Thực trạng môi trường cạnh tranh về huy động vốn trên cùng địa bàn

2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CH

2.2.3 Thực trạng môi trường cạnh tranh về huy động vốn trên cùng địa bàn

2.2.3.1 Phân tích yếu tố khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Á Châu – PGD. Phú Xuân

 Môi trường chính trị - pháp luật

Tất cả các NHTM đang hoạt động trên đất nước Việt Nam đều cùng hoạt động dưới sự giám sát chặt chẽ của pháp luật nước CHXHCNVN, dưới sự quản lý của NHNN Việt Nam qua sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật như Luật NH và TCTD, Luật dân sự… và các quy định của chính phủ.

ACB Phú Xuân đang hoạt động trong một môi trường chính trị ổn định, các cơ quan chức năng và quản lý của huyện luôn tạo điều kiện cho sự phát triển về lâu về dài của PGD.

 Môi trường kinh tế

Như đã phân tích ở trên về điều kiện kinh tế xã hội của huyện, với điều kiện kinh tế ở địa phương như vậy, bên cạnh những thuận lợi thì vẫn còn không ít khó khăn. PGD. Phú Xuân nằm trên địa bàn không có nhiều lợi thế về cơ sở kinh tế, thế nhưng PGD luôn cố gắng làm mới bản thân để tồn tại trong môi trường cạnh tranh này. Gần đây nhất, ngày 14 tháng 5 năm 2015 tại UBND huyện Nhà Bè, NHNN Việt Nam chi nhánh TP. HCM đã phối hợp với huyện Nhà Bè - Quận 4 - Quận 7 tổ chức lễ ký kết hỗ trợ vốn vay ưu đãi cho các DN, hộ sản xuất kinh doanh nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế với sự tham gia của bảy ngân hàng trong đó có ACB, qua đó ta cũng thấy được sự cố gắng vươn lên của ACB trên địa bàn huyện Nhà Bè ngày một khả quan hơn.

 Môi trường dân số

Với tổng dân số là 103.793 người (2010), với 6 xã và 1 thị trấn, lượng khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là trong địa bàn dân cư trong khu vực gần đó, nên đã hạn chế đi nhiều khả năng kinh doanh của NH, đa số lượng khách hàng tập trung đông ở thị trấn Nhà Bè, xã Phú Xuân, xã Nhơn Đức, xã Long Thới… còn ở các khu vực khác chưa nhiều. Số lượng người giao dịch đã hạn chế trong khi đó số lượng NH hoạt động trên địa bàn khá nhiều do đó tạo sức ép cạnh tranh cho PGD tương đối lớn.

 Môi trường văn hóa – xã hội

Vốn là huyện được xem một trong những địa phương khó khăn nhất của TP. HCM, tuy nhiên đến nay Nhà Bè đã có một bộ mặt khang trang khiến không ít người phải ngỡ ngàng, khâm phục. Người dân địa phương có văn hóa và lối sống cần cù tiết kiệm, đặc biệt sau mùa thu hoạch đa số người dân có số tiền nhàn rỗi thường gửi vào NH nhằm mục đích hưởng lãi. Tuy thói quen gửi tiền vào NH chưa được nhiều, nhưng hiện tại người dân đã và đang thay đổi suy nghĩ cũng như ý thức của mình về NH và gửi tiền vào NH ngày một khá hơn. Trình độ dân trí và nếp sống văn minh ngày càng được cải thiện.

2.2.3.2 So sánh những yếu tố cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong công tác huy động vốn trên cùng địa bàn huy động vốn trên cùng địa bàn

So sánh những yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng, phân tích thế mạnh và yếu điểm của mỗi NH trong công tác huy động, nhằm nâng cao chất lượng, nâng cao vị thế cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh NH trong khi môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, thị phần huy động vốn bị chia sẻ rất nhiều. Phân tích những yếu tố bên trong bao gồm: uy tín của NH, chiến lược kinh doanh, lãi suất cạnh tranh, biểu phí dịch vụ… Những nhân tố này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ra sao, sự khác biệt như thế nào, từ đó đưa ra biện pháp hoàn thiện hơn cho công tác huy động vốn cho PGD. Trên địa bàn huyện Nhà Bè hiện tại có nhiều chi nhánh, PGD cũng như quỹ tiết kiệm đang hoạt động, so với vị trí địa lý cách nhau không xa. Điều này gây khó khăn cho các NH trong việc thu hút khách hàng, do đó các NH cần phải có sự cạnh tranh, cố gắng làm mới, làm nổi bật các ưu điểm vượt trội của mình với các NH khác để tìm kiếm khách hàng.

