Dựa trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết tại Mục 1.2.2 của Chương 1 về Phân tích và mô tả rủi ro tác nghiệp, tác giả đã hình thành Bảng câu hỏi khảo sát về các nguyên nhân ảnh hưởng đến QTRRTN và thực hiện việc điều tra phỏng vấn, khảo sát đến 32 đối tượng khảo sát là các cán bộ nhân viên làm việc tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh TPHCM. (xem phụ lục 1,2 và 3)
Mục đích nghiên cứu cuộc khảo sát là để hỗ trợ đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện hơn về công tác quản trị rủi ro tác nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh TPHCM.
Tổng hợp kết quả điều tra như sau: - Về độ tuổi làm việc:
Bảng 2.4: Tuổi đời làm việc của nhân viên BacABank.HCM Tuổi đời Số lượng nhân viên Tỷ lệ (%)
Dưới 25 tuổi 13 40,62
Từ 26 đến 35 tuổi 9 28,13
Từ 36 đến 45 tuổi 8 25,00
Trên 45 tuổi 2 6,25
Tổng 32 100,00
Dựa vào kết quả điều tra phỏng vấn cho thấy, độ tuổi làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm tuổi dưới 25 tuổi. Đây là độ tuổi năng động, nhạy bén, nhiệt huyết trong công việc. Điều này phù hợp với xu thế phát triển nền kinh tế hiện nay.
Bên cạnh đó, độ tuổi từ 26 – 45 cũng có tỷ lệ 53,13% số lượng trong chi nhánh. Đây là độ tuổi đã chin chắn, trường thành, nhiều kinh nghiệm để có thể đạt tới sự thành công trong công việc.
- Về số năm làm việc tại chi nhánh
Bảng 2.5: Số năm làm việc của nhân viên BacABank.HCM Số năm làm việc tại chi nhánh Số người Tỷ lệ (%)
Dưới 3 năm 6 18,75
Từ 3 – 5 năm 20 62,50
Trên 5 năm 6 18,75
Tổng 32 100,00
(Nguồn: Điều tra tổng hợp của tác giả, tháng 1/2017)
Từ kết quả điều tra phỏng vấn, số cán bộ làm việc tại chi nhánh có kinh nghiệm từ 3 -5 năm chiếm đại đa số với 62,5%. Tỷ lệ này cho thấy đội ngũ cán bộ có sự gắn bó với chi nhánh, là nền tảng để chi nhánh hoạt động ngày càng tốt hơn trong tương lai.
Bảng 2.6: Kết quả điều tra khảo sát về RRTN
Rất nhiều Nhiều Bình thường Ít Rất ít 1
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng chưa cao
9,38 90,62 0 0 0
2
Đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng còn thấp
9,38 90,62 0 0 0
3
Sự kiểm tra, giám sát lỏng lẻo của lãnh đạo đối với đội ngũ cán bộ ngân hàng
15,63 78,12 6,25 0 0
4
Sự đoàn kết, thống nhất giữa ban lãnh đạo, cán bộ trong ngân hàng chưa cao
15,63 81,25 3,12 0 0
5 Hoạt động Marketing chưa
hiệu quả 9,38 78,12 6,25 6,25 0
6 Kiểm soát các thay đổi kém 12,5 87,5 0 0 0
7 Kiểm soát các dự án kém 12,5 87,5 0 0 0
8 An ninh hệ thống chưa
nghiêm ngặt 6,25 65,62 15,63 12,5 0
9 Sự cạnh tranh giữa các ngân
hàng 18,75 75 0 6,25 0
10
Môi trường kinh tế không ổn định, sự biến động và khó đoán của thị trường thế giới
18,75 68,75 3,12 6,25 3,12
11
Sự thay đổi môi trường tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt
18,75 62,5 6,25 9,38 3,12
12
Những thay đổi từ chính sách của Nhà nước, chính sách pháp luật của địa phương, khu vực
12,5 65,62 6,25 9,38 6,25
13 Hệ thống thông tin quản lý
còn bất cập, chưa kịp thời 15,62 62,5 6,25 9,38 6,25 14 Sự thanh tra, kiểm tra, giám
sát chưa hiệu quả của NHNN 15,62 56,25 12,5 6,25 9,38 Thang trả lời
Các nguyên nhân Số thứ
tự
Từ Bảng kết quả điều tra khảo sát về RRTN trên thì RRTN tại BacABank.HCM xuất phát từ các nguyên nhân: Trong nội bộ ngân hàng, hệ thống, các yếu tố khách quan bên ngoài, môi trường pháp lý.
Trong đó, các yếu tố dẫn đến rủi ro con người tại BacABank.HCM là:
RRTN do trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng chưa cao: nhận được 90,62% (29/32) số lượng người trả lời nhiều
Do đặc thù của Ngân hàng Bắc Á nên một bộ phận cán bộ nhân viên có năng lực làm việc còn hạn chế, chưa chuyên nghiệp, trình độ chuyên môn cũng không cao nên chưa tập trung vào việc thu thập thông tin tìm hiểu khách hàng dẫn đến thông tin sai lệch. Mặc khác, đội ngũ cán bộ nhân viên của BacABank còn trẻ, năng động nhưng chỉ mới được đào tạo căn bản chưa thực sự chuyên sâu về từng nghiêp vụ, từng khách hàng, từng lĩnh vực. Do đó , dẫn đến kết quả giao dịch không như mong đợi.
RRTN do đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng còn thấp: nhận được 90,62% (29/32) số lượng người trả lời nhiều
Rủi ro đạo đức có thể xảy ra ở bất kỳ các lĩnh vực nào, nhưng ngân hàng là ngành thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với tiền, tài sản quý nên chúng xuất hiện nhiều và rõ nét hơn. Những bộ phận tiếp xúc với khách hàng, với tiền mặt thường có nguy cơ cao về loại hình rủi ro này.
Đòi tiền “lại quả”, nhũng nhiễu khách hàng khi cho vay tiền; Cố ý làm sai quy định, lợi dụng chức vụ quyền hạn và giấy tờ giả, chữ ký giả, lập chứng từ khống, cấu kết với tổ chức/cá nhân chiếm đoạt tài sản ngân hàng, chiếm đoạt tiền của khách hàng trong huy động và rút tiền; Thông đồng với khách hàng nâng khống giá trị tài sản thế chấp để vay vượt giá trị thực tài sản thế chấp hoặc quay vòng tài sản thế chấp vay nhiều lần ở các ngân hàng khác nhau …Đó là những hành vi đa dạng, thể hiện sự xuống cấp đạo đức của cán bộ, nhân viên ngân hàng đang ngày
càng lây lan, khiến dư luận bức xúc.
Rủi ro đạo đức khiến ngân hàng có thể không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, gây mất cân đối thu chi, vòng quay vốn tín dụng giảm, kinh doanh không hiệu quả, hao hụt vốn và có thể rơi vào tình trạng mất thanh khoản, gây suy giảm năng lực tài chính, thiệt hại về tài sản và uy tín của ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh niềm tin. Khi mất niềm tin, khách hàng không gửi tiền và đối tác không giao dịch thì không còn hoạt động ngân hàng đúng nghĩa.
Tuổi đời của cán bộ nhân viên ngân hàng Bắc Á bình quân khoảng 30 tuổi, đây là độ tuổi vẫn còn trẻ trung, đầy nhiệt huyết làm việc nhưng lòng yêu nghề vẫn chưa cao. Do đó bên cạnh đào tạo nghiệp vụ thì vấn đề giáo dục đạo đức nghề nghiệp cũng cần được chú trọng. Thực tế có những rủi ro đã xảy ra do biến chất, suy thoái của cán bộ nhân viên gây thất thoát cho BacABank hàng tỷ đồng, hậu quả ảnh hưởng đến ngân hàng nặng nề và vấn đề khắc phục không hề đơn giản.
RRTN do sự kiểm tra, giám sát lỏng lẻo của lãnh đạo đối với cán bộ nhân viên: nhận được 78,12% (25/32) số lượng người trả lời nhiều
Hiện nay, tất cả các chi nhánh trong hệ thống BacABank đều có bộ phận kiểm tra, giám sát nội bộ. Tuy nhiên, bộ phận này lại trực thuộc chi nhánh và dưới sự chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh nên việc kiểm tra, giam sát trong thời gian qua chưa thực sự phát huy hiệu quả. Công tác kiểm tra, giam sát không thể hiện được tính độc lập và khách quan, chưa cảnh báo và phản ánh đầy đủ các RRTN của ngân hàng. Trong trường hợp phát sinh rủi ro do con người,vì lý do cả nể hay người thân mà bộ phận kiểm tra nội bộ không báo cáo trực tiệp lên cấp trên. Hiện nay, báo cáo kiểm tra vẫn còn mang tính hình thức, chưa phản ánh một cách trung thực các RRTN.
