5. Kết cấu của luận văn
3.2. Thực trạng vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước trong phát triển tín
triển tín dụng tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015-2017
3.2.1. Thực trạng vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước nhằm tăng quy mô sản phẩm dịch vụ tín dụng của BIDV Phú Thọ
3.2.1.1. Quy trình vay vốn tín dụng tại BIDV Phú Thọ
Quy trình vay vốn tín dụng có vai trò quan trọng trong phát triển quy mô tín dụng, thủ tục nhanh gọn, thuận tợi là cơ sở nhằm phát triển quy mô tín dụng. Để đảm bảo quy mô tín dụng BIDV Phú Thọ đã vận dụng thông tư số 39/2016/TT-NHNN trong việc đơn giản hóa một số hồ sơ, thủ tục cho vay như: Bỏ giấy đề nghị vay vốn tại hồ sơ đề nghị vay vốn; đơn giản hóa yêu cầu về phương án sử dụng vốn trong cho vay phục vụ đời sống... không giới hạn mục đích vay vốn như quy chế cũ mà chia nhu cầu vay vốn thành 02 nhóm: (i) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; và (ii) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, trừ những nhu cầu vốn không được cho vay…
Trên cơ sở các chính sách của NHNN chi nhánh BIDV Phú Thọ xây dựng các quy trình vay vốn tín dụng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ Phòng kinh doanh tại sở giao dịch, các chi nhánh và phòng giao dịch tại BIDV Phú Thọ để được hướng dẫn sử dụng vốn. Quy trình vay vốn tín dụng được thực hiện qua các bước như sau:
Bước 1: Nhân viên tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn đầy đủ, chi tiết các thủ tục, điều kiện và giấy tờ cần thiết đối với khách hàng vay vốn.
Bước 2: Khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu và chuyển cho NVTD hay NVDVTD.
Bước 3: Sau khi nhận được hồ sơ vay vốn từ khách hàng, NVTD tiến hành các công việc sau:
3.b. Trường hợp hồ sơ vay vốn không thuộc chuẩn tái thẩm định theo quy định của BIDV ban hành trong từng thời kỳ:
Trong thời gian 1 ngày làm việc NVTD lập danh mục hồ sơ cần bổ sung (nếu cần) gửi cho khách hàng đồng thời soạn thảo đề cương thẩm định căn cứ theo thực trạng của từng hồ sơ có kiểm soát của trưởng bộ phận, trưởng phòng hay phó phòng kinh doanh hoặc trưởng, phó đơn vị.
NVTD sắp xếp lịch hẹn khách hàng để tiến hành thẩm định và thông báo cho trưởng bộ phận, trưởng phòng hay phó phòng kinh doanh hoặc trưởng, phó đơn vị đơn vị (nếu có hỗ trợ). Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc (đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn) hoặc 10 ngày làm việc (đối với khoản cấp tín dụng trung, dài hạn, dự án) kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, NVTD phải lập tờ trình thẩm định khách hàng để trình cấp thẩm quyền xét duyệt. Trình tự thực hiện theo “Hướng dẫn lập tờ trình thẩm định”.
3.c. Trường hợp hồ sơ vay vốn thuộc chuẩn tái thẩm định theo quy định BIDV ban hành trong từng thời kỳ: Trong thời gian 01 ngày làm việc NVTD phải lập phiếu đề nghị phân tích tín dụng, trình cấp thẩm quyền ký duyệt. Sau đó, thực hiện công việc tương tự bước 3b nêu trên. Trình tự thực hiện theo “Quy trình phối hợp tái thẩm định”.
Bước 4: Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng, tờ trình tái thẩm định, NVTD và nhân viên phát triển tín dụng trình cấp thẩm quyền ký duyệt và gửi tờ trình đã có đầy đủ chữ ký cho thư ký ban tín dụng Hội đồng tín dụng để sắp xếp lịch trình hồ sơ. Trình tự thực hiện theo “Quy trình ký tên tờ trình thẩm định khách hàng” ban hành trong từng thời kỳ.
Bước 5: Tại cuộc họp, thư ký tín dụng ghi nhận ý kiến thống nhất của các thành viên tín dụng vào biên bản họp và trình cho thành viên ký.
Bước 6: Thư ký tín dụng gửi kết quả xét duyệt cho NVTD trong 01 vòng làm việc sau khi biên bản họp tín dụng có đầy đủ chữ ký.