Bảng 2.11 : So sánh các nhân tố chủ quan của NH TMCP Á Châu – PGD. Phú Xuân với hai Ngân hàng khác cùng địa bàn kinh doanh

TIÊU CHÍ ACB NH 1 NH2 1. Chiến lược kinh doanh Khẳng định vị trí là ngân hàng đứng đầu Việt Nam.

Phấn đấu đưa NH 1 trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất khu vực.

NH 2 là NH thương mại nhà nước duy nhất giữ vai trò chủ lực trên thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn. 2.Uy

tín và năng lực tài chính

Hoạt động hiệu quả bền vững.

Trong giai đoạn đầu thâm nhập vào thị trường, thương hiệu còn mới mẻ đối với người dân. Cần khẳng định là NH TMCP lớn của VN.

Thương hiệu đã gắn bó từ lâu với người dân, hoạt động chủ yếu hướng về nông nghiệp, thân thuộc với người dân. Lợi thế NHNN nên có được lòng tin của mọi người.

3.Lãi suất cạnh tranh

Lãi suất huy động tiền gửi cạnh tranh nhất trong 3 ngân hàng.

Lãi suất huy động tiền gửi vẫn thấp hơn so với ACB, nhưng không đáng kể.

Lãi suất chênh lệch thấp hơn, nhưng lãi suất đầu ra ưu đãi nên vẫn thu hút được nhiều khách hàng. 4. Chính sách khách hàng ACB đã phục vụ bằng cả những giá trị chắt lọc hơn 22 năm qua, biết lắng nghê và đáp ứng tốt nhất nhu cầu mang đến sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.

Phục vụ tận tình, chăm sóc đặc biệt mọi khách hàng.

Phục vụ khách hàng nhanh chóng, nâng cao sự hài lòng của khách hàng. 5.Sản phẩm tiền gửi

Cả 3 NH đều đa dạng về các sản phẩm tiền gửi về kỳ hạn, hình thức rút lãi, tuy nhiên NH ACB nổi bật với tiền gửi tài khoản thương gia, tiền gửi tiết kiệ thiên thần nhỏ…

6. Các dịch vụ khác

Hiện nay, các NHTM đều cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ NH, truyền thống cũng như dịch vụ điện tử hiện đại: internet Banking, SMS, chuyển tiền trên điện thoại…

7.Phí thanh toán, chuyển tiền

Miễn phí rút tiền nội mạng, phí ngoại mạng thấp, miễn phí phát hành thẻ, số dư tài khoản bắt buộc còn lại cao hơn so với 2 NH còn lại.

Phí chuyển tiền cùng hệ thống và khác hệ thống, khác tỉnh thấp hơn. Số tiền duy trì tài khoản thấp. Phí thẻ cao hơn, phí dịch vụ cạnh tranh.

Tiền duy trì số dư thấp, phí rút tiền cao hơn, số tiền rút tối đa thấp hơn so với 2 NH còn lại, phí dịch vụ cạnh tranh. 8.Tính thuận - Cơ sở vật chất và đội ngũ CBNV năng động, nhanh

- Tương tự như đối với NH ACB, vẫn chưa có

- Cơ sở vật chất tốt, có nơi để xe rộng rãi.

tiện trong giao dịch

chóng và chính xác, mặc dù chưa có bãi giữ xe cho ôtô nhưng nhân viên bảo vệ đã nhiệt tình hướng dẫn KH để xe nhanh chóng và gọn gàng.

- Máy ATM phục vụ 24/24, có nhân viên sửa chữa khẩn cấp nếu có trục trặc, thuận tiện cho nhu cầu rút tiền của KH,

bãi để xe lớn, công tác giao dịch tương đối nhanh .

- ATM phục vụ 24/24, có thể chuyển tiền ở máy với nhiều NH hơn.

- Có 2 máy ATM nhưng đôi khi hay bị bảo trì, số lượng tiền được rút mỗi lẫn không được nhiều. KH vào giao dịch thường phải đợi khá nhiều thời gian.

