CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.3. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Phú
2.3.2. Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn
Khái niệm: dựa vào mục đích sử dụng vốn, ta phân loại như sau:
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích là tài trợ cho hoạt động sản xuất ở các lĩnh vực công thương, nông nghiệp.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: mục đích là giúp người tiêu dùng có tài chính để trang trải nhu cầu nhà ở, phương tiện đi lại,…
Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng
( Đơn vị tính: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % (1) (2) (3) (4) (5)=(3 )- (2) (6)=((5)/(2))*100 (7)=(4) - (3) (8)=((7)/(3))*100 SXKD – DV 42.4 101.2 253.1 58.8 138 151.9 150.10 Nhà ở 26.8 52.2 87.2 25.4 94.7 35 67.05 Ô tô 5.3 26.1 44.3 20.8 390 18.2 69.73 Tiêu dùng 72.2 87.3 108.1 15.1 20.9 20.8 23.82 Tổng DS cho vay 146.7 266.8 492.7 120.1 81.86 225.9 84.67
(Nguồn: KQ HĐKD HDBank – CN Phú Nhuận các năm 2011, 2012 và 2013)
Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn là số tiền mà NH cho vay để người dân sử dụng vào các mục đích khác nhau, trong đó chủ yếu là cho vay để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở. Nhìn chung qua 3 năm, doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn có có xu hướng tăng liên tục qua các năm.
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
(Nguồn: KQ HĐKD HDBank – CN Phú Nhuận các năm 2011, 2012 và 2013)
Cho vay sản xuất kinh doanh – dịch vụ: Nhóm KH vay vốn cho mục đích sản
xuất kinh doanh – dịch vụ bao gồm các cơ sở sản xuất các mặt hàng tiêu dùng hay các hộ cá thể kinh doanh trong các trung tâm chợ lớn, các shop giày dép, quần áo thời trang. Qua bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn vay từ SXKD – DV luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các khoản vay còn lai. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự tăng trưởng của cơ sở sản xuất cũng như hộ gia đình kinh doanh. Nhu cầu vốn của họ ngày càng tăng, góp phần làm các khoản tín dụng của khoản vay này luôn chiếm tỷ trọng lớn.
Xét về nguyên nhân, trong năm 2011, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, doanh số cho vay nói chung giảm mạnh, đặc biệt là nhóm vay SXKD – DV. Doanh số cho vay của nhóm đối tượng này chỉ đạt 42.4 tỷ đồng, thấp nhất trong giai đoạn 3 năm. Qua đến năm 2012, con số này đã tăng nhưng vẫn chỉ ở mức 101.2 tỷ đồng (tăng 138% so với năm 2011). Sang đến năm 2013 thì nền kinh tế thế giới đã có dấu hiệu hồi phục, đem đến những tín hiệu tốt cho việc SXKD. Vì vậy, trong năm 2013, doanh cho vay đã tăng trưởng vượt bậc (tăng 150.1% so với năm 2012), đạt mức 253.1 tỷ đồng, cao nhất trong giai đoạn 3 năm 2011 – 2013. Cho vay sản xuất kinh doanh – dịch vụ có ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tín dụng nói chung cũng như lợi nhuận của ngân hàng. Hơn nữa, nhóm vay này chịu sự tác động trực tiếp của nền kinh tế trong cũng như ngoài nước. Điều đáng chú ý là năm 2012 chính là thời điểm bị ảnh hưởng mạnh của suy thoái kinh tế toàn
0 50 100 150 200 250 300 2011 2012 2013 SXKD - DV Nhà ở Ô tô Tiêu dùng
lãnh đạo luôn nhanh nhẹn trong việc bắt kịp thị trường, thay đổi lãi suất nhằm tối ưu hóa lợi ích cho ngân hàng, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Cho vay nhà ở: Trước đây khi có nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở, dân chúng thường vay mượn từ những người xung quanh hoặc tự để dành, rất ít người nghĩ sẽ vay từ NH. Khoản từ năm 2004 trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của NH phát triển với tốc độ khá cao đã tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ NH để cải thiện cuộc sống, trong đó có nhu cầu về nhà ở. Do đó, nhiều NH nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng đã và đang hướng tới việc cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà cho các hộ gia đình và cá nhân.
