4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
3.3.2. Thực trạng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thống của các hộ
nông dân tại huyện Yên Châu
3.3.2.1. Phân tích khả năng nhận được các khoản vay của hộ nông dân từ khu vực tín dụng chính thống 20.40% 13.50% 47.20% 18.90% Cán bộ tín dụng ngân hàng Phương tiện thông tin Các cuộc hội họp đoàn thể Khác
Hình 3.5. Biểu đồ cơ cấu tiếp cận thông tin vốn vay của hộ nông dân
Đánh giá cho thấy quá trình tiếp cận thông tin về vốn vay của các hộ còn chưa thực sự hiệu quả. Trên 90% số hộ vay vốn biết các phương thức vay vốn thông thường như: vay vốn từng lần, phương thức vay trả góp, phương thức vay theo hạn mức tín dụng, phương thức vay theo dự án. Tuy nhiên, nông dân còn có sự nhầm lẫn giữa cho vay theo dự án với phương thức cho vay trả góp theo từng lần. Điều này chứng tỏ các hộ chưa hiểu hết bản chất phương thức cho vay. Việc chọn phương thức cho vay thông thường tùy thuộc vào điều kiện sản xuất kinh doanh của hộ, nhưng thực tế, đa số các hộ lựa chọn phương thức cho vay nhờ vào sự gợi ý của cán bộ tín dụng trên cơ sở xem xét phương án sản xuất và điều kiện vay vốn của hộ.
Bảng 3.8. Thực trạng khả năng nhận được khoản vay tín dụng chính thống của hộ nông dân huyện Yên Châu
Chỉ tiêu Số hộ điều tra (Hộ) Số hộ có nhu cầu vay vốn Số hộ được vay vốn Mức vay trung bình (Tr.đ) Số lượng (Hộ) % Số lượng (Hộ) % Khoản vay Xã Mường Lựm 30 22 73,33 12 40,00 13 36,92 Xã Chiềng Khoi 30 17 56,67 14 46,67 19 66,31 Xã Chiềng pằn 30 14 46,67 12 40,00 12 75,0 Tổng 90 53 58,89 38 42,22 44 59,41
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, n=90, 2018).
Số liệu phân tích kết quả điều tra tại bảng 3.8 cho thấy:
(i) Trong tổng số 90 hộ điều tra tại 3 xã, có 53 hộ có nhu cầu vay tiếp vốn sản xuất, kinh doanh chiếm tỷ lệ 58,89%. Trong đó, tại xã Mường Lựm cao nhất với 22/30 hộ, và thấp nhất là xã Chiềng Pằn với 14/30 hộ điều tra.
(ii) Tỷ lệ hộ nhận được các khoản vay tín dụng từ khu vực chính thống chiếm tỷ lệ cao 42,22%/tổng hộ điều tra, 38 hộ với 44 khoản vay. Cụ thể, xã Mường Lựm có 12 hộ/13 khoản vay, xã Chiềng Khoi 14 hộ/19 khoản vay và xã Chiềng Pằn là 12 khoản vay/12 hộ nhận được.
(iii) Mức vốn tín dụng bình quân của mỗi khoản vay từ khu vực chính thống là 59,41 triệu đồng. Trong đó, tại xã Chiềng Pằn tỷ lệ khoản vay cho mục đích kinh doanh, buôn bán là cao hơn các xã khác, chiếm tỷ lệ 66,67%.
Để hiểu rõ hơn về các khoản vay tín dụng mà hộ nông dân nhận được, chúng ta tiến hành phân tích cơ cấu tỷ lệ phần trăm khoản vay TDCT phân theo nguồn vay
khoản vay nhận được từ Agribank chiếm tỷ lệ cao trên tổng các khoản vay của hộ và có xu hướng giảm dần qua các năm, chiếm tỷ lệ 64,0%. Điều này là hợp lý, bởi tham gia cho vay nông nghiệp nông thôn thì Agribank vẫn là ngân hàng đóng vai trò chủ đạo. Tuy nhiên, các khoản vay từ Agribank trở nên ít quan trọng hơn theo thời gian với các nông hộ, điều này phù hợp với thương mại hóa đang diễn ra của ngân hàng. Trong khi đó, tỷ lệ khoản vay từ NHCSXH tăng lên đáng kể so với vài năm trước đây cùng lúc với những nỗ lực của Chính phủ trong việc cung cấp tín dụng với lãi suất thấp, chiếm tỷ lệ 52,0%. Dù tầm quan trọng của NHCSXH tăng lên nhưng các hộ nông dân.
