5. Kết cấu của luận văn
4.2. Giải pháp tăng cường việc vận dụng chính sách của Ngân hàng nhà nước trong
nước trong phát triển tín dụng tại BIDV Phú Thọ
4.2.1. Nhóm giải pháp về tăng quy mô tín dụng
4.2.1.1. Mở rộng thêm mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam có tổng cộng 6 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 3 quận huyện của Tỉnh Phú Thọ. Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Việt Trì 3 địa điểm, Thị Xã Phú Thọ 2 địa điểm, Huyện Phù Ninh 1 địa điểm, ... Cần mở thêm các ngân hàng cấp chi nhánh và các phòng giao dịch trên địa bàn toàn tỉnh qua đó mở rộng thị phần cũng như nâng cao được khả năng cạnh tranh đối với các đối thủ khác hoạt động trên cùng địa bàn. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới này cũng phải phù hợp với khả năng tài chính và biên chế của ngân hàng.
4.2.4.2. Tăng cường cơ sở vật chất tại các chi nhánh và các phòng giao dịch
Nhìn chung, cơ sở vật chất tại BIDV Phú Thọ đều trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật đồng bộ, kể cả thiết bị máy móc, phương tiện làm việc, trang hoàng biển hiệu. khá đồng bộ theo yêu cầu chung của toàn hệ thống. Tuy nhiên, do đầu tư từ lâu vì vậy phần lớn đã xuống cấp, không còn đáp ứng được yêu cầu. Đồng thời trụ sở một số chi nhánh thành lập lâu chưa có điều kiện trang bị và cải tạo, bố trí lại toàn bộ theo tính thống nhất. Do vậy cần thiết phải sớm khắc phục những hạn chế này, tạo sự tin tưởng, tạo ấn tượng về thương hiệu cho khách hàng quan hệ tín dụng nói riêng và khách hàng nói chung.
4.2.4.3. Đào tạo, bố trí và sử dụng cán bộ
Con người là nhân tố quyết định trong mọi lĩnh vực hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì vai trò của con người càng quan trọng hơn bao giờ hết. Tất cả các giải pháp đưa ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng dù có tốt đến mấy trên lý thuyết nhưng nếu không có sự thực hiện của con người thì cũng là vô nghĩa. Yếu tố con người ở đây chính là các cán bộ nghiệp vụ. Để phát huy yếu tố con người thì trước tiên cần có các cán bộ được đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cũng như kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật, có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức và tư tưởng chính trị vững vàng, nói khác đi là phải có đủ cả đức lẫn tài thì mới có thể đảm đương tốt công việc được giao. Để có được con người như vậy ngân hàng cần có được chiến lược con người rõ ràng và hợp lý.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường luôn biến động và sự phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật, đòi hỏi việc nâng cao kiến thức và cập nhật thông tin phải được tiến hành liên tục, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng là hoạt động có liên quan đến nhiều mặt của đời sống kinh tế - xã hội. Để đáp ứng yêu cầu đó, hàng tháng hoặc quý ngân hàng cần tiến hành tập huấn
chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến quy chế tín dụng cho cán bộ, tích cực đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đặc biệt là nội dung kinh tế thị trường và năng lực phân tích tài chính doanh nghiệp. Ở BIDV Phú Thọ công tác này luôn được quan tâm chú trọng, trình độ bằng cấp của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng ngày càng được nâng cao bởi các chương trình như: bồi dưỡng, chuyên tu nghiệp vụ, cử đi học…Song trong quá trình hoạt động kinh doanh vẫn còn nhiều thiếu xót, vi phạm của nhiều cán bộ ngân hàng do trình độ còn nhiều lệch lạc, còn chưa đồng đều, ý thức đạo đức và chấp hành quy tắc chưa cao. Do vậy, ngân hàng phải luôn quan tâm đến việc nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên cả về trình độ chuyên môn lẫn tư cách đạo đức và có những định hướng cụ thể hơn để phát triển nguồn nhân lực.
Việc bố trí, sử dụng đội ngũ cán bộ đúng ngành, đúng việc là rất quan trọng trong quản lý ngân hàng. Khi nguồn lực được sử dụng đúng đắn sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của mình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá chính xác trình độ năng lực của mỗi người để làm cơ sở bố trí đúng người, đúng việc. Mặt khác, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ đối với mỗi công việc được giao và tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ mỗi người để ra quyết định chính xác.
Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ mới, đặc biệt là quan tâm tới việc tuyển dụng những cán bộ trẻ, có năng lực, tâm huyết với ngành. Họ là những người mới ra trường nên có nhiều kiến thức mới. Mặc dù kinh nghiệm thực tế chưa có nhưng khả năng học hỏi cái mới là rất cao.
Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh phong trào thi đua lao động, sáng tạo, kịp thời biểu dương, khen thưởng những cá nhân, tập thể có nhiều đóng góp vào hoạt động của ngành. Kiên quết và có các biện pháp xử lý nghiêm túc đối với
4.2.4.4. Nâng cao năng lực phục vụ khách hàng theo hướng chuyên môn hóa kết hợp với đa dạng các sản phẩm dịch vụ
Xu hướng mỗi khách hàng ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng, nên ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách quan này. Về phía ngân hàng do yêu cầu của tính hiệu quả trong kinh doanh, nên một nhân viên ngân hàng phải đồng thời phục vụ thành thạo nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng. Cần đào tạo một nhân viên ngân hàng “giỏi một việc, biết nhiều việc”. Điều này phù hợp với thực tế khách quan của khách hàng là họ cần ngân hàng cung cấp một hoặc một vài sản phẩm dịch vụ chủ yếu, ví dụ như yêu cầu thanh toán xuất nhập khẩu, nhu cầu tài trợ vốn theo dự án, nhu cầu vay vốn ngắn hạn. cho nên phải tổ chức hoạt động ngân hàng có khả năng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng, vừa có lĩnh vực nghiệp vụ chuyên sâu. Đa dạng hóa và chuyên môn hóa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng phù hợp với mô hình quản lý bộ máy tín dụng ngân hàng theo xu hướng hiện đại. Phòng khai thác khách hàng phải có các bộ phận quản lý chuyên sâu về tín dụng doanh nghiệp, tín dụng khách hàng cá nhân, tín dụng xuất nhập khẩu.
Muốn vậy, phải thực hiện đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ quản lý và tác nghiệp của ngân hàng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Làm cho CBNH có khả năng tiếp cận và sử dụng thành tựu của công nghệ thông tin và chuẩn mực quốc tế. BIDV Phú Thọ cần phải làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá năng lực cán bộ, bồi dưỡng nghiệp vụ, đào tạo và đào tạo lại theo các quy chuẩn của khu vực và quốc tế.
Tiếp tục tuyển dụng đội ngũ nhân viên mới có chất lượng cao. Một số cán bộ tuyển dụng trong thời gian trước đây chưa được đào bài bản do vậy trong giai đoạn hiện nay không đáp ứng được yêu cầu công việc đặc biệt là trình độ tin học và ngoại ngữ. Do đó trong thời gian tới cần tăng cường tuyển dụng cán bộ có trình độ chuyên môn cao, trong đó cần lưu ý tuyển dụng người có nghiệp vụ ngân hàng từ nhiều nguồn đào
tạo khác nhau, nhiều độ tuổi và tương ứng về giới tính đề đảm bảo sự phát triển đa dạng của nguồn nhân lực.
Có chính sách sử dụng và đãi ngộ đội ngũ cán bộ lãnh đạo, cán bộ có năng lực để giảm thiểu hiện tượng chảy máu chất xám BIDV Phú Thọ chạy sang chi nhánh TCTD hoặc các tổ chức khác.
4.2.4.5. Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị
Đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo tiếp thị, khuyến mãi với khách hàng. Phải lập được chương trình tiên tiến, đồng bộ, có sức thu hút đối với mọi đối tượng khách hàng tiền gửi, vay vốn, nhất là hộ nông dân sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động trong khu vực nông thôn. Cần phải có nhận thức đúng là tín dụng sẽ thực sự nâng cao chất lượng một cách vững chắc một khi đông đảo khách hàng vay vốn luôn hiểu rõ về chính sách, các quy định tín dụng, để tự giác hoàn trả vốn vay đúng hạn, luôn quan tâm đến hiệu quả đầu tư vốn vay.
Tổ chức tốt hội nghị khách hàng. Định kỳ hàng năm, mỗi chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng để sơ tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng, thông tin về những sản phẩm, dịch vụ mới đến khách hàng. Qua hội nghị, thông báo những thay đổi về quy chế, cơ chế mới của ngân hàng tới khách hàng để cùng ngân hàng chấp hành tốt các Quy định về quản lý hoạt động tín dụng và giúp khách hàng khai thác có hiệu quả các dịch vụ mới của ngân hàng. Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến của khách hàng, ngân hàng có thêm thông tin về nhu cầu của khách hàng, khắc phục những tồn tại, yếu kém trong hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh trên thị trường, thu hút khách hàng.