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy năm 2011, NH chỉ dành ra 26.8 tỷ đồng cho khoản vay này do nền kinh tế khi ấy gặp nhiều khó khăn, nhu cầu sửa chữa, xây dựng nhà ở khá hạn chế. Sang năm 2012, doanh số khoản vay này đạt 52.2 tỷ đồng (tăng 94.7% so với 2011) và vào năm 2013, mức vay đạt 87.2 tỷ đồng. Có thể nói, trong giai đoạn 2011 – 2013, thị trường bất động sản trong nước trở nên ảm đạm hơn bao giờ hết, giá nhà đất trên mặt bằng cả nước bắt đầu sụt giảm rõ nét, diễn biến không đều và khá phức tạp, và hiện tượng “đóng băng” trên thị trường bất động sản xuất hiện. Chính vì những lí do trên mà HDBank Phú Nhuận trở nên khá dè chừng đối với các khoản vay này, vì thế, doanh số cho vay đối với khoản mục này ở mức thấp trong giai đoạn 2011 – 2013.
Cho vay ô tô: Nhìn lại nền kinh tế Việt Nam, chúng ta thấy rằng năm 2007 là một
năm tăng trưởng ngoạn mục của cả thị trường ô tô nội địa lẫn thị trường ô tô nhập khẩu. Bởi lẽ, 2007 là năm VN bắt đầu thực hiện một số cam kết thương mại quốc tế trong đó đáng chú ý nhất là việc ở cửa thị trường cho các loại xe nhập khẩu và đặc biệt là quyết định giảm thuế nhập khẩu. Cùng với một vài biện pháp kích thích tăng trưởng ngành ô tô khác, sức mua trên thị trường này đã tăng mạnh. Cũng vì những lí do đó mà từ năm 2007, các NH trong nước nói chung và Chi nhánh nói riêng rất thoáng trong việc cho vay để mua xe ô tô.
Trong năm 2011, do nền kinh tế khó khăn nên NH siết chặt các khoản vay nói chung, cũng như nhu cầu mua sắm ô tô trong dân cư không nhiều nên doanh số cho vay ô tô năm này chỉ đạt 5.3 tỷ đồng. Qua năm 2012, với tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế, nhu cầu mua ô tô trong người dân tăng cao, đạt 26.1 tỷ đồng (tăng 390% so với năm 2011). Đến năm 2013, con số này vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng chỉ đạt 69.73%, với doanh số là 44.3 tỷ đồng.
Cho vay tiêu dùng: Theo bảng số liệu trong 3 năm vừa qua, tổng doanh số cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng. Cũng như doanh số các khoản vay khác phụ thuộc vào tình hình kinh tế đất nước và thế giới, mức vay tiêu dùng cũng ở mức thấp nhất vào năm 2011 với 72.2 tỷ đồng, sau đó tăng dần qua 2 năm kế tiếp, với mức vay lần lượt là 87.3 tỷ đồng và 108.1 tỷ đồng. Những thành quả đó là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ HDBank, từ bộ phận quản lý, giám sát, nghiên cứu thị trường cho đến các chuyên viên khách hàng, tất cả đểu làm việc với mục tiêu mang đến lợi ích cao nhất cho khách hàng, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, từ đó không ngừng làm tăng trưởng doanh số qua hoạt động các năm. Hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có tác động rất lớn đến doanh số của hệ thổng ngân hàng HD cũng như chi nhánh Phú Nhuận, vì cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận(Nguyễn Thị Mùi, 2008).
Đối với HDBank chi nhánh Phú Nhuận, trong các khoản mục cho vay từ khối KHCN, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn có doanh số đạt mức tăng trưởng ổn định trong giai đoạn gần đây. Cho vay tiêu dùng từ nhiều năm gần đây đã trở thành mảng khai thác trọng tâm của khối KHCN. Điều này giúp giải thích lý do vì sao doanh số cho vay tiêu dùng có luôn tác động lớn đến doanh số hoạt động kinh doanh của NH. Doanh số cho vay tiêu dùng của HDBank Phú Nhuận đóng góp không nhỏ vào doanh thu của chi nhánh. Vì thế, có thể nói đây là sản phẩm vay được khối KHCN quan tâm nhất, luôn có những chính sách kích cầu, những chương trình khuyến mãi, lãi suất cạnh tranh, dịch vụ chu đáo nhằm thu hút KH mới và giữ chân các KH cũ.
Tóm lại, cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm chủ lực của HDBank Phú Nhuận. So với các NHTM khác cùng hoạt động trên cùng địa bàn, sản phẩm của HDBank có ưu điểm là lãi suất ưu đãi, thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, tặng quà, lãi suất cho vay hợp lý, thời gian xét duyệt hồ sơ và chuyển giao vốn nhanh… Tuy nhiên, để nâng cao lợi nhuận đến từ nhóm sản phẩm này hơn nữa, ngân hàng nên chú trọng đến việc liên kết với những nhà bán lẻ, những siêu thị, trung tâm thương mại trên địa bàn để tạo thói quen sử dụng dịch vụ cho khách hàng, cũng như tiếp cận được với nhiều khách hàng hơn.
