CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.4.Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay
Bảng 2.5:Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh Phú Nhuận
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 1. Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 2738.74 3111.94 3578.73 2. Vốn huy động Tỷ đồng 2408.44 2806.54 3255.59 3. Doanh số thu nợ Tỷ đồng 40.02 274 301.4 4. Tổng dư nợ Tỷ đồng 629.98 1060 1706.6 5. Nợ quá hạn Tỷ đồng 2.59 1.32 1.27 6. Dư nợ bình quân Tỷ đồng 606.2 845 1022.45 7. Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn % 23 34 47.68 8. Tổng dư nợ/ Vốn huy động % 26 38 52.42 9. Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ % 0.41 0.12 0.07
10.Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân
Vòng 0.006 0.32 0.29
2.4.1.Phân tích tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng (Lê Quyết Tâm, 2010)
Trải qua ba năm hoạt động đầy khó khăn, đặc biệt năm 2012 với nhiều biến cố xảy ra và làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của chi nhánh, ta thấy tổng dư nợ của ba năm chiếm tỷ lệ khá thấp trong tổng nguồn vốn NH. Chỉ tiêu này nhỏ một mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt, một mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt (Lê Quyết Tâm, 2010). Chỉ tiêu này tuy ở mức thấp nhưng con số ở năm 2013 (47.68%), nhưng vẫn có dấu hiệu tăng so với 2011 (23%) và 2012 (34%), Đây cũng là dấu hiệu đáng mừng cho HDBank Phú Nhuận vì trong giai đoạn 2011 – 2013, các NH thế giới nói chung và VN nói riêng thì mọi hoạt động đều ở mức khó kiểm soát và xáo trộn, nhiều DN nói chung và NH nói riêng lâm vào nguy cơ lỗ nặng hoặc phá sản.
2.4.2.Phân tích tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí (Lê Quyết Tâm, 2010).
Qua bảng số liệu, ta thấy trong ba năm qua NH đã không khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, biểu hiện là chỉ tiêu này ở năm 2011, 2012 và 2013 lần lượt là 26%, 38% và 52.42%. Những con số này ở mức khá thấp, nhưng ta nền nhìn lại giai đoạn 2011 – 2013, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, từ sản xuất đến tiêu dùng đều bị gián đoạn trong thời kì này. Vì thế, khách hàng hạn chế vay vốn, ngân hàng cũng dè chừng hơn trong việc phê duyệt khoản vay, dẫn đến không tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động để sinh lời.
2.4.3.Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại(Lê Quyết Tâm, 2010)
Qua bảng số liệu, ta nhận thấy dư nợ của ngân hàng tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn giảm và luôn ở mức thấp. Năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0.41%, thì qua đến năm 2012, tỷ lệ này giảm và chỉ còn ở mức 0.12%, năm 2013 lại tiếp tục giảm, tất cả luôn nằm dưới mức cho phép là 5% của NHNN. Có được kết quả này là do chi nhánh đã rút được kinh nghiệm qua những bài học về khủng hoảng tín dụng trên thế giới, từ đó có những bước chuẩn bị và đề phòng, bắt đầu dè chừng với các khoản vay, không cho vay ồ ạt mà sẽ suy xét cẩn thận hơn, đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ, nhằm tối thiểu hóa rủi ro.
2.4.4.Phân tích vòng quay vốn tín dụng (doanh số thu nợ/ dư nợ bình quân)
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn(Nguyễn Giang, 2012)
Nhìn chung, ta thấy vòng quay vốn tín dụng của HDBank Phú Nhuận qua ba năm qua là khá chậm. Nguyên nhân một phần là do các món vay chưa đến hạn thu hồi nên làm cho dư nợ bình quân tăng cao kéo theo vòng quay vốn tín dụng chậm. Mặt khác, doanh số thu nợ cũng có sự gia tăng nhưng tốc độ tăng không thể kịp với tốc độ tăng của dư nợ bình quân, vì thế vòng quay vốn tín dụng của NH chậm. Do đó, trong định hướng sắp tới, NH cần quan tâm hơn nữa đến những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc KH trả nợ đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của chi nhánh.
Kết luận chương 2
Chương 2 dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển TP.HCM – chi nhánh Phú Nhuận, từ đó đưa ra những phân tích tổng quan về tình hình hoạt động, đối tượng khách hàng vay vốn, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. Hơn nữa, dựa trên các chỉ tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng đã đưa ra ở chương 1, chương 2 đã tiến hành đánh giá thực trạng mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh thời gian qua. Mặc dù đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ, song chi nhánh Phú Nhuận vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế làm giảm khả năng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh.
Do vậy, trên cơ sở đó, chương 3 dưới đây sẽ đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế cũng như củng cố những thành tựu trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển TP.HCM.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN