0
Tải bản đầy đủ (.pdf) (78 trang)

Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay

Một phần của tài liệu (LUẬN VĂN THẠC SĨ) PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP HCM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2011 2013​ (Trang 30 -30 )

1.5.1.Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi.

1.5.2.Doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó.

1.5.3.Dư nợ

Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được nợ vào một thời điểm xác định. Để xác định dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ.

1.5.4.Nợ quá hạn

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng và không có lý do chính đáng. Lúc đó, ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.

1.6. Các tỷ số đánh giá hiệu quả tín dụng 1.6.1.Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 1.6.1.Vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng. Đối với NHTM, nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn.

1.6.2.Dư nợ trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm (%) trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng. Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng.

Chỉ tiêu đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trị trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa.

Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.

1.6.4.Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.

Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại.

1.6.5.Hệ số thu nợ

Hệ số này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt.

Kết luận chương 1

Chương 1 đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động, cách thức mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các NHTM nói chung và HDBank Phú Nhuận nói riêng. Chúng ta cũng đã thấy được hoạt động tín dụng – đặc biệt tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động quan trọng của các NHTM, nhất là trong điều kiện hiện nay, mức sống của người dân ngày một tăng lên, xu hướng hiện đại hóa và chủ trương đa dạng hóa của hoạt động ngân hàng để khẳng định vị thế trong môi trường cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt.

Vấn đề được đặt ra tiếp theo là nghiên cứu về thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Phú Nhuận, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI

NHÁNH PHÚ NHUẬN

2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Phú Nhuận Phú Nhuận

2.1.1.Lịch sử hình thành

2.1.1.1. Lịch sử hình thành HDBank

Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh được thành lập theo quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của Ủy ban nhân dân Tp.Hồ Chí Minh, giấy phép hoạt động số 00019/NH-GP ngày 06/06/1992 do NHNN cấp với tên gọi lúc thành lập là Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Thành Phố Hồ Chí Minh.

HDBank chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/01/1990, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Đến thời điểm cuối năm 2010, HDBank đã đạt được mức vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng. HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng Tp.Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”. Lấy sứ mệnh làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Uỷ ban nhân dân TP.Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị.

Trong 21 năm hoạt động và phát triển, nhờ vào chiến lược kinh doanh lấy khách hàng là trọng tâm, HDBank từng bước xây dựng được vị thế và khẳng định thương hiệu là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam với quy mô và chất lượng dịch vụ tốt. HDBank đã có nhiều sự đổi mới, cải tiến trong cơ cấu quản trị ngân hàng, nhân sự, dịch vụ, và công nghệ, trong đó nhân sự có được sự đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, nhiều vị trí chủ chốt được đảm nhận bởi những cá nhân xuất sắc, giỏi chuyên môn và giàu kinh nghiệm, qua đó đáp ứng được những yêu cầu khắt khe của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu. Đây là thành quả của giai đoạn 1 dự án Tái cấu trúc (2009 - 2011) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế về quản lý, công nghệ,

nhân lực, tài chính. Bên cạnh đó, các gói sản phẩm mới như thẻ tín dụng quốc tế HDBank, E-banking, dịch vụ Topup đang được triển khai, áp dụng và cải tiến liên tục nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư để mở ra một hướng mới trong kinh doanh vốn. Mặc dù là một ngân hàng TMCP có qui mô không lớn, nhưng nếu xét về tỷ số đánh giá hiệu quả hoạt động lợi nhuận/vốn cổ phần (ROE), HDBank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam hiện nay.

Ngày 19/09/2011, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 2096/QĐ-NHNN chấp thuận đổi tên Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh thành Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh. Ngoài việc tên đầy đủ bằng tiếng Việt của Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh được sửa đổi như trên, tên viết tắt bằng tiếng Việt cũng được sửa đổi thành: Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh; tên đầy đủ bằng tiếng Anh sau khi sửa đổi là: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank và tên viết tắt bằng tiếng Anh là HDBank. Theo đó, ngày 17/03/2012, HDBank tưng bừng tổ chức “Lễ công bố Tên và Thương hiệu mới” trên toàn hệ thống. Đây là sự kiện quan trọng, giới thiệu Tên mới - Tầm vóc mới của HDBank đến với đông đảo khách hàng và công chúng.