Ghi chú: Vì các hộ nông dân có thể vay tiền từ nhiều nguồn nên tổng các tỷ lệ sẽ nhiều hơn 100%.
Hình 3.6. Biểu đồ tỷ lệ % khoản vay/tổng khoản vay TDCT
Để đánh giá được khả năng nhận được các khoản vay của hộ nông dân tại từng tổ chức TDCT, nghiên cứu này đi sâu phân tích các khoản vay TDCT phân theo tổ chức cho vay.
Bảng 3.9. Tổng hợp các khoản vay TDCT phân theo tổ chức cho vay
Chỉ tiêu Đơn vị Agribank NHCSXH
Số hộ điều tra có nhu cầu vay vốn Hộ 30 23
- Số hộ /tổng điều tra có nhu cầu % 56,60 43,40 - Số hộ làm đơn vay vốn/nhu cầu vay % 66,67 95,65 - Số hộ làm đơn vay có đủ điều kiện vay % 53,33 91,30
Số hộ được vay Hộ 17 21
- Số hộ được vay trực tiếp % 56,25 0,0
- Sốhộ được vay gián tiếp % 43,75 100,0
Mức vay bình quân/lượt vay Tr.đ 89,125 27,42
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, n=90, 2018).
Số liệu phân tích cho thấy kết quả khả năng nhận được các khoản vay tại từng tổ chức TDCT của hộ trên một số mặt cơ bản sau:
(i) Số hộ có nhu cầu vay chiếm tỷ lệ cao. Cụ thể, trong 53 hộ điều tra có nhu cầu vay vốn, có 30 hộ (chiếm 56,60%) có nhu cầu vay vốn tại Agribank nhưng thực tế chỉ có 20 hộ làm đơn vay vốn và có 17 hộ nhận được khoản vay. Tại Ngân hàng CSXH có 23 hộ có nhu cầu vay (chiếm tỷ lệ 43,40%), 22 hộ làm đơn xin vay vốn và 21 hộ nhận được khoản vay.
(ii) Trong tổng cơ cấu tỷ lệ khoản vay mà hộ nhận được tại khu vực chính thống, có 100% khoản vay tại NHCSXH và 43,75 % khoản vay tại Agribank là hộ vay gián tiếp thông qua tổ chức Đoàn thể. Kết quả điều tra 17 khoản vay tại Agribank, có 7 khoản vay hộ vay gián tiếp và 10 khoản vay trực tiếp tại ngân hàng.
(iii) Kết quả cho thấy Agribank là tổ chức có độ sâu tín dụng cao nhất trong 2 tổ chức cho vay, bình quân 89 triệu đồng/khoản vay trong khi đó NHCSXH là hơn 27 triệu đồng/khoản vay.
Bảng 3.10. Mức độ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thống của hộ nông dân trên địa bàn huyện Yên Châu
Chỉ tiêu Agribank NHCSXH
Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 1 Nhóm 2
Tỷ lệ hộ điều tra từng
vay vốn 36,0 78,5 72,0 69,2
- Vay thường xuyên 16,0 56,9 52,0 52,3
Tỷ lệ hộ điều tra chưa
từng vay vốn 64,0 21,5 28,0 30,8
Ghi chú: Nhóm 1 là hộ nghèo và cận nghèo, nhóm 2 là hộ trung bình và khá. (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, n=90, 2018).