4.2.2. Nhóm giải pháp về tăng chất lượng tín dụng
4.2.2.1. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng
Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh, song xu hướng cho vay lại chuyển dần từ cho vay ngắn
hạn sang cho vay trung, dài hạn. Hình thức cho vay như hiện nay có một số hạn chế như: rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với sự luân chuyển của vốn tín dụng…Để có thể mở rộng cho vay với chất lượng cao cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cần đa dạng các sản phẩm cho vay, và có cơ cấu hợp lý giữa các nhóm đối tượng khách hàng cũng như giữa các nhóm ngành nghề, để hạn chế rủi ro. Tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh, đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng đời sống tập trung ở nhóm khách hàng hưởng lương và trợ cấp, thực hiện chiết khấu các giấy tờ có giá là một nghiệp vụ quan trọng và tiện ích vì chiết khấu không làm đóng băng nguồn vốn của ngân hàng: do thời hạn ngắn, lại có thể chiết khấu trong trường hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng. Mặt khác, trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng có thể dự đoán được sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không. Đồng thời, tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng: khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng được chuyển sang tài khoản tiền gửi, số tiền này có thể được sử dụng, như vậy đã tạo ta nguồn vốn cho ngân hàng, và ngân hàng cũng được hưởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng. Hiện nay, hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá tại BIDV Phú Thọ là rất nhỏ bé nên ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động này nhằm nâng hiệu quả hoạt động.
4.2.2.2. Thiết lập và quản lý hạn mức dư nợ trung, dài hạn theo hướng bảo đảm khả năng thanh khoản và hạn chế rủi ro
Các dự án vay vốn nói chung bao gồm các dự án về đầu tư kinh doanh bất động sản, đầu tư khai thác mỏ, thủy điện, trồng rừng... đòi hỏi vốn lớn và thời gian đầu tư dài. Trong khi cơ cấu nguồn vốn hiện tại BIDV Phú Thọ, cũng như các NHTM trên địa bàn thì tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn ngắn là chủ yếu.
Trước thực tế này, đòi hỏi phải tái thiết lập và quản lý hạn mức tín dụng trung dài hạn theo tỷ lệ hợp lý để hạn chế rủi ro thanh khoản, và rủi ro mất vốn. Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn cần thiết lập trên cơ sở nguồn vốn tự có của BIDV, các nguồn vốn ủy thác cần thực hiện nghiêm túc theo các quy định hiện hành của Thống đốc NHNN. Đồng thời, phải có tỷ lệ tương xứng giữa thời gian huy động vốn có kỳ hạn và thời gian cho vay trung dài hạn. Cần chia nhỏ thành: hạn mức dư nợ trung hạn dưới 3 năm, từ 3 đến 5 năm và hạn mức cho vay dài hạn trên cơ sở cân đối kế hoạch là loại kỳ hạn nguồn vốn.
Hạn mức dư nợ trung, dài hạn ngoài việc phải bảo đảm khả năng thanh khoản, chính sách tín dụng của BIDV Phú Thọ đối với phát triển kinh tế cần hướng tới hiệu quả sinh lời của vốn đầu tư. Vốn cho vay trung dài hạn góp phần tạo vốn mồi để mở rộng sản xuất, đổi mới máy móc thiết bị và dây chuyền công nghệ mới; trong khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng xây dựng, phát triển khu nông nghiệp công nghệ cao, là trung tâm tạo lập con, cây, công nghệ nông nghiệp cho nông nghiệp. Do đó, cần phối hợp tốt việc quản lý hạn mức tín dụng theo ngành để có thể cân đối cung - cầu, hạn chế rủi ro giá cả sản phẩm,... là điều kiện quan trọng trong quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng, là cơ sở quan trọng để ngân hàng thu được nợ. Mặt khác, hiệu quả các dự án đầu tư trung, dài hạn phụ thuộc nhiều vào khả năng tổ chức sản xuất của chủ dự án, do đó cần đầu tư vốn phù hợp với khả năng quản lý của khách hàng, sẽ tạo điều kiện để sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hơn và cũng là tạo khả năng cho ngân hàng thu hồi được vốn đầu tư. Sự tương tác này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng.
4.2.2.3. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm làm giảm các khoản nợ xấu. Công tác kiểm tra, kiểm soát
được đề cập không chỉ đơn thuần kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của các cán bộ lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả theo đúng pháp luật.
Phải đẩy mạnh và tăng cường công tác kiểm tra của cấp trên đối với cấp dưới. Đặc biệt là cấp trên phải kiểm tra các khoản tín dụng lớn, kiểm tra việc chuyển nợ quá hạn có kịp thời không, kiểm tra việc phân cấp quyền phán quyết để tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm.
Tăng cường công tác kiểm tra đối với các mặt hoạt động của ngân hàng. Hàng năm nên thuê các công ty kiểm toán lớn, có uy tín để kiểm toán vì có như vậy thì chất lượng tín dụng mới dược thể hiện một cách rõ nét và chính xác hơn.
Cải tiến lại hệ thống kiểm soát nội bộ, một mặt nâng cao trách nhiệm, quyền lợi, mặt khác phải có quy định rõ về trách nhiệm kiểm soát khi không phát hiện ra các sai phạm nghiêm trọng trong địa bàn hoặc khu vực được cấp trên giao cho kiểm soát.
4.2.3. Nhóm giải pháp về xử lý rủi ro đảm bảo phát triển tín dụng
4.2.3.1. Đổi mới xếp hạng tín dụng
Hệ thống XHTD nội bộ, là một phần quan trọng trong hệ thống tín