Với hơn 24 năm kinh nghiệm hoạt động tại Việt Nam, đặc biệt trong những năm gần đây, HDBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ, không ngừng đầu tư phát triển nguồn nhân lực, công nghệ, phát triển các dự án trong và ngoài nước... nhằm thực hiện mục tiêu đưa HDBank trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế. Trong năm 2013, HDBank tích cực tham gia và tiên phong thực hiện chủ trương tái cơ cấu ngành ngân hàng của Chính phủ và NHNN thông qua dự án sáp nhập DaiABank vào HDBank. HDBank cũng đã mua lại 100% vốn của công ty Tài chính SGVF – Công ty tài chính do Tập đoàn Société Générale của Cộng hoà Pháp đầu tư tại Việt Nam để mở đầu cho chiến lược phát triển mới. Bằng sức mạnh hội nhập, HDBank đang không ngừng lớn mạnh tiếp tục thực hiện cam kết lợi ích cao nhất cho khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên và cộng đồng xã hội.

2.1.1.2. Lịch sử hình thành của HDBank Chi nhánh Phú Nhuận

Ngày thành lập: 04/04/1994.

Địa chỉ: 174 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, TP.HCM. Điện thoại: (08) 39 954 554 - Fax: (08) 39 955 310

Được thành lập ngày 04/04/1994, HDBank - CN Phú Nhuận là chi nhánh đầu tiên của HDBank, có con dấu riêng, có bảng tổng kết riêng, được tự chủ lợi nhuận, với hơn 30 nhân viên hoạt động theo mục tiêu, định hướng của HDBank.

HDBank – CN Phú Nhuận là cánh tay nối dài của hệ thống HDBank tại địa bàn quận Phú Nhuận trong chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ và cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng. Chi nhánh Phú Nhuận nằm gần khu vực chợ Bà Chiểu, chợ Tân Định, khu dân cư hướng đường Phan Xích Long cùng với một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp và nhiệt tình chính là điểm mạnh để thu hút khách hàng đến với chi nhánh.

Việc nằm gần các khu vực có kinh tế phát triển cao và ổn định là một thuận lợi vô cùng to lớn cho phép chi nhánh dễ dàng tiếp cận với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như KH cá nhân đầy tiềm năng , đặc biệt là khi VN tham dự vào Tổ chức thương mại thế giới.

Trong những năm gần đây, do thường xuyên tổ chức các chương trình hoạt động xã hội nên tên tuổi của HDBank đã được chú ý nhiều hơn. Từ đó, nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn và điều đó đã tạo điều kiện cho HDBank được phục vụ khách hàng và tìm kiếm lợi nhuận. Là một ngân hàng nhỏ nhưng khả năng cạnh tranh của HDBank trong những năm gần đây đã tăng trưởng một cách vượt bậc nhờ vào chất lượng sản phẩm ngày càng được cài thiện, chi phí dịch vụ thấp, sự phục vụ tận tình, niềm nở… Từ đó, có thể nói trong thời gian qua, HDBank – CN Phú Nhuận đã hoàn thành tốt nhiệm vụ, đạt được các chỉ tiêu đề ra đối với khu vực kinh doanh của mình mặc dù trong những năm gần đây, sự cạnh tranh từ các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM khác liên tục được xây dựng và đẩy mạnh kinh doanh trên địa bàn, song HDBank vẫn giữ tốc độ tăng trưởng tốt.

2.1.2.Nhiệm vụ của HDBank Phú Nhuận

Là một chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, HDBank Phú Nhuận là một ngân hàng kinh doanh đa năng, thực hiện đầy đủ nghiệp vụ của ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trong quá trình hoạt

động, HDBank chi nhánh Phú Nhuận đảm nhận các nhiệm vụ mà Hội sở giao cho, bao gồm:

Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và nước ngoài; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu.

Đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút vốn ủy thác đầu tư từ NHNN, các tổ chức kinh tế quốc gia, quốc tế và các cá nhân khác nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế – văn hóa – xã hội. Chú trọng đầu tư theo hướng dịch chuyển cơ cấu kinh tế.

Thực hiện bán các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng để cung cấp cho nhiều đối tượng khách hàng nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng.