Nhìn chung, mỗi ngân hàng đều có những ưu và nhược điểm khác nhau, Ngân hàng nào cũng muốn thu hút thêm khách hàng cho mình, nhưng số lượng thị phần khách hàng còn chưa lớn, chưa chiếm được nhiều lòng tin của đại đa số người dân địa phương. Như vậy, Ngân hàng Á Châu PGD. Phú Xuân cần đầu tư, đầy mạnh hơn trong công tác tiếp thị và xây dựng hình ảnh NH uy tín là NH của mọi nhà.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Nhìn chung qua 3 năm hoạt động gần đây, NH TMCP Á Châu PGD. Phú Xuân đã có những bước phát triển khá mạnh mẽ. Mặc dù là phòng giao dịch còn non trẻ, chịu áp lực cạnh tranh từ nhiều NH khác trên cùng địa bàn, tình hình kinh tế vĩ mô cũng như nền kinh tế của địa phương còn gặp nhiều khó khăn, nhưng PGD đã không ngừng phấn đấu, để có được nhiều thị phần kinh doanh, nguồn vốn tăng trưởng về cả quy mô, cơ cấu và chất lượng.

Là một trong những NHTM lớn đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn, vừa thực hiện chức năng kinh doanh vừa thực hiện chức năng là thành viên trong hệ thống NH là xương sống của nền kinh tế. Thế nhưng công tác huy động vốn vẫn còn một số hạn chế, một số khó khăn gặp phải.

Trong tình hình cạnh tranh ngày càng một khốc liệt và nhu cầu của KH ngày càng tăng, do đó NH cần có những hướng đi mới, những giải pháp thiết thực, chính sách thu hút KH cũng như chiến lược kinh doanh chính xác và đúng đắn tạo ưu thế cạnh tranh, đảm bảo cho sự phát triển vững chắc trong tương lai.

CHƯƠNG 3

NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ

3.1.1 Kết quả đạt được

Dù mới đi vào hoạt động năm 2010, PGD đã thực sự đạt được những thành quả đáng khích lệ. NH TMCP Á Châu được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn. Tổng kết lại một số thành tựu mà PGD đã đạt được trong 3 năm qua:

Một là, nguồn vốn huy động qua các năm đều đạt mức tăng trưởng cao và vượt

mức kế hoạch đề ra, hình thức huy động đa dạng hơn, tính đến nay, số lượng đơn vị có quan hệ tiền gửi gần đơn vị, cá nhân mở tài khoản tiền gửi là gần 600.000 đơn vị, tổng nguồn vốn huy động đạt được 374.007 triệu đồng, tăng 85.023 triệu đồng tương đương 29,4% so với năm 2012. Khi quy mô vốn của NH lớn mạnh, sẽ giúp cho NH có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các NH khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi… và các dịch vụ NH sẽ được cải tiến, phát triển và thực hiện tốt hơn.

Hai là, hoạt động của NH phải dựa trên chữ tín, tuy thời gian hoạt động cũng chưa

thể xem là lâu, nhưng PGD đã xây dựng một hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng, từ hình ảnh con người cho đến sản phẩm dịch vụ: quy trình nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện, đổi mới làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn. Đặc biệt tại các quầy giao dịch, nhân viên NH luôn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời KH một cách vui vẻ, gây thiện cảm với KH, điều này giúp cho ACB nhanh chóng lấy lại uy tín, vị thế của mình trên thị trường kinh doanh, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn tại PGD.

Ba là, NH luôn quan tâm đến lợi ích KH của mình trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận,

NH đã đưa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt, nhiều kỳ hạn gửi tiền khách nhau để cho KH có nhiều cơ hội lựa chọn hơn. Các sản phẩm huy động ngày càng đa dạng hơn, bên cạnh những sản phẩm huy động truyền thống đã phát triển thêm các sản phẩm tiên tiến mang lại nhiều lợi ích cho KH. Do đó, NH đã thu hút được khá nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trong địa bàn huyện.

nhất trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, kỷ cương thực hiện hoạt động kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đó tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động vốn của PGD nói riêng.

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thường xuyên biến động, sự cạnh tranh giữa các TCTD diễn ra ngày càng gay gắt, PGD mới thành lập chưa lâu, thì những kết quả trên đây của PGD. Phú Xuân thuộc ACB chi nhánh Tân Thuận thật đáng khích lệ. Nó chứng tỏ sự phát triển vững chắc của ACB Tân Thuận trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động huy động vốn nói riêng, một nguồn vốn tăng trưởng khá vững chắc.

3.1.2 Những mặt còn hạn chế

Những kết quả mà PGD đã đạt được trong công tác huy động tiền gửi qua 3 năm 2012 -2014 là những điều đáng ghi nhận, tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn một số điểm cần mặt hạn chế như sau:

Một là, tỷ trọng tiền gửi của DN, tổ chức kinh tế còn thấp, năm 2012 chiếm 17,8%,

năm 2013 và 2014 cùng ở mức 13,1%, tỷ trọng này có chiều hướng giảm, so với các PGD khác thì tỷ trọng của PGD. Phú Xuân còn khá khiêm tốn. Đây là một bất lợi lớn của PGD vì đây là nguồn tiền gửi có chi phí thấp, giúp NH có thể giảm bớt chi phí huy động. Bên cạnh đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn cũng chiếm tỷ trọng còn thấp, nguồn tiền gửi này tuy có tính không ổn định, nhưng nó cũng có chi phí trả lãi rất thấp, nếu ngân hàng không tích cực tăng cường thêm tỷ trọng này sẽ làm giảm lợi nhuận của NH.

Hai là, tiền gửi trung dài hạn cũng chiếm tỷ trọng khá thấp, điều này sẽ làm ảnh

hưởng đến việc cho vay trung dài hạn của NH. Bên cạnh đó công tác huy động tiền gửi vẫn còn nặng về các sản phẩm truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất, công tác tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư. Hơn nữa ta thấy công tác huy động vốn của PGD còn khá đơn điệu, phát hành giấy tờ có giá vẫn chưa được triển khai, do đó NH khó khăn trong việc cho vay trung dài hạn.

Ba là, sự cạnh tranh trong huy động vốn của các NH trên địa bàn ngày càng gay gắt

hơn, một số NH không ngừng nâng cao lãi suất nội tệ lên cao, có khi còn nâng cao hơn mức lãi suất do Thống Đốc NHNN Việt Nam quy định, nhưng lại hạ lãi suất tín dụng thấp hơn lãi suất mặt bằng chung, từ đó gây ra rối loạn không đúng, nhiều khi lãi suất lên cao quá khiến PGD khó cạnh tranh nổi.

Bốn là, mặc dù đã có đổi mới trong quy trình giao dịch, tuy nhiên vẫn còn nhiều

CMND kèm theo, nộp tiền tại quỹ và sau một loạt thủ tục với giao dịch viên sổ tiết kiệm mới đến được tay KH. Điều này làm mất thời gian của khách hàng và cũng có thể làm KH ngại đến giao dịch, từ đó vô tình làm giảm công tác huy động vốn.

Năm là, thời gian giao dịch với KH là trong giờ hành chính, chưa có sự chủ động

phục vụ KH ngoài giờ, trong các ngày nghĩ… thời gian làm việc của NH trùng với thời gian làm việc của KH là chủ yếu, do đó làm giảm một số lượng không nhỏ khách hàng giao dịch. Ngoài ra trình độ của cán bộ nhân viên nhiều khi còn chưa thực sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.

Những thành tích cũng như một số hạn chế nêu trên, đã ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động kinh doanh của NH. Do đó trong thời gian tới, ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn trên cơ sở giải quyết những khó khăn, tạo điều kiện để PGD tăng thêm lợi nhuận, tạo uy tín với KH. Muốn vậy, PGD cần xem xét và tìm ra những nguyên nhân để có thể đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao hoạt động của mình.

3.1.3 Những nguyên nhân chủ yếu 3.1.3.1 Về môi trường kinh doanh 3.1.3.1 Về môi trường kinh doanh

Trong những năm qua mặc dù nền kinh tế của huyện có tốc độ tăng trưởng theo hướng tích cực, nhưng tình hình kinh tế vĩ mô trong nước và trên thế giới có những diễn biến phức tạp, gây bất lợi cho hoạt động của NH, đã vậy trong năm 2012 NH ACB rơi