Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
* Chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc và các phòng ban
+ Ban giám đốc: gồm giám đốc và phó giám đốc phát triển bán lẻ và phó giám đốc phát triển vận hành cơ nhiệm vụ chịu trách nhiệm trƣớc Pháp luật, Nhà nƣớc về hoạt động kinh doanh của NH mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Xây dựng định hƣớng hoạt động của đơn vị trên cơ sở định hƣớng hoạt động kinh doanh của ngành về mục tiêu định hƣớng và từ đó giao cho các phòng chức năng tổ chức thực hiện.
+ Phòng khách hàng cá nhân: Làm những nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện với các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù
Giám đốc Chi nhánh PGĐ PT Vâ ̣n hành PGD Trƣng Vƣơng PGD Phổ Yên PGD Lƣơng Ngọc Quyến P. Khách hàng Doanh nghiệp P. Dịch vụ Khách hàng P. Hỗ trơ ̣ KD BP. Tƣ vấn BP. Private BP. QHKH BP. Khách hàng Doanh nghiê ̣p vƣ̀a và nhỏ
(SME) PGĐ PT Bán lẻ P. Khách hàng Cá nhân BP. Thẻ & ATM
hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn của NHNNVN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và bán các sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng cá nhân.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn của MB. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phƣơng án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của MB; Đƣa ra các đề xuất chấp thuận/ từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng. Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.
+ Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Chi nhánh; Tín dụng, đầu tƣ, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Quân Đội đến khách hàng là các khách hàng cá nhân. Nghiên cứu đƣa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng.
+ Phòng hỗ trợ kinh doanh: Cập nhật, phân tích thƣờng xuyên hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng của Chi nhánh, hỗ trợ thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro.
+ Các phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ các giao dịch trực tiếp với khách hàng: cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nƣớc và NHTMCP Quân Đội. Thực hiện nhiệm vụ tƣ vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: Mở, đóng các tài khoản (ngoại tệ và VNĐ); Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền từ tài khoản; Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền VND, chuyển tiền ngoại tệ; Thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xoá nợ; Thực hiện nghiệp vụ thấu chi (theo hạn mức đƣợc cấp) chiết khấu chứng từ có giá theo quy định.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
Hoạt động Ngân hàng đang diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, kinh tế trong nƣớc phát triển chƣa ổn định và chịu những tác động của khủng hoảng kinh tế và các yếu tố bên ngoài. Để thực hiện tốt các định hƣớng , chiến lƣợc chung c ủa Ngân hàng TMCP Quân hô ̣i sở đ ề ra, Ngân hàng TMCP Quân đô ̣i - Chi nhánh Thái Nguyên đã tri ển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống. Kết quả kinh doanh chủ yếu qua 3 năm 2012, 2013, 2014 đƣợc thể hiện trên các mặt sau:
Bảng 3.1. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 của MB Thái Nguyên
Năm
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Tăng trƣởng (%)
2013/2012 2014/2013
A. Thu nhập 202,43 196,27 195,97 -3 0
1. Thu tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng 197,20 186,91 183,95 -5 -2 2. Thu tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng di ̣ch vu ̣ 3,31 5,64 6,49 70 15 3. Thu nhập tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng
kinh doanh ngoa ̣i hối 902 1,428 889 58 -38 4. Thu tƣ̀ các hoa ̣t đô ̣ng khác 1,01 2,28 4,64 126 104
B. Chi phí 182,85 170,96 162,52 -7 -5
1. Chi phí hoa ̣t đô ̣ng TCTD 157,07 138,90 130,68 -12 -6 2. Chi phí hoa ̣t đô ̣ng di ̣ch vu ̣ 199 300 313 51 4 3. Chi hoạt đô ̣ng kinh
doanh ngoa ̣i hối 686 1,03 561 51 -46
4. Chi nộp Thuế và các
khoản phí 14 330 843 2.257 155
5. Chi cho nhân viên 8,42 10,56 13,54 25 28 6. Chi hoạt đô ̣ng quản lý
công vu ̣ 3,43 4,76 4,62 39 -3
7. Chi về Tài sản 4,25 4,25 6,54 0 54
8. Chi dƣ̣ phòng và BHTG 7,19 6,19 2,03 -14 -67
9. Chi phí khác 1,57 3,10 3,38 97 9
C. Thu nhập trƣớc thuế 19,58 25,31 33,45 29 32
D. Thuế thu nhập DN 4,89 6,32 7,35 29 16
E. Thu nhập sau thuế 14,68 18,98 26,09 29 37
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
Tổng thu qua các năm cơ bản không có sƣ̣ tăng trƣởng đô ̣t biến . Tuy nhiên, tổng chi phí la ̣i có xu hƣớng giảm qua các năm dẫn đến lợi nhuâ ̣n hàng năm có xu hƣớng tăng . Lợi nhuâ ̣n sau thuế năm 2013 của MB Thái Nguyên đa ̣t 18,9 tỷ đồng , tăng trƣởng 29% so với năm 2012. Sang năm 2014, lợi nhuâ ̣n tăng trƣởng khá ấn tƣợng (37%) và đạt 26,09 tỷ đồng.
Mọi mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm qua luôn đạt kết quả khả quan, có sự tăng trƣởng cao, có nhiều dấu hiệu phát triển tốt, có sự chuyển dịch mạnh mẽ về cơ cấu, chất lƣợng theo hƣớng ngày càng an toàn, hiệu quả, bền vững.
Lợi nhuận hàng năm của MB Thái Nguyên có sự tăng trƣởng mạnh mẽ, năm sau cao hơn năm trƣớc, bình quân tăng trƣởng 30% là do:
- Quản lý tốt chênh lệch lãi suất (margin) huy động, cho vay, sử dụng hiệu quả nguồn vốn nên chênh lệch lãi suất lên đến 3,5%.
- Thu từ lãi tăng do quy mô cho vay và huy động vốn tăng.
Thu nhập của Chi nhánh NHTM bao gồm: thu từ lãi và thu nhập không phải từ lãi (thu từ các khoản phí và dịch vụ, lãi từ kinh doanh ngoại hối và thu hoạt động khác). Trong tổng thu nhập củ a MB Thái Nguyên , thì thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn ở mức > 90% (năm 2009 là 97% và năm 2013 là 95%, năm 2014 là 93%). Nhƣ vậy, có thể nói hoạt động tín dụng vẫn đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng.
3.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên qua các tiêu chí đánh giá - Chi nhánh Thái Nguyên qua các tiêu chí đánh giá
3.2.1. Một số thành tựu đạt được và nguyên nhân
3.2.1.1. Những thành tựu đạt được
Tình hình huy động vốn của NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên qua các năm của Chi nhánh đều tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tƣơng đối, tốc độ tăng trƣởng khá cao. Mặc dù trong điều kiện trên địa bàn có sự
cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các TCTD, nhƣng Chi nhánh không quản ngại khó khăn vẫn bám sát định hƣớng, tăng cƣờng nội lực bản thân. Trong những năm qua NH đã không ngừng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhƣ tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm gửi góp…. Do đó nguồn vốn huy động từ dân cƣ tăng trƣởng khá, đặc biệt là TGTK. Nguồn tiền gửi ngoại tệ đang có xu hƣớng tăng lên nhờ đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, chi trả kiều hối, WU. Lợi thế mạng lƣới đƣợc phát huy cao độ. Vì vậy, NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên đã đạt đƣợc những thành tích đáng ghi nhận. Kết quả đạt đƣợc nổi bật ở những điểm sau:
a. Tốc độ và quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động
NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên là ngân hàng có địa bàn hoạt động với số lƣợng dân cƣ đông đúc và hoạt động kinh doanh phát triển nên có nhiều KH đến gửi tiền, thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế tạo nguồn vốn lớn cho NH và mang lại lợi nhuận cho KH. Bên cạnh đó nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, cá nhân ngày càng tăng đòi hỏi NH phải tăng nguồn vốn. Để đạt đƣợc những mục tiêu về tăng trƣởng nguồn vốn NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho KH đến giao dịch với NH về gửi và rút tiền. Đảm bảo giữ bí mật cho KH về số dƣ TK của KH. Bên cạnh đó NH cũng đƣa ra nhiều biện pháp nhằm thu hút lƣợng KH mới và giữ lại nguồn KH tiềm năng. Một trong những biện pháp đó là NH đã đƣa ra mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn nhằm cạnh tranh với các NH và TCTD khác trên địa bàn.
Vì sử dụng những biện pháp huy động vốn hợp lý và phù hợp với lƣợng khách hàng trên địa bản tỉnh nên những năm gần đây ngân hàng MB Thái Nguyên đã phát huy đƣợc thế mạnh của mình trong công tác huy động vốn do đã tận dụng đƣợc khả năng, vị thế của mình và đã đƣa ra nhiều chiến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
lƣợc khả thi trong công tác huy động nguồn ngắn và dài hạn. Chi nhánh MB Thái Nguyên đã đạt đƣợc quy mô và tốc độ tăng trƣởng khá cao và dần đi vào ổn định. Kết quả của quy mô và tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động đƣợc nêu trong bảng dƣới đây:
Bảng 3.2. Quy mô và tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%)
Tổng nguồn vốn 700 13,11 838 19,71 1.277 52,39
Vốn huy động 609 717 +17,7 1.096 +52,9
Tỷ trọng (%) 87 86 85,8
Vốn khác (TG kho bạc) 91 121 +33 181 +49,6
Tỷ trọng (%) 13 14 14,2
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2014, ngân hàng MB Thái Nguyên)
Từ bảng trên cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thái Nguyên không ngừng tăng lên với tốc độ ngày càng nhanh, với sự gia tăng nhanh chóng này đã tạo điều kiện tốt cho Chi nhánh chủ động mở rộng đầu tƣ tín dụng, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất.
Năm 2012 tổng nguồn vốn là 701 tỷ đồng, năm 2013 tổng nguồn vốn của Chi nhánh đạt 838 tỷ đồng tăng trƣởng 137 tỷ đồng so với năm 2012 và đạt tốc độ tăng trƣởng là 19,71%, năm 2014 nguồn vốn huy động của Chi nhánh là 1.277 tỷ đồng tăng trƣởng 438 tỷ đồng tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng 52,39% so với năm 2013. Nhƣ vậy, với tốc độ tăng trƣởng giai đoạn 2013 - 2014 tăng cao hơn rất nhiều giai đoạn 2012 - 2013 chứng tỏ Chi nhánh đã mở rộng đƣợc quy mô của vốn huy động đồng thời có sự thay đổi trong tỷ trọng của nguồn.
Giai đoạn năm 2012 - 2013 tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn huy động không cao là do trong năm 2013 nên kinh tế còn nhiều khó khăn trên địa bản cả nƣớc nói chung và tỉnh Thái Nguyên nói riêng, kinh tế khó khăn nên tiền nhàn rỗi trong dân cƣ ít, các doanh nghiệp hạn chế đầu tƣ và phát triển kinh doanh nên lợi nhuận thu về không cao từ đó nguồn tiền gửi ngân hàng khan hiếm và việc huy động vốn của Chi nhánh MB Thái Nguyên cũng gặp khó khăn.
Tuy nhiên, sang giai đoạn 2013 - 2014 tốc độ tăng trƣởng nhanh đột biến là do Chi nhánh đã nhận thức đƣợc khó khăn trong năm 2013 và tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên năm 2014 Chi nhánh đã tổ chức, vận dụng một cách linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi của ngân hàng Quân đôi hội sở ban hành phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, gia tăng tiện ích và hấp dẫn với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nhƣ: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy thông minh, tiết kiệm quân nhân, tiết kiệm nhƣ ý, tiết kiệm Nhân An, chứng chỉ tiền gửi… Chi nhánh luôn chủ động bám sát những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhƣ tặng quà, hình thức dự thƣởng, quay số trúng thƣởng… đã góp phần thu hút khách hàng đến với MB Thái Nguyên và nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
Nhƣ vậy, dựa vào tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy dộng của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên trong ba năm gần đây cho thấy việc huy động vốn của Chi nhánh tăng đều và tƣơng đối ổn định qua các năm. Tuy tốc độ tăng trƣởng vốn năm 2014 có cao hơn đáng kể năm 2013 song vẫn ở mức ổn định từ đây chứng tỏ công tác huy động vốn của Chi nhánh tƣơng đối hiệu quả.
b. Huy động vốn của Chi nhánh phân theo đối tượng huy động vốn
Bảng 3.3. Kết quả huy động vốn theo đối tƣợng huy động của Chi nhánh
Đơn vị: tỷ đồng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Giá trị 12/11 (%) Giá trị 13/12 (%) Giá trị 14/13 (%) Tổng nguồn vốn 700 13 838 19,71 1.277 52,39 Tiền gửi từ dân cƣ 456 +1,50 461 +1,24 639 +38,38
Tỷ trọng (%) 65,12 55,07 50,01
Tiền gửi từ các TCKT 244 +32,00 377 +54,21 638 +69,55
Tỷ trọng (%) 34,88 44,93 49,99
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2014 ngân hàng MB Thái Nguyên)
Qua bảng số liệu 3.3 nhận thấy nếu phân theo đối tƣợng huy động vốn thì nguồn vốn huy động của Chi nhánh ngân hàng MB Thái Nguyên đƣợc chia thành tiền gửi từ dân cƣ và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cụ thể nhƣ sau:
+ Tiền gửi từ dân cư
Với kết quả tính toán trong bảng 3.3 cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ dân cƣ luôn có xu hƣớng giảm qua các năm, năm 2012 chiếm 65,12%, tổng vốn huy động từ dân cƣ năm 2013 giảm xuống và chiếm 55,07%, năm 2014 chiếm 50,01%. Tuy nhiên về giá trị tuyệt đối thì giá trị của vốn huy động từ