Qua số liệu tại bảng 3.10, chúng ta thấy, trong tổng số hộ điều tra tại 3 xã thì tỷ lệ hộ điều tra từng vay vốn chiếm tỷ lệ cao và mỗi đối tượng có khả năng tiếp cận nhiều nguồn tín dụng chính thống. Cụ thể, tỷ lệ hộ điều tra từng vay vốn tại NHCSXH cao nhất với 72,0% trong đó có 52,0% hộ vay thường xuyên. Tại Agribank có 66,7% hộ từng vay vốn trong đó có 45% vay thường xuyên. Tuy nhiên, số liệu cũng chỉ ra những bất cập sau:
Thứ nhất, sự mất cân đối về khả năng tiếp cận tín dụng giữa các đối tượng với các tổ chức TDCT. Cụ thể, nhóm 1 bao gồm hộ nghèo và cận nghèo là đối tượng tiếp cận được ít nhất với tỷ lệ 23,9% trong tổng cơ cấu hộ điều tra từng vay vốn và 19,6% hộ vay thường xuyên. Xét tại 2 tổ chức TDCT, ta thấy, NHCSXH có tỷ lệ hộ điều tra từng vay vốn là cao nhất với 72,0% trong đó có 52,0% hộ vay thường xuyên. Tại Agribank là nhỏ nhất với tỷ lệ lần lượt là 36,0% hộ điều tra từng vay vốn trong đó có 16,0% hộ vay thường xuyên. Qua điều tra cho thấy có hai nguyên nhân chính khiến ngân hàng từ chối nhóm đối tượng này. Một là, nhóm đối tượng này không có tài sản (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản khác,..). Hai là, thu nhập bình quân thấp và hiệu quả sản xuất còn nhiều hạn chế.
Thứ hai, trong những hộ chưa từng tiếp cận vốn vay tại các tổ chức TDCT nào, có đến 67% hộ vay từ anh em, bạn bè hoặc mua chịu (phân bón, giống, thức ăn gia súc) sau đó đến khi thu hoạch sản phẩm mới sẽ trả nợ. Trong số hộ có nhu cầu vay, đối tượng cận nghèo và vừa thoát nghèo có 4 hộ không được tiếp cận với nguồn vốn chính sách phục vụ sản xuất tại NHCSXH. Ngân hàng CSXH hiện nay cho vay theo nhiều kênh chương trình như: cho vay hộ nghèo, cho vay HSSV, nước sạch,… Tuy nhiên, qua thực tế, tại 3 xã điều tra, phần lớn hộ nghèo nằm trong diện được vay vốn, nhưng không có nhu cầu vay vốn do không có khả năng sản xuất hoặc hộ neo đơn,… trong khi đó, đối tượng cận nghèo và thoát nghèo lại rất cần vốn để sản xuất, nhưng lại không nằm trong diện được vay. Một thực tế trái ngược tại địa phương hiện nay là hàng năm vốn dành cho hộ nghèo vay không giải ngân hết dưới địa phương phải trả về trung ương, trong khi đó nhiều đối tượng cận nghèo, thoát nghèo thiếu vốn lại không được tiếp cận. Vì vậy, cần có những kiến nghị để mở rộng đối tượng cho vay.
Như vậy, có thể kết luận rằng, hiện nay, khả năng nhận được các khoản vay tín dụng của hộ nông dân trên địa bàn huyện Yên Châu khá cao so với mặt bằng chung của cả nước với trên một nửa hộ tiếp cận được với các nguồn chính thống. Trong số những hộ có nhu cầu vay vốn, dưới 5% số hộ cho rằng họ đã làm thủ tục xin vay nhưng không được chấp nhận. Cũng có tỷ lệ hộ cận nghèo và vừa thoát nghèo có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn chính sách phục vụ sản xuất tại NHCSXH nhưng không nằm trong diện được vay. Tuy nhiên, trong cuộc điều tra này, những câu hỏi này chỉ hỏi các hộ có vay vốn. Vì vậy, không thể nói rằng dưới 50% hộ trong diện điều tra không vay vốn là do bị hạn chế về tín dụng chính thống hay không.
