5 Kết cấu của luận văn
2.6 .Những hạn chế của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại NH TMCP Đạ
Chúng VN CN HCM
Trong thời gian gần đây, số lượng chi nhánh đa năng và chi nhánh chuẩn của ngân hàng tăng lên nhanh chóng với chính sách phát triển mở rộng mạng lưới của ngân hàng. Tuy nhiên, công tác đào tạo nguồn nhân lực chưa được chuẩn bị kịp thời, số lượng cán bộ chủ chốt để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh thiếu khá nhiều. Hơn nữa, do sự cạnh tranh về nguồn nhân lực khốc liệt trong khối ngân hàng nên việc thay đổi về nhân sự tại ngân hàng diễn ra thường xuyên, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến đơn vị kinh doanh và ảnh hưởng đến quá trình theo dõi khoản vay của khách hàng cán bộ đó quản lý. Tuy nhiên về đào tạo cán bộ, các khóa học đào tạo của Ngân hàng thường chỉ được tổ chức mang tính chất hình thức, không diễn ra thường xuyên và không mang lại hiệu quả cao.
Theo khảo sát tình hình thực tế tại ngân hàng qua bảng câu hỏi, tôi phỏng vấn các cán bộ chuyên trách về nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng tại PVcombank chi nhánh Hồ Chí Minh , qua đó thấy được những hạn chế của hoạt động tín dụng, để từ đó có thể đưa ra những giải pháp khắc phục rủi ro tín dụng một cách tốt hơn:
Về trình độ chuyên môn: do yêu cầu nhân sự xét tuyển khi vào làm việc ở bộ phận tín dụng của PVcombank nên tất cả 50 cán bộ hiện đang làm việc tại bộ phận tín dụng chi nhánh HCM (gồm các phòng nghiệp vụ: Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng tái thẩm định, Phòng Quản lý tín dụng, Phòng xử lý nợ) đều có trình độ đại học chuyên ngành Tài chính ngân hàng, quản trị kinh doanh. Hầu hết cán bộ công tác tín dụng tuổi đời còn rất trẻ, kinh nghiệm còn hạn chế. Điều này ảnh hưởng lớn đến chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng.
Về độ tuổi của cán bộ tín dụng: 85% số cán bộ tín dụng có độ tuổi từ 22 tuổi đến 30 tuổi. Số cán bộ có độ tuổi trên 30 tuổi hiện đang giữ các chức vụ quản lý (phó giám đốc chi nhánh, trưởng phòng, phó phòng, kiểm soát các phòng nghiệp vụ tín dụng). Do phần lớn cán bộ tín dụng có độ tuổi không chênh lệch nhiều so với nhau nên công việc thuận lợi khi trao đổi trực tiếp nghiệp vụ chuyên môn. Cán bộ tín dụng trẻ thông thường sẽ năng nổ, năng động, sáng tạo, được ngân hàng đào tạo
nghiệp vụ chuyên môn và thường tiếp thu nhanh. Tuy nhiên các cán bộ tín dụng trẻ sẽ không có nhiều kinh nghiệm, đôi khi thiếu sự chính chắn trong việc đưa ra quyết định và chưa có cái nhìn tổng quát về con người, về công việc, cũng như chưa có các mối quan hệ rộng rãi đến với khách hàng. Sau một thời gian sẽ có sự phân công luân chuyển các đơn vị giữa các cán bộ. Thêm vào đó, PVcombank đang áp dụng theo quy trình tín dụng mới, có sự phân chia rõ ràng giữa các bộ phận. Chính vì vậy, PVcombank dần ổn định nhân sự cho các bộ phận nghiệp vụ tín dụng.
