5. Kết cấu của luận văn
4.3.4. Mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng phục vụ của máy
và máy POS
Đến hết năm 2016, BIDV chi nhánh Phú Thọ phát hành được hơn 30.000 thẻ thanh toán, trong khi đó Chi nhánh mới chỉ lắp đặt được 11 máy ATM và 32 máy POS. Đó là chưa kể Chi nhánh còn liên kết với một số ngân hàng khác trên địa bàn cho phép khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng khác có thể rút tiền, thanh toán trên ATM, POS của BIDV. Điều này cho thấy, mạng lưới ATM, POS tại BIDV chi nhánh Phú Thọ còn rất mỏng. Do đó, mở rộng mạng lưới máy ATM, POS là việc làm cần thực hiện ngay.
- Đối với máy ATM
+Chi nhánh rà soát lại địa điểm lắp đặt các máy ATM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ để đánh giá hiệu quả sử dụng của từng máy được lắp đặt. Những máy ATM sử dụng không hiệu quả hoặc sử dụng hiệu quả không cao Chi nhánh có thể di dời sang các địa điểm lắp đặt khác có hiệu quả sử dụng cao hơn.
+ Khắc phục ngay tình trạng như tại điểm giao dịch Lâm Thao, mặc dù đã đi vào hoạt động ổn định, có nhiều cơ quan, đơn vị trên địa bàn sử dụng
thẻ BIDV nhưng lại không được lắp đặt máy ATM. Nếu không khắc phục sớm thì khó có thể giữ chân được khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.
+ Định kỳ, thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng các máy ATM, đặc biệt là trong các dịp lễ, tết. Với số lượng máy ATM ít nhưng phải phục vụ với số lượng thẻ lớn nên ATM thường bị lỗi trong giao dịch. Ngoài ra, tại các điểm lắp đặt máy ATM cũng phải đảm bảo an ninh, an toàn cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch tại các máy ATM.
+ Khi có các vấn đề phát sinh từ các giao dịch tại các máy ATM, từ các phản ánh của khách hàng, Chi nhánh cần kịp thời khắc phục để vừa hạn chế tổn thất cho ngân hàng, khách hàng, vừa tạo được niềm tin từ phía khách hàng.
+ Việc lắp đặt các máy ATM cần một khoản kinh phí không hề nhỏ, do đó trước khi di dời hoặc lắp đặt mới các máy ATM, Chi nhánh cần lên kế hoạch chi tiết về nguồn kinh phí lắp đặt, chi phí lắp đặt, địa điểm lắp đặt, công tác bảo vệ, duy tu, bảo dưỡng để nâng cao hiệu quả sử dụng máy ATM.
- Đối với máy POS
Hiện nay Chi nhánh mới lắp đặt được 32 máy POS trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, một số lượng rất nhỏ so với số lượng các siêu thị, khách sạn, nhà hàng…trên địa bàn tỉnh hiện nay. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
+ Mở rộng kết nối liên thông với các ngân hàng khác trên địa bàn cho phép chủ thẻ của các ngân hàng khác hệ thống có thể thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ của nhau, tạo thuận lợi cho người tiêu dùng khi thanh toán bằng thẻ, góp phần gia tăng các tiện ích và tạo ra giá trị lớn cho người sử dụng thẻ, đồng thời tiết kiệm được chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới POS cho Chi nhánh.
+ Quan tâm đến việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên của các cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán thực hiện thành thạo các nghiệp vụ trong khâu thanh toán qua thẻ và hướng dẫn họ đề phòng những gian lận trong thanh toán thẻ.
+ Xem xét mở rộng việc lắp đặt máy POS tại các cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán có uy tín để giảm thiểu các rủi ro ho Chi nhánh. Trên thực tế, đã có trường hợp cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán móc nối với tội phạm để thanh toán thẻ giả, gây thiệt hại lớn đối với ngân hàng cung cấp dịch vụ. Vì vậy, không vì số lượng lắp đặt mà Chi nhánh bỏ qua yếu tố này.
4.3.5.Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực đáp ứng yêu cầu thực hiện các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
- Thường xuyên tổ chức công tác đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, học tập văn bản, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng để các cấp lãnh đạo và tất cả cán bộ nhân viên không phân biệt nghiệp vụ chuyên môn đều phải nắm vững và nắm rõ quy trình nghiệp vụ, tính năng, tiện ích của từng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống để giải thích, hướng dẫn, quảng bá sản phẩmdịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tới từng đối tượng khách hàng.
- Cần phải có chiến lược cụ thể để phát triển nguồn nhân lực cho toàn Chi nhánh, phải có chính sách để thu hút nhân tài, tổ chức đào tạo một đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ, hiểu biết về kỹ thuật tin học và có thái độ phục vụ tốt. Đối với những cán bộ chủ chốt thì không chỉ thạo về chuyên môn mà còn phải bồi dưỡng cả những kiến thức về quản trị kinh doanh, quản trị nhân lực, lý luận chính trị. Cần phải áp dụng những phương thức đào tạo gợi mở, tình huống để khuyến khích luyện tập khả năng tư duy độc lập.
- Tổ chức và triển khai các cuộc thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ thanh toán ngân hàng tới tất cả các đối tượng cán bộ nhân viên của Chi nhánh dưới các hình thức khác nhau như bài dự thi của mỗi cá nhân, tổ chức cuộc thi giữa trụ sở Chi nhánh và các phòng giao dịch với nhau. Mỗi cuộc thi sẽ là dịp để các cán bộ nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, đồng thời sẽ có thêm nhiều kiến thức bổ ích về các sản phẩm dịch vụ thanh toán ngân hàng.
- Có chế độ đãi ngộ thích hợp, có cơ chế thi đua khen thưởng thường xuyên, liên tục đối với công tác phát triển hoạt động thanh toán không dùng
tiền mặt tại Chi nhánh. Những cán bộ nhân viên làm tốt, vượt kế hoạch đề ra phải được khen thưởng kịp thời. Ngược lại, đối với những cán bộ nhân viên làm không tốt phải nghiêm túc kiểm điểm, rút kinh nghiệm để nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác thanh toán tại Chi nhánh.
4.3.6. Hiện đại hoá công nghê ̣ và các hệ thống thanh toán
- Xây dựng một hệ thống thanh toán hiện đại là mục tiêu dài hạn của ngành ngân hàng Việt Nam nói chung, của BIDV nói riêng. Mô ̣t hệ thống thanh toán được tổ chức tốt hơn, an toàn hơn, ít rủi ro hơn thì không chỉ làm tăng doanh số thanh toán, làm cho dịch vụ thanh toán ngày càng trở nên hoàn thiện hơn trong mắt của người tiêu dùng mà còn góp phần hỗ trợ tích cực cho các hoạt động của các dịch vụ khác phát triển. Hiện đại hoá được hệ thống thanh toán sẽ giúp Chi nhánh xây dựng được kết cấu hạ tầng hiện đại để cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngày càng thoả mãn tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí vận hành, tăng cường hiệu quả quản lý và tăng hiệu quả kinh doanh.
- BIDV chi nhánh Phú Thọ cần có những biện pháp trấn áp mô ̣t cách có hiê ̣u quả vấn đề liên quan đến gian lâ ̣n trong hoa ̣t đô ̣ng thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là các gian lận phát sinh chủ yếu liên quan đến tài khoản thẻ, thẻ giả. Trong đó, gian lận tài khoản thẻ thường xảy ra với các giao dịch không xuất trình thẻ vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn đáng kể so với gian lận thẻ giả.
Nền kinh tế mạnh luôn đi kèm với một hệ thống thanh toán hiện đại. Chỉ khi nào cả người dân, các đơn vị kinh doanh, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và các ngân hàng cùng có lợi thì mới thay đổi được thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và từng bước xây dựng văn hoá thanh toán không dùng tiền mặt trong dân chúng. Khi đó, thanh toán thanh toán không dùng tiền mặt mới thực sự phát triển một cách đúng nghĩa.
4.4.Kiến nghị
4.4.1. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, để từ đó làm cho hệ thống BIDV hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại hệ thống mình. Đồng thời ngân hàng Nhà nước cũng cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán, nhằm sớm đưa vào sử dụng, tăng nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt mới.
- Ngân hàng Nhà nước tăng thêm quyền chủ động cho hệ thống các ngân hàng thương mại. Điều này có nghĩ là sự quản lý của ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở các vấn đề vĩ mô, những vấn đề mang tính chất định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù của riêng mỗi ngân hàng. Bởi lẽ, điều kiện hoạt động của các ngân hàng thương mại không giống nhau, nếu đưa ra những quy định quá cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của họ. Tóm lại, vai trò quản lý vĩ mô của ngân hàng Nhà nước là rất cần thiết song chỉ nên dừng lại ở một mức độ nào đó để đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các ngân hàng thương mại để họ phát huy được sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
4.4.2. Kiến nghị với BIDV
- Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán của BIDV theo đề án hiện đại hoá hệ thống ngân hàng của ngân hàng Nhà nước nhằm sớm đưa vào sử dụng hệ thống công nghệ thanh toán hiện đại và đồng bộ, tăng nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo chính xác, an toàn và hiệu quả.
- Nghiên cứu, ban hành khung phí sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hợp lý hơn để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt do các Chi nhánh trong hệ thống BIDV cung cấp.
KẾT LUẬN
Đề tài “Đẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ”với mục tiêu làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn về thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2016, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh trong thời gian tới. Với mục tiêu như trên, đề tài đã đạt được các kết quả sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, nội dung của thanh toán không dùng tiền mặt, các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, tác giả đi tìm hiểu kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước về đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Phú Thọ.
- Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2016, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Từ đó làm cơ sở để tác giảđề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ trong thời gian tới.
- Xuất phát từ những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế, dựa vào định hướng phát triển và mục tiêu của BIDV chi nhánh Phú Thọ về thanh toán không dùng tiền mặt đến năm 2020, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Phú Thọ gồm duy trì và mở rộng hoạt động liên kết với các cơ quan, đơn vị để trả lương qua tài khoản ngân hàng; thay đổi thói quen và nhận thức của người dân về hình thức thanh toán không dùng tiền mặt; đa dạng hóa và nâng cao chất lượng
dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; mở rộng mạng lưới và nâng cao chất
lượng phục vụ của máy ATM và máy POS; nâng cao chất lượng đội ngũ
nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thực hiện các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và hiê ̣n đa ̣i hoá công nghê ̣ và các hệ thống thanh toán.
Với kết quả nghiên cứu như trên, đề tài đã đạt được mục tiêu nghiên cứu. Tuy nhiên đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được những đóng góp ý kiến của các nhà khoa học để đề tài được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lã Thị Kim Anh (2015), Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ.
2. Trần Hữu Bình (2014), Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp, Luận văn thạc sỹ.
3. Chính phủ, Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt.
4. Chính phủ, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 7 năm 2016 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt.
5. Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Tài chính - Tiền tệ,
Nhà xuất bản Tài chính.
6. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016.
7. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Định hướng phát triển Chi nhánh đến năm 2020.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2014 về Hướng dẫn dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.
11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 32/2016/TT-NHNN ngày 26 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng 8 năm 2014 hướng dẫn việc mở, sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016.
13. Đỗ Thị Khánh Ngọc, Đẩy mạnh công tác không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ năm 2014.
14. Trần Minh Ngọc, Phan Thuý Nga, Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006.
15. Đỗ Thị Lan Phương, Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng trên thế giới và thực tiễn tại Việt Nam,Tạp chí Tài chính số 6 - 2014.
16.Nguyễn Thị Sương Thu (2012), Sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để quản lý việc sử dụng vốn vay, Tạp chí Ngân hàng số 21/2012.
17. Thủ tướng chính phủ, Quyết định số 291/2006/QĐ-TTgngày 29 tháng 12 năm 2006 về việcphê duyệt “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam”.
18. Thủ tướng chính phủ, Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2011 về việc phê duyệt “Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015”.
19. Thủ tướng chính phủ, Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 về phê duyệt “Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020”.
20. Thủ tướng chính phủ, Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng 8 năm 2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
21. Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình Thanh toán quốc tế, Nhà xuất bản