Bảng 3.11. Đặc điểm của các hộ có/không vay vốn từ nguồn vốn tín dụng chính thống
Đặc điểm ĐVT
Mường Lựm Chiềng Khoi Chiềng Pằn
Có vay TDCT Không vay TDCT Có vay TDCT Không vay TDCT Có vay TDCT Không vay TDCT Thu nhập Tr.đ 93,167 113,1 126,24 80,65 123,15 114,3 Quy mô hộ Người 5,33 4,83 4,97 3,75 4,83 4,61 Nhận chuyển tiền % 36,66 10,0 16,6 13,33 17,6 23,33 Tín dụng PCT % 11,76 30,80 13,33 26,67 16,67 33,33 Chủ hộ là nam % 91,66 100,0 100,0 93,75 91,66 61,11 Đã kết hôn % 100,0 94,44 100,0 93,75 100,0 100,0 Tuổi năm 43,25 44,83 48,64 46,31 45,83 47,16 Giáo dục 1 % 25,00 27,78 0,0 12,50 0,0 12,50 Giáo dục 2 % 25,00 16,67 21,43 25,00 0,0 25,00 Giáo dục 3 % 16,67 27,78 64,29 25,00 33,33 31,25 Giáo dục 4 % 8,33 5,56 0,0 12,50 16,67 6,25 Giáo dục 5 % 25,00 22,22 14,29 25,00 50,00 37,50 Hộ nghèo, cận nghèo % 53,33 16,67 35,71 31,25 41,66 22,22 Hộ trung bình % 16,66 55,55 14,29 62,50 16,67 50,00 Hộ khá % 25,00 27,76 50,00 6,25 41,66 27,78 Sổ đỏ % 75,00 83,33 92,85 75,00 91,66 88,88 Thành viên HPN % 91,66 88,88 57,14 81,25 66,66 72,22 Thành viên HND % 83,33 94,44 71,42 75,00 85,32 77,77 Thành viên CCB % 16,66 25,00 14,28 18,75 33,33 16,66 Từng gặp phải cú sốc về kinh tế % 41,66 18,75 50,00 12,5 33,33 11,11
Số liệu thống kê, phân tích kết quả điều tra hộ tại bảng 3.11 cho ta thấy, có một số điểm khác biệt đáng chú ý về đặc điểm giữa các hộ nhận được khoản vay TDCT và các hộ không vay từ nguồn chính thống. Cụ thể, những hộ nhận được khoản vay TDCT có thu nhập cao hơn tại các xã điều tra nhưng khoảng cách này đang dần thu hẹp theo thời gian. Xét tại 3 xã điều tra, cho thấy, hộ có vay TDCT có tỷ lệ biết đọc và viết cao hơn và có trình độ văn hóa ở bậc THCS cũng cao hơn so với các hộ không vay TDCT. Trong 90 hộ điều tra, những hộ có vay TDCT hầu như có sổ đỏ và tham gia vào các tổ chức Đoàn thể (HPN, HND). Một khác biệt nữa là các hộ từng trải qua các cú sốc về kinh tế (bị bệnh, thiên tại,…) hay đi vay từ nguồn chính thống hơn, dù thu nhập của họ không ổn định. Điều này cho thấy vay tiền là một cách ứng phó quan trọng khi hộ gặp phải những biến cố bất lợi về thu nhập, đồng thời cũng cho thấy TDCT đã được hỗ trợ đúng lúc khi cần. Những chủ hộ là nữ, lớn tuổi, chưa kết hôn thường ít vay tiền từ TDCT. Ngoài ra, những hộ nhận tiền từ con cái hoặc vay từ nguồn phi chính thống cũng ít tiếp cận với TDCT hơn, điều này cho thấy có sự thay thế giữa hai hình thức tài chính này. Tuy nhiên, cần có phân tích chi tiết để đánh giá liệu những đặc điểm khác biệt này có phải là yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDCT của hộ nông dân hay không?
3.3.2.2. Lượng vốn vay mà hộ nông dân nhận được từ các tổ chức tín dụng chính thống
Kết quả điều tra 44 khoản vay tín dụng tại 3 xã điểm của huyện Yên Châu về lượng vốn vay mà hộ nhận được từ các tổ chức tín dụng chính thống, cho thấy một số vấn đề sau:
Bảng 3.12. Kết quả về khoản vay hộ nhận được tại các TCTDCT
Nguồn Số khoản vay điều tra Mức trung bình/khoản vay (Tr.đ)
Số khoản vay không được duyệt như nhu
cầu vay Thời gian trung bình nhận được vốn vay (ngày) Số lượng % Agribank 21 89,125 2 6,66 5-6 NHCSXH 23 27,42 5 21,73 12-15 Tổng 44 7 14,19
Bảng 3.13. Kết quả điều tra về kỳ hạn vay vốn của các hộ tại địa phương ĐVT: Khoản vay, %. Kỳ hạn vay Mường Lựm Chiềng Khoi Chiềng Pằn Tổng Số lượng Tỷ lệ (%) Tổng khoản vay 13 19 12 44 100 Vay ngắn hạn 2 6 4 12 27,27
Vay trung, dài hạn 11 13 8 32 72,73
(Nguồn: Tổng hợp số liệu theo điều tra, n=90, 2018).
Số liệu tại bảng 3.12, 3.13 cho thấy một số vấn đề sau:
Thứ nhất, giá trị khoản vay thực tế mà hộ nông dân nhận được tại các tổ chức tín dụng tương đối khác nhau và phụ thuộc vào mục đích vay của từng khoản vay. Cụ thể, tại Agribank trung bình khoảng 89 triệu đồng/khoản vay thế chấp, cao nhất trong 2 tổ chức tín dụng, trong khi đó giá trị trung bình khoản vay tín chấp tại NHCSXH là 27,42 triệu đồng (chưa được 28 triệu đồng/khoản vay), trong đó, cao nhất là xã Chiềng Pằn đạt 31,25 triệu đồng/khoản vay, thấp nhất là xã Mường Lựm 24,28 triệu đồng/khoản vay. Tại 3 xã điều tra cũng cho thấy, giá trị khoản vay lớn nhất tại Agribank là 250 triệu đồng, trong khi đó, khoản vay lớn nhất tại NHCSXH là 50 triệu đồng.
Thứ hai, thời hạn nhận được vốn vay kể từ khi làm hồ sơ xin vay là khác nhau, phụ thuộc vào từng TCTD. Qua điều tra 21 khoản vay tại Agribank của 3 xã điều tra, cho thấy, thời gian nhận được vốn vay chưa đến một tuần, với thời gian trung bình 5-6 ngày. Trong khi đó, theo ý kiến của người dân và lãnh đạo địa phương, thời hạn nhận được vốn vay tại NHCSXH lâu hơn, trung bình 12-15 ngày. Lý do có sự khác nhau về thời gian nhận được tiền vay là do đặc thù của từng tổ chức. NHCSXH cho hộ vay tín chấp, quy trình thủ tục xác nhận qua các cấp lâu hơn, bên cạnh đó vốn giải ngân một năm chỉ hai đợt, nên hạn chế là không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay của người dân, nhất là vốn cho sản xuất thời vụ. Trái lại,
Agribank là hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận, nên việc cung cấp vốn kịp thời và thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn cũng rất nhanh, chưa đến 1 tuần tại 3 xã.
Thứ ba, hộ sản xuất kinh doanh có khả năng tiếp cận được nguồn vốn tốt hơn hộ sản xuất nông nghiệp. Tại 3 xã điều tra cho thấy, hộ kinh doanh buôn bán dễ tiếp cận và được vay với số tiền cao hơn so với hộ sản xuất nông nghiệp đơn thuần. Trong tổng số 44 khoản vay điều tra, có 7 khoản vay không vay được số tiền như kỳ vọng ban đầu. Hay nói cách khác, có 7 khoản vay bị tổ chức tín dụng cho vay thấp hơn số tiền đề nghị vay, chiếm tỷ lệ 14,19%. Như vậy, mặc dù tổng dư nợ của các