Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động nâng cao hơn nữa những tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu về dài, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu: bất cứ cá nhân hay tổ chức nào có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi đều có thể tìm kiếm ở NH một loại hình huy động nào đó phù hợp với nhu cầu của họ. Bên cạnh đó cũng không quên nâng cao chất lượng sản phẩm huy động truyền thống, hạn chế tới mức tối đa những khiếu nại của KH. Để có thể cạnh tranh lại với các NH khác, ACB nên xây dựng nhiều hình thức huy động đa dạng về kỳ hạn gửi, mức tiền gửi, lãi suất và các hình thức trả lãi, khuyến mãi…
Khuyến khích KH mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tuy đây là nguồn vốn thường xuyên biến động nhưng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi luôn tồn tại một số dư nhất định mà NH có thể sử dụng để cho vay, hơn nữa chi phí trả lãi cho nguồn huy động này rất thấp, nếu NH mở rộng được nguồn này sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân. Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, tăng cường hiệu quả hoạt
động của các máy ATM, đa dạng hóa tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, giảm phí dịch vu, tạo thêm nhiều tính năng mới như: chuyển khoản thêm được nhiều NH khác hệ thống, thanh toán hóa đơn đối với các khoản chi định kì, nộp tiền trực tiếp qua máy ATM…Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, phải đảm bảo độ bảo mật về thông tin khách hàng, đảm bảo các giao dịch trực tuyến giữa NH và KH được thông suốt, an toàn, chính xác làm cho KH ngày càng tin tưởng và gắn bó hơn với NH.
Nên chú ý điều này mỗi khi NH đưa ra hình thức huy động vốn mới, nên nêu rõ các yếu tố liên quan, để KH có thể hiểu rõ hơn về sản phẩm mới, niêm yết ở những nơi mà mọi người có thể đọc, đồng thời bố trí nhân lực hỗ trợ thêm trong việc giải thích cũng như thuyết phục KH.
3.1.4.3 Về lãi suất
Lãi suất của NH phải được cạnh tranh với các NH khác, nhưng không được vượt khung lãi suất mà NHNN, đó là mức trần lãi suất. Cần thiết phải sử dụng một mức lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa khuyến khích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Cần có một đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH trên địa bàn, cần thu thập thông tin về cả sự biến động lãi suất để có thể ứng phó kịp thời. Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho KH để thuyết phục họ. Bên cạnh đó cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của KH.
3.1.4.4 Công nghệ
Ngân hàng nên quan tâm hơn nữa vấn đề hiện đại hóa công nghệ NH và phải xem đây là mục tiêu chiến lược đề cạnh tranh. Đặc biệt là cơ chế thanh toán phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tư vào các công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu nhưng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ về lâu dài, xem xét và thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu, để có thể vừa tiết kiệm thời gian cho KH cũng như NH, điều này cũng làm hài lòng KH hơn. Đồng thời, nhân viên NH cần nhanh chóng thích ứng với công nghệ mới, khai thác tối đa hết ưu thế của nó, đối với ban lãnh đạo nên động viên, giúp đỡ thậm chí là đòi hỏi từng nhân viên phải nổ lực hết mình. Bên cạnh đó cũng không quên kiểm tra và sửa chữa kịp thời các máy móc thiết bị này. Một điều đặc biệt là cần phải bổ sung thêm máy ATM sao cho tương ứng với số lượng thẻ phát hành.
3.1.4.5 Đào tạo nguồn lực nhân sự
Bố trí cán bộ nhân viên nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn còn phải có tính quần chúng để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với KH. Không chỉ với nhân viên văn phòng mà cả nhân viên bảo vệ cũng cần phải niềm nở với KH. Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên môn, để có thể lý giải một cách cặn cẽ những vấn đề KH cần được giải đáp. NH cũng cần khuyến khích nhân viên đi tìm kiếm KH mới trên thị trường sẵn có của mình. Cần thực hiện một số ưu đãi như khen thưởng, chăm lo đời sống vật chất, tinh thần nhằm khuyến khích nhân viên làm việc hăng say hơn. Bên cạnh đó, cần bổ sung thêm một nhân viên dịch vụ khách hàng cá nhân, để tránh tình trạng để KH đợi lâu, vì NH chỉ có một nhân viên dịch vụ khách hàng, lại kiêm nhiều nhiệm vụ nên chưa làm hài lòng được KH khi vào giao dịch cùng lúc.
3.1.4.6 Cơ sở vật chất
Về cơ sở vật chất, trước hết NH phải giải quyết được vấn đề bãi đậu xe ôtô, nhiều khách hàng có nhu cầu muốn vào giao dịch với NH, nhưng không có bãi đậu, ví trí của PGD nằm ngay chợ, khu vực đông dân cư, không cho phép đậu xe, nên nhiều khách hàng còn ngại việc giao dịch với NH. Điều này làm mất khá nhiều KH cho PGD.
