5. Kết cấu của luận văn
4.3.2. Đối với các cơ quan hữu quan
4.3.2.1. Đối với NHNN
Tiếp tục hoàn thiện một số nội dung liên quan đến thanh tra, giám sát, xử lý nợ xấu. Tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng của các NHTM, từ đó phát hiện các sai sót, xu hướng lệch lạc. để chỉ đạo và phòng ngừa, chỉnh sửa và khắc phục một cách triệt để. Quá trình thanh tra cần phòng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của không chỉ một ngân hàng mà cả hệ thống.
NHNN có kiên nghị với NHNN Việt Nam cần hoàn thiện cơ chế mua bán nợ giúp ngân hàng có cơ sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động của doanh nghiệp để có thể thu hồi nợ; đồng thời hoàn thiện cơ chế cho NHTM có quyền chủ động trong xử lý phát mãi tài sản thu hồi nợ, không quá lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ quá mức. Kiến nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật các tổ chức tín dụng quyền được trực tiếp phát mãi tài sản của bên cho vay trong quá trình thu hồi nợ.
4.3.2.2. Đối với cơ quan trên địa bàn tỉnh
- Hạn chế dần để đi tới xóa bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng. Do chưa dự tính hết tính phức tạp của các quan hệ kinh tế hoặc chủ quan trong
ban hành, nhiều chính sách tín dụng thể hiện sự bao cấp trong hoạt động tín dụng. Nhiều chính sách do không căn cứ vào khả năng tài chính của khách hàng để cho vay, mặc dù phần lãi do ngân sách địa phương chi trả nhưng phần gốc vẫn là vốn của ngân hàng, dẫn tới nhiều khách hàng vay không trả được nợ, phải xử lý bằng cơ chế khoanh, xóa nợ thể hiện sự bao cấp trong hoạt động tín dụng. Ưu đãi các điều kiện vay vốn đối với người nghèo là cần thiết, riêng ưu đãi về lãi suất nên duy trì ở mức độ chừng mực. Nếu quá ưu đãi về lãi suất thì sẽ gây tổn hại cho cả người vay và TCTD cho vay.
- Căn cứ các Nghị quyết Trung ương và Nghị quyết Đại hội Đảng bộ và Hội đồng Nhân dân tỉnh cần cập nhật tình hình, rà soát, điều chỉnh các chỉ tiêu kế hoạch phát triển KT-XH của ngành, địa phương cho phù hợp, sát đúng. Tạo môi trường và các điều kiện thuận lợi để tất cả các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh một cách bình đẳng.
- Làm tốt công tác kêu gọi vốn đầu tư. Cần có chính sách thu hút vốn đầu tư, cần giải quyết tốt hơn chính sách ưu đãi đặc biệt thu hút các nhà đầu tư. Qua đó tiếp cận các công nghệ sản xuất hiện đại. Muốn vậy, phải cải cách thủ tục hành chính khi cấp giấy phép đầu tư, xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng nói chung, của các khu công nghiệp nói riêng; có chính sách ưu đãi về thuế, về khai thác và sử dụng tài nguyên thiên nhiên, về hỗ trợ đào tạo lao động...
- Làm tốt công tác ổn định tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế khu vực này.
- Có chính sách hỗ trợ phát triển hợp tác xã nông nghiệp và hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp, cũng như phát triển đối với loại hình kinh tế trang trại. Đảm bảo và hỗ trợ bao tiêu và cung ứng sản phẩm kịp thời cho người dân, đặc biệt là các sản phẩm nông nghiệp mũi nhọn của tỉnh. Các chính sách cần quy định rõ mục tiêu và lộ trình thực hiện phát triển, hỗ trợ phát triển kinh tế nhất là đối với các huyện khó khăn.
- Chỉ đạo các cơ quan chức năng phối hợp chặt chẽ với các NHTM trong việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng như: các khái niệm tín dụng và phát triển tín dụng, phân loại tín dụng và nội dung của tín dụng, các chính sách của Ngân hàng nhà nước trong phát triển tín dụng tại NHTM… Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát thực tiễn tại địa bàn nghiên cứu, bao gồm: Phỏng vấn chuyên gia, khảo sát bằng bảng hỏi đối với các đối tượng tham gia hoạt động tín dụng trên địa bàn đánh giá, làm sáng tỏ được tình hình thực tiễn của việc vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước trong phát triển tín dụng tại BIDV Phú Thọ. Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng và việc vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước trong phát triển tín dụng tại BIDV Phú Thọ. Chỉ ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này tại BIDV Phú Thọ, cũng như làm rõ các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng của NHTM đối với phát triển KT-XH cũng như sự phát triển bền vững của NHTM.
Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp tăng cường việc vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước trong phát triển tín dụng tại BIDV Phú Thọ đến năm 2022 như: nhóm giải pháp mở rộng thị phần và đẩy mạnh công tác huy động vốn; nhóm giải pháp về tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; nhóm giải pháp về sử dụng bố trí cán bộ và nâng cao công tác quản lý, phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, luận văn đưa ra các kiến nghị với nhà nước, những kiến nghị với NHNN Việt Nam, những kiến nghị với cơ quan trên địa bàn tỉnh Phú Thọ về một số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý các TCTD, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực hiện quản lý hoạt động tín dụng của các TCTD trên địa bàn Phú Thọ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tiếng Việt
1. Bách khoa toàn thư mở (2018), Ngân hàng thương mại, https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0 %C6%A1ng_m%E1%BA%A1i truy cập ngày 26 tháng 12 năm 2018. 2. Chính Phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay
của tổ chức tín dụng, Hà Nội.
3. Chính Phủ (2018), Nghị định Số: 116/2018/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 6 năm 2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội.
4. Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2017), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2017 trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, Phú Thọ.
5. Hà Cường (2017), Phú Thọ tổng kết 10 năm thực hiện chỉ thị 11- CT/TƯ của Bộ Chính trị về khuyến học, khuyến tài. Website: https://dantri.com.vn/giao-duc-khuyen-hoc/phu-tho-tong-ket-10-nam- thuc-hien-chi-thi-11-ct-tu-cua-bo-chinh-tri-ve-khuyen-hoc-khuyen-tai- 20170828100829462.htm đăng ngày 28 tháng 08 năm 2017, truy cập ngày 18 tháng 01 năm 2018.
6. Hồ Diệu (2011), Quản lý ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Học viện tài chính (2018). Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường. http://hocvientaichinh.com.vn/vai-tro-cua-tin-dung-trong-nen- kinh-te-thi-truong.html dăng ngày 22 tháng năm năm 2018, truy cập ngày 26 tháng 12 năm 2018.
8. Hoàng Phê (2006), Từ điển Tiếng Việt, trang 769, Viện ngôn ngữ học, Việt Nam.
thẩm định TSĐB trong cho vay khách hàng doanh nghiệp.
10. Lê Thị Hồng Vân (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, Thư viện học liệu Mở Việt Nam (VOER). Website: http://voer.edu.vn/profile/172. Truy cập 26/12/2018
11. Ngô Văn Bình (2017), BIDV Phú Thọ - 60 năm xây dựng và trưởng thành, http://baophutho.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/201705/bidv- phu-tho-60-nam-xay-dung-va-truong-thanh-148543
12. Nguyễn Thị Kim Nhung và c.s (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Website: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van- de-ve-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-133627.html, Truy cập ngày 17 tháng 01 năm 2019.
13. NHNN (1990), Pháp lệnh của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, Hà Nội
14. NHNN (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội
15. NHNN (2004), Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN ngày 29/4/2004 về việc ban hành hệ thống tài khoản kế toán của TCTD, Hà Nội
16. NHNN (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định về phân loại nợ trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, Hà Nội
17. NHNN (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng, Hà Nội
18. NHNN (2010), Thông tư 21/2010/TT-NHNN ngày 08/10/2010 quy định Báo cáo thống kê áp dụng đối với các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội
19. NHNN (2011), Thông tư số: 2956/NHNN-CSTT V/v kiểm soát hoạt động tín dụng năm 2011 ngày 14 tháng 4 năm 2011, Hà Nội.
20. NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/20013 quy định về phân loại tài sản có (mức trích (phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
21. NHNN (2013), Thông tư 31/2013/TT-NHNN ngày 13/12/2013 quy định Báo cáo thống kê áp dụng đối với các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội. 22. NHNN (2014), Thông tư 10/2014/TT-NHNN ngày 20/3/2014 sửa đổi bổ
sung một số tài khoản trong hệ thống tài khoản kế toán các TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN, Hà Nội.
23. NHNN (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 21/11/2014 quy định các giới hạn tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD chi nhánh ngân hàn nước ngoài, Hà Nội.
24. NHNN (2015), Thông tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015 quy định chế độ báo cáo thống kê áp đụng đối với các TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
25. NHNN (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội.
26. NHNN (2016), Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về tỷ lệ an toàn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
27. NHNN (2017), Thông tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2017 về sửa đổi và bổ sung một số điều của thông tư 36/2014/TT- NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 của thống đốc ngân hàng nhà nước quy định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng,
chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
28. NHNN (2018), Thông tư số 12/2018/TT-NHNN ngày 27 tháng 04 năm 2018 về sửa đổi bổ sung một số điều của thông tư số 22/2014/TT- NHNN ngày 15 tháng 08 năm 2014 và hướng dẫn chính sách tính dụng theo nghị số 67/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng 07 năm 2014 về một số chính sách phát triển thủy sản, Hà Nội
29. NHNN (2018), Thông tư số 14/2018/TT-NHNN ngày 29 tháng 05 năm 2018 thông tư hướng dẫn thực hiện các biện pháp điều hành công cụ chính sách tiền tệ để hỗ trợ các tổ chức tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội.
30. Nguyễn Đắc Thắng (2013), Tín dụng của ngân hàng thương mại.Thư viện học liệu Mở Việt Nam (VOER). Website: http://voer.edu.vn/m/tin- dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/3f6f69a1. Truy cập 26/12/2018
31. Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thương mại. Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
32. Perter S Rose (2001), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
33. PPA Vĩnh Phúc (2018), Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Vĩnh Phúc, Trung tâm hành chính công Vĩnh Phúc. 34. Phạm Hùng Thắng (2012), Bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của
tổ chức tín dụng tại Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội. 35. Quốc Hội (2011), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc
hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2011, Hà Nội.
36. Quốc Hội (2015), Luật số: 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015, Hà Nội. 37. Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung một số điều luật của tổ chức tín dụng
số 17/2017/QH14, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIV, kỳ họp thứ 4 thông qua ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà Nội.
38. Trần Quốc Hoàn (2018), Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Phú Thọ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, Website: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-
nghiep/chinh-sach-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-tinh-phu-tho-tiep- can-von-tin-dung-ngan-hang-138448.html đăng ngày 29 tháng 04 năm 2018. Truy cập ngày 18 tháng 01 năm 2019.
39. Thủ tướng Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08 tháng 08 năm 2018 về việc phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Hà Nội.
40. Trần Trung Tường (2011), Luận án tiến sĩ quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh.
II. Tiếng Anh
1. Myers and Majluf (1984), “Corporate financing and investment decisions when firms have information that investors do not have”,
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT
Khách hàng sử dụng tín dụng tại chi nhánh BIDV Phú Thọ A. Thông tin chung về người được phỏng vấn:
1. Họ và tên: ………..tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ:
2. Làm việc tại đơn vị: ...
B. Điều tra khách hàng về vận dụng chính sách NHNN trong phát triển quản lý tín dụng tại BIDV
Ông/bà chọn điểm số bằng cách khoanh tròn vào các số từ 1 đến 5 theo quy ước sau:
Điểm 1 2 3 4
Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt
TT Câu hỏi Điểm
1 2 3 4 5 I Nhóm tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng
1 Mức độ thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng 2 Thái độ của nhân viên
3 Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng 4 Phương pháp cho vay phù hợp
5 Thủ tục vay vốn được công khai, minh bạch
II Nhóm tiêu chí đánh giá mức độ đáp ứng
1 Lãi suất tiền vay được điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh với các NHTM khác
2 Quy trình thủ tục liên quan đến việc vay vốn đơn giản, thuận tiện, dễ dàng
3 Các hình thức cho vay đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng
TT Câu hỏi Điểm
1 2 3 4 5 III Nhóm tiêu chí đánh giá về chất lượng CBTD
1 Lãi suất vay vốn được thông báo rõ ràng 2 Thời gian giao dịch cho một khoản vay hợp lý 3 Công nghệ thông tin hiện đại được CBTD ứng
dụng nhanh chóng
4 Nhân viên tín dụng có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Phong cách nhân viên tín dụng giao dịch văn