Bước 7: Trong vòng 01 ngày làm việc kể từ khi nhận được kết quả phê duyệt, NVTD hoặc NVDVTD lập 02 bản thông báo đồng ý/ từ chối cho vay trình cấp thẩm quyền ký duyệt, sau đó gửi 01 bản và thông báo cho khách hàng bằng điện thoại, 01 bản còn lại lưu hồ sơ. Trường hợp đồng ý cho vay, thông báo cho vay phải nêu rõ các điều kiện phê duyệt và phải có chữ ký xác nhận của khách hàng (không nêu các điều kiện miễn thực hiện trên thông báo). Trong vòng 03 ngày làm việc kể từ ngày gửi thư báo cho khách hàng, NVTD phải ghi nhận ý kiến phản hồi của khách hàng về các điều kiện phê duyệt. Nếu vì các lý do khách quan và hợp lý mà khách hàng không thực hiện được các điều kiện phê duyệt thì NVTD lập “Tờ trình điều chỉnh điều kiện cho vay”, đính kèm hồ sơ phê duyệt ban đầu (tờ trình, biên bản phê duyệt….) để trình lại cấp xét duyệt xem xét. Tờ trình thay đổi điều kiện cho vay phải nêu rõ nhu cầu của khách hàng, lý do điều chỉnh và đề xuất điều chỉnh điều kiện xét duyệt của đơn vị cho vay.
Bước 8: Ngay sau khi nhận kết quả phê duyệt, trường hợp không đồng ý cho vay, NVTD tiến hành giao trả hồ sơ cho khách hàng (chỉ giao trả các chứng từ do khách hàng cung cấp) và bàn giao hồ sơ còn lại cho NVDVTD lưu trữ. NVDVTD thực hiện đăng nhập thông tin khách hàng bị từ chối và lý do từ chối trên hệ thống TCBS. Trường hợp đồng ý cho vay, NVTD bàn giao bộ hồ sơ cho NVDVTD để tiến hành các bước tiếp theo.
Bước 9: NVDVTD soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản cam kết liên quan đến khoản vay theo phê duyệt, đồng thời chuyển hồ sơ cho NVPLCT để thực hiện các thủ tục thế chấp/cầm cố tài sản bảo đảm.
Bước 10: Sau khi hoàn tất thủ tục pháp lý để nhận thế chấp/cầm cố tài sản đảm bảo, hồ sơ được chuyển trả và kết quả thực hiện cho NVDVTD, sau đó thực hiện thủ tục nhận và quản lý TSĐB bản chính theo “Hướng dẫn quản lý hồ sơ TSĐB ”.
Bước 11: NVDVTD hoàn tất các thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng, các văn bản cam kết liên quan đến khoản vay theo phê duyệt và lưu hồ sơ theo “ Hướng dẫn lưu hồ sơ tín dụng”.
3.2.1.2. Quy mô sản phẩm dịch vụ tín dụng tại BIDV Phú Thọ
Để thấy được việc vận dụng chính sách của BIDV Phú Thọ trong phát triển quy mô dịch vụ tín dụng nghiên cứu phân tích dự nợ và mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
Thông qua việc vận dụng công văn 2956/NHNN-CSTT ngày 14 tháng 04 năm 2011 về kiểm soát hoạt động tín dụng năm 2011, thông tư 14/2018/TT-NHNN ngày 29 tháng 05 năm 2018 trong việc đảm bảo quy mô các khoản vay và thông tư số 12/2018/TT-NHNN sửa đổi một số điều của thông tư số 22/2014/TT-NHNN ngày 15 tháng 8 năm 2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng 7 năm 2014 của Chính phủ về một số chính sách phát triển thủy sản. BIDV thực hiện đúng quy định trách nhiệm của mình theo hướng dẫn của thông tư: (i) Xây dựng kế hoạch, bố trí nguồn vốn và tích cực triển khai việc cho vay đối với chủ tàu. (ii). Xây dựng quy định nội bộ hướng dẫn cho vay đối với chủ tàu đảm bảo trình tự, thủ tục đơn giản, nhanh gọn và an toàn về nguồn vốn cho vay phù hợp. (iii). Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khi phát sinh khó khăn về nguồn vốn cho vay thực hiện chính sách tín dụng theo quy định. (iv). Thực hiện theo dõi, kiểm tra, giám sát khoản vay và quản lý riêng hồ sơ vay vốn của chủ tàu đảm bảo thuận tiện cho việc kiểm tra, giám sát của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền. (v). Thực hiện báo cáo tình hình cho vay đóng mới, nâng cấp tàu theo chế độ báo cáo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. (vi). Phối hợp với chủ tàu để xem xét điều chỉnh thời gian cho vay đóng mới. (vii). Căn cứ quy định tại Khoản 1 Điều 4 Thông tư này và kết quả thẩm định đối với chủ tàu mới để có ý kiến về việc bàn giao lại tàu và khoản nợ vay từ chủ tàu cũ sang chủ tàu mới, làm cơ
sở để Ủy ban nhân dân tỉnh xem xét, quyết định phê duyệt chủ tàu mới thay thế chủ tàu cũ theo cơ chế chuyển đổi chủ tàu quy định tại Khoản 3 Điều 1 Nghị định số 17/2018/NĐ-CP. (viii). Hướng dẫn chi nhánh, phòng giao dịch thống nhất về hồ sơ, tài liệu liên quan, đồng thời chủ động phối hợp với chủ tàu mới để thực hiện các thủ tục bàn giao khoản nợ vay, tài sản bảo đảm của khoản nợ vay từ chủ tàu cũ theo quy định của pháp luật hiện hành. (ix). Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương về những khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai cho vay để được xem xét xử lý kịp thời.”
BIDV Phú Thọ Phú Thọ thu được các kết quả như sau:
a. Dư nợ theo ngành
Qua bảng 3.2 cho thấy dư nợ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực công nghiệp, xây dựng và thương mại dịch vụ. Tỷ lệ dư nợ trong lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ lệ khá lớn khoảng 47% qua các năm, lĩnh vực công nghiệp, xây dựng chiếm 38,77% năm 2015, năm 2016 chiếm 38,12%, năm 2017 chiếm 38,18%.
Bảng 3.2. Cơ cấu dư nợ theo ngành tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh (%)
Số dư (tỷ.đ) Tỷ lệ (%) Số dư (tỷ.đ) Tỷ lệ (%) Số dư (tỷ.đ) Tỷ lệ (%) 2016/ 2015 2017/ 2016 BQ
Nông, lâm nghiệp và thủy sản 62,01 6,17 65,17 6,33 69,70 6,60 105,10 106,95 106,02
Công nghiệp, xây dựng 389,63 38,77 392,35 38,12 403,15 38,18 100,70 102,75 101,72
Thương mại dịch vụ 472,52 47,02 482,21 46,84 497,56 47,12 102,05 103,18 102,61
Khác 80,71 8,03 89,65 8,71 85,56 8,10 111,08 95,44 102,96
Tổng 1004,87 100 1029,38 100 1055,97 100
Có thể nói, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng thường có vốn lưu động và vốn tự có nhỏ trong khi vốn đi vay rất lớn nhiều doanh nghiệp vay ngân hàng gấp 4 -5 lần vốn tự có hoặc lớn hơn điều này trái nguyên tắc doanh nghiệp không thể vay vốn tín dụng gấp nhiều lần vốn tự có. Sẽ dẫn đến khả năng chống trọi lại với những diễn biến bất lợi từ môi trường kinh doanh yếu, tiềm ẩn nguy cơ không trả được nợ khi khoản vay đến hạn, cũng là vấn đề BIDV Phú Thọ cần quan tâm.
Tỷ lệ dư nợ ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm tỷ lệ thấp nhất khoảng trên 6%. Có thể nói, nếu phân loại dư nợ theo ngành giai đoạn 2015- 2017 bình quân dự nợ nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 6,2%, công nghiệp và dịch vụ tăng thấp là 1,72%, thương mại dịch vụ tăng bình quân là 2,61%, dư nợ ngành khác là 2,96%.
b. Dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân
Bảng 3.3. Cơ cấu dư nợ theo loại hình tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh (%)
Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ lệ (%) 16/15 17/16 BQ Doanh nghiệp lớn 442,12 44,00 456,10 44,31 462,13 43,76 103,16 101,32 102,24 Doanh nghiệp nhỏ và vừa 249,63 24,84 252,17 24,50 259,52 24,58 101,02 102,91 101,96 Tư nhân cá thể 313,12 31,16 321,11 31,19 334,32 31,66 102,55 104,11 103,33 Tổng dư nợ 1004,87 100 1029,38 100 1055,97 100
Nguồn: Báo cáo của BIDV Phú Thọ các năm 2015 - 2017
Bảng 3.3 cho thấy năm 2017 tỷ trọng dư nợ đối với tư nhân cá thể chiếm 31,66% trong tổng dư nợ, bình quân giai đoạn 2015- 2017 có xu hướng tăng 3,33%. Cho thấy khoản đầu tư cho vay khách hàng tư nhân cá thể đang tăng dần lên. Mặc dù, dự nợ đối với khách hàng là tư nhân cá thể ở mức trung bình nhưng nhóm khách hàng này có thể sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn so với
phân tán đều do số lượng khách hàng nhiều, đồng thời là cơ hội để phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm. Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế theo đang có hướng chuyển dịch hợp lý.
Tuy nhiên, xét tổng thể vẫn còn sự mất cân đối vì dư nợ vẫn còn tập trung quá nhiều vào khu vực các doanh nghiệp, HTX nhóm doanh nghiệp lớn chiếm khoảng 44%, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng trên 24% qua các năm, mà thực tế nhóm khách hàng này chỉ có một vài đại diện là một số ít doanh nghiệp, nếu có rủi ro xảy ra thì sẽ nặng nề hơn. Trong thời gian tới BIDV Phú Thọ cần tiếp tục có hướng điều chỉnh hợp lý.
c. Mức độ đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng
Bình quân dư nợ 31/12/2017 của BIDV Phú Thọ là 0,58 tỷ đồng, tỷ lệ trên cho thấy nhu cầu vay vốn khách hàng là rất lớn. Điều này cho thấy khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng rất tốt (Bảng 3.4).
Bảng 3.4. Dư nợ bình quân/ khách hàng tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dư nợ của BIDV Phú Thọ Tỷ.đ 1004,87 1029,38 1055,97
Số lượng khách hàng KH 1.752 1.781 1.821
Dư nợ bình quân/ 01 khách hàng Tỷ.đ 0,57 0,58 0,58
Nguồn: Báo cáo của BIDV Phú Thọ các năm 2015 - 2017
Tuy nhiên, tại chi nhánh BIDV Phú Thọ nếu chỉ xét riêng tỷ lệ này thì phản ánh chưa đầy đủ và đúng bản chất cần phân tích cơ cấu khách hàng theo ngành và theo loại hình bên trên.
d. Phát triển mạng lưới tín dụng
Để tăng cường quy mô dịch vụ tín dụng, Phát triển mạng lưới nhằm tăng quy mô dịch vụ tín dụng. Cơ cấu tổ chức của BIDV Phú Thọ được chia làm 5 khối gồm 9 phòng và 1 tổ nghiệp vụ. Ngoài những nhiệm vụ chung, chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng, Tổ theo quy định.
Thực hiện theo quyết định số 680/QĐ- HĐQT của BIDV ngày 03 tháng 09 năm 2008 về việc phê duyệt mô hình tổ chức mẫu của các chi nhánh trong hệ thống. BIDV Phú Thọ đã thành lập ba bộ phận: Quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng, quản trị tín dụng (phân tách được giữa 3 bộ phận front office, middle office và back office). Từ đó, 3 chức năng đề xuất, phê duyệt, giải ngân tại BIDV Phú Thọ đã được tách bạch.
- Về bộ phận quản lý tín dụng: Có nhiệm vụ tham mưu và đề xuất chính sách và các biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Bên cạnh đó, bộ phận này còn quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh, duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Trong đó, chí nhánh còn thực hiện giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro và tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi phòng tài chính kế toán nhằm mục đích lập cân đối kế toán. Ngoài ra, bộ phận này còn có nhiệm vụ thu thập và quản lý thông tin tín dụng để xây dựng các báo cáo công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của BIDV Phú Thọ, lập các báo cáo về thực trạng đảm bảo nợ vay của chi nhánh, thực hiện xử lý nợ xấu và đề xuất các phương án xử lý nợ xấu như: xử lý tài sản đảm bảo, xóa nợ hay bán nợ,…)
- Về công tác quản lý rủi ro tín dụng: Phòng quản lý rủi ro còn có vai trò trong công tác tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng. Đây là bộ phận chịu trách nhiệm thiết lập, vận hành, thực