3.2.4.7 Marketing ngân hàng
NH cần quan tâm khá nhiều đến vấn đề này hơn, mỗi nhân viên làm việc tại PGD đều phải ý thức được điều này, hành động và cử chỉ đẹp của họ cũng là một trong những cách marketing hiệu quả nhất, bên cạnh đó còn có một số điều cần chú ý:
Giữ tốt mối quan hệ đó thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ thân thiết hai chiều. Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu KH nhằm đưa ra các sản phẩm mới lạ, hấp dẫn không quá phức tạp.
Trong các dịp lễ, tết, kỷ niệm NH tăng cường thêm việc tặng quà, hoa cho các khách hàng có quan hệ lâu năm với NH để chúc mừng cũng nhằm mục đích cũng cố mối quan hệ bền chặt hơn.
Đối với những KH lần đầu tiên đến giao dịch với NH nên tạo ấn tượng khởi đầu tốt. Có một số nghiệp vụ không mang lại lợi ích hiện tại cho NH tại thời điểm hiện tại, nhưng có thể mang lại trong tương lai, ví dụ việc đổi tiền cũ lấy tiền mới của KH là rất đông, trong số đó có người chưa đến giao dịch với NH lần nào, nhưng nếu gây ấn tượng tốt biết đâu sau này họ sẽ là khách hàng thân thiết với NH.
Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm của NH đến với mọi người thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, tăng khả năng cạnh tranh.
3.2 Kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.2.1.1 Chính sách lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn hiện có trong dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng… chính sác lãi suất chỉ phát huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giá cả ít biển động… NHNN chỉ đạo các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị giữa các NHTM trên địa bàn nhằm thỏa thuận cam kết về mức lãi suất phù hợp khi cho vay và huy động vốn đối với từng khu vực. Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở kế hoạch và thực tiễn phù hợp với kinh tế của từng thời kỳ. NHNN phải sử dụng linh hoạt các chính sách chiết khấu, tái chiết khấu …
3.2.1.2 Chính sách tỷ giá
Khi tỷ giá biến động nhanh khiến ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối của mình, cũng trong hoàn cảnh này các DN, tổ chức kinh tế, cá nhân sẽ dè dặt hơn trong việc chuyển đổi ngoại tệ thành nội tệ. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động bằng nội tệ cho các NHTM, trừ khi có sự can thiệp của chính phủ với chính sách bình ổn giá. Khi tỷ giá ổn định, các NHTM có thể huy động nội tệ mà không cần tăng lãi suất,
3.2.1.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi
Trong hoạt động kinh doanh, việc lỗ hay lãi là một điều tất yếu, nếu một Ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền và ngược lại. Do đó để người dân có thể yên tâm gửi tiền các NH hiện nay đã tham gia bảo hiểm tiền gửi, tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại vẫn chỉ là một con số nhỏ, chưa thỏa đáng. Như vậy vẫn chưa làm hài lòng khách hàng, họ vẫn chưa thực sự yên tâm gửi tiền của mình vào NH. Do đó NHNN nên có chính sách bảo hiểm tiền gửi như bảo hiểm các tài sản khác, có như vậy KH mới có thể an tâm gửi tiền và NH có thể dễ dàng hơn trong việc huy động cũng như kinh doanh của mình.
3.2.1.4 Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
Thị trường vốn là nơi gặp gỡ giữa người có khả năng cấp vốn và người có nhu cầu về vốn, từ đó tập trung được các nguồn vốn bị phân tán, từ khối lượng nhỏ thành khối
lượng lớn để đầu tư có hiệu quả. Do đó NHNN cần xúc tiến và tác động để thị trường vốn ngày càng phát triển và mở rộng hơn.
3.2.1.5 Thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra
NHNN cần thực hiện chức năng quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, chấn chỉnh… đưa hoạt động của NHTM đi vào hoạt động có hiệu quả, nề nếp, đẩy mạnh phát triển kinh tế của đất nước và không ngừng nâng cao, làm sáng bộ mặt của hệ thống Ngân hàng trong nền kinh tế. Bên cạnh đó còn thiết lập cơ chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống Ngân hàng.
3.2.1.6 Các công tác cơ bản khác
Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa các hoạt động về ngoại tệ, tham gia thị trường ngoại tệ liên ngân hàng.
Hoàn thiện hơn nữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, thiết lập cũng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, đòi hỏi các NH không ngừng đổi mới hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lượng, đảm bảo điều hòa kịp thời giữa nơi thừa và nơi thiếu.