Ban lãnh đạo chi nhánh chưa nắm bắt hết nhiệm vụ cụ thể của từng bộ phận, từng cá nhân dẫn đến việc áp dụng phương pháp kiểm tra, giám sát thiếu tính hợp lý, thậm chí chưa phù hợp. Do quá trình kiểm tra, giám sát lỏng lẻo của Ban lãnh
đạo nên không thể kiểm soát được toàn bộ hoạt động của chi nhánh đã vô tình tạo ra nhiều kẽ hở, sai sót dẫn đến những tổn thất đáng tiếc cho ngân hàng.
RRTN do sự đoàn kết, thống nhất giữa Ban lãnh đạo, các phòng ban trong ngân hàng chưa cao: nhận được 81,25% (26/32) số lượng người trả lời nhiều
Những năm gần đây do sự thay đổi thường xuyên về lãnh đạo chi nhánh dẫn đến tình trạng “nhất thân nhì thế” làm cho sự mất đoàn kết nội bộ giữa các nhân viên với nhau. Do áp lực hiệu quả kinh doanh mà gây ra sự mất đoàn kết giữa các phòng ban khác nhau như: khách hàng anh, khách hàng tôi; Phòng KHCN đổ lỗi cho DVKH không phục vụ tốt nên khách hàng bỏ đi,… Mặc khác, ban lãnh đạo với cách nhìn nhận đôi khi còn mang tính cá nhân, chủ quan, không chịu lắng nghe ý kiến đóng góp của nhân viên. Các chính sách đãi ngộ, thưởng, phạt áp dụng chưa đúng người đúng việc dẫn đến sự cạnh tranh tiêu cực giữa các phòng ban bộ phận trong chi nhánh và nhân viên bất mãn. Cấp trên chưa thống nhất ý kiến, cấp dưới chưa đoàn kết đây chính là vấn đề khó khăn trong việc đàm bảo kết quả hoạt động kinh doanh đối với chi nhánh.
Các yếu tố rủi ro do hệ thống tại BacABank.HCM là:
Rủi ro do hoạt động Marketing chưa hiệu quả: nhận được 78,12% (25/32) số lượng người trả lời nhiều
Hiện tại, Marketing của BacABank.HCM vẫn còn hạn chế do nguồn lực cán bộ nhân viên ít, còn non trẻ, bên cạnh đó vẫn chưa có sự quan tâm đúng mức đến công tác đào tạo đội ngũ cán bộ. Mặc khác, nguồn nguồn lực tài chính nhất định để chi cho công tác nghiên cứu thị trường, triển khai các chiến lược, quảng cáo và khuyến mại còn quá thấp, đặc biệt các khoản chi quảng cáo này còn mang tính chất “đối ngoại báo chí” chứ chưa hoàn toàn vì mục tiêu kinh doanh. Thực trạng này khiến cho hiệu quả thực sự của hoạt động marketing tổng hợp chưa cao.
Một thực trạng tồn tại nữa đó là Marketing vẫn chưa thực sự phù hợp văn hóa vùng miền, sự chồng chéo, trùng lắp trong hoạt động Maketing giữa hội sở chính và các chi nhánh.
RRTN do kiểm soát các thay đổi kém: nhận được 87,5% (28/32) số lượng người trả lời nhiều
Trong hoạt động ngân hàng các điều chỉnh và thay đổi luôn là việc mà ngân hàng phải làm để hướng tới các kết quả hoạt động kinh doanh tốt hơn trong tương lai. Tuy nhiên, trong tình hình kinh tế thị trường luôn luôn có những diễn biến rất khó lường, những thay đổi đó có thể tốt khi mới được đưa ra nhưng sau đó có thể trở nên không phù hợp. Việc kiểm soát thay đổi này đòi hỏi nhiều hệ thống của ngân hàng nhằm bù đắp các yếu kém do sự thay đổi gây ra. Kiểm soát chặt chẽ để hậu quả không mở rộng và trở nên khó kiểm soát và khó lường. Việc ban hành chính sách mới nhưng không lường trước được rủi ro khách hàng lợi dụng hay việc cho vay không kiểm soát chặc nhằm đạt mục tiêu kinh doanh dẫn đến nợ xấu tăng nhanh, mất khả năng thu hồi. Điều này dẫn đến nhiều hậu quả khó lường có thể dận ngân hàng đến nguy cơ phá sản.
RRTN do kiểm soát các dự án kém: nhận được 87,5% (28/32) số lượng người trả lời nhiều
Đặc thù của BacABank là tư vấn tài chính và tài trợ cho vay đối với các dự án. Tuy nhiên, trong quá trình tài trợ cho các dự án, những rủi ro đối với Ngân hàng là rất lớn. Những rủi ro này do thông tin bất cân xứng hoặc do sự lừa dối (rủi ro đạo đức) của dự án nhằm đầu tư tiền vay vào các dự án mạo hiểm.
RRTN do an ninh hệ thống chưa nghiêm ngặt: nhận được 65,62% (21/32) số lượng người trả lời nhiều
BacABank sử dụng hàm lượng CNTT khá lớn. Sự an toàn và hoạt động thông suốt của hệ thống CNTT là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu đảm
bảo sự an toàn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng luôn phải đối mặt với nguy cơ cao về tội phạm mạng và các phần mềm độc hại tấn công hệ thống. Mỗi năm thế giới ước tính thiệt hại hàng trăm tỉ USD vì sự tấn công của tội phạm công nghệ cao, cũng như các mã độc hại xâm nhập. Chúng cố ý xâm nhập đánh cắp các tài khoản của khách hàng nhằm chuộc lợi cho bản thân, không những thế còn tấn công bằng công nghệ cao làm tê liệt hệ thống của ngân hàng, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng vì mất hoặc lộ thông tin khách hàng.
2.2.3 Các yếu tố do nguyên nhân khách quan từ các yếu tố bên ngoài là:
RRTN do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: nhận được 75% (24/32) số lượng người trả lời nhiều
Hiện nay các ngân hàng đang có xu hướng mở rộng địa bàn hoạt động bằng việc thành lập, phát triển thêm nhiều chi nhánh và Phòng giao dịch. Việc mở rộng mạng lưới hoạt động này không chỉ tạo ra sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng mà còn không đáng có giữa các chi nhánh, phòng giao dịch trong cùng một ngân hàng. Hậu quả của việc mở rộng quá mức mạng lưới là việc tranh dành khách hàng của nhau, hạ thấp các tiêu chuẩn, nguyên tắc thận trọng an toàn, bỏ qua nhiều thủ tục cơ bản, cạnh tranh thiếu bình đẳng, mất đi tính hợp tác giữa các chi nhánh trong cùng một ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau.
Đối với BacABank, do tâm lý sợ mất khách hàng và áp lực phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh được giao nên đôi khi vẫn tiến hành các giao dịch. Trên thực tế có một số khách hàng có khả năng tài chính yếu kém, tình hình sản xuất kinh doanh cầm chừng, khách hàng yêu cầu phục vụ giao dịch tại nhà,… Bên cạnh đó, việc thường xuyên không có sự giám sát chặt chẽ sau khi giao dịch làm cho ảnh hưởng đến chất lượng của chi nhánh.
RRTN do môi trường kinh tế không ổn định, sự biến động và khó đoán của thị trường thế giới: nhận được 68,75% (22/32) số lượng người trả lời nhiều
Việc gia nhập vào tổ chức WTO đã đem đến cho Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức. Năm 2008 vừa qua từ cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu từ sự sụp đổ của các tập đoàn, Ngân hàng lớn của Mỹ đã khiến cho nền kinh tế thế giới có nhiều sự thay đổi lớn. Giá cổ phiếu trồi sụt thất thường, thất nghiệp tăng, sức mua và niềm tin của người tiêu dùng, các doanh nghiệp giảm, sản xuất công nghiệp, xuất khẩu đi xuống, lạm phát…kéo một loạt các hệ quả không thể lường trước được. Có thể thấy sau hơn 8 năm diễn ra cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, kinh tế thế giới vẫn chưa lấy lại được đà tăng trưởng trước đó. Việt Nam cũng không nằm ngoại lệ. Việt Nam cũng đang phải đối mặt với những diễn biến bất lợi của nền kinh tế thế giới, những tác động có thể tác động tiêu cực tới sự tăng trưởng và ổn định kinh tế. Khi môi trường kinh tế trở nên bất ổn dẫn đến sự ảnh hưởng đối với hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại như: nhu cầu vay vốn giảm, nợ quá hạn nợ xấu tăng,… làm giảm hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Với việc đối mặt với nhiều thách thức từ quá trình hội nhập: đó là sự đối đầu với những tập đoàn tài chính đầy tiềm lực kinh tế, công nghệ, năng lực chuyên môn,… trong khi, thực tế hiện nay các NHTM Việt Nam nói chung và BacABank nói riêng còn yếu về mọi mặt từ tài chính, kinh nghiệm, công nghệ, nhân lực,…
RRTN do sự thay đổi môi trường tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt: nhận được 62,5% (20/32) số lượng người trả lời nhiều
Trong những thập niên gần đây, nhân loại đang chứng kiến sự xuống cấp nghiêm trọng của các điều kiện tự nhiên, đặc biệt là: Sự ô nhiễm môi trường tự nhiên ngày càng tăng; Sự cạn kiệt và khan hiếm của các nguồn tài nguyên và năng