5. Kết cấu của luận văn
3.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh
Thái Nguyên
3.1.4.1. Hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng
* Cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Agribank chi nhánh Thái Nguyên lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
* Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Phương thức áp dụng: Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
- Xác định hạn mức tín dụng:
+ Agribank chi nhánh Thái Nguyên sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng.
+ Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đó Agribank chi nhánh Thái Nguyên xác định hạn mức tín dụng cho cả phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp.
- Phát tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và Agribank chi nhánh Thái Nguyên lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định của Tổng giám đốc Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cùng khách hàng thỏa thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
- Quản lý hạn mức tín dụng:
+ Agribank chi nhánh Thái Nguyên phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.
+ Trong quá trình vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; Agribank chi nhánh Thái Nguyên xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chính hạn mức tín dụng và bổ sung hợp đồng tín dụng.
+ Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực khách hàng gửi Agribank chi nhánh Thái Nguyên phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo. Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạn mức tín dụng mới.
- Xác định thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên nhưng tối đa không quá 12 tháng; nếu khách hàng kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng.
* Cho vay theo hạn mức đầu tư
- Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
- Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ.
- Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tư đã thỏa thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
- Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án được duyệt trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, thì Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó.
* Cho vay trả góp
Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
* Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
- Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Agribank. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Agribank về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám đốc Agribank.
* Cho vay theo hạn mức thấu chi
Là việc cho vay mà Agribank thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên còn áp dụng các hình thức đảm bảo tín dụng để thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý tạo điều kiện cho Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không thực hiện trả nợ theo quy định. Đối với một số khách hàng có sự tín
nhiệm cao khi cho vay có thể không cần tài sản đảm bảo, còn lại phần lớn các Doanh nghiệp, cá nhân đến vay vốn đều phải sử dụng các hình thức bảo đảm tín dụng để hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro, khả năng mất vốn của Ngân hàng. Các hình thức đảm bảo tín dụng bao gồm:
- Tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, doanh nghiệp nhà nước.
- Tài sản hình thành từ vốn vay: là tài sản khách hàng vay mà giá trị được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của Ngân hàng.
- Bảo lãnh của bên thứ ba: là việc bên bảo lãnh cam kết với Ngân hàng về việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của mình, đối với Doanh nghiệp nhà nước là tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
Bảng 3.1. Hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên năm 2014 - 2016
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Phân loại theo loại tiên vay
Tổng dư nợ 5.700 100 6.670 100 8.453 100
Dư nợ bằng VNĐ 5.678 99,6 6.648 99,7 8.420 99,6
Dư nợ bằng ngoại tệ 22 0,4 22 0,3 33 0,4
Phân loại theo đối tượng khách hang
Doanh nghiệp 1.500 26 1.831 27 2.078 25
Cá nhân 4.200 74 4.839 73 6.375 75
Phân loại theo kỳ hạn
Ngắn hạn 3.192 56 3.602 54 4.480 53
Trung và dài hạn 2.508 44 3.068 46 3.973 47
Qua bảng số liệu trên ta có thể nhận thấy quy mô tín dụng của Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên là tương đối lớn. Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên cung ứng tín dụng cho các thành phần kinh tế trên địa bàn tỉnh. Trong những năm gần đây ngoài đầu tư cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực đầu tư chủ yếu Agribank đã phát triển nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh với các khách hàng lớn; chủ động xâm nhập thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, tăng cường hấp dẫn các khách hàng hộ gia đình và cá nhân. Do vậy đã đạt được nhiều kết quả, tổng dư nợ Năm 2015 đạt 6.670 tỷ đồng, tăng 17% so Năm 2014, Năm 2016 tổng dư nợ đạt 8.453 tỷ đồng, tăng 26,7% so Năm 2015. Với kết quả đạt được góp phần mở rộng thị phần kinh doanh của Agribank trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên; Trong tổng dư nợ cho vay thì dư nợ cho vay bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn, trên 99% trong tổng dư nợ.
3.1.4.2. Kết quả tài chính
Bảng 3.2. Kết quả tài chính giai đoạn từ năm 2014-2016
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất
cho vay (%) 4.8 4.3 3.89
1. Tổng thu nhập 690 840 955
2. Tổng chi phí 380 530 657
3. Tổng lợi nhuận 200 240 295
Trong đó: lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 176 204 256
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Nguyên)
Với kết quả nguồn vốn, dư nợ như trên, theo đó lợi nhuận của Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên cũng đạt kết quả khá tốt, lợi nhuận năm sau tăng cao hơn năm trước, Năm 2015 tổng lợi nhuận đạt 240 tỷ, tăng 20% so với Năm 2014, đến Năm 2016 lợi nhuận đạt 295 tỷ, tăng 23% so với Năm 2015. Trong đó lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại luôn chiếm tỷ trọng
trên 85% trong tổng lợi nhuận. Có thể nhận thấy rằng mặc dù hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro nhưng nó lại mang đến cho Ngân hàng nguồn lợi nhuận đáng kể.