Tuyên truyền đến các thành phần kinh tế về bộ luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, từng bước mở rộng và cải tiến các hình thức thanh toán. Tuyên truyền vận động dân cư thực hiện thanh toán chi trả hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng để người dân tin cậy và thành tập quán sử dụng công cụ thanh toán qua NH.
3.2.2 Kiến nghị đối với NH TMCP Á Châu Việt Nam
Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam cần có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống, làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh. Các giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn của ACB – PGD. Phú Xuân cần có sự hỗ trợ rất nhiều từ Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ mới của NH hiện đại như thanh toán nhanh…để nhằm khai thác thế mạnh trong giao dịch và tăng thêm lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Bên cạnh đó cần hỗ trợ các chi nhánh về tài chính để xây dựng trụ sở, đặt các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, có như vậy mới mở rộng mạng lưới cho hệ thống, giúp NH đến gần với người dân hơn.
Đề nghị NH TMCP Á Châu Việt Nam nên áp dụng các mức phí phù hợp, giảm bớt chi phí thẻ ghi nợ nội địa, so với 10 ngân hàng lớn thì thẻ ghi nợ của ACB đang dẫn đầu về mức chi phí, cụ thể là mức phí duy trì và quản lý tài khoản, bên cạnh đó nên giảm lại số dư tài khoản tối thiểu.
Để có thể đến gần với KH hơn, hiểu rõ được ý muốn cũng như đánh giá của NH trong lòng KH như thế nào, ngoài chương trình “Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phầm, dịch vụ thẻ ACB” thì NH nên triển khai thêm một số chương trình khảo sát mức độ hài lòng của KH trong công tác huy động vốn và gửi cho KH tại các quầy giao dịch, từ đó có thể thay đổi được những mặt hạn chế để có thể hoàn thiện tốt hơn trong công tác này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Việc nâng cao công tác huy động vốn là một vấn đề mang tính cấp thiết cho cả Ngân hàng và cho cả nền kinh tế. Nhìn nhận được thực trạng huy động vốn trong 3 năm gần đây của Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Tân Thuận – phòng giao dịch Phú Xuân trong chương 2, trên cơ sở lý luận với những hiểu biết của mình cũng như quá trình tiếp cận thực tế tại ngân hàng Á Châu – PGD. Phú Xuân đề từ đó trong chương 3 này đã đưa ra được những mặt đạt được cũng như những hạn chế còn mắc phải, qua đó tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các nhận xét, kiến nghị cũng như giải pháp để phòng giao dịch có thể nâng cao hơn công tác huy động vốn, mang lại nguồn lợi cho Ngân hàng cũng như thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp những lý luận cơ bản về NHTM, nguồn vốn huy động, các hình thức huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM. Trên cơ sở đó, tiến hành phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tại PGD. Phú Xuân trong 3 năm gần đây để thấy được những kết quả đạt được cũng những mặt hạn chế còn tồn tại. Từ đó, đưa ra những giải pháp giúp cho công tác huy động vốn tại PGD hiệu quả hơn.
Như chúng ta đã biết, huy động vốn là một hoạt động đặc thù của NHTM, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và không thể thiếu của NHTM. Mặc dù công tác huy động vốn của NH không phải là vấn đề mới mẻ, nhưng nó luôn mang tính thời sự, đặc biệt trong bối cảnh thị trường tiền tệ trong và ngoài nước đang có những diễn biến phức tạp, hoạt động của các NH đều đang gặp khó khăn và trì trệ.
Do đó, với vai trò là cầu nối trung chuyển tiền tệ nhằm giúp các thành phần kinh tế có đủ vốn để đầu tư phát triển, tăng trưởng tín dụng theo yêu cầu của nền kinh tế hiện nay,… nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, đủ khả năng để tồn tại, phát triển và đứng vững trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng thì việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và NH TMCP Á Châu - chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân nói riêng là hết sức quan trọng. Nên việc nghiên cứu và đưa ra đề tài “Nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN. Tân Thuận – PGD. Phú Xuân” nhằm mục đích phân tích thực trạng và đánh giá được hiệu quả, từ đó đề ra những giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn là một vấn đề hết sức thiết thực.
Đây là một vấn đề rộng lớn, phức tạp và do còn là sinh viên, chưa tiếp cận thực tế được nhiều, thời gian thực tập cũng chưa tìm hiểu sâu được vấn đề, do đó trong bài báo cáo khóa luận này không tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy, em mong nhận được những ý kiến đánh giá của quý thầy cô để cho bài viết được hoàn thiện hơn.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Bảng số dư nguồn vốn huy động của PGD. Phú Xuân.
