện tử song phương, thanh toán qua ATM và thanh toán qua POS/EFTPOS/EDC. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chi theo hệ thống thanh toán của BIDV chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2016 được thể hiện ở bảng số liệu 3.6.
Bảng 3.6: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo hệ thống thanh toán
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Tổng giá trị thanh toánKDTM 61.458,4 100 67.559,7 100 76.752,2 100
- Thanh toán quatài
khoản tiền gửi 7.805,2 12,7 8.512,5 12,6 9.287,0 12,1
- Thanh toán nội bộtổ
chức tín dụng 32.142,7 52,3 35.468,8 52,5 40.294,9 52,5
- Thanh toán điện tử
song phương 21.326,1 34,7 23.375,7 34,6 26.940,0 35,1
- Thanh toán qua
ATM 123,9 0,2 134,1 0,2 154,5 0,2
- Thanh toán qua
POS/EFTPOS/EDC 60,5 0,1 68,6 0,1 75,8 0,1
Qua số liệu bảng 3.6 cho thấy, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt qua các hệ thống thanh toán không có nhiều thay đổi qua các năm. Năm 2014, trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 61.458,4 tỷ đồng thì thanh toán qua tài khoản tiền gửi là 7.805,2 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 12,7%; thanh toán nội bộ tổ chức tín dụng là 32.142,7 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 52,3%; thanh toán điện tử song phương là 21.326,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 34,7%; thanh toán qua ATM là 123,9 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,2% và thanh toán qua POS/EFTPOS/EDC là 60,5 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,1%. Đến năm 2016, trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 76.752,2 tỷ đồng thì thanh toán qua tài khoản tiền gửi là 9.287,0 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 12,1%; thanh toán nội bộ tổ chức tín dụng là 40.294,9 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 52,5%; thanh toán điện tử song phương là 26.940,0 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 35,1%; thanh toán qua ATM và qua POS/EFTPOS/EDC không thay đổi vẫn chiếm tỷ trọng lần lượt là 0,2% và 0,1%. Để thấy rõ hơn tỷ trọng của từng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, chúng ta cùng nhìn vào biểu đồ 3.1 dưới đây:
Biểu đồ 3.1:Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chia theo hệ thống thanh toán
(Nguồn: Bảng số liệu 3.6 và tính toán của tác giả)
12,5%
52,4% 34,8%
0,2% 0,1%
Thanh toán qua tài khoản tiền gửi Thanh toán nội bộ tổ chức tín dụng Thanh toán điện tử song phương Thanh toán qua ATM
Trong giai đoạn 2014-2016, giá trị thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống thanh toán nội bộ tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất với tỷ lệ trung bình chiếm khoảng 52,4%. Xếp thứ hai là thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống thanh toán điện tử song phương với tỷ trọng trung bình chiếm khoảng 34,8%. Xếp thứ ba là thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống thanh toán qua tài khoản tiền gửi với tỷ trọng trung bình chiếm khoảng 12,5%. Thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống thanh toán qua ATM và qua POS/EFTPOS/EDC chiếm tỷ trọng không đáng kể với tỷ trọng trung bình chỉ chiếm 0,2% và 0,1%.
3.2.3.4.Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo hình thức thanh toán
Chia theo các hình thức thanh toán thì thanh toán không dùng tiền mặt gồm thanh toán bằng ủy nhiệm chi, thanh toán bằng ủy nhiệm thu, thanh toán bằng séc, thanh toán bằng thư tín dụng, thanh toán bằng thẻ thanh toán và thanh toán bằng các hình thức thanh toán khác. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo các hình thức thanh toán của BIDV chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2016 được thể hiện ở bảng số liệu 3.7.
Bảng 3.7: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt chia theo các hình thức thanh toán
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Tổng giá trị thanh toánKDTM 61.458,4 100 67.559,7 100 76.752,2 100
- Thanh toán bằng Ủy
nhiệm thu 83,0 0,1 91,0 0,1 98,0 0,1
- Thanh toán bằng Ủy
nhiệm chi 58.167,7 94,6 63.328,3 93,7 70.642,4 92,2
- Thanh toán bằng Séc 144,5 0,2 178,3 0,3 229,0 0,3
- Thanh toán bằng Thư
tín dụng 726,4 1,2 814,6 1,2 1.276,7 1,7
- Thanh toán bằng thẻ 553,7 0,9 901,2 1,3 1.342,1 1,8
- Thanh toán bằng
các PTTT khác 1.783,1 2,9 2.246,3 3,3 3.164,0 4,0
Qua số liệu bảng 3.7 cho thấy, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt theo các hình thức thanh toán không có sự thay đổi nhiều qua các năm. Năm 2014, trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 61.458,4 tỷ đồng thì thanh toán bằng ủy nhiệm thu là 83 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,1%; thanh toán bằng ủy nhiệm chi là 58.167,7 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 94,6%; thanh toán bằng Séc là 144,5 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,2%; thanh toán bằng thư tín dụng là 726,4 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,2%; thanh toán bằng thẻ thanh toán là 553,7tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,9% và thanh toán bằng các hình thức thanh toán khác là 1.783,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2,9%. Đến năm 2016, trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 61.458,4 tỷ đồng thì thanh toán bằng ủy nhiệm thu là 98 tỷ đồng, vấn chiếm tỷ lệ 0,1%; thanh toán bằng ủy nhiệm chi là 70.642,4 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 92,2%; thanh toán bằng Séc là 229 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,3%; thanh toán bằng thư tín dụng là 1.276,7 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,7%; thanh toán bằng thẻ thanh toán là 1.342,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,8% và thanh toán bằng các hình thức thanh toán khác là 3.164,0 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,0%.Để thấy rõ hơn tỷ trọng của từng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chúng ta cùng nhìn vào biểu đồ 3.2 dưới đây:
Biểu đồ 3.2:Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chia theo các hình thức thanh toán
(Nguồn: Bảng số liệu 3.7 và tính toán của tác giả)
0,1%
93,5%
0,3%1,4%
1,3% 3,4%
Thanh toán bằng UNT Thanh toán bằng UNC Thanh toán bằng Séc
Thanh toán bằng thư tín dụng Thanh toán bằng thẻ
Trong giai đoạn 2014-2016, thanh toán không dùng tiền mặt bằng ủy nhiệm chi - lệnh chi chiếm tỷ trọng cao nhất với tỷ lệ trung bình chiếm khoảng 93,5%. Xếp thứ hai là các phương tiện thanh toán khác với tỷ trọng trung bình chiếm khoảng 3,4%. Các hình thức thanh toán còn lại chiếm tỷ lệ rất nhỏ với thanh toán bằng thư tín dụng (L/C) chiếm 1,4%; thanh toán bằng thẻ thanh toán chiếm 1,3%; thanh toán bằng Séc chiếm 0,3% và thanh toán bằng ủy nhiệm thu chiếm tỷ trọng 0,1%.Để thấy rõ hơn từng hình thức thanh toán trong thanh toán không dùng tiền mặt, tác giả sẽ phân tích cụ thể hơn từng hình thức thanh toán.
(1). Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu
Mặc dù, phạm vi thanh toán của hình thức này khá rộng như thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản cùng chi nhánh, khác chi nhánh, trong cùng hệ thống, khác hệ thống trong tỉnh, ngoài tỉnh nhưng thực tế hình thức thanh toán này chỉ được dùng để thanh toán liên hàng trong hệ thống. Nguyên nhân do thủ tục thanh toán phức tạp, thời gian thanh toán lâu, hình thức này chỉ thích hợp thanh toán cho các món có giá trị nhỏ, mang tính thường xuyên như tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại...nên giá trị thanh toán bằng Ủy nhiệm thu luôn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt. Giá trị thanh toán bằng Ủy nhiệm thu tại BIDV chi nhánh Phú Thọ cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Trong giai đoạn 2014-2016, thanh toán bằng Ủy nhiệm thu tại chi nhánh chỉ chiếm tỷ trọng trung bình là 0,1%. Mặc dù có xu hướng tăng lên về giá trị thanh toán qua các năm nhưng mức tăng là rất nhỏ, không đáng kể. Năm 2014, thanh toán bằng Ủy nhiệm thu là 83 tỷ đồng thì đến năm 2015, tăng lên đạt 91 tỷ đồng, tăng 8 tỷ đồng ứng với tăng 9,6% so với năm 2014. Năm 2016, thanh toán bằng Ủy nhiệm thu đạt 98 tỷ đồng, tăng 7 tỷ đồng ứng với tăng 7,7% so với năm 2015.
(2). Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi
Ủy nhiệm chi là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và có giá trị thanh toán lớn nhất, chiếm khoảng 93,5% tổng giá trị thanh toán
không dùng tiền mặt. Hiện nay rất nhiều đơn vị trên địa bàn tỉnh Phú Thọ sử dụng phương tiện thanh toán bằng Ủy nhiệm chi tại BIDV chi nhánh Phú Thọ như các cơ quan quản lý nhà nước, các bệnh viện, trường học, công ty, doanh nghiệp, khu công nghiệp trả lương cho cán bộ nhân viên. Do đó, thanh toán bằng Ủy nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ. Năm 2014, thanh toán