Tiếp đó, công nghệ thông tin của PVcombank còn một số hạn chế. Thông tin còn chưa đầy đủ, chưa kịp thời, chưa có tính hệ thống và chính xác, chưa có sự kết hợp chặt chẽ giữa bộ phận cung cấp thông tin và bộ phận cần sử dụng thông tin. Vấn đề này thể hiện rõ nhất trong chất lượng của các báo cáo thẩm định tín dụng và các báo cáo phục vụ quản lý. Các cán bộ tín dụng thường chưa nắm được thông tin một cách tổng hợp, chỉ tiếp nhận một cách riêng lẻ điều này là hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Về quy trình cho vay: Việc phối hợp với các bộ phận của PVcombank trong quyết định cho vay còn lỏng lẻo và chưa đảm bảo tính an toàn. Việc chạy theo dư nợ, chạy theo chỉ tiêu nên cán bộ tín dụng và trưởng đơn vị kinh doanh thường bỏ qua các rủi ro của khách hàng mà quyết định cho vay. Tuy nhiên, bộ phận hỗ trợ tín dụng lại chỉ kiểm tra bề mặt hồ sơ thay vì kiểm tra thực tế nên rủi ro tiềm ẩn của khoản vay là rất lớn. Thực tế những năm qua cho thấy, công tác phát hiện rủi ro tín dụng của Ngân hàng chỉ mang tính thụ động, chủ yếu là xử lý khi những dấu hiệu rủi ro đã xuất hiện như khách hàng không trả được nợ đúng hạn, khách hàng có liên quan đến các vụ án, kinh doanh thua lỗ, kết quả phân tích, phòng ngừa, dự báo chưa tốt do hạn chế về trình độ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng trẻ, hệ thống thông tin thị trường và xử lý thông tin qua các phân tích, dự báo chưa tốt, công tác kiểm tra sử dụng vốn còn hời hợt, chủ yếu dựa vào báo cáo do cán bộ tín dụng cung cấp. Việc kiểm tra tài sản đảm bảo chỉ là hình thức. Do vậy một số trường hợp tài sản đảm bảo là hàng hóa, khi cán bộ tín dụng xuống kiểm tra thì hàng đã không còn.
Các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản còn rất phức tạp, đặc biệt là các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và quản lý TSĐB. Khi công chứng giao dịch đảm bảo, các công chứng viên chỉ xác nhận hình thức của hợp đồng hoặc hành vi đại diện của các bên ký hợp đồng chứ không chứng nhận nội dung hợp đồng. Việc công chứng hồ sơ tốn rất nhiều thời gian, các công chứng viên thường gây khó dễ cho CBTD của ngân hàng. Bên cạnh đó, còn một số hạn chế về rủi ro tín dụng của PVcombank: những tác động từ môi trường kinh tế, chính sách vĩ mô, hệ thống pháp luật…Hành lang pháp lý hiện nay chưa đồng bộ và đầy đủ, cần thời gian để hoàn thiện, ít nhiều gây cản trở lớn cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng của PVcombank.
Hiện nay PVcombank mới chỉ đang tập trung vào một số ngành hàng nhất định
như ngành thép, bất động sản, xây dựng... Chính vì vậy, khi thị trường có dấu hiệu bất lợi với một trong những ngành hàng lớn này thì PVcombank bị ảnh hưởng đáng kể. Trong thời gian qua, PVcombank đã chịu ảnh hưởng khá lớn về định hướng
ngành hàng. Do chính sách tín dụng không rõ ràng, chạy theo lợi nhuận nên với những ngành hàng có những biến động mạnh về giá cả mà ngân hàng không có những giải pháp phù hợp để quản trị rủi ro nên dẫn đến tập trung vào một số ngành hàng mang tính chất biến dộng lớn sẽ dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng. Thiếu nguồn thông tin để phân tích tín dụng, thông tin trong nội bộ Ngân hàng còn đơn giản, chưa đầy đủ. Các thông tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa bị bắt buộc phải qua kiểm toán nên độ chính xác của các báo cáo chưa cao.
Trên đây là những đánh giá về việc hạn chế rủi ro tín dụng ở PVcombank trong những năm qua. Hy vọng rằng, trong thời gian tới PVcombank sẽ khắc phục được những mặt yếu kém, phát huy hơn nữa điểm mạnh của mình để phát triển và khẳng định mình trong nền kinh tế đất nước.