5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Công tác xây dựng quy trình nghiệp vụ chưa thực hiện đồng bộ, dẫn đến sự phối hợp thực hiện nghiệp vụ chưa đồng bộ, dẫn đến sự phối hợp nhịp nhàng và tốc độ giao dịch chưa cao.
Công tác Marketing Ngân hàng tuy đã được chú trọng và là công tác trọng tâm của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhưng vẫn chưa thực hiện theo một chính sách nhất quán. Tuy Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng nhưng do môi trường cạnh tranh quyết liệt, mặt khác do điều kiện và phương pháp tiếp cận chưa phù hợp nên hiệu quả chưa cao. Công tác thu thập thông tin về thị trường, về nhu cầu khách hàng, về đối thủ cạnh tranh còn hạn chế do vậy mà thiếu thông tin phản hồi để có những điều chỉnh kịp thời. Chưa có chiến lược tiếp thị rõ ràng trong hoạt động huy động vốn, hoạt động tiếp thị còn yếu và thiếu chuyên nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng còn ít.
Thái độ phục vụ và công tác bán hàng chưa đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác, nhất là các NHTM cổ phần. Thái độ, phong cách phục vụ của cán bộ quan hệ khách hàng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa thực sự làm hài lòng tất cả các khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng, chưa có sự tư vấn chuyên nghiệp và tận tình với khách hàng để có thể lôi kéo khách hàng gửi tiền và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Các kỹ năng mềm trong giao tiếp, ứng xử, phục vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hạn chế. Phương thức bán hàng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên còn mang nặng tính thụ động.
Dịch vụ ngân hàng tuy đã có những bước tiến rõ rệt trong thời gian qua nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Chất lượng dịch vụ chưa cao, còn mang nặng tính hình thức, đơn điệu không hấp dẫn khách hàng. Các dịch vụ vẫn nặng về những sản phẩm truyền thống, những sản phẩm dịch vụ mới vẫn còn chưa được sự quan tâm, đầu tư đúng mức. Toàn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện có 4 máy ATM, hầu hết các chi nhánh trực thuộc vẫn chỉ có 01 máy đặt tại trụ sở, không đáp ứng được nhu cầu sử dụng dịch vụ ATM tại các địa điểm cần thiết như: khu đô thị, siêu thị, nhà máy ..
Về công nghệ: toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng đã triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng, qua đó giúp cho việc quản lý, hoạt động kinh doanh trở nên dễ dàng, thuận tiện hơn. Tuy nhiên thời gian, quy trình xử lý các giao dịch tiền gửi còn chưa nhanh gọn, nhiều thủ tục, giấy tờ phát sinh, điều này gây ảnh hưởng đến khách hàng chuyển tiền, hạn chế trong việc thu hút tiền gửi.
Về cơ sở vật chất: So với các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, trụ sở của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã trở nên xuống cấp, không tương xứng với vị thế, thương hiệu của Agribank Thái Nguyên trong những năm qua. Trụ sở làm việc khang trang, hiện đại càng thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, từ đó hoạt động thu hút nguồn vốn cũng được tăng lên. Bên cạnh đó, toàn chi nhánh được trang bị 6 máy chủ, 50 máy trạm, 45 máy in, 25 máy tính xách tay, 7 máy phát điện, 3 máy ATM, 6 Pos, 70 thiết bị lưu điện UPS tại 6 điểm giao dịch. Trong đó, một tỷ lệ lớn các thiết bị đã hết khấu hao nhưng vẫn được khai thác và sử dụng. Đây cũng là một trong những nguyên nhân làm giảm năng suất lao động của cán bộ, nhiều khi không kịp giải phóng khách hàng đến giao dịch, ảnh hưởng đến
Hệ thống chính sách chăm sóc khách hàng chậm đổi mới, chưa được quan tâm đầu tư đúng mức và kịp thời; làm giảm tính cạnh tranh và khả năng thu hút khách hàng để thúc đẩy tốc độ tăng trưởng vốn huy động.
Công tác Marketing ngân hàng còn hạn chế, chưa được thực hiện nhất quán, nhiều cán bộ nghiệp vụ còn chưa ý thức hết tầm quan trọng của công tác này. Công tác thu thập thông tin về thị trường, khách hàng của cán bộ trực tiếp trong huy động vốn còn hạn chế. Các hình thức tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị về nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung còn ít, dàn trải, hiệu quả chưa cao và chưa có sự khác biệt của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng trên thị trường, khách hàng chưa biết hết tiện ích của một sản phẩm dịch vụ, nhiều khi đưa ra mang tính hình thức mà chưa quảng bá sâu rộng trong quần chúng.
