5. Kết cấu của luận văn
4.4.3. Kiến nghị đối với VIB Thái Nguyên
VIB Thái Nguyên cần tiếp tục cải tiến, hoàn thiện các thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng trên cả hai mặt của quá trình hoạt động là huy động vốn và cho vay vốn trên cơ sở vốn đã huy động đƣợc. Đồng thời, các ngân hàng cần đa dạng hoá các phƣơng pháp tiếp cận doanh nghiệp nhƣ việc tiếp xúc trực tiếp hoặc sử dụng Internet, nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và giảm thiểu rủi ro các khoản cho vay của doanh nghiệp.
Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng. Chính sách khách hàng là một trong những nội dung quan trọng nhất trong chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu của ngân hàng và những trƣờng hợp bị hạn chế hoặc cấm tài trợ. Chính sách khách hàng đƣợc xây dựng dựa trên việc nghiên cứu khách hàng, xác định rõ nhu cầu của khách hàng trong hiện tại, tƣơng lai cũng nhƣ những kì vọng của khách hàng vào ngân hàng để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích của khách hàng. Việc xây dựng đƣợc chính sách khách
hàng linh hoạt và hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng tăng cƣờng khả năng tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh của ngân hàng và mở rộng thị phần hoạt động.
Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với DNN&V, lãi suất của khoản vay là nguồn thu của ngân hàng nhƣng lại là chi phí của khách hàng. Do đó giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất. Lãi suất của ngân hàng trƣớc hết phải phù hợp với các quy định của Nhà nƣớc, đồng thời cần phải dựa trên nhu cầu của thị trƣờng. Để khuyến khích khách hàng vay vốn, VIB Thái Nguyên cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt với từng đối tƣợng khách hàng, từng khoản vay.
Để xây dựng đƣợc chính sách tín dụng hợp lí và linh hoạt với từng đối tƣợng khách hàng, Chi nhánh phải chú trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ đó có chính sách đãi ngộ ở từng thang bậc khác nhau. Đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm và khuyến khích các khách hàng mới tiếp tục tìm đến với ngân hàng. Đối với những khách hàng truyền thống và có uy tín lâu năm trong vấn đề trả nợ, ngân hàng có thể cho vay với mức lãi suất thấp hơn.
Ngoài ra ngân hàng có thể xây dựng mức lãi suất khác nhau đối với từng khoản vay có cùng hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phƣơng thức giải ngân của món vay. Để làm đƣợc điều này đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lƣợng khâu thẩm định giá tiền vay, đƣa ra mức lãi suất phù hợp với thị trƣờng, thu hút đƣợc khách hàng và bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng. Chính vì vậy, việc định giá chính xác để đƣa ra lãi suất hợp lý là vấn đề cấp thiết hiện nay.
Tăng cƣờng nhận thức của các nhân viên ngân hàng về mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để họ thấy đƣợc đó là quan hệ tác động qua lại trong quá trình hoạt động sản xuất - kinh doanh. Cần nhận thức rằng, những tồn tại, yếu kém trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ về phía các doanh nghiệp, mà còn về phía các ngân hàng. Việc thiếu hiểu biết về đặc điểm hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ dẫn đến việc xây dựng các quy trình và thủ tục cho vay không hợp lý và do đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp.
trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đó là khó khăn do thiếu vốn, thiết bị, công nghệ lạc hậu, thiếu kinh nghiệm quản lý kinh tế trong nền kinh tế thị trƣờng. Để tồn tại và vƣơn lên trong cạnh tranh, đòi hỏi các doanh nghiệp phải thực hiện đầu tƣ, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm và hạ giá thành, tăng cƣờng khả năng cạnh tranh. Khó khăn lớn nảy sinh ở hầu hết các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ là muốn đầu tƣ vào một dự án có hiệu quả làm thế nào để tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng và lập đƣợc các dự án đầu tƣ một cách đúng đắn, đáp ứng đƣợc yêu cầu về đầu tƣ trong nền kinh tế thị trƣờng trên cơ sở sử dụng các phƣơng án tính toán kinh tế tài chính tiên tiến. Do đó, vai trò tƣ vấn của ngân hàng đối với chủ đầu tƣ là hết sức cần thiết, đƣợc thể hiện ở giúp chủ đầu tƣ xây dựng một dự án, lựa chọn công suất phù hợp, cung cấp thông tin về thị trƣờng sản phẩm, nhập thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ… để đảm bảo hoạt động hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng: Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định về tính khả thi của dự án thông qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trƣờng sản phẩm mà doanh nghiệp đang hƣớng tới.
Thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và pháp luật để nâng cao trình độ của các cán bộ làm công tác thẩm định và tín dụng.
Triển khai nhanh chóng hệ thống và đồng bộ chƣơng trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống hiện đại hoá tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin đối với khách hàng trong hệ thống nhanh chóng.
Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát các khoản cho vay và đối chiếu nợ, thƣờng xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất... không chỉ kiểm tra tình hình cho vay tại chi nhánh mà cần kiểm tra các mặt hoạt động khác nhằm giúp chi nhánh hoàn thiện hơn trong các hoạt động kinh doanh, góp phần an toàn hệ thống.
Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp. Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng, là những ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng và khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên. Vì vậy, VIB Thái Nguyên phải tăng cƣờng đầu tƣ vào yếu tố con ngƣời. Đây là một trong những yếu tố tiên quyết về việc
khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay không. VIB phải thƣờng xuyên tiến hành các cuộc kiểm tra, thi sát hạch về nghiệp vụ, kĩ năng giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt là tổ chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thông, nhằm xử lí tốt trong các tình huống bất ngờ và gìn giữ hình ảnh của ngân hàng.