Tăng cường năng lực tài chính, áp dụng lãi suất huy động vốn và cho vay linh hoạt theo tín hiệu cung cầu của thị trường.

2.1.3.Cơ cấu tổ chức của HDBank Phú Nhuận

2.1.3.1. Bộ máy tổ chức của HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của HDBank – CN Phú Nhuận hiện nay

(Nguồn: HDBank CN Phú Nhuận)

Giám Đốc Phòng QHKH DN Lãnh đạo phòng Chuyên vên KH DN Giám Đốc Dịch vụ Khách hàng Trưởng phòng Kế toán, Giao dịch, Kho quỹ Giao dịch

viên Kiểm ngân

Phòng QHKH CN Lãnh đạo phòng Chuyên viên KH CN Phòng Hành Chính Bảo vệ, Tạp vụ Hành chính, Lái xe

2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban

HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận được tổ chức thành 4 bộ phận chính: Phòng kế toán – Kho quỹ, Phòng QHKH CN, Phòng QHKH DN và Phòng hành chính để thực hiện các chức năng nhiệm vụ sau:

Phòng kế toán – Kho quỹ bao gồm bộ phận: kế toán tiền gửi, kế toán cho vay và bộ phận và bộ phận ngân quỹ. Phòng kế toán thực hiện các chức năng:

Giao dịch: giao tiếp với khách hàng, tiếp nhận yêu cầu và tư vấn cho khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thông tin về khách hàng, trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản.

Kế toán: xuất và quản lý các hồ sơ, chứng từ liên quan đến giao dịch, thống kê, hạch toán các nghiệp vụ, kiểm soát và xử lý các giao dịch phát sinh, thực hiện các báo cáo định kỳ hoặc theo yêu cầu.

Phòng quan hệ khách hàng: tư vấn, hỗ trợ khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân) trong quy trình cho vay, bảo lãnh của ngân hàng, hoàn tất các thủ tục pháp lý theo quy chế, quy định của HDBank và của nhà nước; thực hiện phân tích các hồ sơ tín dụng, gồm phân tích thẩm định doanh nghiệp, đánh giá khoản vay, định giá tài sản đảm bảo trong hạn mức quy định; thực hiện các quyết định giải ngân, thu nợ, thu lãi của khách hàng, tổng hợp báo cáo về công tác tín dụng, bảo lãnh.

Phòng hành chính: quản lý các vấn đề chung về nhân sự, tuyển dụng, điều động nhân sự, quản lí thông tin, cũng như triển khai thực hiện các quy chế, quy định của HDBank đến cán bộ công nhân viên Chi nhánh.

Nhìn chung, bộ máy quản lý của HDBank Chi nhánh Phú Nhuận được phân chia một cách hợp lý để giải quyết công việc hiệu quả và nhanh chóng. Có thể nhận thấy ưu điểm nổi bật là mỗi phòng ban có chức năng, nhiệm vụ riêng, không có sự chồng chéo công việc giữa các phòng ban. Tuy thực hiện chức năng và nhiệm vụ riêng nhưng vẫn đảm bảo tính liên kết giữa các bộ phận trong HDBank Phú Nhuận. Hơn nữa, mô hình quản lý này được đánh giá là đáp ứng tốt nhu cầu phát triển trong điều hiện hội nhập kinh tế.

Xét về mức ảnh hưởng của tình hình nhân sự đến hiệu quả họat động kinh doanh của HDBank Phú Nhuận, có thể thấy mỗi phòng ban thực hiện các nhiệm vụ khác nhau với mức chỉ tiêu nhất định tùy thời kỳ kinh doanh. Phòng QHKH DN chuyên tâm vào mảng tín dụng DN, phòng QHKH CN quản lý các nghiệp vụ bán lẻ, và cho vay tiêu dùng

là một trong những nghiệp vụ trọng tâm của phòng QHKH CN. Với đội ngũ các chuyên viên QHKH CN trẻ, năng động, được cung cấp đầy đủ các nghiệp vụ với những kỹ năng cần thiết, đây là nhóm thành phần chủ chốt không ngừng tìm kiếm các KH tiềm năng

Một phần của tài liệu (LUẬN VĂN THẠC SĨ) PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP HCM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2011 2013​ (Trang 30 -30 )

×