5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.4.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Ngân hàng cũng có nhiều hạn chế trong việc vận dụng chính sách của NHNN trong thẩm định cho vay. Việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng cũng như việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay tuy có thực hiện nhưng không thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Mặt khác, cũng chưa có sổ tay quy trình tín dụng cụ thể nên các CBTD chủ yếu thẩm định dựa vào
kinh nghiệm của bản thân do đó mặc dù trình độ cán bộ của ngân hàng khá tốt nhưng vẫn không tránh khỏi những thiếu xót trong quá trình thẩm định gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn có tâm lý coi trọng tài sản hơn là xem xét tính khả thi của dự án. Như chúng ta đã biết, nguồn để khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng là lợi nhuận thu được từ phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đã đề xuất trong hồ sơ vay vốn. Chỉ khi khách hàng làm ăn thua lỗ (do nhiều nguyên nhân khác nhau) không có nguồn để trả nợ thì ngân hàng mới phải phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ. Nhưng tại ngân hàng vẫn giữ tâm lý chỉ coi trọng tài sản đảm bảo mà không chú ý đến tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đề ra. Chính vì vậy, đã có rất nhiều đơn đề nghị vay vốn để thực hiện những dự án khả thi nhưng bị ngân hàng từ chối do không có tài sản đảm bảo.
Ngân hàng chưa có bộ phận chuyên trách về vấn đề thông tin. Các cán bộ trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập, xử lý thông tin, do thiếu thông tin thương mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của thị trường nên không lường trước được các rủi ro như: không đánh giá đúng tiềm năng kinh doanh của khách hàng, không đánh giá đúng giá trị trong tương lai của tài sản đảm bảo…Tất cả những điều trên đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chiến lược khách hàng của ngân hàng còn hạn chế. Các CBTD còn thụ động trong cho vay. Trong trường hợp các điều kiện vay không được đáp ứng, ngân hàng cũng không chủ động cùng khách hàng tìm các biện pháp tháo gỡ mà chỉ trông chờ vào các đề xuất của khách hàng. Ngân hàng cũng không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cũng như đẩy mạnh trong việc khai thác các sản phẩm dịch vụ mới. Do chi nhánh thành lập từ năm 1957 với CBTD có kinh nghiệm nhưng điều này cũng làm hạn chế sự năng động trong phát triển tín dụng.
3.4.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, chụp giật, lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích xin vay. Khi xin vay vốn thì đưa ra một phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn, nhưng khi được vay rồi thì lại sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có rủi ro và lợi nhuận cao hơn. Điều này gây rủi ro cho ngân hàng và ngân hàng buộc phải chịu hậu quả.
Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng yếu kém dẫn đến làm ăn thua lỗ và mất khả năng trả nợ.
Số liệu tài chính của khách hàng không trung thực. Các doanh nghiệp vay vốn luôn tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không đúng các cơ chế kế toán đã ban hành. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn.
3.4.3.3. Nguyên nhân khác
Chưa có môi trường pháp luật đồng bộ, các cơ quan pháp luật chưa cương quyết cùng với ngân hàng trong việc phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả được nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất thời gian dài và tốn kém chi phí.
Ngân hàng cũng vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh.
Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về hệ thống ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết các vấn đề có liên quan. Không ít người cho rằng, việc cho vay, thu nợ là việc của riêng ngân hàng, trong khi thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng quy định của nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ, bởi lúc đó nó đã vượt ra khỏi chức năng và khả
năng của ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều thông tư liên tịch giữa NHNN và các bộ ngành liên quan hướng dẫn việc thực hiện các vấn đề có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, nhưng trong thực tế đòi hỏi sự phối hợp nhiều hơn nữa giữa các cơ quan này để hoạt động ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Trên đây là những kết quả đã đạt được và những mặt còn tồn tại trong công tác phát triển tín dụng của BIDV Phú Thọ cũng như nguyên nhân của chúng. Hiểu được các hạn chế, tìm ra các nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng dễ dàng đề ra các biện pháp nhằm tận dụng những ưu thế và khắc phục những hạn chế để từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng. Đồng thời phục vụ đắc lực cho sự nghiệp xây dựng tỉnh Phú Thọ vững mạnh, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VIỆC VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
TẠI BIDV PHÚ THỌ