Chất lượng nguồn nhân lực của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên còn hạn chế. Bên cạnh đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết, được trang bị kiến thức đầy đủ còn không ít cán bộ bất cập về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính, lại không được cập nhật, bô sung kiến thức mới, và một tỷ lệ khá lớn cán bộ do cơ chế cũ để lại thiếu chuyên môn, độ tuôi lao động lớn. Thiếu cán bộ, chuyên gia giỏi có khả năng đảm nhiệm các nghiệp vụ mới và lĩnh vực công nghệ cao, có khả năng phân tích thị trường, dự đoán tương lai... Đây là nguyên nhân thuộc về yếu tố con người nhưng lại có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn tuy có nhiều thay đôi mang tính tích cực nhưng vẫn do chi nhánh tự điều hành, không phải là mô hình quản lý ngân hàng hiện đại, chưa hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển thị trường tiềm năng còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng
3.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động: Trong những năm qua, tuy nền kinh tế Việt Nam đã dần ổn định và có dấu hiệu cải thiện nhưng còn có nhiều diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu hiện chậm lại, Cùng với đó là thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động. NHNN thực thi chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn hạn chế. ngoài ra trong thời gian qua giá vàng và giá USD có sự biến động mạnh, đã gây ra tâm lý hoang mang cho người dân, làm cho người dân chưa thực sự tin tưởng vào môi trường đầu tư. Do vậy hiện tượng người dân rút tiền đồng ra khỏi ngân hàng để mua USD hoặc để mua vàng cất trữ làm cho đồng nội tệ đã thiếu ngày càng thiếu hơn.
Hiện nay, với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đã làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng trở lên khốc liệt hơn. Sức ép cạnh tranh từ các Ngân hàng Thương mại quốc doanh, ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, với tiềm năng về vốn, công nghệ, trình độ cán bộ nhân viên là rất lớn. Ngoài ra sự cạnh tranh của các tổ chức phi Ngân hàng trong việc thu hút vốn trong dân bằng nhiều hình thức có tính hấp dẫn cao như loại hình tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa... đã làm mất đi sự độc quyền của Ngân hàng trong lĩnh vực tiền tệ.
Sự ra đời và phát triển của thị trường chứng khoán một mặt đã tạo cho Ngân hàng tham gia vào một nghiệp vụ mới đồng thời có điều kiện mở rộng thêm mạng lưới khách hàng. Mặt khác sự ra đời của thị trường chứng khoán còn làm ảnh hưởng phần nào đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng vì khi thị trường chứng khoán ra đời thì người dân có thêm cơ hội đầu tư mới, họ sẵn sàng đầu tư vốn mình vào nơi có tỷ suất lợi nhuận cao hơn. Do vậy mà lượng vốn gửi vào Ngân hàng bị hạn chế thậm chí sẽ có một lượng vốn đáng kể rút ra khỏi ngân hàng để đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Kinh tế phát triển, song một số ngành quan trọng như: điện, nước, xăng dầu, bưu điện,... có hoạt động thu chi tiền mặt lớn nhưng chưa thực sự sẵn sàng liên kết với các Ngân hàng thương mại trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, việc thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng vì thế cũng bị ảnh hưởng.
Công nghệ thông tin được phát triển, nhìn chung đáp ứng được các giao dịch ngân hàng, tuy nhiên đường truyền dữ liệu của chi nhánh phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông. Các ngân hàng thường xuyên rơi vào tình trạng bị động khi nghẽn mạch, tốc độ đường truyền giảm (đặc biệt với khối lượng giao dịch khổng lồ tại hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam). Việc này đã tác động hạn chế đến hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng: chuyển tiền, thanh toán,. và các quan hệ giao dịch khác trên hệ thống.
Tâm lý người dân nói chung muốn gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn, loại có tính lỏng cao hơn, khi cần có thể rút ra để chi tiêu mà vẫn thu được lãi suất mong muốn. Ngoài ra do thói quen người dân là thích chi tiêu tiền mặt, không muốn hoặc chưa hiểu hết công dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng nên số lượng tài khoản cá nhân còn ít, Ngân hàng cần khai thác nghiệp vụ này trong thời gian tới để khai thác một lượng vốn rất lớn trong nền kinh tế.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN